關(guān)于中年人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的攻略
關(guān)于中年人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的攻略
中年人在實(shí)際投保過(guò)程中，普遍存在著不小的誤區(qū)。那么中年人應(yīng)當(dāng)如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)
循序漸進(jìn)做足保險(xiǎn)保障
中年人在實(shí)際投保過(guò)程中，普遍存在著不小的誤區(qū)。一類(lèi)人認(rèn)為，只有在不穩(wěn)定企業(yè)供職的人和自由職業(yè)者，才需要購(gòu)入商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)險(xiǎn)是社保的補(bǔ)充，它解決的是患病之后醫(yī)保不能解決的自費(fèi)項(xiàng)目和重疾之后的護(hù)理和營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用。購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)可以讓自己有備無(wú)患。也有一類(lèi)人認(rèn)為，目前位居中層，收入不錯(cuò)，單位又給辦理了醫(yī)保，所以只給孩子買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)就行了。
對(duì)此，專(zhuān)家直言，這群人的誤區(qū)在于，一旦作為家庭“頂梁柱”的中年人發(fā)生意外，誰(shuí)來(lái)給孩子續(xù)保呢?相反，如果家長(zhǎng)有充足的保險(xiǎn)，萬(wàn)一遇到不測(cè)，保費(fèi)得益者便是孩子(可指定孩子為受益人)。還有一部分人認(rèn)為，自己的體檢報(bào)告表明自己很健康，買(mǎi)保險(xiǎn)可以暫緩。但實(shí)際上，保險(xiǎn)并非人人都能買(mǎi)，身體健康的人才能買(mǎi)，等到健康堪憂(yōu)急需保險(xiǎn)時(shí)，基本都不能買(mǎi)了。因此，無(wú)論是健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)，都是越早購(gòu)買(mǎi)越合算，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在做預(yù)案時(shí)，年齡是一個(gè)重要的杠桿。
那么，選擇保額多大的保險(xiǎn)，才能提供足夠的保障呢?業(yè)界普遍認(rèn)為，由于重疾險(xiǎn)的種類(lèi)很多，有消費(fèi)型、保費(fèi)返還型、保額遞增返還型、多重保障返還型等，故每種類(lèi)型的價(jià)格肯定存有區(qū)別。所以，每個(gè)投保人應(yīng)根據(jù)自身工作性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)高低、收入水平等方面綜合考慮。但最重要的一個(gè)觀念，是可以分階段進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。保險(xiǎn)保障不是一朝買(mǎi)了就一勞永逸，而是要伴隨不同的人生階段和風(fēng)險(xiǎn)變化進(jìn)行調(diào)整。譬如，對(duì)于每月收入在5000元左右的單身人士而言，想擁有一份高額的重疾保障，其實(shí)就可以選擇分階段購(gòu)買(mǎi)，即在35歲以前，以消費(fèi)型重疾為主，每年保費(fèi)不足2000元即可擁有30萬(wàn)元的重疾保障;從36歲開(kāi)始，收入增加，事業(yè)穩(wěn)步提升，建議可選擇返還保費(fèi)的重疾產(chǎn)品，每年繳費(fèi)約8000元，保障到85歲，如果保障期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生理賠，則會(huì)返還所有保費(fèi)還有一定分紅，可以用于養(yǎng)老，兩全其美。
此外，對(duì)于多數(shù)投保人而言，相比一次性繳清，購(gòu)買(mǎi)同樣的重疾保額，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，如10年、20年、30年等，每年的保費(fèi)會(huì)低很多，繳費(fèi)壓力小。更重要的是，在漫長(zhǎng)的繳費(fèi)期內(nèi)，考慮到通貨膨脹和收入實(shí)力增長(zhǎng)等因素，期繳形式更經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，重疾保障的等待期一般為投保后的90天或180天，等待期后保障就開(kāi)始生效，如果在繳費(fèi)期間內(nèi)不幸罹患重疾，則繳費(fèi)可以停止，同樣可以獲得保險(xiǎn)賠償。這時(shí)，相應(yīng)付出的總保費(fèi)也會(huì)比一次繳清要少。所以長(zhǎng)期繳費(fèi)對(duì)購(gòu)買(mǎi)者來(lái)說(shuō)是有利的，非特殊原因不建議投保人選擇躉交。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的本質(zhì)就是罹患重疾時(shí)“四兩撥千斤”，轉(zhuǎn)移重大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，而如果不發(fā)生重疾則可看成是本金零存整取的積累過(guò)程。
為自己購(gòu)買(mǎi)性?xún)r(jià)比較高的保險(xiǎn)需要注意
思考自己的狀況
首先，我的年齡。年齡是保費(fèi)高低的一個(gè)重要參考，年齡越小保費(fèi)相對(duì)越便宜，畢竟發(fā)生理賠的概率小，即使是涉及養(yǎng)老金返還，也會(huì)是很久以后的事。
再問(wèn)，我的性別。在同樣的年齡段，男性的價(jià)格一般更高一些，這也是根據(jù)平均壽命決定的，保險(xiǎn)公司給出的價(jià)格會(huì)參考理賠的時(shí)間。
再次，我的健康程度。不是所有人都能買(mǎi)保險(xiǎn)，因?yàn)榻】凳潜ｋU(xiǎn)公司考慮的第一因素，例如家族病史、血象指標(biāo)、以往的疾病史等都是要參考的指標(biāo)。
最后，問(wèn)自己其他問(wèn)題。如我想找誰(shuí)買(mǎi)?身邊有很多賣(mài)保險(xiǎn)的朋友，也許都比較可信，但他們的專(zhuān)業(yè)程度往往相差較大?？疾煲幻N(xiāo)售人員是否專(zhuān)業(yè)的簡(jiǎn)單方法就是查看他/她的證書(shū)和榮譽(yù)，這中間就包含著其銷(xiāo)售經(jīng)驗(yàn)。再如我想找哪家買(mǎi)?保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)很多，根據(jù)身邊朋友的反饋，再結(jié)合自己的想法選擇一家，其實(shí)同樣類(lèi)型、同等規(guī)模的產(chǎn)品，差別一般不會(huì)太大。
最后，專(zhuān)家提示，保險(xiǎn)產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比，主要取決于以上問(wèn)題的明確，鑒于保監(jiān)會(huì)管理的嚴(yán)格，相同產(chǎn)品的價(jià)格不會(huì)相差太多，最關(guān)鍵的是要了解自己要什么。結(jié)合以上問(wèn)題的答案，找專(zhuān)業(yè)人士咨詢(xún)，甚至多找?guī)孜粚?zhuān)業(yè)人士咨詢(xún)，應(yīng)該就能選到性?xún)r(jià)比不錯(cuò)的產(chǎn)品了。
問(wèn)自己一些問(wèn)題
首先，我有多少銀子?收入不同的人士對(duì)于保險(xiǎn)可投入的金額能力是不同的，也決定了其購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的范圍。
其次，我想解決哪些問(wèn)題?對(duì)于絕大多數(shù)人而言，大病、養(yǎng)老、住院是最重要的三大需求，部分人群可能還有其他需求，這些都要為自己一一列出。
再次，我想花多少錢(qián)?收入不低，不代表想花很多，因此，明確一下預(yù)算，再結(jié)合想解決的問(wèn)題，才有利于選擇。
第四，保費(fèi)要回本嗎?就像車(chē)險(xiǎn)一樣，有些保險(xiǎn)是消費(fèi)型的，即沒(méi)有理賠就不再退還相應(yīng)的保費(fèi)，而有的保險(xiǎn)則可以結(jié)合養(yǎng)老金返還，這兩種類(lèi)型價(jià)格有很大的差距。
最后，自己要參與保險(xiǎn)公司投資嗎?如果愿意享受保險(xiǎn)公司的投資收益，信任保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)作，則可以做這樣的選擇。
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