教育基金保險如何選擇

現(xiàn)在的孩子從小就要保各種保險，但是各種保險公司很難抉擇，下面學(xué)習(xí)啦小編為您指導(dǎo)以下，以便為您的選擇有所幫助。

當(dāng)前教育儲蓄類的險種中，主要分為兩類： 1、是傳統(tǒng)教育年金保險，比如18歲(一般是上大學(xué)的年齡)開始每年領(lǐng)取，連續(xù)四年結(jié)束。還有到25周歲，領(lǐng)取保險金的，這樣險種領(lǐng)取金額固定、保障明確。 2、是市場目前較熱的萬能險、或投聯(lián)險，以投資增值方式作為將來教育的儲備，但是其有一定風(fēng)險，并不能保障增值多少，且其前5年扣除費用較高，一般需要中長期的持續(xù)繳費投資妨顯效用，當(dāng)然其收益機(jī)會也可能大于傳統(tǒng)教育年金險種。具體險種，各家保險公司都有，當(dāng)然差異肯定也是有的，建議實施開放式方案征集和比較操作，看其提供的險種方案保險利益哪個更為有效針對你的需求，最簡單有效是直接找?guī)准耶?dāng)?shù)夭煌镜拇砣?，也或是網(wǎng)上通過生命天空保險中間站的保險招標(biāo)專用平臺，根據(jù)設(shè)定的規(guī)范流程，直接在線匿名征集不同保險公司的具體方案，進(jìn)行明確有效的比較和選擇。

　　孩子的抵抗力低，而環(huán)境在逐漸惡化，孩子所遭遇的風(fēng)險也就會越來越大。想為孩子投保一份保險，為孩子獲得足夠的醫(yī)療和意外保障。那么，父母應(yīng)該如何為孩子制定投保計劃呢?

　　專家分析

　　低齡的孩子抵抗力和自我保護(hù)能力都很弱，患病和發(fā)生意外的幾率較大。一旦患上大病，昂貴的治療費用對一個普通家庭來說無疑是一場災(zāi)難。實際上，種類眾多的少兒險正好可以讓父母們懸著的心放下來。

　　寶寶，首先要考慮的是意外和醫(yī)療包括重大疾病，保障可以考慮農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險等社會保險與商業(yè)保險相結(jié)合的方式來完善。商業(yè)保險可以選擇便宜的卡式業(yè)務(wù)如：平安少兒卡(1年100元)和百年寶寶卡(1年200元)相結(jié)合，再加返還型重大疾病保險的方式來實現(xiàn)。

　　保險介紹

　　少兒險種類繁多

　　父母們可選擇的少兒險還是挺多的，學(xué)平險、少兒生存金保險、少兒意外險、少兒醫(yī)療險等基本可以照顧到孩子的各種保障需求。在此我們不妨瀏覽一下它們的特點。

　　學(xué)平險是少兒團(tuán)險的常見形式，其承保對象是在校學(xué)生，保費相當(dāng)便宜，每年僅需保費幾十元，但保障也不少，涵蓋了意外傷害保險、意外門診、住院醫(yī)療等，而且從幼兒園的孩子到研究生，只要繳費即可參保，無須體檢，是少年兒童投保的第一選擇。以中國人壽的學(xué)平險為例，家長花50元為上中學(xué)的孩子購買一份為期一年的學(xué)平險，孩子可以獲得12000元的意外傷害保障、8000元的意外傷害醫(yī)療保障和60000元的住院醫(yī)療保障。理賠范圍一般參考社保的規(guī)定，各地區(qū)的具體保額可能略有不同。

　　少兒生存金保險可以針對少年兒童在不同的生長階段提供相應(yīng)的生存保險。比如小學(xué)、初中、高中和大學(xué)幾個時期的教育基金，參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。

　　少兒意外死亡及傷殘保險對被保險少兒一旦發(fā)生意外事故導(dǎo)致死亡或傷殘?zhí)峁┍Ｕ?。一般均附加在少兒生存金保險中，而不單獨設(shè)立險種。

　　少兒疾病醫(yī)療保險對少兒因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費用提供保障，包括少兒重大疾病保險和附加住院醫(yī)療保險，其中住院醫(yī)療保險一般以附加險的形式購買。少兒重大疾病險針對少兒的發(fā)病特點，保障諸如惡性腫瘤、慢性腎功能衰竭、爆發(fā)性肝炎、I型糖尿病、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重?zé)齻燃膊。》N一般在15至40種之間。

　　另外，許多保險產(chǎn)品雖然并沒有非常清楚地強(qiáng)調(diào)是少兒保險產(chǎn)品，但其保障年齡跨越了少兒的范圍。此外，某些保險產(chǎn)品如萬能險也能夠達(dá)到少兒教育保障的需求。

　　少兒互助金:不是保險的保險

　　目前，紅十字會開始在上海、北京等地興辦少兒互助金計劃，這實際上是一種具備保險形式的醫(yī)療互助基金。

　　少兒互助金更多地是表現(xiàn)出社會的公益性質(zhì)，旨在減輕患兒家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。它對參加者現(xiàn)有的健康狀況沒有要求，即使是已被診斷為患有白血病、惡性腫瘤等重大疾病的孩子也可以加入。以北京為例，參加少兒互助金的兒童在全市91家定點醫(yī)院發(fā)生的住院醫(yī)療費用，50%由家長自理，另50%可以在住院治療費用全部清算后，持醫(yī)院出具的費用清單到所在區(qū)縣的少兒互助金管理辦公室申請“報銷”，由少兒互助金按比例分級支付。其中1000元以下的部分互助金支付60%，1000元至5000元的部分支付70%，5000元至10000元的部分支付80%，而10000元以上的部分互助金將支付90%。每名患兒每學(xué)年度的最高累計支付額為8萬元人民幣。

　 投保建議

　　少兒險須長期規(guī)劃

　　家長應(yīng)該根據(jù)孩子的年齡、家庭收入狀況對少兒險進(jìn)行合理的長期規(guī)劃，而不是盲目的購買。首先弄清孩子可能面臨哪些危險，目前已經(jīng)具備哪些對策，家庭能夠承擔(dān)多大的風(fēng)險等;然后再有針對性地選擇相應(yīng)的險種來投保，達(dá)到“量身定做”的目的。

　　青少年兒童尤其幼兒抵抗疾病的能力比較差，意外事故發(fā)生的概率相對較高，家長可以優(yōu)先考慮每年給孩子購買少兒互助金和學(xué)平險，獲得基本的意外和醫(yī)療方面的保障，因為二者參保條件非常寬，保費相對便宜，絕大多數(shù)家庭都可以負(fù)擔(dān)得起。如果經(jīng)濟(jì)條件寬裕的話，在青少年時期可以適當(dāng)?shù)刭徺I商業(yè)意外險和疾病醫(yī)療險，加大意外和醫(yī)療保障額度。

　　孩子有了基本意外醫(yī)療保障后，家長可以考慮購買教育金保險。孩子年齡越小則投保越有利。如果超過10歲再投保，則家長繳費壓力就會比較大，不妨考慮通過其他途徑儲備教育金，不必局限于少兒險，如返還時間間隔短的分紅產(chǎn)品、繳費和支取都非常靈活的萬能壽險，這類險種不僅有保障性，還有很高的投資性，大人孩子都可以受益。此外，保險也絕對不是儲備教育金的唯一手段，而應(yīng)作為一種分散風(fēng)險的方式加以考慮。

　　少兒險購買誤區(qū)

　　許多家長在購買保險時往往優(yōu)先考慮孩子，忽略了大人本身。然而，大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，只有大人得到了充分的保障，孩子的保障才得以實現(xiàn)。如果只給孩子買保險，大人自己卻不買，那么大人發(fā)生意外時，這個家庭很可能會因此陷入困境。如果說大人買保險是“必不可少”，給孩子買保險則是“錦上添花”。在父母均有社保，并且已經(jīng)給自己買了充足的商業(yè)保險的情況下，則可以考慮多給小孩購買適當(dāng)?shù)谋ｋU。

　　為了保障未成年人的利益，國家規(guī)定兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元。所以在不同的保險公司投保，注意總投保金額不要超過10萬元，假若一旦投保超過限額，保險公司有權(quán)拒賠。但不以死亡為給付條件的險種少兒險如健康疾病險、醫(yī)療補(bǔ)償險等，可以超過10萬元的限制。有些保險公司在條款里規(guī)定身故給付2-5倍的保險金，繞過了10萬元的限制，加大了保險金額，這類保險可以作為加大保障予以考慮。

　　有人常常習(xí)慣將兩個險種進(jìn)行價格比較，希望能夠得出“哪個更好”、“哪個更優(yōu)惠”的判斷。其實這樣做是很困難的，產(chǎn)品的保障功能、保障期限不同，產(chǎn)品的價格就不同。此外大多數(shù)保險產(chǎn)品是一項長期投資，保險公司的信譽(yù)、管理水平也非常重要。因此僅從價格很難看出一個保險品種的優(yōu)劣。