我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

　　隨著目前直接融資比重的不斷升高，經(jīng)濟(jì)未來(lái)增長(zhǎng)不確定性持續(xù)增大，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境不斷惡化。我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀怎樣呢?下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于：我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀。歡迎閱讀!

　　我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　　(一)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大。

　　隨著人們對(duì)于資產(chǎn)管理觀念的改變，人們對(duì)其已經(jīng)擁有財(cái)產(chǎn)的期望已不單單是保值，而是更希望它能變成“生利”的工具。在現(xiàn)實(shí)利益的驅(qū)動(dòng)下各商行都在積極投入研究，以期開(kāi)發(fā)出能得到多數(shù)人認(rèn)可的“金牌理財(cái)產(chǎn)品”，僅就現(xiàn)在的情況來(lái)看，整個(gè)市場(chǎng)中活躍的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量已經(jīng)足夠，但質(zhì)量還有待提升。

　　(二)理財(cái)產(chǎn)品品牌化和系列化。

　　參考多個(gè)銀行在爭(zhēng)創(chuàng)品牌化方面所做的努力，僅以中國(guó)銀行為例介紹這一情況。該銀行擁有多個(gè)專項(xiàng)理財(cái)窗口，并配備了足夠數(shù)量的專業(yè)人員，確保了服務(wù)體系的完善。通過(guò)培訓(xùn)組建起了一支出色的對(duì)私經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。通過(guò)信息整合和軟件系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，提供較完善的信息技術(shù)支持，并建立科學(xué)的預(yù)警平臺(tái)以提升風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警能力。該行依據(jù)以上辦法逐步建立起成熟的服務(wù)體系，使客戶盡可能在銀行所提供的理財(cái)服務(wù)中得到全方位、個(gè)性化的服務(wù)體驗(yàn)。

　　(三)財(cái)產(chǎn)持有者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制意識(shí)在增強(qiáng)。

　　在過(guò)去的很長(zhǎng)一段時(shí)間，我國(guó)居民的理財(cái)意識(shí)依然落后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度和財(cái)富的積累節(jié)奏，人們還不太清楚如何依據(jù)自身情況選擇出適合自己的科學(xué)理財(cái)途徑。而事實(shí)上，在缺少專業(yè)知識(shí)的情況下所制定出來(lái)的理財(cái)方案往往不能規(guī)避相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，也難以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和保值。目前，隨著理財(cái)理念的深入人心，人們逐漸意識(shí)到投資前對(duì)自身經(jīng)濟(jì)情況的評(píng)估與判斷的重要性，在風(fēng)險(xiǎn)防范方面與控制方面的意識(shí)也隨之提高。

　　我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

　　(一)產(chǎn)品特色、差別化服務(wù)不足。參考我國(guó)商行近些年推出的理財(cái)產(chǎn)品，其中有上百種都是將股票、國(guó)債、保險(xiǎn)等常見(jiàn)投資項(xiàng)目拼湊在一起，更多的只是將已經(jīng)發(fā)展成熟的幾種金融業(yè)務(wù)進(jìn)行些許調(diào)整或改變，這就使得各家銀行在產(chǎn)品種類、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上十分類似，體現(xiàn)不出銀行自己的特色，這也就導(dǎo)致了客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的興趣降低。差異化服務(wù)方面，國(guó)內(nèi)的服務(wù)水平遠(yuǎn)低于國(guó)外，目前各商行都著重于推銷已經(jīng)發(fā)展成熟的現(xiàn)有產(chǎn)品，沒(méi)有關(guān)注不同客戶的差異化需求。

　　(二)整體規(guī)模小、發(fā)展滯后。

　　由于我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期處于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式的背景之下，公司業(yè)務(wù)一直占領(lǐng)著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主導(dǎo)地位，對(duì)公貸款利息是銀行主要收益的來(lái)源。在這種模式的影響下，各項(xiàng)其他業(yè)務(wù)都成為了對(duì)公業(yè)務(wù)的配角，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展被迫放緩了速度，因此也就導(dǎo)致了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)有規(guī)模小、發(fā)展緩慢這一情況的出現(xiàn)。同時(shí)，由于我國(guó)個(gè)人業(yè)務(wù)起步較晚，無(wú)論從技術(shù)和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)上相對(duì)國(guó)外都有較大的差距，而商業(yè)銀行根深蒂固的原始發(fā)展模式很難快速轉(zhuǎn)變，沒(méi)能給個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供一個(gè)良好的發(fā)展背景，因此而導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展是十分緩慢滯后的。

　　(三)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系不完善。

　　一般情況來(lái)講，生活理財(cái)和投資理財(cái)是理財(cái)體系中兩大主要分類。我國(guó)商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)只是簡(jiǎn)單的將資金儲(chǔ)蓄功能進(jìn)行適度創(chuàng)新，將存款、股票、債券等較為基礎(chǔ)的理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行拼湊組合，一般情況下不會(huì)主動(dòng)提供咨詢業(yè)務(wù)，細(xì)節(jié)方面的工作大都需要客戶自己完成。另外，整個(gè)行業(yè)沒(méi)有建立起完善的智能服務(wù)體系，無(wú)法追蹤客戶理財(cái)?shù)恼w過(guò)程，這也導(dǎo)致銀行方面無(wú)法總結(jié)各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的效果，結(jié)果就是更加難以總結(jié)經(jīng)驗(yàn)完善整個(gè)操作體系。

　　我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

　　隨著個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日漸激烈，現(xiàn)階段存在的各種問(wèn)題也隨之暴露出來(lái)，國(guó)外銀行的發(fā)展思路為我們提供了很好的參考素材，若能立足我國(guó)國(guó)情，將之與國(guó)外的前期發(fā)展經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合，就能借此制定出富有競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略目標(biāo)和計(jì)劃。針對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題提出以下相關(guān)建議：

　　(一)加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

　　個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新不單單指產(chǎn)品自身的創(chuàng)新，也應(yīng)包含營(yíng)銷策略的創(chuàng)新，購(gòu)買過(guò)程的創(chuàng)新。例如，將信息技術(shù)應(yīng)用到理財(cái)服務(wù)體系就是創(chuàng)新的一種。另外，堅(jiān)持差異化戰(zhàn)略、普及個(gè)性化服務(wù)也是現(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人理財(cái)行業(yè)應(yīng)注意的方面。銀行對(duì)待高端客戶和低端客戶應(yīng)堅(jiān)持差異化服務(wù)的策略。針對(duì)中高端客戶，他們可能更加在意資產(chǎn)的增值情況，同時(shí)也對(duì)基礎(chǔ)理財(cái)產(chǎn)品的功能特性在事先已經(jīng)有了些許了解，銀行在面對(duì)這一類客戶時(shí)可著重介紹相對(duì)高檔、全面的產(chǎn)品，例如黃金、期貨交易、證券交易、高端藝術(shù)品交易、汽車貸款等。而低端客戶他們更加傾向于自身資產(chǎn)的保值，并會(huì)盡量避免對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)價(jià)值的破壞。面對(duì)這類客戶，可以考慮向他們推薦保本類理財(cái)產(chǎn)品，例如儲(chǔ)蓄組合、住房貸款，等等。

　　(二)改變營(yíng)銷策略，擴(kuò)大規(guī)模加速發(fā)展

　　1、樹(shù)立品牌聲譽(yù)。

　　各商業(yè)銀行可通過(guò)創(chuàng)立品牌效應(yīng)實(shí)行品牌營(yíng)銷來(lái)掌握競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。若銀行能憑借其“拳頭產(chǎn)品”在民眾間樹(shù)立起品牌聲譽(yù)，在品牌效應(yīng)的影響下客戶會(huì)對(duì)銀行的信任程度大大提高，隨之提高的就是發(fā)展速度和發(fā)展規(guī)模。

　　2、利用現(xiàn)有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)影響力。

　　國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)模式是在各地建立多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這些分散的網(wǎng)點(diǎn)可以被充分利用，成為宣傳個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的突破點(diǎn)?？蛻敉鶗?huì)因?yàn)榇婵罨蛘咿k理其他事項(xiàng)在營(yíng)業(yè)點(diǎn)短暫停留，銀行大可借用這段時(shí)間開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳工作，在不導(dǎo)致客戶反感的前提下為其灌輸個(gè)人理財(cái)?shù)谋匾院椭匾?，長(zhǎng)此以往就會(huì)有更多的人了解并接受這項(xiàng)業(yè)務(wù)。必要時(shí)可以在分支網(wǎng)點(diǎn)建立起專門(mén)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)窗口，當(dāng)客戶有需求時(shí)就能給其及時(shí)的回應(yīng)，縮短了客戶辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程。

　　(三)完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)體系。

　　加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制，改善管理模式。要成立專門(mén)的部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)新產(chǎn)品的研究、開(kāi)發(fā)、管理以及后期追蹤服務(wù)和協(xié)調(diào)工作。充分利用信息技術(shù)，提高服務(wù)的智能化程度，追蹤客戶的理財(cái)全過(guò)程，及時(shí)跟進(jìn)客戶在理財(cái)過(guò)程中需求的變化，從源頭上精心挑選客戶并對(duì)每一個(gè)客戶負(fù)責(zé)到底。

　　中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分析

　　一、資產(chǎn)業(yè)務(wù)

　　資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源。

　　1、貸款(放款)業(yè)務(wù)--商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

　　1) 信用貸款：

　　信用貸款，指單憑借款人的信譽(yù)，而不需提供任何抵押品的貸款，是一種資本貸款。

　　普通借款限額：

　　企業(yè)與銀行訂立一種非正式協(xié)議，以確定一個(gè)貸款，在限額內(nèi)，企業(yè)可隨時(shí)得到銀行的貸款支持，限額的有效期一般不超過(guò)90天。普通貸款限額內(nèi)的貸款，利率是浮動(dòng)的，與銀行的優(yōu)惠利率掛鉤。

　　透支貸款：

　　銀行通過(guò)允許客戶在其帳戶上透支的方式向客戶提供貸款。提供這種便利被視為銀行對(duì)客戶所承擔(dān)的合同之外的“附加義務(wù)”。

　　備用貸款承諾：

　　備用貸款承諾，是一種比較正式和具有法律約束的協(xié)議。銀行與企業(yè)簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內(nèi)向企業(yè)提供相應(yīng)貸款，企業(yè)要為銀行的承諾提供費(fèi)用。

　　消費(fèi)者貸款：

　　消費(fèi)者貸款是對(duì)消費(fèi)個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款，商業(yè)銀行向客戶提供這種貸款時(shí)，要進(jìn)行多方面的審查。

　　票據(jù)貼現(xiàn)貸款：

　　票據(jù)貼現(xiàn)貸款，是顧客將未到期的票據(jù)提交銀行，由銀行扣除自貼現(xiàn)日起至到期日止的利息而取得現(xiàn)款。

　　2)抵押貸款：

　　抵押貸款有以下幾種類型

　　存貨貸款

　　存貨貸款也稱商品貸款，是一種以企業(yè)的存貸或商品作為抵押品的短期貸款。

　　客帳貸款

　　銀行發(fā)放的以應(yīng)收帳款作為抵押的短期貸款，稱為“客帳貸款”。這種貸款一般都為一種持續(xù)性的信貸協(xié)定。

　　證券貸款

　　銀行發(fā)放的企業(yè)借款，除以應(yīng)收款和存貨作為抵押外，也有不少是用各種證券特別是公司企業(yè)發(fā)行的股票和債券作押的。這類貸款稱為“證券貸款”。

　　不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款

　　通常是指以房地產(chǎn)或企業(yè)設(shè)備抵押品的貸款。

　　3)保證書(shū)擔(dān)保貸款：

　　保證書(shū)擔(dān)保貸款，是指由經(jīng)第三者出具保證書(shū)擔(dān)保的貸款。保證書(shū)是保證為借款人作貸款擔(dān)保，與銀行的契約性文件，其中規(guī)定了銀行和保證人的權(quán)利和義務(wù)。

　　銀行只要取得經(jīng)保證人簽字的銀行擬定的標(biāo)準(zhǔn)格式保證書(shū)，即可向借款人發(fā)放貸款。所以，保證書(shū)是銀行可以接受的最簡(jiǎn)單的擔(dān)保形式。

　　4)貸款證券化：

　　貸款證券化是指商業(yè)銀行通過(guò)一定程序?qū)①J款轉(zhuǎn)化為證券發(fā)行的資過(guò)程。具體做法是：商業(yè)銀行將所持有的各種流動(dòng)性較差的貸款，組合成若干個(gè)資產(chǎn)庫(kù)(Assets Pool)，出售給專業(yè)性的融資公司(Special Purpose Corporation)，再由融資公司以這些資產(chǎn)庫(kù)為擔(dān)保，發(fā)行資產(chǎn)抵押證券。這種資產(chǎn)抵押證券同樣可以通過(guò)證券發(fā)行市場(chǎng)發(fā)行或私募的方式推銷給投資者。出售證券所收回的資金則可做為商業(yè)銀行新的資金來(lái)源再用于發(fā)放其它貸款。

　　2、投資業(yè)務(wù)：

　　商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)是指銀行購(gòu)買有價(jià)證券的活動(dòng)。投資是商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行收入的主要來(lái)源之一。

　　商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)，按照對(duì)象的不同，可分為國(guó)內(nèi)證券投資和國(guó)際證券投

　　1)國(guó)內(nèi)證券投資

　　國(guó)內(nèi)證券投資大體可分為三種類型:

　　政府證券投資

　　國(guó)家政府發(fā)行的證券，按照銷售方式的不同，可以分為兩種，一種叫作公開(kāi)銷售的證券，一種叫作不公開(kāi)銷售的證券。

　　商業(yè)銀行購(gòu)買的政府證券，包括國(guó)庫(kù)券、中期債券和長(zhǎng)期債券三種。

　　a、國(guó)庫(kù)券。國(guó)庫(kù)券是政府短期債券，期限在一年以下。

　　b、中長(zhǎng)期債券。中長(zhǎng)期債券是國(guó)家為了基建投資的資金需要而發(fā)行的一種債券，其利率一般較高，期限也較長(zhǎng)，是商業(yè)銀行較好的投資對(duì)象。

　　c、長(zhǎng)期債券

　　地方政府證券投資和公司證券投資。

　　2)國(guó)際證券投資

　　二、負(fù)債業(yè)務(wù)：

　　負(fù)債是銀行由于授信而承擔(dān)的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計(jì)量的債務(wù)。存款、派生存款是銀行的主要負(fù)債，約占資金來(lái)源的80%以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項(xiàng)或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負(fù)債。

　　1、活期存款：

　　活期存款是相對(duì)于定期存款而言的，是不需預(yù)先通知可隨時(shí)提取或支付的存款。

　　活期存款構(gòu)成了商業(yè)銀行的重要資金來(lái)源，也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的重要條件。但成本較高。商業(yè)銀行只向客戶免費(fèi)或低費(fèi)提供服務(wù)，一般不支付或較少支付利息。

　　2.定期存款：

　　定期存款是相對(duì)于活期存款而言的，是一種由存戶預(yù)先約定期限的存款。定期存款占銀行存款比重較高。因?yàn)槎ㄆ诖婵罟潭ǘ冶容^長(zhǎng)，從而為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的資金來(lái)源，對(duì)商業(yè)銀行長(zhǎng)期貸款與投資具有重要意義。

　　3、儲(chǔ)蓄存款：

　　儲(chǔ)蓄存款是個(gè)人為積蓄貨幣和取得利息收入而開(kāi)立的存款帳戶，儲(chǔ)蓄存款又可分為活期和定期。

　　儲(chǔ)蓄存款的活期存款，或者稱為活期儲(chǔ)蓄存款，存取無(wú)一定期期限，只憑存折便可提現(xiàn)。存折一般不能轉(zhuǎn)讓流通，存戶不能透支款項(xiàng)。

　　4. 可轉(zhuǎn)讓定期存單(CDs)：

　　可轉(zhuǎn)讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區(qū)別?？赊D(zhuǎn)讓存單存款的明顯特點(diǎn)是：存單面額固定，不記姓名，利率有固定也有浮動(dòng)，存期為3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月和12個(gè)月不等。存單能夠流通轉(zhuǎn)讓，以能夠滿足流動(dòng)性和盈利性的雙重要求。

　　5、可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶：

　　它實(shí)際上是一種不使用支票的支票帳戶。它以支付命令書(shū)取代了支票。通過(guò)此帳戶，商業(yè)銀行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，從而吸引儲(chǔ)戶，擴(kuò)大存款。

　　6、自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)存款帳戶：

　　這一帳戶與可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶類似，是在電話轉(zhuǎn)帳服務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)。發(fā)展到自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)時(shí)，存戶可以同時(shí)在銀行開(kāi)立兩個(gè)帳戶：儲(chǔ)蓄帳戶和活期存款帳戶。銀行收到存戶所開(kāi)出的支票需要付款時(shí)，可隨即將支付款項(xiàng)從儲(chǔ)蓄帳戶上轉(zhuǎn)到活期存款帳戶上，自動(dòng)轉(zhuǎn)帳，即時(shí)支付支票上的款項(xiàng)。

　　7、掉期存款：

　　掉期存款指的是顧客在存款時(shí)把手上的由名義上兌換成其所選擇的外幣，作為外幣定期存款存入銀行。到期滿時(shí)顧客先將外幣存款連本帶息兌回本幣后才提取。存款期限由一個(gè)月至一年不等。

　　三、中間業(yè)務(wù)：

　　中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，其收入不列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表。

　　1、結(jié)算業(yè)務(wù)

　　結(jié)算業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)衍生出來(lái)的一種業(yè)務(wù)。

　　1)結(jié)算工具：

　　結(jié)算工具就是商業(yè)銀行用于結(jié)算的各種票據(jù)。目前可選擇使用的票據(jù)結(jié)算工具主要包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票等。

　　主要的票據(jù)結(jié)算工具：

　　銀行匯票：

　　由企業(yè)單位或個(gè)人將款項(xiàng)交存開(kāi)戶銀行，由銀行簽發(fā)給其持往異地采購(gòu)商品時(shí)辦理結(jié)算或支配現(xiàn)金的票據(jù)。

　　商業(yè)匯票：

　　由企業(yè)簽發(fā)的一種票據(jù)，適用于企業(yè)單位先發(fā)貨后收款或雙方約定延期付款的商品交易。

　　銀行本票：

　　申請(qǐng)人將款項(xiàng)交存銀行，由銀行簽發(fā)給其憑以辦理轉(zhuǎn)帳或支取現(xiàn)金的票據(jù)。可分為不定額本票和定額本票。

　　支票：

　　由企業(yè)單位或個(gè)人簽發(fā)的，委托其開(kāi)戶銀行付款的票據(jù)，是我國(guó)傳統(tǒng)的票據(jù)結(jié)算工具，可用于支取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)帳。

　　2)結(jié)算方式：

　　同城結(jié)算方式：

　　a. 支票結(jié)算

　　商業(yè)銀行最主要或大量的同城結(jié)算方式是支票結(jié)算。支票結(jié)算就是銀行顧客根據(jù)其在銀行的存款和透支限額開(kāi)出支票，命令銀行從其帳戶中支付一定款項(xiàng)給收款人，從而實(shí)現(xiàn)資金調(diào)撥，了結(jié)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種過(guò)程。

　　b. 帳單支票與劃撥制度。

　　這是不用開(kāi)支票，通過(guò)直接記帳而實(shí)現(xiàn)資金結(jié)算的方式。

　　c. 直接貸記轉(zhuǎn)帳和直接借記轉(zhuǎn)帳。

　　這兩種結(jié)算方式是在自動(dòng)交換所的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。自動(dòng)交換所交換的是磁帶而不是支票。它通過(guò)電子計(jì)算機(jī)對(duì)各行送交的磁帶進(jìn)行處理，實(shí)現(xiàn)不同銀行資金結(jié)算。

　　d. 票據(jù)交換所自動(dòng)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)。

　　這是一種進(jìn)行同城同業(yè)資金調(diào)撥的系統(tǒng)。參加這種系統(tǒng)的銀行之間，所有同業(yè)拆借、外匯買賣、匯劃款項(xiàng)等將有關(guān)數(shù)據(jù)輸入到自動(dòng)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)的終端機(jī)，這樣收款銀行立即可以收到有關(guān)信息，交換所同時(shí)借記付款銀行帳戶，貸記收款銀行帳戶。

　　異地結(jié)算方式：

　　a. 匯款結(jié)算

　　匯款結(jié)算(Remittance)，是付款人委托銀行將款項(xiàng)匯給外地某收款人的一種結(jié)算方式。匯款結(jié)算又分為電匯、信匯和票匯三種形式。

　　b. 托收結(jié)算

　　托收結(jié)算(Collection)，是指?jìng)鶛?quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購(gòu)貨人收取款項(xiàng)而向其開(kāi)出匯票，并委托銀行代為收取款項(xiàng)的一種結(jié)算方式。托收業(yè)務(wù)主要有光票托收和跟單托收兩類。

　　c. 信用證結(jié)算

　　信用證(Letterof Credit)，一種有條件的銀行付款承諾，即開(kāi)證銀行根據(jù)進(jìn)口商的指示，向出口商開(kāi)立的，授權(quán)其簽發(fā)以進(jìn)口商或銀行為付款人的匯票，保證在條款規(guī)定條件下必定付款或承兌的文件。

　　d. 電子資金劃撥系統(tǒng)

　　隨著電子計(jì)算機(jī)等新技術(shù)投入銀行運(yùn)用，電子計(jì)算機(jī)的大型化和網(wǎng)絡(luò)化改變了商業(yè)銀行異地資金結(jié)算的傳統(tǒng)處理方式。通過(guò)電子資金結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行異地結(jié)算，使資金周轉(zhuǎn)大大加快，業(yè)務(wù)費(fèi)用大大降低。

　　2、信用證業(yè)務(wù)：

　　信用證(Letterof Credit)，作為商業(yè)貿(mào)易的手段之一，銀行信用證是進(jìn)口商的代理銀行為進(jìn)口商提供自身的信用，保證在一定的條件下承付出口商開(kāi)給進(jìn)口商的票據(jù)，即將所開(kāi)票據(jù)當(dāng)作是開(kāi)給本行的票據(jù)。所謂信用證即是保證承付這些票據(jù)的證書(shū)。

　　信用證的種類：

　　1)銀行信用證

　　匯票的接受人是銀行，開(kāi)證行或受其委托的保兌銀行承兌開(kāi)給自己的匯票，這種信用證是銀行信用證(Bank Credit)。

　　2)不可撤銷信用證與可撤銷信用證

　　不可撤銷信用證(IrrevocableCredit)，是指開(kāi)證行一旦開(kāi)立了信用證并將之通知了受益人，在其有效期間，如若沒(méi)有開(kāi)證委托人、受益人或已依據(jù)此信用證貼現(xiàn)匯票的銀行的同意，不可單方面地撤銷此信用證，也不可變更其條件。

　　3)保兌信用證與不保兌信用證

　　開(kāi)證行以外的銀行對(duì)賣方開(kāi)出的匯票保證兌付，這種信用證稱為保兌信用證(Confirmed Credit)，而無(wú)此保證者則稱為不保兌信用證(Unconfirmed Credit)。

　　4)一般信用證和特定信用證

　　信用證的開(kāi)證行特別指定某一銀行貼現(xiàn)根據(jù)此信用證開(kāi)出的匯票，這種信用證稱為特定信用證(Special or Restricted Credit )，而不限定貼現(xiàn)銀行者稱為普通信用證(General or Open Credit)。

　　3、信托業(yè)務(wù)

　　信托(Trust)，可以從兩方面考察，從委托人來(lái)說(shuō)，信托是為自己或?yàn)榈谌叩睦?，把自己的?cái)產(chǎn)委托別人管理或處理的一種行為;從受托人來(lái)說(shuō)，信托是受委托人的委托，為了受益人的利益，代為管理、營(yíng)運(yùn)或處理信托人托管財(cái)產(chǎn)的一種過(guò)程。廣義的信托還包括代理業(yè)務(wù)，如受托代辦有價(jià)證券的簽證、發(fā)行、收回、掉換、轉(zhuǎn)讓、還本付息以及代客保管物品等。

　　信托與代理的主要區(qū)別在于財(cái)產(chǎn)權(quán)是否轉(zhuǎn)移，如果財(cái)產(chǎn)權(quán)從委托人轉(zhuǎn)移到受托人，則是信托關(guān)系，而代理則不涉及財(cái)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移。

　　信托關(guān)系(FiduciaryRelationship)是一種包括委托人、受托人和受益人在內(nèi)的多邊關(guān)系。

　　______________________________________________________

　　信托行為、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移 本金

　　委托人---------- > 受托人----->受益人

　　有關(guān)管理指示 受益

　　______________________________________________________

　　按信托方式劃分：投資信托、融資信托、公益信托、職工福利信托。

　　1)證券投資信托

　　證券投資信托是以投資有價(jià)證券，獲取投資收益為目的信托。它是由信托部門(mén)將個(gè)人或企業(yè)、團(tuán)體的投資資金集中起來(lái)，代替投資者進(jìn)行投資，最后將投資收益和本金償還給受益人。

　　2)動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)信托

　　動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)信托是由大型設(shè)備或財(cái)產(chǎn)的所有者提出的、以融通資金為目的信托。

　　3)公益信托業(yè)務(wù)

　　公益信托是一種由個(gè)人或團(tuán)體捐贈(zèng)或募集的基金，以用于公益事業(yè)為目的的信托。

　　4、租賃業(yè)務(wù)

　　1)融資性租賃(Financial Lease )

　　是以融通資金為目的租賃。一般先由承租人自行從供貨處選好所需設(shè)備，并談妥交易條件，然后找出租人(金融機(jī)構(gòu)或其附屬的專業(yè)子公司)，要求后者按談妥的條件向供貨商購(gòu)買設(shè)備，并簽訂租賃合同，取得設(shè)備使用權(quán)，并按期交納租金。這時(shí)出租人支付了全部資金，等于提供了百分之百的信貸，因此又叫融資性租賃或資本性租賃。

　　2)操作性租賃(Operating Lease)

　　又叫服務(wù)性租賃，是由出租人向承租人提供一種特殊服務(wù)的租賃。這種特殊服務(wù)主要是指設(shè)備的短期使用或利用服務(wù)，如出租人買下庫(kù)房、車船、電子計(jì)算機(jī)等，然后出租給承租人。操作性租賃通常適用于一些需要專門(mén)技術(shù)進(jìn)行保養(yǎng)、技術(shù)更新、使用頻度不高的設(shè)備。

　　3)出售與返租式租賃(Sale and Lease back)

　　是財(cái)產(chǎn)所有人將其財(cái)產(chǎn)出售以后又租回使用的一種租賃方式。這種租賃的后半段與一般租賃完全相同，只是增加了前半段的出售過(guò)程，財(cái)產(chǎn)所有者又變成了財(cái)產(chǎn)使用者。

　　4)轉(zhuǎn)租賃(Sublease )

　　是將設(shè)備或財(cái)產(chǎn)進(jìn)行兩次重復(fù)租賃的方式。國(guó)際租賃中通常采用這種租賃方式。

　　5、代理業(yè)務(wù)

　　代理融通(Factoring)又叫代收帳款或收買應(yīng)收帳款，是由商業(yè)銀行或?qū)I(yè)代理融通公司代顧客收取應(yīng)收款項(xiàng)，并向顧客提供資金融通的一種業(yè)務(wù)方式。

　　代理融通業(yè)務(wù)一般涉及三方面當(dāng)事人，一是商業(yè)銀行或經(jīng)營(yíng)代理融通業(yè)務(wù)的公司，二是出售應(yīng)收帳款、取得資金融通的工商企業(yè)，三是取得商業(yè)信用及賒欠工商企業(yè)貸款的顧客。三者的關(guān)系是，工商企業(yè)對(duì)顧客賒銷貨物或勞務(wù)，然后把應(yīng)收的賒銷帳款轉(zhuǎn)讓給銀行或代理融通公司，由后者向企業(yè)提供資金并到期向顧客收帳。

　　6、銀行卡業(yè)務(wù)

　　1)信用卡

　　信用卡是消費(fèi)信貸的一種工具和形式，具有“先消費(fèi)”、方便消費(fèi)者的特點(diǎn)

　　信用卡的種類很多，除銀行發(fā)行的信用卡外，還有商業(yè)和其他服務(wù)業(yè)發(fā)行的零信用卡、旅游娛樂(lè)卡等。

　　2)支票卡

　　支票卡又叫保證卡，供客戶開(kāi)發(fā)支票時(shí)證明其身份的發(fā)卡?？ㄆd明客戶的帳戶、簽名和有效期限。

　　3)自動(dòng)出納機(jī)卡和記帳卡

　　自動(dòng)出納機(jī)卡是一種印有磁帶、專供在自動(dòng)出納機(jī)上使用的塑料卡。卡上除標(biāo)明發(fā)行銀行、卡片號(hào)碼外，磁帶上還記錄有客戶的存款戶帳號(hào)、密碼和余額。

　　4)靈光卡和激光卡

　　靈光卡又叫記帳卡、方便卡，是一種帶微型集成電路的塑料卡片，具有自動(dòng)、數(shù)據(jù)處理和儲(chǔ)存的功能，卡片可以記錄客戶每筆收支和存款余額。

　　7、咨詢業(yè)務(wù)：

　　在現(xiàn)代社會(huì)，信息已成為社會(huì)發(fā)展的主要支柱之一。商業(yè)銀行通過(guò)資金運(yùn)動(dòng)的記錄，以及與資金運(yùn)動(dòng)相關(guān)資料的收集整理，可以為企業(yè)提供豐富實(shí)用的經(jīng)濟(jì)信息。其主要內(nèi)容有：企業(yè)財(cái)務(wù)資料資信評(píng)價(jià);商品市場(chǎng)供需結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)介紹;金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)分析。

　　四、商業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)(這項(xiàng)比較特殊，單獨(dú)列出)

　　1、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)

　　國(guó)際間進(jìn)行貿(mào)易和非貿(mào)易往來(lái)而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)，要用貨幣收付，在一定的形式和條件下結(jié)清，這樣就產(chǎn)生了國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)。

　　國(guó)際結(jié)算方式是從簡(jiǎn)單的現(xiàn)金結(jié)算方式，發(fā)展到比較完善的銀行信用證方式，貨幣的收付形成資金流動(dòng)，而資金的流動(dòng)又須通過(guò)各種結(jié)算工具的傳送來(lái)實(shí)現(xiàn)。

　　1)匯款結(jié)算業(yè)務(wù)

　　匯款是付款人把應(yīng)付款項(xiàng)交給自己的往來(lái)銀行，請(qǐng)求銀行代替自己通過(guò)郵寄的方法，把款項(xiàng)支付給收款人的一種結(jié)算方式。銀行接到付款人的請(qǐng)求后，收下款項(xiàng)，然后以某種方式通知收款人所在地的代理行，請(qǐng)它向收款人支付相同金額的款項(xiàng)。最后，兩個(gè)銀行通過(guò)事先的辦法，結(jié)清兩者之間的債權(quán)債務(wù)。

　　匯款結(jié)算方式一般涉及四個(gè)當(dāng)事人，即匯款人、收款人、匯出行和匯入行。

　　國(guó)際匯款結(jié)算業(yè)務(wù)基本上分為三大類，即電匯、信匯和票匯。

　　2)托收結(jié)算業(yè)務(wù)

　　托收是債權(quán)人為向國(guó)外債務(wù)人收取款項(xiàng)而向其開(kāi)發(fā)匯票，委托銀行代收的一種結(jié)算方式。

　　一筆托收結(jié)算業(yè)務(wù)通常有四個(gè)當(dāng)事人，即委托人、托收銀行、代收銀行和付款人。

　　西方商業(yè)銀行辦理的國(guó)際托收結(jié)算業(yè)務(wù)為兩大類，一類為光票托收，另一類為跟單托收。

　　3)信用證結(jié)算業(yè)務(wù)

　　信用證結(jié)算方式是指進(jìn)出口雙方簽訂買賣合同后，進(jìn)口商主動(dòng)請(qǐng)示進(jìn)口地銀行向出口商開(kāi)立信用證，對(duì)自己的付款責(zé)任作出保證。當(dāng)出口商按照信用證的條款履行了自己的責(zé)任后，進(jìn)口商將貨款通過(guò)銀行交付給出口商。

　　一筆信用證結(jié)算業(yè)務(wù)所涉及的基本當(dāng)事人有三個(gè)，即開(kāi)證申請(qǐng)人、受益人和開(kāi)證銀行。

　　4)擔(dān)保業(yè)務(wù)

　　在國(guó)際結(jié)算過(guò)程中，銀行還經(jīng)常以本身的信譽(yù)為進(jìn)出口商提供擔(dān)保，以促進(jìn)結(jié)算過(guò)程的順利進(jìn)行。目前為進(jìn)出口結(jié)算提供的擔(dān)保主要有兩種形式，即銀行保證書(shū)和備用信用證。

　　銀行保證書(shū)(Letterof Guarantee)

　　銀行保證書(shū)又稱保函，是銀行應(yīng)委托人的請(qǐng)求，向受益人開(kāi)出的擔(dān)保被保證人履行職責(zé)的一種文件。

　　備用信用證(Stand-byLetter of Credit)

　　備用信用證是一種銀行保證書(shū)性質(zhì)的憑證。它是開(kāi)證行對(duì)受益人開(kāi)出的擔(dān)保文件。保證開(kāi)證申請(qǐng)人履行自己的職責(zé)，否則銀行負(fù)責(zé)清償所欠受益的款項(xiàng)。

　　2、國(guó)際信貸與投資

　　國(guó)際信貸與投資是商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。國(guó)際信貸與投資與國(guó)內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)有所不同。這種業(yè)務(wù)的對(duì)象絕大部分是國(guó)外借款者。

　　1)進(jìn)出口融資

　　商業(yè)銀行國(guó)際信貸活動(dòng)的一個(gè)重要方面，是為國(guó)際貿(mào)易提供資金融通。這種資金融通的對(duì)象，包括本國(guó)和外國(guó)的進(jìn)出口商人。

　　商業(yè)銀行為進(jìn)出口貿(mào)易提供資金融通的形式很多，主要有以下幾種：

　　進(jìn)口押匯，是指進(jìn)出口雙方簽訂買賣合同后，進(jìn)口方請(qǐng)求進(jìn)口地的某個(gè)銀行(一般為自己的往來(lái)銀行)，向出口方開(kāi)立保證付款文件，大多為信用證。然后，開(kāi)證行將此文件寄送給出口商，出口商見(jiàn)證后，將貨物發(fā)運(yùn)給進(jìn)口商。銀行為進(jìn)口商開(kāi)立信用保證文件的這一過(guò)程。

　　出口押匯，出口商根據(jù)買賣合同的規(guī)定向進(jìn)口商發(fā)出貨物后，取得了各種單據(jù)，同時(shí)，根據(jù)有關(guān)條款，向進(jìn)口商開(kāi)發(fā)匯票。

　　另外，提供資金融通的方式還有打包貸款，票據(jù)承兌，出口貸款等。

　　2)國(guó)際貸款

　　國(guó)際貸款由于超越了國(guó)界，在貸款的對(duì)象、貸款的風(fēng)險(xiǎn)、貸款的方式等方面，都與國(guó)內(nèi)貸款具有不同之處。

　　商業(yè)銀行國(guó)際貸款的類型，可以從不同的角度進(jìn)行劃分。

　　根據(jù)貸款對(duì)象的不同，可以劃分為個(gè)人貸款、企業(yè)貸款、銀行間貸款以及對(duì)外國(guó)政府和中央銀行的貸款。

　　根據(jù)貸款期限的不同，可以劃分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款，這種期限的劃分與國(guó)內(nèi)貸款形式大致相同。

　　根據(jù)貸款銀行的不同，可以劃分為單一銀行貸款和多銀行貸款。

　　單一銀行貸款：是指貸款資金僅由一個(gè)銀行提供。一般來(lái)說(shuō)，單一銀行貸款一般數(shù)額較小，期限較短。

　　多銀行貸款：是指一筆貸款由幾家銀行共同提供，這種貸款主要有兩種類型：第一，參與制貸款。第二，辛迪加貸款。

　　3)國(guó)際投資

　　根據(jù)證券投資對(duì)象的不同。商業(yè)銀行國(guó)際投資可以分為外國(guó)債券投資和歐洲債券投資兩種。

　　外國(guó)債券投資。

　　外國(guó)債券(ForeignBond)是指由外國(guó)債務(wù)人在投資人所在國(guó)發(fā)行的，以投資國(guó)貨幣標(biāo)價(jià)的借款憑證。外國(guó)債券的發(fā)行人包括外國(guó)公司、外國(guó)政府和國(guó)際組織。外國(guó)債券的購(gòu)買人為債權(quán)國(guó)的工商企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)以及個(gè)人等，其中，商業(yè)銀行是重要的投資者。

　　歐洲債券投資。

　　歐洲債券(Europe-Bond)是指?jìng)鶆?wù)人在歐洲金融市場(chǎng)上發(fā)行的，以銷售國(guó)以外的貨幣標(biāo)價(jià)的借款憑證。歐洲債券是目前國(guó)際債券的最主要形式。

　　歐洲債券有很多形式：

　　a、普通債券(StraightBand)。

　　這是歐洲債券的基本形式，其特點(diǎn)是：債券的利息固定，有明確的到期日，由于所支付的利息不隨金融市場(chǎng)上利率的變化而升降，因此，當(dāng)市場(chǎng)利率波動(dòng)劇烈時(shí)，就會(huì)影響其發(fā)行量。

　　b、復(fù)合貨幣債券(Multiple-CurrencyBond)。

　　債務(wù)人發(fā)行債券時(shí)，以幾種貨幣表示債券的面值。投資人購(gòu)買債券時(shí)，以其中的一種貨幣付款。

　　c、浮動(dòng)利率債券(FloatingRate Bond)。

　　浮動(dòng)利率債券是指?jìng)钠泵胬孰S金融市場(chǎng)利率水平的變化而調(diào)整的債券。

　　d、可轉(zhuǎn)換為股票的債券(ConvertibleEuro-Bond)。

　　這種債券的特點(diǎn)是：債務(wù)人在發(fā)行債券時(shí)事行授權(quán)，投資者可以根據(jù)自己的愿望，將此種債券轉(zhuǎn)換為發(fā)行公司的股票，成為該公司的股東。

　　商業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)中，外匯交易業(yè)務(wù)也是很重要的一部分，它包括：外匯頭寸、即期外匯買賣、遠(yuǎn)期外匯買賣、期權(quán)交易、套匯與套利、以及投機(jī)等。

　　五、商業(yè)銀行聯(lián)行往來(lái)業(yè)務(wù)(銀行之間的交易)

　　1、聯(lián)行往來(lái)的基本概念

　　社會(huì)資金往來(lái)運(yùn)動(dòng)最終要體現(xiàn)在銀行間的劃撥上，當(dāng)資金結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，必然要通過(guò)兩個(gè)或兩個(gè)以上的銀行機(jī)構(gòu)往來(lái)才能完成，如果往來(lái)雙方同屬一個(gè)銀行系統(tǒng)，即同屬一個(gè)總行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)間的資金帳務(wù)往來(lái)，則稱其為聯(lián)行往來(lái)：

　　1)全國(guó)聯(lián)行往來(lái)。

　　全國(guó)聯(lián)行往來(lái)適用于總行與所屬各級(jí)分支之間以及不同省、自治區(qū)、直轄市各機(jī)構(gòu)之間的資金帳務(wù)往來(lái)。全國(guó)聯(lián)行往業(yè)帳務(wù)由總行負(fù)責(zé)監(jiān)督管理。

　　2)分行轄內(nèi)往來(lái)。

　　分行轄內(nèi)往來(lái)適用于省、自治區(qū)、直轄市分行與所轄各分支機(jī)構(gòu)之間以及同一省、自治區(qū)、直轄市轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)之間的資金帳務(wù)往來(lái)。分行轄內(nèi)聯(lián)行在往來(lái)帳務(wù)由分行負(fù)責(zé)監(jiān)督管理。

　　3)支行轄內(nèi)往來(lái)。

　　支行轄內(nèi)往來(lái)適用于縣(市)支行與所屬各機(jī)構(gòu)之間以及同一縣(市)支行內(nèi)各機(jī)構(gòu)之間的資金帳務(wù)往來(lái)。其所涉及的帳務(wù)由縣(市)支行管理監(jiān)督。

　　2、聯(lián)行往來(lái)賬務(wù)核算

　　1)發(fā)報(bào)行核算

　　發(fā)報(bào)行是聯(lián)行往來(lái)帳務(wù)的發(fā)生行，是保證聯(lián)行帳務(wù)正確進(jìn)行的基礎(chǔ)，對(duì)整個(gè)聯(lián)行工作質(zhì)量，起著重要作用。包括：報(bào)單的編制;報(bào)單的審查與寄發(fā);聯(lián)行往帳報(bào)告表的編制。

　　2)收?qǐng)?bào)行核算

　　收?qǐng)?bào)行是聯(lián)行往帳的受理者，它對(duì)發(fā)報(bào)行寄來(lái)的聯(lián)行報(bào)單及所附憑證，必須進(jìn)行認(rèn)真審核和再?gòu)?fù)核，并應(yīng)準(zhǔn)確、迅速辦理轉(zhuǎn)帳和對(duì)帳，以保證全國(guó)聯(lián)行往來(lái)核算工作的正確進(jìn)行。

　　3)總行電子計(jì)算中心

　　總行電子計(jì)算中心是對(duì)全國(guó)聯(lián)行往來(lái)帳務(wù)進(jìn)行逐筆集中監(jiān)督的部門(mén)，它根據(jù)聯(lián)行往帳報(bào)告表監(jiān)督聯(lián)行往帳;按收?qǐng)?bào)行行號(hào)編制對(duì)帳表，寄收?qǐng)?bào)行對(duì)帳，監(jiān)督聯(lián)行來(lái)帳，以保證全國(guó)聯(lián)行往帳與來(lái)帳雙方一致。
 

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