貸款買房購買保險要注意哪些問題

　　導(dǎo)讀： 據(jù)中國之聲《全國新聞聯(lián)播》報道，住建部、財政部、中國人民銀行近日下發(fā)通知，要求切實提高住房公積金的使用效率。從今天開始，公積金異地貸款業(yè)務(wù)全面推行，審批手續(xù)也將進一步簡化。

　　按照通知要求，2015年8月末住房公積金資金運用率低于85%的設(shè)區(qū)城市，要綜合考慮當(dāng)?shù)胤績r水平、貸款需求和借款人還款能力，提高住房公積金個人住房貸款實際額度。在保證借款人基本生活費用的前提下，月還款額與月收入比上限控制在50%-60%。貸款償還期限可延至借款人法定退休年齡后5年，最長貸款期限為30年。中國社科院經(jīng)濟所研究員汪利娜認(rèn)為，這將對居民的住房需求提供資金支持。對老百姓，還是在改善住房需求方面提供了很多的金融支持，對于大家釋放剛需也好，改善型住房需求也好，都還是有利的。

　　公積金異地貸款業(yè)務(wù)從8號起也將全面推行。繳存職工在繳存地以外地區(qū)購房，可按購房地的住房公積金貸款政策，向購房地住房公積金管理中心申請貸款。繳存地和購房地住房公積金管理中心應(yīng)相互配合，及時出具、確認(rèn)繳存證明等材料，辦理貸款手續(xù)。對于這項政策，很多有購房需求的人表示支持。吉林通化市民王先生：對于上班族來說，其他貸款還款利率比較高。現(xiàn)在異地也可以使用公積金購房，購房也省了利息、省了時間。

　　此前，住建部、財政部、人民銀行等部門也曾多次放寬住房公積金貸款的申請條件，一些地區(qū)已經(jīng)開始施行住房公積金“異地貸款”政策。汪利娜表示，從實施的情況看，異地貸款在辦理過程中存在手續(xù)復(fù)雜、審核周期長等問題。

　　很多地方發(fā)放貸款審核期比較長，又要提供各種各樣的證明，還要掌握你的收入等等。如果時間很長，貸款的額度有很低，無法滿足購房者的貸款需求，異異地貸款也會遇到很多的障礙。因為公積金實行的是屬地化管理的原則，如果當(dāng)?shù)刭J款壓力比較大，他愿不愿意為異地人提供貸款，這個制度障礙能不能突破，也是個問題。

　　為了減少申請住房公積金貸款過程中的障礙，通知要求簡化公積金貸款業(yè)務(wù)的辦理流程。繳存職工申請住房公積金個人住房貸款，同意根據(jù)公積金月繳存額推算月收入的，不再需要單位出具職工收入證明。繳存職工租住商品房申請?zhí)崛∽》抗e金，除身份證明、本人及配偶無房證明外，也不需提供其它證明材料。同時要快改造升級住房公積金管理信息系統(tǒng)，為繳存職工提供高效便捷的服務(wù)。

　　為解決部分地區(qū)公積金貸款額度吃緊的問題，通知要求設(shè)區(qū)城市統(tǒng)籌使用資金，拓寬貸款資金籌集渠道。有條件的城市要積極推行住房公積金個人住房貸款資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，盤活住房公積金貸款資產(chǎn)。汪利娜建議，在此基礎(chǔ)上，可以進一步加強地區(qū)間公積金資金的使用。

　　能不能資金跨區(qū)域的流動，通過互聯(lián)網(wǎng)金融把我公積金繳存的存款，調(diào)往購房的異地去。

　　此次住房公積金使用政策的調(diào)整，不僅會刺激居民的住房需求，也會對經(jīng)濟發(fā)展起到穩(wěn)定作用。我愛我家集團副總裁胡景暉認(rèn)為，這次政策調(diào)整對房地產(chǎn)市場來說是利好消息，但不會引起房價的上漲。

　　胡景暉認(rèn)為，對于10月份或年底前的交易量會有一定的刺激作用，但房價本身在今年這樣一個大的背景下，到年底前甚至到明年，房價基本會保持平穩(wěn)。

　　雖然房價基本會保持平穩(wěn)，但大部分人買房還是主要靠貸款。貸款買房是大事，而房貸保險也是不能忽視的問題，這樣才能更好的保障購房者的權(quán)益，下面我們就來說說，貸款買房購買保險要注意哪些問題。

　　1、保費收費方式

　　有的保險公司在合同中規(guī)定保險費“按年收取”，但實際操作中，向來一次性收取。它無償占用了購房者幾十年的利息收入，加重了購房者的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。保險公司對此種方式的解釋是，若逐年收取保費，不但要投入大量的人力物力，而且要承擔(dān)購房者不繳納續(xù)期保費的風(fēng)險。許多壽險產(chǎn)品，保險期限長達幾十年，保費卻按年、按季，甚至按月收取。除此情況之外，即便購房者不能按期繳納保險費，保險公司完全能解除保險合同，不承擔(dān)保險責(zé)任。

　　2、實際承擔(dān)期限

　　貸款保險合同規(guī)定，保險期限與貸款期限一致，保險責(zé)任知購房合同約定交房之日起至借款本息還清之日止。

　　對此，保險責(zé)任同約定交房之日起開始承擔(dān)。在貸款發(fā)放日至交房日這段空白期，保險公司沒有承擔(dān)任何保險責(zé)任，正因如此，保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的期限明的實際承擔(dān)期限，其實短于合同規(guī)定的保險期限。目前人們貸款所購的大多是期房，貸款發(fā)放日和實際交房日有一段時間差，人們一般是先貸款、后交房。而保險費是從貸款開始之日起開始計收，可合同中規(guī)定：保險責(zé)任自購房合同顯然短于貸款期限。

　　3、誰是合同受益人

　　抵押住房貸款保險合同通常規(guī)定，銀行是第一受益人。對此，廣大購房者很不理解：明明是自己花錢買房，自己卻不是受益人。銀行完全沒有必要“冒天下之大不韙”，要求作為合同的第一受益人，受益人應(yīng)該是購房者。

　　所以，購房者在辦理房貸保險時，一定要考慮到保險責(zé)任實際上要短于貸款期限，提前做好心理準(zhǔn)備，也能對意外狀況過行很好的處理。