關(guān)于保險，你不知道的那些事

　　很多朋友想通過保險來減輕醫(yī)療費用，但保險產(chǎn)品繁多復雜，往往不知道如何下手，買錯保險也是經(jīng)常的事，因此大家在保險方面還是要多加學習，下面小編為大家介紹一下保險的知識和理賠需要注意的事項。

　　如何通過保險來減輕醫(yī)療費用的負擔

　　首先大家要了解，產(chǎn)生醫(yī)療花銷的原因和結(jié)果，了解什么是大的花銷，什么是小的花銷，這樣才能買對。寶寶醫(yī)療花銷的結(jié)果，主要有兩種，那就是門診的花銷和住院的花銷。

　　但是大家可能會忽略引起這些醫(yī)療花銷的原因，配置保險的時候就要重視這個原因的分類，因為很多保險產(chǎn)品的設(shè)計原理是只管原因，不管結(jié)果。簡單總結(jié)下引起醫(yī)療花銷的原因有三種：日常的小病花銷、白血病等大病的花銷、摔傷等意外傷害的醫(yī)療花銷。

　　對于日常小病花銷和門診花銷，通過社保醫(yī)保適當補充就好了。而重疾花銷、意外傷害花銷、住院花銷才需要通過商業(yè)保險來補充。解決醫(yī)療費用問題，不是簡單去買字面上的“醫(yī)療險”。

　　覆蓋住院醫(yī)療的意外險很有用

　　需要給寶寶配置的一個保險，就是意外險。一是小孩是屬于高意外傷害發(fā)生群體，意外險的意外醫(yī)療，能覆蓋很多生活中的小事，孩子走路摔傷骨折了、被利器割傷了、被狗咬傷了，這些情況，都是屬于意外醫(yī)療要賠的范圍。

　　而且這些意外情況在醫(yī)院看病，社保是不賠償?shù)?。寶寶的意外險，不要去看重身故保障，而是要看重醫(yī)療賠償?shù)膬r值。

　　給寶寶配置意外險，還有一個非常重要的原因，是因為兒童意外險，能找到附加住院醫(yī)療的好產(chǎn)品。住院醫(yī)療是意外醫(yī)療替代不了的。也有很多情況，住院并不是由意外事故導致，意外醫(yī)療是不賠的，而住院醫(yī)療是賠結(jié)果，也就說不管什么原因，只要最后的結(jié)果是住院就可以賠。

　　寶寶生病導致的住院概率比較大，一筆一筆的花費也不小，醫(yī)保報的也不多，住院醫(yī)療就用得上的。這種專門針對兒童設(shè)計的，帶有疾病住院報銷的意外險產(chǎn)品，應該是所有的保險里面，性價比最高的產(chǎn)品，非常值得配置。

　　大額醫(yī)療花銷要單獨配置重疾險

　　寶寶配置保險最關(guān)鍵的需要，其實是避免越來越高發(fā)的小兒重疾，拖垮一個家庭。比如少兒白血病越來越高發(fā)，其他的一些重疾也在不斷高發(fā)，像手足口重癥、地中海貧血、脊髓灰質(zhì)炎等，這些病不是不能治好，只是治療的費用很貴，動輒幾十萬，足以拖垮一個年輕的中產(chǎn)家庭。

　　買住院醫(yī)療險去解決重疾費用不太合適，如果要做到幾十萬住院醫(yī)療保額，一是貴，二是只保一年，而重疾是需要長期保障的。

　　所以給寶寶配置保險，首先考慮的是重疾險，先保住最大的、不可承受的重疾費用支出。重疾險，是年紀越小越便宜的，所以寶寶購買是很便宜。而且，小孩的身體各項機能，一般是正常的，絕大部分重疾險都能買到。

　　像我們成人身體，或多或少，身體有一些毛病了，對配置重疾險是有一定影響的。除了本身貴不少，有些還可能要被加費，甚至被拒保。所以成人買重疾險，也要趁年輕。另外重疾險一般是確診給付，比一般醫(yī)療險的報銷制，更能應對真實困難。

　　重疾險里面最核心關(guān)注的是保額，因為重疾的治療費用，幾萬十萬肯定不夠的。寶寶的重疾險價格便宜，盡量做到50萬保額，如果家庭收入不錯，就配置終身重疾，如果家庭收入一般就配置定期重疾保到成年。

　　寶寶醫(yī)療花銷，對于一般中產(chǎn)家庭來說，通過配置包含住院醫(yī)療的意外險來覆蓋一般住院支出，加上單買重疾險保住重疾的超大支出，基本上就可以保障住大的醫(yī)療支出了。至于比較小的門診費用，就靠社保醫(yī)保。

　　先大人，后小孩。先保障，后理財

　　配置保險有個非常重要的原則，那就是“先大人、后小孩”。大家一定不要本末倒置了。不是說寶寶不需要保險，而是要先考慮大人、特別是家庭支柱的基礎(chǔ)保障，再根據(jù)預算給寶寶配置。

　　要相信，未來會出更好的保險產(chǎn)品，同時更要相信，自己的孩子成年后能獨立能賺錢。同時配置保險還有個原則“先保障、后理財”。也就是這篇內(nèi)容里提到的重疾險、意外險、醫(yī)療險，這些都是跟醫(yī)療費用支出相關(guān)的保障型保險，是剛需必要的保障，而且這些產(chǎn)品都是能單獨配置的。

　　保險理賠難?你需要知道這些事!

　　1. 什么情況下，保險公司會進行嚴格調(diào)查?

　　一般來說，為了控制成本，在投保階段，保險公司不會查看我們的醫(yī)療記錄，只有當申請理賠時，保險公司為了防止有人惡意騙保，就會開始進行理賠調(diào)查，特別是對以下幾種情況調(diào)查更嚴格：

　?、?投保時間過短

　　保費沒交幾個月甚至一過等待期就來申請理賠，為了排除帶病投保的可能性，保險公司會特別注意這類案件，調(diào)查也會更加仔細;

　?、?投保時間太集中

　　若一個人在很短時間內(nèi)集中購買很多份高額保險，尤其是帶有身故責任的保險，那么保險公司也會特別調(diào)查這個人購買保險的動機;

　　③ 金額巨大

　　一般來說，理賠金額超過一定數(shù)目，保險公司往往會采取特案特辦的方式，進行嚴格的理賠調(diào)查，特別是在前兩種情況都存在的情況下。

　　2. 保險公司是如何進行調(diào)查的?

　　保險公司的調(diào)查渠道包括：

　　就診醫(yī)院、工作地、居住地醫(yī)院排查

　　對相關(guān)人員進行面訪

　　體檢報告

　　醫(yī)保卡使用記錄

　　政府醫(yī)療機構(gòu)

　　其他渠道：同業(yè)理賠咨詢及委托第三方調(diào)查

　　保險公司會結(jié)合每個案例的具體情況選擇調(diào)查渠道，多方位的搜集信息。隨著電子化的信息平臺的簡歷，信息儲存、保留、搜集的難度和成本逐漸降低，所以，在購買保險的時候，還是要做到如實相告。

　　填寫健康告知需要注意什么?

　　是知無不言還是有所保留?

　　在填寫健康告知的時候，有幾種很常見的心態(tài)，一種是擔心理賠受阻，知無不言，言無不盡，把自己過往的所有就醫(yī)經(jīng)歷全部告訴保險公司，甚至把最近的頭疼腦熱、跌打損傷都全盤托出。這種情況下，不僅增加了核保人員的工作量，降低工作效率，還有可能使核保人員更加謹慎，核保結(jié)果不理想，增加保費支出。

　　另一種則是覺得自己身體健康，沒住過院，沒有什么大毛病，在購買保險的時候，不重視健康告知，沒仔細看就全部填了否，結(jié)果在申請理賠時，被查到有健康告知中提到過的疾病的就診記錄，結(jié)果只能竹籃打水一場空。

　　那么，應該如何填寫健康告知呢?

　　1. 如實告知≠全部告知

　　具體來說就是，問什么說什么，不問就不說。

　　在網(wǎng)上購買保險時，一般都會問你是否患有或曾經(jīng)患有某些特定的疾病，那么我們只需要針對它所列舉的疾病進行回答就可以了。比如，某保險產(chǎn)品的健康告知為：被保險人是否患有高血壓Ⅱ級(含)以上?如果你患有高血壓，但是只有Ⅰ級，那么這個問題就可以回答否。

　　在線下購買保險時，也需如實回答核保人員的問詢，如果確實有健康異常，最好能提供詳細的就醫(yī)資料，比如住院病歷、門診病歷、體檢報告等，方便核保人員進行審核，避免被延期和拒保。

　　2. 若不符合健康告知怎么辦呢?

　　① 智能核保(線上)

　　一般線上購買保險，只要不符合健康告知，那就會被拒保。為了避免這種“一刀切”的現(xiàn)象，一些保險推出智能核保功能，讓我們“帶病”也能投保。

　　智能核保的條件相對寬松。比如說，如果一個人患有乳腺增生，不符合健康告知，他就會被拒保。但是智能核?？梢詫⒓膊∵M行進一步分類和細化，然后給出核保結(jié)論。比如，某重疾險的智能核保結(jié)果是，只要是非單側(cè)、非重度的乳腺增生，就可以投保。

　　智能核保的核保結(jié)論更人性化，不再是生硬的“承保”或“拒保”，而是會根據(jù)客戶的實際情況和大數(shù)據(jù)分析，得出 “標準投保”、“延期再保”、“部分疾病除外后投保”、“線下人工核保”、“拒保” 這五種核保結(jié)果。

　?、?線下多家投保

　　不同保險產(chǎn)品對于健康狀況的要求不同。線下可以嘗試向多家保險公司投保，然后選擇核保結(jié)果最好的。

　　真的能“出事必賠”嗎?不可抗辯條款需了解

　　1. 什么是不可抗辯條款?

　　《保險法》第十六條第三款規(guī)定：“自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金額的責任”。這項規(guī)定被稱為“不可抗辯條款”。

　　通俗的理解就是，一旦保險合同生效滿兩年，保險公司就不能再以投保時保險購買人沒有如實相告健康狀況等理由解除保險合同或者拒保。

　　2. 不可抗辯條款真的能“出事必賠”嗎?

　　不是。不可抗辯條款必須建立在誠信投保的基礎(chǔ)上，對于惡意騙保的行為，例如投保時故意隱瞞已確診的重大疾病，即使是在保險合同生效兩年后，保險公司則不受不可抗辯條款的約束，有權(quán)解除合同或者拒保。

　　但是，如果未告知的內(nèi)容與申請理賠的疾病沒有直接關(guān)系，則保險公司一般應該賠償。具體情況需要結(jié)合實際案例，具體情況具體分析。

　　不可抗辯條款雖然主要約束保險公司，對保險購買者有利，但是也必須建立在誠信投保的基礎(chǔ)上。

　　買保險并不只是填一張保單就可以，了解保險公司的理賠流程，認真履行保險購買者如實告知的義務(wù)，合理的利用不可抗辯條款，才能最大化保險的保障功能。