中年人如何購買適合自己的保險
中年人如何購買適合自己的保險
掐指算來，眼下第一批70后已值中年，跨入上有老下有小的“夾心期”。那么，對于中年群體而言，又該如何進(jìn)行保險配置?如何購買保險呢?
中年人購買保險保險指南
人到中年莫再忽視投保
從規(guī)避風(fēng)險與節(jié)省費(fèi)用的角度講，保險當(dāng)然越早買越好，不僅能給投保人更長的保障期，同時也因年輕體健費(fèi)用相對低廉，容易被保險公司受理。然而，一些人由于種種原因早年沒有買保險，至45歲以后在價格相對較貴特別是一些險種面臨保費(fèi)倒掛(即假設(shè)不出險的情況下，累交保費(fèi)總額高于保額)的情況下，還要不要買保險成為一個熱議話題。
有人從樂觀預(yù)估未來的角度出發(fā)選擇不買保險，而也有人在買與不買之間猶豫不決。對此，專家認(rèn)為，若從規(guī)避家庭風(fēng)險的角度講，中年伊始買保險可以說是亡羊補(bǔ)牢尚未晚。如果投保人身體情況允許，保險公司受理，就應(yīng)該盡可能買更多的保險，因為從經(jīng)濟(jì)角度看，買了保險沒有出險，你損失的最多是有限的利息;而不買保險，如果出現(xiàn)嚴(yán)重疾病，很可能因病致貧，使家庭經(jīng)濟(jì)情況發(fā)生巨大改變。那么，在選擇投保的情況下，又該如何挑選適合的險種，這就需要投保人多加考慮。一般而言，購買險種的順序應(yīng)當(dāng)是意外、重疾首選，在前兩項滿足的情況下，可以補(bǔ)充一些醫(yī)療、護(hù)理及養(yǎng)老險。由于各保險公司側(cè)重點不同，產(chǎn)品也會存有差異。去年保監(jiān)會新政允許壽險最高可以浮動到3.5%的精算利率，于是一些公司快速適應(yīng)市場做出了調(diào)整，保費(fèi)相應(yīng)地降低了30%;而有的公司則相對謹(jǐn)慎，最終表現(xiàn)出保費(fèi)的一定差異。另外，在保障內(nèi)容上，各公司側(cè)重也不同，故對不同病種的突出保障有一些差異也需要根據(jù)個人情況進(jìn)行選擇。還有一些公司雖然保費(fèi)沒有優(yōu)勢，但通過縮短觀察期等方式給消費(fèi)者一些更實在的利益。總體而言，量身選擇更能買到適合自己的保險產(chǎn)品。
談到具體產(chǎn)品的選擇，專家給出了如下四大建議：
首先，如果因為年齡或健康狀況不能被保險公司受理健康類保險,至少也要把意外險做足了。
其次，如果覺得過了45歲返還型健康險費(fèi)用太高，也可以選擇一些能保證續(xù)保的消費(fèi)型健康險，費(fèi)用相對低一些，但這些險種一般是短期險，到了一定年齡后就無法再續(xù)保，所以也就無法長期解決保障問題。
第三，對于一些企業(yè)高管或私營企業(yè)主，還可以用團(tuán)體保險來解決個人的保險問題，目前很多公司的團(tuán)體保險比較靈活，人數(shù)起點低(有的公司5人就可受理)。用團(tuán)險解決的好處是價格相對便宜、增加員工福利、吸引優(yōu)秀人才、保費(fèi)在上年度工資總額5%以內(nèi)的免征所得稅為企業(yè)合理避稅。此外，部分人因為身體原因購買個人保險會加費(fèi)或拒保，而團(tuán)險因人數(shù)多保費(fèi)總額高得以分擔(dān)風(fēng)險，最終能得到保險的呵護(hù)。同時，在經(jīng)費(fèi)相對有限的情況下，團(tuán)險還可以調(diào)整不同人員的保額或選擇給核心員工投保來降低費(fèi)用，比較靈活。
第四，需要特別提示的是，中年女性可以選擇一些突出女性關(guān)懷保障的產(chǎn)品。目前，乳腺癌、宮頸癌、甲狀腺癌的發(fā)病率逐年上升。其中乳腺癌已成女性最常見的惡性腫瘤之一，尤其是45至55歲的女性為乳腺癌高發(fā)人群。而這些保險產(chǎn)品在設(shè)計上更加傾向于女性疾病的保障，建議多加留意。
保險購買的渠道
保險代理人
根據(jù)歷年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，有九成以上的投保者是通過保險代理人來購買保險產(chǎn)品的。一方面直接跟保險代理人接觸可以比較直觀的向其了解保險公司的各類產(chǎn)品特點，而且保險代理可以根據(jù)個人職業(yè)、年齡、家庭構(gòu)成、收入等因素推薦適合投保人的保險產(chǎn)品。并且透過這一渠道購買的保險產(chǎn)品，一般售后服務(wù)都有保障，可以享受到續(xù)保提醒、上門理賠等比較人性化的服務(wù)。但同時由于保險代理人的收入與銷售業(yè)績掛鉤，素質(zhì)較差的代理人通常就會故意夸大產(chǎn)品的功能或淡化其中的不利條款，來欺騙消費(fèi)者進(jìn)行投保甚至?xí)兴酵瘫ＹM(fèi)的情況發(fā)生。綜合以上幾點，第一次投保的人最好選擇代理人渠道是比較穩(wěn)妥的。
保險公司代理
目前市場上有許多保險公司已經(jīng)將保險產(chǎn)品銷售委托給專業(yè)的保險代理公司。通過這些代理公司，個人消費(fèi)者可選購家財險、車險、意外險、壽險投資理財險等各類產(chǎn)品，享受其所謂的一站式服務(wù)。所以這種優(yōu)點是顯而易見的，那就是專業(yè)保險代理公司的產(chǎn)品較多，選擇余地較大，而且不收取任何咨詢和服務(wù)費(fèi)用，方便消費(fèi)者的購買。不過由于各家保險公司給代理公司的代理費(fèi)高低不同，代理公司的業(yè)務(wù)員在推薦不同保險公司的同類產(chǎn)品時，難免會有所偏頗。消費(fèi)者自己需要注意比較面對種類繁多的產(chǎn)品，也需要有清醒的頭腦和主見。
電投網(wǎng)投
電話投保和網(wǎng)絡(luò)投保是新興的保險銷售渠道。最大的特點在于銷售價格，其價格普遍低于其他渠道手續(xù)，也相對簡便。但劣勢也是非常明顯，許多消費(fèi)者不能很好的接受電話銷售的模式，紛紛投訴保險公司的電話騷擾行為，而即使是有耐心聽完保險公司電話推銷的消費(fèi)者，也很難在幾分鐘里全面地了解其推銷的保險產(chǎn)品的功能及優(yōu)缺點，以此作出是否購買的決定。所以電銷的產(chǎn)品一般都是容易解釋的普遍適用型產(chǎn)品過于單一化。
網(wǎng)絡(luò)銷售則更加直觀，但是網(wǎng)銷渠道的保險產(chǎn)品，消費(fèi)者投訴的問題最多的還是其存在欺詐行為以及支付手段缺乏兩個方面。一定程度上也束縛了網(wǎng)投產(chǎn)品的發(fā)展。
所以針對電話投保的特點，現(xiàn)階段消費(fèi)者可以通過此渠道來投保車險。因為其價格明確而且優(yōu)惠幅度較大，而壽險或是其他財險還是應(yīng)該選擇其它渠道，以便有機(jī)會對購買的保險產(chǎn)品多些了解。至于網(wǎng)上投保，則一定要選擇保險公司的官方網(wǎng)站或者指定網(wǎng)站，并在購買前撥打保險公司全國統(tǒng)一客服電話查證核實。
銀行代理
銀保產(chǎn)品較其他渠道的產(chǎn)品有其特殊性，是因為在功能設(shè)計上，銀保產(chǎn)品一般著重突出的是投資價值，可預(yù)見的收益等作為賣點。除此之外，受益于銀行網(wǎng)點分布廣泛繳費(fèi)方式也簡單省事，消費(fèi)者可以很便捷的購買網(wǎng)銀產(chǎn)品。但是銀行代理的網(wǎng)銀產(chǎn)品相對較少，主要集中在分紅險、萬能險和投連險上，且繳費(fèi)方式多為一筆交清。所以筆者建議，消費(fèi)者在選擇網(wǎng)銀產(chǎn)品的時候，不可一味看重其理財功能，忽視其保障功能。另外，不得不提的一點是，選擇銀保渠道的消費(fèi)者可能還需承擔(dān)更大的信用風(fēng)險，近兩年來投訴銀保產(chǎn)品的消費(fèi)者很多，很多保險業(yè)務(wù)員為了業(yè)務(wù)量不據(jù)實告知消費(fèi)者是保險產(chǎn)品，混淆視聽，給這一投保渠道帶去了不良的口碑。
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