2017銀行倒閉政策是怎樣的_允許銀行破產(chǎn)是好事還是壞事
2017銀行倒閉政策是怎樣的_允許銀行破產(chǎn)是好事還是壞事
銀行倒閉政策已經(jīng)出臺(tái)?2015年5月1日起，《存款保險(xiǎn)條例》將施行。以下是學(xué)習(xí)啦小編精心整理的關(guān)于2017銀行倒閉政策的相關(guān)文章，希望對(duì)你有幫助!!!
2017銀行倒閉政策
銀行倒閉政策已經(jīng)出臺(tái)?2015年5月1日起，《存款保險(xiǎn)條例》將施行。坊間熱議，這個(gè)政策的出臺(tái)意味著即使銀行倒閉了，儲(chǔ)戶的資金仍能得到保證。儲(chǔ)戶不會(huì)因?yàn)殂y行倒閉而損失自己的存款。那么，存款保險(xiǎn)制度是否就是銀行倒閉政策呢?
一定程度上就是銀行倒閉政策
按理來說，銀行發(fā)生倒閉很難發(fā)生在中國(guó)，但是在金融市場(chǎng)化改革之后，這種擔(dān)心可能成為現(xiàn)實(shí)。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，為銀行在遇到重大變故、發(fā)生破產(chǎn)之時(shí)，能夠保護(hù)好儲(chǔ)戶的資金安全。因此，存款保險(xiǎn)制度可以說是銀行倒閉政策。
最高賠付50萬
存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
存款保險(xiǎn)能防止銀行擠兌和金融風(fēng)險(xiǎn)
存款保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于能給儲(chǔ)戶信心保證，降低信息不對(duì)稱性，在防止銀行擠兌和金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延上作用顯著。存款保險(xiǎn)不是單純的“付款箱”，而是一種保持金融穩(wěn)定的重要政策措施，存款保險(xiǎn)制度有助于增強(qiáng)儲(chǔ)戶對(duì)銀行體系的信心，夯實(shí)金融體系的穩(wěn)定性。銀行機(jī)構(gòu)一旦發(fā)生倒閉，存款保險(xiǎn)制度的存款清償機(jī)制可以增強(qiáng)儲(chǔ)戶資產(chǎn)的安全性，防止部分銀行危機(jī)肆意蔓延形成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
2017銀行倒閉政策是怎樣的
一、銀行倒閉政策
存款保險(xiǎn)條例
第一條 為了建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，制定本條例
第二條 在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行全部機(jī)構(gòu)(一下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。
投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國(guó)境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國(guó)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國(guó)與其他國(guó)家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。
第三條 本條例所稱存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。
第四條 被保險(xiǎn)存款投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。
第五條 存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
統(tǒng)一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險(xiǎn)存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對(duì)投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。
社會(huì)保險(xiǎn)基金、住房公積金存款的償付辦法由中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。
第六條 存款保險(xiǎn)基金的來源包括
(一) 投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)
(二) 在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn)
(三) 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益
(四) 其他合法收入
第七條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行下列職責(zé)：
(一) 制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則
(二) 制定和調(diào)整存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)
(三) 確定各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率
(四) 歸集保費(fèi)
(五) 管理和運(yùn)用存款的保險(xiǎn)基金
(六) 依照本條例規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施
(七) 在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時(shí)償付存款人的被保險(xiǎn)存款
(八) 國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)由國(guó)務(wù)院決定。
第八條 本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。
本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)，按照尋款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。
第九條 存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。
各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。
第十條 投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險(xiǎn)存款和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算，具體辦法由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的要求定期報(bào)送被保險(xiǎn)存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費(fèi)率、核算保費(fèi)、償付存款相關(guān)的其他必要資料。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6 個(gè)月交納一次保費(fèi)。
第十一條 存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于下列形式：
(一) 存放在中國(guó)人民銀行
(二) 投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券以及其他高等級(jí)債券
(三) 國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式
第十二條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起3個(gè)月內(nèi)編制存款保險(xiǎn)基金收支的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、報(bào)表，并編制年度報(bào)告，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布。
存款保險(xiǎn)基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家統(tǒng)一的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，并依法接受審計(jì)機(jī)關(guān)的審計(jì)監(jiān)督。
第十三條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：
(一) 投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費(fèi)率的，對(duì)外涉及費(fèi)率計(jì)算的相關(guān)情況進(jìn)行核查
(二) 投保機(jī)構(gòu)保費(fèi)交納基數(shù)可能存在問題的，對(duì)其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實(shí)性進(jìn)行核查
(三) 對(duì)投保機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查
對(duì)核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。
第十四條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國(guó)人民銀行，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過信息共享機(jī)制獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、檢查報(bào)告和評(píng)級(jí)情況等監(jiān)督管理信息。
前款規(guī)定的信息不能滿足控制攢款保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)、保證及時(shí)償付、確實(shí)差別費(fèi)率等需要的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以要求投保機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送其他相關(guān)信息。
第十五條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款保險(xiǎn)基金安全的情形，可以對(duì)其提出風(fēng)險(xiǎn)警示。
第十六條 投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照村看保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求及時(shí)采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長(zhǎng)、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。
投保機(jī)構(gòu)有其那款規(guī)定情形，企鵝存在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進(jìn)的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以提高適用費(fèi)率。
第十七條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)有《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。
第十八條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險(xiǎn)基金，保護(hù)存款人利益：
(一) 在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險(xiǎn)存款
(二) 委托其他合格投保機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險(xiǎn)存款
(三) 為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請(qǐng)破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在擬定存款保險(xiǎn)基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循基金使用成本最小的原則。
第十九條 有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險(xiǎn)基金償付存款人的被保險(xiǎn)存款：
(一) 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織
(二) 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算
(三) 人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)
(四) 經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。
第二十條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：
(一) 違反規(guī)定收取保費(fèi)
(二) 違反規(guī)定使用、運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金
(三) 違反規(guī)定不及時(shí)、足額償付存款
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、泄露國(guó)家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第二十一條 投保機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率的依據(jù)：
(一) 未依法投保
(二) 未依法及時(shí)、足額的交納保費(fèi)
(三) 未按照規(guī)定報(bào)送信息、資料或者報(bào)送虛假的信息、資料
(四) 拒絕或者妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行的核查
(五) 妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施存款保險(xiǎn)基金使用方案
投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)投保機(jī)構(gòu)的主管人員和直接責(zé)任人員予以公示。投保機(jī)構(gòu)有前款第二項(xiàng)規(guī)定情形的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)還可以按日加收未交納保費(fèi)部分0.05%的滯納金。
第二十二條 本條例施行前，已被國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請(qǐng)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。不適用本條例。
允許銀行破產(chǎn)：好事還是壞事?
理論上，“允許銀行破產(chǎn)”是個(gè)好政策
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，商業(yè)銀行就是應(yīng)該可以破產(chǎn)
所謂商業(yè)銀行，本質(zhì)上是一個(gè)吸收存款并進(jìn)行放貸的機(jī)構(gòu)。而且銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，存款利率一定會(huì)低于貸款利率，銀行通過賺取利息差來維持經(jīng)營(yíng)、獲得利潤(rùn)，從經(jīng)營(yíng)目的來講與一般企業(yè)并無二致。銀行既然有賺錢的目標(biāo)，那么自然也該有破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。在競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行通過提高存款利息來吸引存款，通過降低貸款利息來吸引貸款，當(dāng)經(jīng)營(yíng)不善、兩者間利差縮小到不足以維持時(shí)，那么銀行倒閉就是順理成章的事。即便是以安全優(yōu)先的方針運(yùn)營(yíng)，壓低存款利率，也可能因不良貸款而陷入困境。事實(shí)上，“負(fù)債經(jīng)營(yíng)”這一特征就決定了任何商業(yè)銀行都跟企業(yè)一樣，存在理論上破產(chǎn)倒閉的可能。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，銀行破產(chǎn)并不是很稀奇的事情，尤其是那些經(jīng)營(yíng)策略比較激進(jìn)、偏好風(fēng)險(xiǎn)的銀行。在1930年代大蕭條期間，美國(guó)總計(jì)有9000多家銀行倒閉。就算到了監(jiān)管體系相對(duì)完善的21世紀(jì)，2007年到2012年的金融危機(jī)期間，美國(guó)也仍然有65家銀行倒閉，這些銀行合計(jì)吸收了超過550億美元的存款。當(dāng)銀行倒閉后，儲(chǔ)戶就會(huì)面臨存款血本無歸的風(fēng)險(xiǎn)。
政府為所有銀行兜底，實(shí)際上扭曲了金融業(yè)，對(duì)儲(chǔ)戶和國(guó)家經(jīng)濟(jì)都有損害
改革開放以來，中國(guó)在不斷建設(shè)和完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系，商業(yè)銀行理論上也是可以破產(chǎn)的。然而，《企業(yè)破產(chǎn)法》中對(duì)金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)只作了原則性的規(guī)定，《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》及一些行政法規(guī)、司法解釋雖然作了些規(guī)定，但并沒有形成了一個(gè)比較系統(tǒng)化的銀行破產(chǎn)法律制度，而且這些規(guī)定大都缺乏操作性。
之所以會(huì)出現(xiàn)這種情況，主要是因?yàn)?，中?guó)的銀行基本上是破不了產(chǎn)的。只要是銀行，存款就是有國(guó)家信用做隱形擔(dān)保的，無論遭遇多大的風(fēng)險(xiǎn)，存款的本金都是沒有風(fēng)險(xiǎn)的。這就是中外金融差別最大的地方。1998年，受亞洲金融危機(jī)沖擊，不良資產(chǎn)比例大、資本金不足、支付困難、信譽(yù)很差的海南發(fā)展銀行發(fā)生擠兌現(xiàn)象，耗盡了準(zhǔn)備金和國(guó)家34億元的救助資金依然未挽回局面，結(jié)果因嚴(yán)重支付能力不足而被國(guó)務(wù)院和中國(guó)人民銀行關(guān)閉。但是，所有儲(chǔ)戶在該銀行的儲(chǔ)蓄存款本金及合法利息，最后由中國(guó)人民銀行指定工商銀行保證支付，沒有儲(chǔ)戶為選錯(cuò)了銀行而遭到損失。此后發(fā)生在河北省肅寧縣的尚村農(nóng)信社破產(chǎn)案，最后同樣由央行指定其他商業(yè)銀行予以救濟(jì)。除此之外，再無銀行破產(chǎn)的實(shí)例。
政府為銀行兜底，保證儲(chǔ)戶不受損失，看起來并沒有什么不好，但事實(shí)上這種做法扭曲了金融業(yè)，對(duì)儲(chǔ)戶和國(guó)家經(jīng)濟(jì)都有損害。
首先，政府要為銀行存款兜底，那么就不會(huì)允許銀行的存款利率定得太高，以免吸收更多高成本的存款，造成過大的賠付壓力。而如果政府不兜底，則儲(chǔ)戶本應(yīng)有機(jī)會(huì)享受到更高的存款利率。或許有人認(rèn)為這增加了存款風(fēng)險(xiǎn)，但相比起利息增加的好處，更多的人可能并不在乎增加的這些風(fēng)險(xiǎn)，畢竟儲(chǔ)蓄存款相比起別的投資理財(cái)項(xiàng)目，要安全得多。事實(shí)上，在金融危機(jī)之外的正常年景，發(fā)達(dá)國(guó)家的存款利率都通常高于中國(guó)銀行的存款利率。中國(guó)的儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，不管活期還是定期，向來都被詬病為利息太低。
其次，政府為銀行兜底增加了銀行的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。所謂“道德風(fēng)險(xiǎn)”，是指在國(guó)家兜底的情況下，銀行不需要過度去考慮為儲(chǔ)戶的存款負(fù)責(zé)——出問題賠不起由國(guó)家擔(dān)著，不用銀行經(jīng)營(yíng)者自己去償還，因此在放貸時(shí)就往往傾向于高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的項(xiàng)目。這使得銀行的風(fēng)險(xiǎn)加大，但銀行經(jīng)營(yíng)者和股東卻能夠輕易攫取超額利潤(rùn)。而一旦需要政府兜底，則相當(dāng)于全社會(huì)買單。并且，這種投資偏好會(huì)有引起經(jīng)濟(jì)過熱的可能，引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
允許銀行破產(chǎn)，允許利率市場(chǎng)化，對(duì)儲(chǔ)戶收益有利
如果真正允許銀行破產(chǎn)，政府不再為銀行兜底，直接的影響就是存款利率會(huì)進(jìn)一步市場(chǎng)化。以目前的情況來看，利率進(jìn)一步市場(chǎng)化后存款利率仍然是傾向于上漲，以吸引更多的儲(chǔ)蓄。這對(duì)儲(chǔ)戶的收益當(dāng)然是有利的。耶魯大學(xué)杰克遜全球事務(wù)研究所高級(jí)研究員、摩根士丹利前首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家斯蒂芬·羅奇今年聲稱，讓存款利率自由化“可能讓個(gè)人收入增長(zhǎng)至少5個(gè)百分點(diǎn)，作為中國(guó)GDP的一部分，并在期待已久的支持消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)平衡改革中發(fā)揮重要作用”。
利率市場(chǎng)化的效果其實(shí)已經(jīng)顯現(xiàn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年國(guó)有五大行和中信、招商、民生這8家銀行因?yàn)楦断⒙噬仙黾拥睦⒅С龉灿?jì)1793.4億元。這意味著，居民放在銀行的存款回報(bào)明顯增加了。
甚至有人認(rèn)為，允許銀行破產(chǎn)后，“存款保險(xiǎn)制度”都不需要
目前醞釀中的《銀行破產(chǎn)條例》，除去實(shí)質(zhì)性地允許銀行破產(chǎn)外，建立“存款保險(xiǎn)制度”也是重要的內(nèi)容。這是為了防止銀行破產(chǎn)后儲(chǔ)戶血本無歸而建立的保險(xiǎn)措施，根據(jù)目前透露的消息，儲(chǔ)戶在單個(gè)銀行的存款，最大賠付額度可能是50萬元。但甚至有人認(rèn)為，“存款保險(xiǎn)制度”也不必建立，因?yàn)樵试S銀行破產(chǎn)本身就是為了消除“道德風(fēng)險(xiǎn)”，而一旦存款上了保險(xiǎn)，那又會(huì)鼓勵(lì)銀行選擇高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，從而無法認(rèn)真對(duì)待銀行破產(chǎn)這一實(shí)實(shí)在在的風(fēng)險(xiǎn)。
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