分紅險(xiǎn)購買要注意什么呢
分紅險(xiǎn)購買要注意什么呢
分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后,將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余,按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式,分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。那么,分紅險(xiǎn)購買要注意什么呢?下面一起隨學(xué)習(xí)啦小編來看看吧。
分紅險(xiǎn)不一定有分紅
分紅保險(xiǎn)帶有投資功能,但本質(zhì)上仍屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品,以提供保障為基礎(chǔ),不能將其與存款、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較或者替代。
銀行存款利息的計(jì)算是以本金為基礎(chǔ),乘以利率。而保險(xiǎn)公司計(jì)算分紅金額卻并不以保費(fèi)為基礎(chǔ)來計(jì)算,比如1萬元的分紅險(xiǎn)保費(fèi),要扣掉保險(xiǎn)公司的開支、代理人的傭金等各項(xiàng)費(fèi)用后,再來計(jì)算分紅收益。事實(shí)上,大多數(shù)分紅險(xiǎn)種真正的紅利分配是根據(jù)每一保單的年度末現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行計(jì)算,再把紅利分配給投保人。
此外,分紅險(xiǎn)產(chǎn)品說明書上的演示利率是保險(xiǎn)公司提供的一種假定,并不是最終的保證分紅率。比如,有的保險(xiǎn)公司會(huì)在保單上寫上分紅率的大致范圍,比如高分紅是6%,中分紅是5%,低分紅是4%,這其實(shí)是一個(gè)容易讓普通投保人產(chǎn)生錯(cuò)覺的宣傳方法,誤以為最低分紅率就是4%。實(shí)際上,分紅本身存在諸多不確定因素,分紅率有可能低于4%,甚至紅利為零的可能性也一樣存在。
并非人人適合投資分紅險(xiǎn)
一般來說,分紅險(xiǎn)比較適合家庭較富裕、有穩(wěn)定收入,且不太急用資金的人群,可以為未來資產(chǎn)保值或者給孩子儲(chǔ)備未來的生活資金。因此,不是人人都適合投資分紅險(xiǎn)。
保險(xiǎn)專家指出,有三種情況,尤其不適合投資分紅險(xiǎn):一是短期內(nèi)需要大筆開支的家庭。因?yàn)榉旨t險(xiǎn)靈活性相對(duì)較弱,變現(xiàn)能力較差,如果中途退保,投保人只能按保單的現(xiàn)金價(jià)值退錢,損失較大。二是收入不穩(wěn)定的家庭。如果不能每年按時(shí)交保費(fèi),不僅得不到保障,而且中途退保損失大。三是從保障需求出發(fā)的消費(fèi)者,這類人更適合購買重疾、醫(yī)療等健康類險(xiǎn)種,以提高抵御疾病的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。
分紅形式要看清
目前,國內(nèi)保險(xiǎn)市場上主要是現(xiàn)金分紅產(chǎn)品,少數(shù)公司也會(huì)推出一些保額分紅產(chǎn)品。
現(xiàn)金分紅,是指保險(xiǎn)公司直接以現(xiàn)金形式將盈余分配給保單持有人,后者可以直接領(lǐng)取現(xiàn)金,也可以用現(xiàn)金紅利抵交未交部分的保費(fèi)。如果不提褥利,也可繼續(xù)放在保險(xiǎn)賬戶中累積生息。
保額分紅產(chǎn)品的分紅則是通過保額變化帶來未來的收益,如果投保人要在產(chǎn)品滿期前領(lǐng)褥利,就要把未來的收益折算為現(xiàn)在的價(jià)值。由于折算后的收益將大打折扣,因此其紅利領(lǐng)取方式不如現(xiàn)金分紅靈活,只能通過滿期領(lǐng)取發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任、退?;驕p少保額的方式獲得實(shí)際紅利。但退?;驕p少保額都會(huì)給投保人帶來損失,尤其短期內(nèi)退?;驕p少保額更不劃算。
對(duì)此,保險(xiǎn)專家建議,投保人選擇分紅方式時(shí),要結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行挑選,如果更看重紅利領(lǐng)取的靈活性,可選擇現(xiàn)金分紅。如果不急于將紅利取出,可選擇保額分紅或現(xiàn)金分紅產(chǎn)品的累積生息,從而獲得更好的收益。