對保險怎么看待
總是聽到很多朋友說，不曉得該如果看待保險，買時也不曉得買什么樣的保險，下面，小編給大家分享的對保險怎么看待的相關(guān)資料，希望對你有幫助!!
普通消費者與保險公司的關(guān)系
不考慮非正常原因，普通消費者與保險公司的關(guān)系，主要包括以下三類：
第一類：購買保險公司的保險產(chǎn)品(實質(zhì)是傳統(tǒng)保險產(chǎn)品)，希望保險公司分擔(dān)自身風(fēng)險;
第二類：購買保險公司的理財產(chǎn)品(當(dāng)然產(chǎn)品也可能叫做保險產(chǎn)品)，希望保險公司通過投資為自身獲得投資盈利;
第三類：購買保險公司的股票或者債券，希望保險公司通過其運營能力為自身獲得投資盈利。
事實上，并不是所有人在所有時候都需要保險。所以如果確實需要建立與保險公司的關(guān)系，我們認(rèn)為最合適的建議是：
第一類是最優(yōu)選，因為目前暫時還很難找到其他方式能夠達(dá)到相同的效果，而這也是保險公司存在的基礎(chǔ)。當(dāng)然，這種選擇的前提是能夠正確選擇適合自身的保險產(chǎn)品，而要做到這一點其實不容易;
第三類是次優(yōu)選，前提是能夠正確進(jìn)行金融產(chǎn)品的投資，而要做到這一點更加不容易。對非金融業(yè)進(jìn)行金融投資已經(jīng)非常困難，而要對金融行業(yè)進(jìn)行金融投資，可謂難上加難。當(dāng)然，“明知山有虎，偏向虎山行”的人可以大步向前;
第二類是最好能避免的選項，雖然產(chǎn)品本身看起來利潤豐厚，而 保險代理人 又是如此友好。相對于其他金融產(chǎn)品而言，保險投資的流動性非常差;而相對其流動性，其投資收益根本無法判斷，更談不上保障。
如何看待保險這門生意
金融行業(yè)與非金融行業(yè)，其實是站在完全相反的方向，而保險行業(yè)只是其中的一個典型代表。
當(dāng)我們都認(rèn)為保險公司“銷售”保險產(chǎn)品給消費者的時候，本質(zhì)上保險代理人是在從消費者這里“采購”資金，而保險合同本質(zhì)上是一個采購合同?；谶@份保險合同，未來的某一天，保險公司有可能需要支付資金(這里指的資金已經(jīng)考慮了資金的時間價值，下同)給消費者。
由此可見，保險公司的銷售部門其實是在執(zhí)行“采購”職能，這個職能雖然也很重要，但并不是這門生意唯一關(guān)鍵的部分。保險公司另外兩個重要的職能是產(chǎn)品設(shè)計和投資。
如果不考慮保險公司的投資職能，我們可以簡單地認(rèn)為：決定保險公司是否盈利的是產(chǎn)品設(shè)計和精算，而不是資金“采購”。如果本身就是一款未來需要付出更多資金才能清償?shù)牟少徍贤?，事實上現(xiàn)在的“采購”越多，未來的虧損就會越多。與其消耗大量的資源建立龐大的“采購”團隊進(jìn)行資金“采購”，還不如直接把資金全部還給股東。
之所以目前我們還沒有看到這樣的情況發(fā)生，原因只有一個：至少到目前為止，所有的保險公司都認(rèn)為使用現(xiàn)有的保險合同，資金是值得“采購”的，而且是有利可圖的。
以上的分析意味著什么呢?站在消費者的角度來看，如果我們確實沒有辦法有效分散自己的風(fēng)險，在價格和條款都合理的時候，我們可以考慮通過購買保險的方式，平衡風(fēng)險;站在投資者的角度來看，如果我們具有和保險公司相同的投資能力，又或者如果我們能找到比保險公司更好的投資管理者，根本不值得通過保險合同把資金“銷售”給保險公司。
我們再回頭看看保險公司的投資職能。事實上，當(dāng)保險公司“采購”了消費者的資金之后，便需要進(jìn)行投資獲得收益，以便未來能夠進(jìn)行正常清償。根據(jù)中國目前的保險監(jiān)管制度，實際上保險公司即使使用相對保守的投資策略，其投資收益也是足夠清償保險合同的。但是為了獲取更高額的利潤，同時也為了證明自己的能力和實力，保險公司都不遺余力地希望使用更加積極的投資策略。
這種想法本身并沒有問題，但問題是相對于其他投資管理者，保險公司為什么一定能夠獲得更高的投資收益呢?我們都知道當(dāng)資金規(guī)模越大，獲得相同收益所需要付出的努力就越大。相對于其他同行，我們確實很難找到充分的理由證明保險公司可以僅僅憑借自己的滿腔熱情就比其他投資管理者做得更好。而事實上，考慮到目前中國對于保險資金的監(jiān)管要求，這種比較幾乎就是一群帶著枷鎖的鯨魚和一群靈活的鯊魚一起參加獵食比賽。
如何看待保險公司
當(dāng)我們大致明白了保險這門生意的時候，什么樣的保險公司，才是真正優(yōu)秀的保險公司呢?我們這里并不希望討論定量的分析，而更多地關(guān)注定性的感覺。
一些保險公司，擁有精英的管理團隊和龐大的營銷團隊，具備了清晰的企業(yè)戰(zhàn)略、先進(jìn)的管理流程、卓越的組織架構(gòu)和一流的IT系統(tǒng)，甚至很多管理專家和專業(yè)人士都認(rèn)為這是優(yōu)秀的公司，但這些公司真正優(yōu)秀嗎?
由于被限制在一個非常狹窄的空間里面，而且?guī)缀跛械闹袊ｋU公司積累的經(jīng)驗差距不大，所以中國的保險產(chǎn)品設(shè)計差異本身并不大，保險公司真正核心的能力在于投資能力。而投資能力本身并不是企業(yè)戰(zhàn)略、管理流程、組織架構(gòu)和IT系統(tǒng)這些框架所能塑造的，否則管理咨詢公司才應(yīng)該是最佳的投資管理者。事實上，我們并沒有看到管理咨詢公司成為最佳的投資管理者，那真正塑造企業(yè)投資能力的是什么呢?我們認(rèn)為是企業(yè)的性格。
企業(yè)的性格可能會有很多，但對于保險公司而言需要特別強調(diào)兩點：保險經(jīng)營的誠信 和 投資策略的穩(wěn)健。
要求保險公司保持應(yīng)有的誠信，在現(xiàn)在的中國可能真的很難。為了利潤，幾乎所有的保險公司，都可能會做一些未必誠信的事情。當(dāng)然，我們相信隨著輿論力量的逐漸強大和監(jiān)管力量的逐漸減弱，保險公司的誠信會逐步提高。因為在未來的市場中，缺乏足夠誠信的公司，可能將完全無法立足。當(dāng)然，到目前為止，這只是一種未來發(fā)展的趨勢，我們并不知道什么時候才能真正看到這種情況的產(chǎn)生。
要求保險公司保持應(yīng)有的穩(wěn)健，在現(xiàn)在的中國也確實不容易。在“股神”輩出的中國金融市場，希望“保持一顆保守的心”的保險公司，一不小心就可能遭到來自各方的壓力。對此我們只能寄希望于市場的逐步成熟，或者真的出現(xiàn)一些愿意而且能夠堅持“穩(wěn)健”投資的保險公司。
如何評價傳統(tǒng)保險產(chǎn)品
沒有正確的產(chǎn)品，就沒有正確的價格。
因為我們并不認(rèn)為保險公司的理財產(chǎn)品是正確的產(chǎn)品，而已經(jīng)有太多關(guān)于如何投資保險公司股票的討論，所以我們決定將重點集中在如何挑選傳統(tǒng)保險產(chǎn)品。我們認(rèn)為，需要特別關(guān)注以下四點：
1. 絕大多數(shù)中國的 保險代理人 并不能夠客觀地評價各家保險公司的產(chǎn)品
大家可能都覺得 保險代理人 作為專業(yè)人士，能夠給自己提供專業(yè)的保險意見和量身定制的保險方案。理論上的確應(yīng)該是這樣，但由于目前市場的競爭還遠(yuǎn)沒有達(dá)到這個地步，而絕大多數(shù)中國的保險代理人，都隸屬于特定的保險公司，所以絕大多數(shù)中國的 保險代理人 其實都是根據(jù)自家公司的產(chǎn)品向客戶提出建議。對于其他公司的產(chǎn)品，或者并未進(jìn)行深入的研究，或者就算進(jìn)行了深入的研究，也無法向客戶進(jìn)行相對客觀的推薦。
基于這樣的現(xiàn)實，所有希望購買保險產(chǎn)品的消費者，在確定自己所購買保險產(chǎn)品之前，都需要盡可能多地接觸不同的保險公司的保險代理人，認(rèn)真仔細(xì)地比較不同保險產(chǎn)品的合同條款和產(chǎn)品價格，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行相對客觀的判斷。希望僅僅付出非常少的努力就選擇好適合自己的產(chǎn)品，基本是不現(xiàn)實的。
2. 即使是類似的保險產(chǎn)品，其合同條款和產(chǎn)品價格的差異也非常巨大，并不是一分錢一分貨
大家可能都認(rèn)為在一個保險產(chǎn)品推出之前，監(jiān)管機構(gòu) 已經(jīng)做了足夠多的評估工作，所以類似的產(chǎn)品，其條款應(yīng)該都是一樣的，價格也都是差不多的。事實上，由于保險產(chǎn)品涉及到非標(biāo)格式的保險合同，所以不同公司的保險產(chǎn)品，其條款可能千差萬別?；谶@些千差萬別的合同條款所確定的價格，也同樣千差萬別。而且，由于不同公司的產(chǎn)品設(shè)計理念的差異，合同條款和價格并沒有直接的對應(yīng)關(guān)系。
基于這樣的現(xiàn)實，所有希望購買保險產(chǎn)品的消費者，在確定自己所購買保險產(chǎn)品之前，要牢牢把握合同條款，而不是所謂的保險計劃，當(dāng)然更不是幾十年以后的百萬富翁的夢想。即使沒有專業(yè)的法律知識和精算知識，基本的語文知識和數(shù)學(xué)知識還是需要的。
3. 即使是差異不大的條款，也需要仔細(xì)分析，仔細(xì)比較。
以下是一些關(guān)于保險條款的分析，當(dāng)然這些分析都是不考慮價格的比較，如果考慮到價格，實際上需要更加仔細(xì)的考慮：
1). 定期的不如終生的，哪怕是到100歲，也不如終生的。萬一你真得活到了100歲呢?“人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。”
2)不保證續(xù)保的不如保證續(xù)保的。萬一保險公司真的不同意續(xù)保呢?而這種時候，往往是你最需要續(xù)保的時候啊!“錦上添花，不如雪中送炭。”
3)不保證價格的不如保證不調(diào)價的。保險公司降價的事情，真的不多;而漲價的事情，我們那已經(jīng)歷地太多。購買保險，是為了鎖定風(fēng)險，而不是制造更多的風(fēng)險。
4)沒有寬限期的不如有寬限期的。就算你記性再好，也不一定幾十年如一日能記住啊。
5)保障，再寬也不要緊;觀察，再短也要謹(jǐn)慎。“失之毫厘，謬以千里。”
6)小公司不如大公司;外資不如內(nèi)資。看看發(fā)生災(zāi)難時候的捐款就明白了。
4. 其實，并不是所有保險產(chǎn)品都是需要買的。
購買傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的原因應(yīng)該是分擔(dān)無法通過其他方式分擔(dān)的風(fēng)險。不同的人具有不同的風(fēng)險偏好，所以不能一概而論，但是基本的原則是明確的。
1). 如果那根本就不是風(fēng)險，沒有必要通過購買保險來規(guī)避風(fēng)險。比如壽險，如果發(fā)生風(fēng)險并不會帶來具體的問題，不一定需要購買保險。“民不畏死，奈何以死懼之。”
2).風(fēng)險如果可以通過其他方式規(guī)避，不一定需要通過購買保險規(guī)避。比如養(yǎng)老金，真正重要的是如何在還沒有老之前就有足夠的收入，而不是僅僅想著購買養(yǎng)老保險。“自助者，天助之。”
3). 如果僅僅只是認(rèn)為時機還不夠成熟，那需要考慮一下當(dāng)時機成熟的時候，是否還來得及。“子欲養(yǎng)，而親不待。”
此文僅僅希望提供一些關(guān)于保險的觀點和想法，以便能夠更加全面、更加客觀地看待保險。保險也是一種投資：“投資有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎”。
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