教育基金保險如何選擇

現(xiàn)在的孩子從小就要保各種保險，但是各種保險公司很難抉擇，下面學習啦小編為您指導以下，以便為您的選擇有所幫助。

當前教育儲蓄類的險種中，主要分為兩類： 1、是傳統(tǒng)教育年金保險，比如18歲(一般是上大學的年齡)開始每年領取，連續(xù)四年結(jié)束。還有到25周歲，領取保險金的，這樣險種領取金額固定、保障明確。 2、是市場目前較熱的萬能險、或投聯(lián)險，以投資增值方式作為將來教育的儲備，但是其有一定風險，并不能保障增值多少，且其前5年扣除費用較高，一般需要中長期的持續(xù)繳費投資妨顯效用，當然其收益機會也可能大于傳統(tǒng)教育年金險種。具體險種，各家保險公司都有，當然差異肯定也是有的，建議實施開放式方案征集和比較操作，看其提供的險種方案保險利益哪個更為有效針對你的需求，最簡單有效是直接找?guī)准耶數(shù)夭煌镜拇砣?，也或是網(wǎng)上通過生命天空保險中間站的保險招標專用平臺，根據(jù)設定的規(guī)范流程，直接在線匿名征集不同保險公司的具體方案，進行明確有效的比較和選擇。

　　孩子的抵抗力低，而環(huán)境在逐漸惡化，孩子所遭遇的風險也就會越來越大。想為孩子投保一份保險，為孩子獲得足夠的醫(yī)療和意外保障。那么，父母應該如何為孩子制定投保計劃呢?

　　專家分析

　　低齡的孩子抵抗力和自我保護能力都很弱，患病和發(fā)生意外的幾率較大。一旦患上大病，昂貴的治療費用對一個普通家庭來說無疑是一場災難。實際上，種類眾多的少兒險正好可以讓父母們懸著的心放下來。

　　寶寶，首先要考慮的是意外和醫(yī)療包括重大疾病，保障可以考慮農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險等社會保險與商業(yè)保險相結(jié)合的方式來完善。商業(yè)保險可以選擇便宜的卡式業(yè)務如：平安少兒卡(1年100元)和百年寶寶卡(1年200元)相結(jié)合，再加返還型重大疾病保險的方式來實現(xiàn)。

　　保險介紹

　　少兒險種類繁多

　　父母們可選擇的少兒險還是挺多的，學平險、少兒生存金保險、少兒意外險、少兒醫(yī)療險等基本可以照顧到孩子的各種保障需求。在此我們不妨瀏覽一下它們的特點。

　　學平險是少兒團險的常見形式，其承保對象是在校學生，保費相當便宜，每年僅需保費幾十元，但保障也不少，涵蓋了意外傷害保險、意外門診、住院醫(yī)療等，而且從幼兒園的孩子到研究生，只要繳費即可參保，無須體檢，是少年兒童投保的第一選擇。以中國人壽的學平險為例，家長花50元為上中學的孩子購買一份為期一年的學平險，孩子可以獲得12000元的意外傷害保障、8000元的意外傷害醫(yī)療保障和60000元的住院醫(yī)療保障。理賠范圍一般參考社保的規(guī)定，各地區(qū)的具體保額可能略有不同。

　　少兒生存金保險可以針對少年兒童在不同的生長階段提供相應的生存保險。比如小學、初中、高中和大學幾個時期的教育基金，參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。

　　少兒意外死亡及傷殘保險對被保險少兒一旦發(fā)生意外事故導致死亡或傷殘?zhí)峁┍Ｕ?。一般均附加在少兒生存金保險中，而不單獨設立險種。

　　少兒疾病醫(yī)療保險對少兒因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費用提供保障，包括少兒重大疾病保險和附加住院醫(yī)療保險，其中住院醫(yī)療保險一般以附加險的形式購買。少兒重大疾病險針對少兒的發(fā)病特點，保障諸如惡性腫瘤、慢性腎功能衰竭、爆發(fā)性肝炎、I型糖尿病、嚴重腦損傷、嚴重燒傷等疾病，病種一般在15至40種之間。

　　另外，許多保險產(chǎn)品雖然并沒有非常清楚地強調(diào)是少兒保險產(chǎn)品，但其保障年齡跨越了少兒的范圍。此外，某些保險產(chǎn)品如萬能險也能夠達到少兒教育保障的需求。

　　少兒互助金:不是保險的保險

　　目前，紅十字會開始在上海、北京等地興辦少兒互助金計劃，這實際上是一種具備保險形式的醫(yī)療互助基金。

　　少兒互助金更多地是表現(xiàn)出社會的公益性質(zhì)，旨在減輕患兒家庭的經(jīng)濟負擔。它對參加者現(xiàn)有的健康狀況沒有要求，即使是已被診斷為患有白血病、惡性腫瘤等重大疾病的孩子也可以加入。以北京為例，參加少兒互助金的兒童在全市91家定點醫(yī)院發(fā)生的住院醫(yī)療費用，50%由家長自理，另50%可以在住院治療費用全部清算后，持醫(yī)院出具的費用清單到所在區(qū)縣的少兒互助金管理辦公室申請“報銷”，由少兒互助金按比例分級支付。其中1000元以下的部分互助金支付60%，1000元至5000元的部分支付70%，5000元至10000元的部分支付80%，而10000元以上的部分互助金將支付90%。每名患兒每學年度的最高累計支付額為8萬元人民幣。

　 投保建議

　　少兒險須長期規(guī)劃

　　家長應該根據(jù)孩子的年齡、家庭收入狀況對少兒險進行合理的長期規(guī)劃，而不是盲目的購買。首先弄清孩子可能面臨哪些危險，目前已經(jīng)具備哪些對策，家庭能夠承擔多大的風險等;然后再有針對性地選擇相應的險種來投保，達到“量身定做”的目的。

　　青少年兒童尤其幼兒抵抗疾病的能力比較差，意外事故發(fā)生的概率相對較高，家長可以優(yōu)先考慮每年給孩子購買少兒互助金和學平險，獲得基本的意外和醫(yī)療方面的保障，因為二者參保條件非常寬，保費相對便宜，絕大多數(shù)家庭都可以負擔得起。如果經(jīng)濟條件寬裕的話，在青少年時期可以適當?shù)刭徺I商業(yè)意外險和疾病醫(yī)療險，加大意外和醫(yī)療保障額度。

　　孩子有了基本意外醫(yī)療保障后，家長可以考慮購買教育金保險。孩子年齡越小則投保越有利。如果超過10歲再投保，則家長繳費壓力就會比較大，不妨考慮通過其他途徑儲備教育金，不必局限于少兒險，如返還時間間隔短的分紅產(chǎn)品、繳費和支取都非常靈活的萬能壽險，這類險種不僅有保障性，還有很高的投資性，大人孩子都可以受益。此外，保險也絕對不是儲備教育金的唯一手段，而應作為一種分散風險的方式加以考慮。

　　少兒險購買誤區(qū)

　　許多家長在購買保險時往往優(yōu)先考慮孩子，忽略了大人本身。然而，大人是家庭的經(jīng)濟支柱，只有大人得到了充分的保障，孩子的保障才得以實現(xiàn)。如果只給孩子買保險，大人自己卻不買，那么大人發(fā)生意外時，這個家庭很可能會因此陷入困境。如果說大人買保險是“必不可少”，給孩子買保險則是“錦上添花”。在父母均有社保，并且已經(jīng)給自己買了充足的商業(yè)保險的情況下，則可以考慮多給小孩購買適當?shù)谋ｋU。

　　為了保障未成年人的利益，國家規(guī)定兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元。所以在不同的保險公司投保，注意總投保金額不要超過10萬元，假若一旦投保超過限額，保險公司有權(quán)拒賠。但不以死亡為給付條件的險種少兒險如健康疾病險、醫(yī)療補償險等，可以超過10萬元的限制。有些保險公司在條款里規(guī)定身故給付2-5倍的保險金，繞過了10萬元的限制，加大了保險金額，這類保險可以作為加大保障予以考慮。

　　有人常常習慣將兩個險種進行價格比較，希望能夠得出“哪個更好”、“哪個更優(yōu)惠”的判斷。其實這樣做是很困難的，產(chǎn)品的保障功能、保障期限不同，產(chǎn)品的價格就不同。此外大多數(shù)保險產(chǎn)品是一項長期投資，保險公司的信譽、管理水平也非常重要。因此僅從價格很難看出一個保險品種的優(yōu)劣。