關(guān)于保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序
關(guān)于保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序
買保險就是保平安，你對保險的知識了解多少呢?知道保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序嗎?下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序的資料，希望對大家有用。
保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序
(一)核保
保險核保是指保險公司在對投保標(biāo)的的信息全面掌握、核實的基礎(chǔ)上，對可保風(fēng)險進(jìn)行評判與分類，進(jìn)而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。核保的主要目標(biāo)在于辨別保險標(biāo)的的危險程度，并據(jù)此對保險標(biāo)的進(jìn)行分類，按不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行承保、制定費(fèi)率，從而保證承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量。核保工作的好壞直接關(guān)系到保險合同能否順利履行，關(guān)系到保險公司的承保盈虧和財務(wù)穩(wěn)定。因此，嚴(yán)格規(guī)范的核保工作是衡量保險公司經(jīng)營管理水平高低的重要標(biāo)志。
保險核保信息的來源主要有三個途徑，即投保人填寫的投保單、銷售人員和投保人提供的情況、通過實際查勘獲取的信息。首先，投保單是核保的第一手資料，也是最原始的保險記錄。保險人可以從投保單的填寫事項中獲得信息，以對風(fēng)險進(jìn)行選擇。其次，銷售人員實際上是一線核保人員，其在銷售過程中獲取了大量有關(guān)保險標(biāo)的情況，其尋找準(zhǔn)客戶和進(jìn)行銷售活動的同時實際上就開始了核保過程，可以視為外勤核保。所以必要時核保人員會向銷售人員直接了解情況。另外，對于投保單上未能反映的保險標(biāo)的物和被保險人的情況，也可以進(jìn)一步向投保人了解。第三，除了審核投保單以及向銷售人員和投保人直接了解情況外，保險人還要對保險標(biāo)的、被保險人面臨的風(fēng)險情況進(jìn)行查勘，稱之為核保查勘。核保查勘可由保險人自己進(jìn)行，有時也會委托專門機(jī)構(gòu)和人員以適當(dāng)方式進(jìn)行。
(二)做出承保決策
保險承保人員對通過一定途徑收集的核保信息資料加以整理，并對這些信息經(jīng)過承保選擇和承?？刂浦螅勺龀鲆韵鲁斜Q策：
1.正常承保。對于屬于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險類別的保險標(biāo)的，保險公司按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率予以承保。
2.優(yōu)惠承保。對于屬于優(yōu)質(zhì)風(fēng)險類別的保險標(biāo)的，保險公司按低于標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的優(yōu)惠費(fèi)率予以承保。
3.有條件地承保。對于低于正常承保標(biāo)準(zhǔn)但又不構(gòu)成拒保條件的保險標(biāo)的，保險公司通過增加限制性條件或加收附加保費(fèi)的方式予以承保。例如，在財產(chǎn)保險中，保險人要求投保人安裝自動報警系統(tǒng)等安全設(shè)施才予以承保;如果保險標(biāo)的低于承保標(biāo)準(zhǔn)，保險人采用減少保險金額，或者使用較高的免賠額或較高的保險費(fèi)率的方式承保。
4.拒保。如果投保人投保條件明顯低于保險人的承保標(biāo)準(zhǔn)，保險人就會拒絕承保。對于拒絕承保的保險標(biāo)的，要及時向投保人發(fā)出拒保通知。
(三)繕制單證
對于同意承保的投保申請，要求簽單人員繕制保險單或保險憑證，并及時送達(dá)投保人手中?？樦茊巫C是保險承保工作的重要環(huán)節(jié)，其質(zhì)量的好壞，關(guān)系到保險合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利能否實現(xiàn)和義務(wù)能否順利履行。單證采用計算機(jī)統(tǒng)一打印，要求做到內(nèi)容完整、數(shù)字準(zhǔn)確、不錯、不漏、無涂改。保單上注明繕制日期、保單號碼，并在保單的正副本上加蓋公、私章。如有附加條款，將其粘貼在保單的正本背面，加蓋騎縫章。同時，要開具“交納保費(fèi)通知書”，并將其與保單的正、副本一起送復(fù)核員復(fù)核。
(四)復(fù)核簽章
任何保險單均應(yīng)按承保權(quán)限規(guī)定由有關(guān)負(fù)責(zé)人復(fù)核簽發(fā)。它是承保工作的一道重要程序，也是確保承保質(zhì)量的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。復(fù)核時會審查投保單、驗險報告、保險單、批單以及其他各種單證是否齊全，內(nèi)容是否完整、符合要求，字跡是否清楚，保險費(fèi)計算是否正確等，力求準(zhǔn)確無誤。保單經(jīng)復(fù)核無誤后必須加蓋公章，并由負(fù)責(zé)人及復(fù)核員簽章，然后交由內(nèi)勤人員清分發(fā)送。
(五)收取保費(fèi)
交付保險費(fèi)是投保人的基本義務(wù)，向投保人及時足額收取保險費(fèi)是保險承保中的重要環(huán)節(jié)。為了防止保險事故發(fā)生后的糾紛，在簽訂保險合同中要對保險費(fèi)交納的相關(guān)事宜予以明確，包括保險費(fèi)交納的金額及交付時間以及未按時交費(fèi)的責(zé)任。對于非壽險合同，合同中會特別約定并明確告知：如果投保人不能按時交納保險費(fèi)，保險合同將不生效，發(fā)生事故后保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任;如果不足額交納保險費(fèi)，保險人將有限定地(如按照實交保費(fèi)與應(yīng)付保費(fèi)的比例)承擔(dān)保險責(zé)任。
保險相關(guān)知識介紹
保險最常說的壽險是什么意思
保險最常見的分類是分成壽險和非壽險(如財產(chǎn)保險)，其中壽險又可分成終身壽險、兩全保險、年金保險、健康疾病險等(為便于理解，分類得很粗，更細(xì)的產(chǎn)品分類方法可自行搜索學(xué)習(xí))，其中健康疾病險下又有重大疾病險、醫(yī)療費(fèi)用險、長期護(hù)理險等分類。
銀保產(chǎn)品是什么意思?
經(jīng)查詢官方網(wǎng)站，此產(chǎn)品為銀保產(chǎn)品。
中美聯(lián)泰大都會人壽保險有限公司 (可看到在銀行保險-我們的商品-健康保障下有該產(chǎn)品)
中美聯(lián)泰大都會人壽保險有限公司 (可看到在顧問行銷-我們的商品-下有大量保險產(chǎn)品)
大都會保險，目前有四個銷售渠道，電銷、顧問、銀行和企業(yè)?？稍诠倬W(wǎng)看到每個渠道提供的產(chǎn)品是不一樣的，自然，后續(xù)服務(wù)也是不一樣的。
銀保產(chǎn)品就是保險公司跟銀行合作，在銀行端銷售的產(chǎn)品。
簡單分析四個渠道的特點(diǎn)是：
電銷產(chǎn)品數(shù)量少，主動推銷多，專注銷售，很難匹配客戶個性化需求，后續(xù)服務(wù)跟進(jìn)不足
銀保產(chǎn)品數(shù)量中等，由于渠道在銀行，產(chǎn)品設(shè)計偏儲蓄功能，客戶個性化需求無法很好匹配，后續(xù)服務(wù)跟進(jìn)不足
顧問是保險的傳統(tǒng)模式，也就是保險代理人模式，通過保險代理人服務(wù)客戶幫助客戶了解保險知識選購到合適保險，產(chǎn)品數(shù)量最多，最容易滿足客戶個性化需求
企業(yè)就是團(tuán)體保險，這個跟普通人無關(guān)，不多說。
所以，從渠道優(yōu)劣的角度來說，我們應(yīng)該盡量避開電銷和銀保渠道，主動聯(lián)系保險公司，保險公司會指定代理人接洽需求方洽談保險，而不是被動的被電話銷售或者銀行大堂辦理業(yè)務(wù)時被推銷。
什么是兩全保險?
兩全保險是結(jié)合了傳統(tǒng)的定期壽險和生存保險的特點(diǎn)推出的品種，其特征是保險期滿前，如被保險人死亡，則保險人賠付死亡保險金(定期壽險的產(chǎn)品特點(diǎn))， 保險期滿后，被保險人生存，則保險人付給生存保險金(生存保險的特點(diǎn))。 在本例中李女士從30歲起連續(xù)繳納保費(fèi)20年，投保30萬保額，保險期限到75周歲，如果75歲前任意時間意外身故可獲得30萬保險金，如果到75歲時還活著，可獲得30萬生存保險金，兩者不可得兼。
分紅型是什么意思?
分紅型保險是客戶交保后，保險公司根據(jù)公司紅利定期分紅給客戶的保險類型，注意保險公司的分紅收益不像銀行理財產(chǎn)品，是不會確定收益的，且往往比一般的常見投資收益(如定期存款、銀行理財產(chǎn)品)要低。分紅型保險產(chǎn)品的設(shè)計是將分紅+保障捆綁在一起，既給客戶一定保障又給客戶一定投資收益，看似兩便，其實兩邊都不靠，投資收益不夠高，保障成本又太高。
個人認(rèn)為寧可專門購買保障成本低而保障度高的消費(fèi)型保險，節(jié)省下來的錢自己用來做投資(哪怕僅僅是購買保本型銀行理財產(chǎn)品)獲得的收益都遠(yuǎn)比分紅型保險高。
當(dāng)然，如果實在不擅理財，那選保障+分紅的保險還是沒錯的。
分紅型又可稱返還型。
4、消費(fèi)型是什么意思?
分紅型保險繳納的保費(fèi)到規(guī)定年限一定會返還，而消費(fèi)型保險如疾病保險、航班失事保險等就像消費(fèi)商品，如果保險人平平安安，是不會返還的。但如果保險人發(fā)生意外達(dá)到賠付條件，保險公司就會賠付。消費(fèi)型保險是真正的花錢保平安，才是保險公司最有價值的部分。
由于發(fā)生意外的概率小，消費(fèi)型保險實際投保金額很小。
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