怎樣用非消費(fèi)型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)理財(cái)

　　隨著國(guó)內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)體系的改革逐步深入，公費(fèi)醫(yī)療逐步取消，醫(yī)療費(fèi)用支出成為現(xiàn)代人不得不考慮的一項(xiàng)重要開(kāi)支。既然未來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用支出無(wú)法避免，那如何將這筆未來(lái)支出納入個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃中，以最少的支出獲得最大的醫(yī)療保障已經(jīng)成為現(xiàn)代人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要目標(biāo)。

　　根據(jù)資料顯示在基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度下，個(gè)人至少要負(fù)擔(dān)30%的醫(yī)療費(fèi)用，某些重大疾病個(gè)人甚至需要負(fù)擔(dān)50%的治療費(fèi)用。在面對(duì)如何做到“老有所養(yǎng)”的問(wèn)題時(shí)，如果不及早為自己的將來(lái)進(jìn)行規(guī)劃投資，未來(lái)肯定要面臨更大的壓力。因此，在國(guó)家的社會(huì)醫(yī)療保障體系之外通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)尋求更全面的健康保障，就成為了越來(lái)越多人的選擇。

　　目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司推出的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要分兩類，一類是一年期的純消費(fèi)型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn);一類是非消費(fèi)型的終生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。 一年期純消費(fèi)型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限為一年，投保者需要每年續(xù)保。這類保險(xiǎn)的主要優(yōu)點(diǎn)在于投保人可根據(jù)自身情況，靈活選擇投保年份，有較高的財(cái)務(wù)自由度。缺點(diǎn)在于，隨著年齡的增大，保險(xiǎn)公司的厘定保費(fèi)會(huì)逐年上升。

　　同時(shí)隨著社會(huì)物價(jià)水平的上升，保費(fèi)支出額也會(huì)逐步增加。此外，一旦投保人發(fā)生重大疾病，在以后年度續(xù)保的難度也將加大，保險(xiǎn)公司拒保的風(fēng)險(xiǎn)較高。因此，這類商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)由于缺乏跨年度的統(tǒng)一規(guī)劃，因此在控制整體保費(fèi)支出方面具有較高風(fēng)險(xiǎn)，不利于長(zhǎng)期保障。 而對(duì)于非消費(fèi)型的終生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，投保者一般只需要每年繳納保費(fèi)，不存在中途保險(xiǎn)公司提高保費(fèi)或拒保的現(xiàn)象?？捎行У姆婪抖唐诩兿M(fèi)型險(xiǎn)種存在的弊端，但投保人自由度較底，中途不易變更保險(xiǎn)公司。

　　從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)考慮，投保終生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)更具有一定的儲(chǔ)蓄投資功能，在理財(cái)規(guī)劃中可發(fā)揮更大的作用。投保人相當(dāng)于在保險(xiǎn)公司設(shè)立了個(gè)人醫(yī)療基金，除投保當(dāng)年起即可享受重大疾病保障外，投保人身故后還將保額與累計(jì)報(bào)銷金額之差返還給指定收益人。

　　以最近信誠(chéng)人壽推出的一款“心聆一生”終身醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃為例:如投保人40歲，購(gòu)買“心聆一生”終身醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃3個(gè)單位，將獲得基本保額6萬(wàn)，20年繳費(fèi)，保費(fèi)不變，保額每年遞增，20年后保額為9萬(wàn)，年繳保費(fèi)3279元。在投保當(dāng)年即可享受:住院津貼、重癥監(jiān)護(hù)津貼、住院前后門(mén)急診費(fèi)用、重大疾病豁免保費(fèi)等保障。

　　這基本同一年期消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)類似，即通過(guò)較小的資金投入獲得較高的醫(yī)療保障。在進(jìn)入普通消費(fèi)型醫(yī)療保險(xiǎn)無(wú)法投保的65歲年齡段后，投保人在無(wú)需繼續(xù)繳納保費(fèi)的情況下也可享受普通門(mén)急診費(fèi)用、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)缺Ｕ稀Ｔ谏砉屎?，將投保額與總報(bào)銷金額間的差額返還給收益人。 我們看到總保額9萬(wàn)元實(shí)際相當(dāng)于按一定利率計(jì)算的年金復(fù)利終值，保險(xiǎn)公司以這一金額作為理賠最高上限。

　　類似于設(shè)立個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)資金儲(chǔ)蓄賬戶，個(gè)人可在規(guī)定的條件下支出賬戶內(nèi)資金，如身故前未提取完畢則可以由指定收益人繼承。從理財(cái)角度來(lái)看一方面其財(cái)務(wù)杠桿作用較大，在投保當(dāng)年即可將這一年金復(fù)利終值納入個(gè)人資產(chǎn);另一方面，同消費(fèi)型保險(xiǎn)相比，投保人繳納的保費(fèi)最終將給予返還，同時(shí)具有一定保值作用。因此通過(guò)非消費(fèi)型醫(yī)療保險(xiǎn)籌劃個(gè)人在65歲以后醫(yī)療資金的來(lái)源，無(wú)疑是一個(gè)非常不錯(cuò)的選擇。