關(guān)于保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序
關(guān)于保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序
買保險(xiǎn)就是保平安，你對(duì)保險(xiǎn)的知識(shí)了解多少呢?知道保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序嗎?下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序的資料，希望對(duì)大家有用。
保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序
(一)核保
保險(xiǎn)核保是指保險(xiǎn)公司在對(duì)投保標(biāo)的的信息全面掌握、核實(shí)的基礎(chǔ)上，對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)判與分類，進(jìn)而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過(guò)程。核保的主要目標(biāo)在于辨別保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度，并據(jù)此對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行分類，按不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行承保、制定費(fèi)率，從而保證承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量。核保工作的好壞直接關(guān)系到保險(xiǎn)合同能否順利履行，關(guān)系到保險(xiǎn)公司的承保盈虧和財(cái)務(wù)穩(wěn)定。因此，嚴(yán)格規(guī)范的核保工作是衡量保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平高低的重要標(biāo)志。
保險(xiǎn)核保信息的來(lái)源主要有三個(gè)途徑，即投保人填寫的投保單、銷售人員和投保人提供的情況、通過(guò)實(shí)際查勘獲取的信息。首先，投保單是核保的第一手資料，也是最原始的保險(xiǎn)記錄。保險(xiǎn)人可以從投保單的填寫事項(xiàng)中獲得信息，以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇。其次，銷售人員實(shí)際上是一線核保人員，其在銷售過(guò)程中獲取了大量有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的情況，其尋找準(zhǔn)客戶和進(jìn)行銷售活動(dòng)的同時(shí)實(shí)際上就開始了核保過(guò)程，可以視為外勤核保。所以必要時(shí)核保人員會(huì)向銷售人員直接了解情況。另外，對(duì)于投保單上未能反映的保險(xiǎn)標(biāo)的物和被保險(xiǎn)人的情況，也可以進(jìn)一步向投保人了解。第三，除了審核投保單以及向銷售人員和投保人直接了解情況外，保險(xiǎn)人還要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的、被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行查勘，稱之為核保查勘。核保查勘可由保險(xiǎn)人自己進(jìn)行，有時(shí)也會(huì)委托專門機(jī)構(gòu)和人員以適當(dāng)方式進(jìn)行。
(二)做出承保決策
保險(xiǎn)承保人員對(duì)通過(guò)一定途徑收集的核保信息資料加以整理，并對(duì)這些信息經(jīng)過(guò)承保選擇和承保控制之后，可做出以下承保決策：
1.正常承保。對(duì)于屬于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)類別的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率予以承保。
2.優(yōu)惠承保。對(duì)于屬于優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類別的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司按低于標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的優(yōu)惠費(fèi)率予以承保。
3.有條件地承保。對(duì)于低于正常承保標(biāo)準(zhǔn)但又不構(gòu)成拒保條件的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司通過(guò)增加限制性條件或加收附加保費(fèi)的方式予以承保。例如，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人要求投保人安裝自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)等安全設(shè)施才予以承保;如果保險(xiǎn)標(biāo)的低于承保標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)人采用減少保險(xiǎn)金額，或者使用較高的免賠額或較高的保險(xiǎn)費(fèi)率的方式承保。
4.拒保。如果投保人投保條件明顯低于保險(xiǎn)人的承保標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)人就會(huì)拒絕承保。對(duì)于拒絕承保的保險(xiǎn)標(biāo)的，要及時(shí)向投保人發(fā)出拒保通知。
(三)繕制單證
對(duì)于同意承保的投保申請(qǐng)，要求簽單人員繕制保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證，并及時(shí)送達(dá)投保人手中?？樦茊巫C是保險(xiǎn)承保工作的重要環(huán)節(jié)，其質(zhì)量的好壞，關(guān)系到保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利能否實(shí)現(xiàn)和義務(wù)能否順利履行。單證采用計(jì)算機(jī)統(tǒng)一打印，要求做到內(nèi)容完整、數(shù)字準(zhǔn)確、不錯(cuò)、不漏、無(wú)涂改。保單上注明繕制日期、保單號(hào)碼，并在保單的正副本上加蓋公、私章。如有附加條款，將其粘貼在保單的正本背面，加蓋騎縫章。同時(shí)，要開具“交納保費(fèi)通知書”，并將其與保單的正、副本一起送復(fù)核員復(fù)核。
(四)復(fù)核簽章
任何保險(xiǎn)單均應(yīng)按承保權(quán)限規(guī)定由有關(guān)負(fù)責(zé)人復(fù)核簽發(fā)。它是承保工作的一道重要程序，也是確保承保質(zhì)量的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。復(fù)核時(shí)會(huì)審查投保單、驗(yàn)險(xiǎn)報(bào)告、保險(xiǎn)單、批單以及其他各種單證是否齊全，內(nèi)容是否完整、符合要求，字跡是否清楚，保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算是否正確等，力求準(zhǔn)確無(wú)誤。保單經(jīng)復(fù)核無(wú)誤后必須加蓋公章，并由負(fù)責(zé)人及復(fù)核員簽章，然后交由內(nèi)勤人員清分發(fā)送。
(五)收取保費(fèi)
交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)，向投保人及時(shí)足額收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)承保中的重要環(huán)節(jié)。為了防止保險(xiǎn)事故發(fā)生后的糾紛，在簽訂保險(xiǎn)合同中要對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)交納的相關(guān)事宜予以明確，包括保險(xiǎn)費(fèi)交納的金額及交付時(shí)間以及未按時(shí)交費(fèi)的責(zé)任。對(duì)于非壽險(xiǎn)合同，合同中會(huì)特別約定并明確告知：如果投保人不能按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同將不生效，發(fā)生事故后保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任;如果不足額交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人將有限定地(如按照實(shí)交保費(fèi)與應(yīng)付保費(fèi)的比例)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)介紹
保險(xiǎn)最常說(shuō)的壽險(xiǎn)是什么意思
保險(xiǎn)最常見的分類是分成壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)(如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))，其中壽險(xiǎn)又可分成終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康疾病險(xiǎn)等(為便于理解，分類得很粗，更細(xì)的產(chǎn)品分類方法可自行搜索學(xué)習(xí))，其中健康疾病險(xiǎn)下又有重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)等分類。
銀保產(chǎn)品是什么意思?
經(jīng)查詢官方網(wǎng)站，此產(chǎn)品為銀保產(chǎn)品。
中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司 (可看到在銀行保險(xiǎn)-我們的商品-健康保障下有該產(chǎn)品)
中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司 (可看到在顧問(wèn)行銷-我們的商品-下有大量保險(xiǎn)產(chǎn)品)
大都會(huì)保險(xiǎn)，目前有四個(gè)銷售渠道，電銷、顧問(wèn)、銀行和企業(yè)?？稍诠倬W(wǎng)看到每個(gè)渠道提供的產(chǎn)品是不一樣的，自然，后續(xù)服務(wù)也是不一樣的。
銀保產(chǎn)品就是保險(xiǎn)公司跟銀行合作，在銀行端銷售的產(chǎn)品。
簡(jiǎn)單分析四個(gè)渠道的特點(diǎn)是：
電銷產(chǎn)品數(shù)量少，主動(dòng)推銷多，專注銷售，很難匹配客戶個(gè)性化需求，后續(xù)服務(wù)跟進(jìn)不足
銀保產(chǎn)品數(shù)量中等，由于渠道在銀行，產(chǎn)品設(shè)計(jì)偏儲(chǔ)蓄功能，客戶個(gè)性化需求無(wú)法很好匹配，后續(xù)服務(wù)跟進(jìn)不足
顧問(wèn)是保險(xiǎn)的傳統(tǒng)模式，也就是保險(xiǎn)代理人模式，通過(guò)保險(xiǎn)代理人服務(wù)客戶幫助客戶了解保險(xiǎn)知識(shí)選購(gòu)到合適保險(xiǎn)，產(chǎn)品數(shù)量最多，最容易滿足客戶個(gè)性化需求
企業(yè)就是團(tuán)體保險(xiǎn)，這個(gè)跟普通人無(wú)關(guān)，不多說(shuō)。
所以，從渠道優(yōu)劣的角度來(lái)說(shuō)，我們應(yīng)該盡量避開電銷和銀保渠道，主動(dòng)聯(lián)系保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司會(huì)指定代理人接洽需求方洽談保險(xiǎn)，而不是被動(dòng)的被電話銷售或者銀行大堂辦理業(yè)務(wù)時(shí)被推銷。
什么是兩全保險(xiǎn)?
兩全保險(xiǎn)是結(jié)合了傳統(tǒng)的定期壽險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)的特點(diǎn)推出的品種，其特征是保險(xiǎn)期滿前，如被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)人賠付死亡保險(xiǎn)金(定期壽險(xiǎn)的產(chǎn)品特點(diǎn))， 保險(xiǎn)期滿后，被保險(xiǎn)人生存，則保險(xiǎn)人付給生存保險(xiǎn)金(生存保險(xiǎn)的特點(diǎn))。 在本例中李女士從30歲起連續(xù)繳納保費(fèi)20年，投保30萬(wàn)保額，保險(xiǎn)期限到75周歲，如果75歲前任意時(shí)間意外身故可獲得30萬(wàn)保險(xiǎn)金，如果到75歲時(shí)還活著，可獲得30萬(wàn)生存保險(xiǎn)金，兩者不可得兼。
分紅型是什么意思?
分紅型保險(xiǎn)是客戶交保后，保險(xiǎn)公司根據(jù)公司紅利定期分紅給客戶的保險(xiǎn)類型，注意保險(xiǎn)公司的分紅收益不像銀行理財(cái)產(chǎn)品，是不會(huì)確定收益的，且往往比一般的常見投資收益(如定期存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品)要低。分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是將分紅+保障捆綁在一起，既給客戶一定保障又給客戶一定投資收益，看似兩便，其實(shí)兩邊都不靠，投資收益不夠高，保障成本又太高。
個(gè)人認(rèn)為寧可專門購(gòu)買保障成本低而保障度高的消費(fèi)型保險(xiǎn)，節(jié)省下來(lái)的錢自己用來(lái)做投資(哪怕僅僅是購(gòu)買保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品)獲得的收益都遠(yuǎn)比分紅型保險(xiǎn)高。
當(dāng)然，如果實(shí)在不擅理財(cái)，那選保障+分紅的保險(xiǎn)還是沒錯(cuò)的。
分紅型又可稱返還型。
4、消費(fèi)型是什么意思?
分紅型保險(xiǎn)繳納的保費(fèi)到規(guī)定年限一定會(huì)返還，而消費(fèi)型保險(xiǎn)如疾病保險(xiǎn)、航班失事保險(xiǎn)等就像消費(fèi)商品，如果保險(xiǎn)人平平安安，是不會(huì)返還的。但如果保險(xiǎn)人發(fā)生意外達(dá)到賠付條件，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付。消費(fèi)型保險(xiǎn)是真正的花錢保平安，才是保險(xiǎn)公司最有價(jià)值的部分。
由于發(fā)生意外的概率小，消費(fèi)型保險(xiǎn)實(shí)際投保金額很小。
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