第三方支付備付金交央行存管有什么影響
第三方支付備付金交央行存管有什么影響
央行官網(wǎng)昨日發(fā)布《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確了第三方支付機(jī)構(gòu)在交易過程中，產(chǎn)生的客戶備付金，今后將統(tǒng)一交存至指定賬戶，由央行監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。那么第三方支付備付金交央行存管有什么影響呢?本文是第三方支付備付金交央行存管有什么影響，第三方支付備付金管理辦法，希望對(duì)大家有幫助!
第三方支付5000億備付金交央行存管
自今年4月17日起，第三方支付機(jī)構(gòu)客戶備付金實(shí)施集中存管，目前設(shè)置了緩沖期，首次交存的平均比例為20%左右，但最終，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將全部客戶備付金交存至集中存管賬戶。
央行為什么要這么做?會(huì)產(chǎn)生什么影響?網(wǎng)購會(huì)不會(huì)受影響?中新社財(cái)經(jīng)新媒體中新經(jīng)緯客戶端當(dāng)日對(duì)此作出解讀：
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所名譽(yù)所長、研究院、前貨幣政策委員會(huì)委員夏斌第一時(shí)間就此對(duì)中新經(jīng)緯客戶端(微信公眾號(hào)：jwview)表示，此舉有利于加強(qiáng)監(jiān)管，有利于保護(hù)客戶的利益，彌補(bǔ)過去信息披露的不足所造成的問題。武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長、教授董登新也向記者表示，央行規(guī)范第三方支付，有利于凈化支付市場，提高第三方支付效率及透明度，降低第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。
什么是客戶備付金?
首先我們需要厘清一下客戶備付金的概念。
簡單說，我們?cè)诰W(wǎng)購時(shí)，支付的貨款，在收到貨并且做出確認(rèn)之前，一直會(huì)存放在支付機(jī)構(gòu)的賬戶上，這筆錢就是我們所說的“客戶備付金”。比如，我們下單后，會(huì)把錢先存在支付寶上，收到貨確認(rèn)后，這筆錢才會(huì)進(jìn)入商家的賬戶里。
據(jù)央視財(cái)經(jīng)報(bào)道，因?yàn)榈谌街Ц兜奶厥庑?，在整個(gè)交易過程中會(huì)產(chǎn)生時(shí)間差，而這小小的時(shí)間差，會(huì)形成巨大的資金沉淀，這部分資金在銀行賬戶里產(chǎn)生的利息收入，就占到支付機(jī)構(gòu)總收入的11%。這部分利息收入都?xì)w了支付機(jī)構(gòu)，消費(fèi)者并沒有拿到。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2016年第三季度，267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計(jì)超過4600億元。這么龐大的資金意味著什么?用吃瓜群眾的話來說就是可以”悶聲發(fā)大財(cái)”、“躺著也能賺錢”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為備付金無異于變相攬儲(chǔ)，已經(jīng)成為了懸在金融安全上的達(dá)摩克里斯之箭。因此從監(jiān)管層到市場，均有人士對(duì)央行此舉拍手稱快：早就應(yīng)該這么干了!
央行為何對(duì)備付金耿耿于懷?
風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)，還是風(fēng)險(xiǎn)。央行為此給出了四點(diǎn)理由：一是客戶備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。二是一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資。三是支付機(jī)構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動(dòng)提供通道，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。四是客戶備付金的分散存放，不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
央行稱，許多支付機(jī)構(gòu)通過擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，一定程度上造成支付服務(wù)市場的無序和混亂，破壞了公平競爭的市場環(huán)境，也違背了人民銀行許可其開展業(yè)務(wù)的初衷。
金融監(jiān)管研究院創(chuàng)辦人、上海法詢金融董事長孫海波對(duì)此分析稱，首先支付機(jī)構(gòu)備付金和保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入以及銀行存款不一樣，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金所有權(quán)應(yīng)該屬于客戶財(cái)產(chǎn)，不是支付機(jī)構(gòu)自有資金;但現(xiàn)實(shí)中的確由支付機(jī)構(gòu)支配使用，如果支付機(jī)構(gòu)為追求收益，容易因?yàn)橘Y金挪用引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。
孫海波進(jìn)一步分析稱，支付機(jī)構(gòu)的備付金存款和信托和基金財(cái)產(chǎn)也不一樣，法律上也沒有破產(chǎn)隔離的地位，支付機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)傳遞到備付金存款客戶。所以央行從謹(jǐn)慎角度出發(fā)對(duì)2013年的備付金存管制度做了進(jìn)一步補(bǔ)充要求，支付機(jī)構(gòu)必須上繳一部分資金至專門機(jī)構(gòu)，且不支付利息，從比例限制和制定規(guī)則出發(fā)點(diǎn)看都類似銀行的存款準(zhǔn)備金制度，起到一定流動(dòng)性管理和風(fēng)險(xiǎn)控制效果。
會(huì)影響我們網(wǎng)購嗎?
中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼接受媒體采訪時(shí)表示，這項(xiàng)規(guī)范是針對(duì)支付機(jī)構(gòu)，普通消費(fèi)者在網(wǎng)購、支付過程中，不會(huì)體會(huì)到任何影響。
新規(guī)實(shí)施后，第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)不會(huì)收取支付服務(wù)費(fèi)?董希淼表示，整個(gè)支付行業(yè)競爭比較激烈，中國銀聯(lián)跟商業(yè)銀行也不斷切入，如果誰敢收費(fèi)，消費(fèi)者可以走。現(xiàn)在其實(shí)有一些大的支付已經(jīng)慢慢回歸到銀行了，比如支付寶也收費(fèi)了，微信提現(xiàn)也收費(fèi)了，因?yàn)橄M(fèi)者選擇還是比較多的，這個(gè)不用太擔(dān)心。
支付寶帶頭表態(tài)：擁護(hù)新規(guī)定
那么，支付機(jī)構(gòu)又是怎么看這一新規(guī)的呢?據(jù)中國網(wǎng)報(bào)道，支付寶方面表示，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，是在央行及各級(jí)監(jiān)管部門的關(guān)注和支持中蓬勃發(fā)展起來的，在這個(gè)前提下，第三方支付經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)可控，日趨成熟，對(duì)服務(wù)小微企業(yè)和大眾消費(fèi)者，對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)促進(jìn)普惠金融，起到了積極的作用。
支付寶方面表示，支付寶堅(jiān)決擁護(hù)本次央行的新規(guī)定，這一政策的出臺(tái)，有利于行業(yè)長期、健康、可持續(xù)的發(fā)展。一個(gè)健康發(fā)展的行業(yè)需要各方的關(guān)注和支持，更需要監(jiān)管。
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