網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則影響有哪些
網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則影響有哪些
銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則，明確規(guī)定了五項(xiàng)“不得”，網(wǎng)貸細(xì)則公布對(duì)借貸者有何影響?對(duì)p2p行業(yè)又會(huì)造成怎樣的影響呢?下面小編整理了相關(guān)資料。一起看看吧。
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銀監(jiān)會(huì)發(fā)布網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則 要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得吸收公眾存款
銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(下稱(chēng)“《辦法》”)，在前期征求意見(jiàn)后的基礎(chǔ)上證實(shí)出臺(tái)規(guī)范p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)活動(dòng)的管理文件。
《辦法》以負(fù)面清單形式劃定了業(yè)務(wù)邊界，明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等，并根據(jù)此前的征求意見(jiàn)，增設(shè)不的從事債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為、不得提供融資信息中介服務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域等內(nèi)容，意在對(duì)打著網(wǎng)貸旗號(hào)從事非法集資等違法違規(guī)行為，堅(jiān)決實(shí)施市場(chǎng)退出。
將《辦法》要點(diǎn)總結(jié)如下：
(1)網(wǎng)絡(luò)借貸(P2P)將采用備案制管理方式。
(2)禁止P2P進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)碢2P不得從事開(kāi)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為。
(3)同一借款人在同一網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款上限：?jiǎn)我蛔匀蝗嗽谝粋€(gè)平臺(tái)的借款上限是20萬(wàn)元;單一自然人在多個(gè)平臺(tái)的借款上限為100萬(wàn)元。
(4)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事自融，不得為出借人提供擔(dān)?；虮１颈Ｏ?不得吸收公眾存款;不得歸集資金設(shè)立資產(chǎn)池。
(5)不得將融資項(xiàng)目拆分，不得發(fā)售銀行理財(cái)、券商管理、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品。
采用備案制管理方式
根據(jù)《辦法》，網(wǎng)絡(luò)借貸(P2P)定義為信息中介，將采用備案制管理方式。銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)網(wǎng)貸企業(yè)的行為監(jiān)管，制定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管制度，省一級(jí)地方金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管，具體包括備案管理、規(guī)范引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)防范和處置工作等。
負(fù)面清單新增：禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓
《辦法》以負(fù)面清單形式劃定了業(yè)務(wù)邊界：
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得吸收公眾存款;不得歸集資金設(shè)立資產(chǎn)池;
不得從事自融，不得自身為出借人提供擔(dān)?；虮１颈Ｏ?
增設(shè)不得從事的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為、不得提供融資信息中介服務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域等內(nèi)容
不得將融資項(xiàng)目拆分，不得發(fā)售銀行理財(cái)、券商管理、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品;
不得從事股權(quán)眾籌或?qū)嵨锉娀I等業(yè)務(wù);
網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)具體金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。
此外，《辦法》允許網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)?；蚺c保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。同時(shí)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)充分披露借款人和融資項(xiàng)目信息。
值得一提的是，比較2015年12月發(fā)布的征求意見(jiàn)稿，此次的《辦法》在“負(fù)面清單”中新增：明確禁止P2P進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)碢2P不得從事開(kāi)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為。
據(jù)財(cái)新，銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李鈞峰表示，P2P明確不得線(xiàn)下推廣，即不得自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話(huà)、移動(dòng)電話(huà)等電子渠道以外的物理場(chǎng)所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目。
同一平臺(tái)每人借款上限20萬(wàn)
《辦法》明確規(guī)定了同一借款人在同一網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款余額上限。
銀監(jiān)會(huì)李均鋒在新聞發(fā)布會(huì)上表示，規(guī)定單一的個(gè)體、單一的自然人在一個(gè)平臺(tái)上的借款上限是20萬(wàn);單一組織、法人在單一平臺(tái)上借款上限是100萬(wàn);單一自然人在多個(gè)平臺(tái)的借款上限是100萬(wàn);單個(gè)法人在多個(gè)平臺(tái)的借款上限是500萬(wàn)。
“雙負(fù)責(zé)”原則
按照“雙負(fù)責(zé)”的原則，《辦法》明確銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施行為監(jiān)管，制定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管制度;地方金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，具體監(jiān)管職能包括備案管理、規(guī)范引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)防范和處置工作等。
過(guò)渡期縮減6個(gè)月
去年12月的征求意見(jiàn)稿中，第45條的過(guò)渡期安排規(guī)定，整改期不超過(guò)18個(gè)月。然而，此次《辦法》作出了12個(gè)月過(guò)渡期的安排。
截至6月底全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借貸余額6213億元;累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)1778家，約占機(jī)構(gòu)總數(shù)43.1%。(證券時(shí)報(bào)網(wǎng))
P2P網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則最全解讀
8月24日，四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(下稱(chēng)《辦法》)，針對(duì)此前業(yè)界關(guān)注的諸多內(nèi)容終于落定。
1、銀行存管逼退九成平臺(tái)
根據(jù)《辦法》，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為第三方資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶(hù)資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。
銀監(jiān)會(huì)同時(shí)透露，下一步將密切關(guān)注各方反應(yīng)和行業(yè)動(dòng)向，盡快發(fā)布網(wǎng)貸客戶(hù)資金第三方存管、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案以及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露等配套制度，完善網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度體系。
盡管業(yè)內(nèi)對(duì)此已早有預(yù)期，但從這兩年P(guān)2P與銀行對(duì)接資金存管的進(jìn)度來(lái)看，業(yè)內(nèi)人士也頗為灰心。一度寄希望于該要求有所放松，但目前來(lái)看這已將成為一道硬門(mén)檻。
據(jù)盈燦咨詢(xún)不完全統(tǒng)計(jì)，截至8月15日，與銀行簽訂直接存管協(xié)議的平臺(tái)有130家，其中上線(xiàn)直接存管系統(tǒng)的平臺(tái)有39家。而與銀行簽訂聯(lián)合存管的平臺(tái)有46家，其中上線(xiàn)聯(lián)合存管系統(tǒng)的平臺(tái)有24家。
而據(jù)銀監(jiān)會(huì)不完全統(tǒng)計(jì)，截至到2016年6月底，國(guó)內(nèi)正常運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)有2349家，以此來(lái)算，完成銀行資金存管、符合監(jiān)管要求的平臺(tái)不足3%，97%的平臺(tái)面臨轉(zhuǎn)型或出局。
2、貸款限額令大量業(yè)務(wù)面臨整改
《辦法》中最讓人意外的一項(xiàng)莫過(guò)于近日引發(fā)熱議的借款上限。
根據(jù)《暫行辦法》，同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元。
同時(shí)，同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元;同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣500萬(wàn)元。
先看個(gè)人借款，據(jù)了解，在P2P個(gè)人借款方面，主要有三類(lèi)業(yè)務(wù)，一種是消費(fèi)信用貸，金額較小，一般都在20萬(wàn)范圍內(nèi);第二種是車(chē)輛抵押貸，一般的放款金額也可以控制在20萬(wàn)以?xún)?nèi)，但有些大額的車(chē)貸業(yè)務(wù)也超過(guò)了20萬(wàn)。
第三種則是和房產(chǎn)相關(guān)的個(gè)人貸款，包括贖樓貸、房產(chǎn)抵押貸等，這種模式下的借款金額應(yīng)該都超過(guò)了20萬(wàn)的限額。例如贖樓貸業(yè)務(wù)較多的鏈家理財(cái)和搜易貸，房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)較為知名的安心貸、米缸金融。
其次是企業(yè)借款，那些給中小企業(yè)直接貸款、與機(jī)構(gòu)合作發(fā)放貸款、做股權(quán)質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)受到的影響最大。這幾類(lèi)業(yè)務(wù)的借款余額基本都在百萬(wàn)，甚至千萬(wàn)級(jí)別。
例如，根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，愛(ài)投資最大借款人在平臺(tái)的借款超過(guò)了1.2億，平臺(tái)前十大借款人占借款總金額接近五成的比例。鵬金所的借款金額較愛(ài)投資相對(duì)低，但前十大借款人的借款金額都超過(guò)了2000萬(wàn)，最大借款人借款超過(guò)6000萬(wàn)。
3、忽視的ICP終于被扶正
《辦法》第五條指出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)完成地方金融監(jiān)管部門(mén)登記備案后，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門(mén)的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)許可證;未按規(guī)定申請(qǐng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的，不開(kāi)的開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。
此前一直被忽略的ICP許可證終于“得見(jiàn)天日”， 曾經(jīng)在默默的角落今被扶正。而數(shù)據(jù)顯示，截至目前，156家有銀行資金存管網(wǎng)貸平臺(tái)中，只有49家擁有ICP經(jīng)營(yíng)許可證，僅占所有平臺(tái)數(shù)量的三分之一。
根據(jù)中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令第291號(hào)《中華人民共和國(guó)電信條例》、第292號(hào)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》，國(guó)家對(duì)提供互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)的ICP實(shí)行許可證制度。
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)站由于直接牽涉投資者的資金、個(gè)人信息、銀行賬戶(hù)等敏感信息，故其存在的網(wǎng)絡(luò)安全漏洞造成的危險(xiǎn)性比一般網(wǎng)站更高，此前ICP許可證一直被忽略。
此前，銀監(jiān)會(huì)向各家銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見(jiàn)稿)》其中，第二章第七條規(guī)定，網(wǎng)貸平臺(tái)想要接入存管須滿(mǎn)足五項(xiàng)條件，其中一項(xiàng)是“擁有ICP許可證”。
4、債權(quán)轉(zhuǎn)讓并未“一刀切”
此前，債權(quán)轉(zhuǎn)讓是否被“否定”成為業(yè)界平臺(tái)最為關(guān)注的內(nèi)容，是否被阻隔，成為這個(gè)行業(yè)還繼續(xù)生存與否的關(guān)鍵，讓平臺(tái)長(zhǎng)出一口氣的是，還為債權(quán)轉(zhuǎn)讓留了“一口氣”。
《辦法》的“十三禁”指出，平臺(tái)禁止開(kāi)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為。
債權(quán)轉(zhuǎn)讓設(shè)定了范圍，沒(méi)有明確把普通的債權(quán)轉(zhuǎn)讓都封殺
債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式也被業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)為“居間人"模式.或“專(zhuān)業(yè)放款人"模式.即P2P理財(cái)平臺(tái)在線(xiàn)下尋找借款人.對(duì)其進(jìn)行評(píng)估.通過(guò)后推薦給專(zhuān)業(yè)放款人.專(zhuān)業(yè)放款人向借款人放款.取得債權(quán).然后把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資人.投資人獲得債權(quán)帶來(lái)的利息收入.
5、自融概念范圍限縮
《辦法》十三禁指出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或者接受委托為自身或變相為自身融資。而早在2015年12月28日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》的“十二禁”中的說(shuō)法為，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或者接受委托利用本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資。
自P2P網(wǎng)貸行業(yè)成立以來(lái)，自融始終被認(rèn)定為該行業(yè)的原罪，自融和非法集資始終被捆綁在一起，被試圖規(guī)范該行業(yè)的人士所詬病，而從“1228”征求意見(jiàn)稿到“0824”評(píng)估稿，可以發(fā)現(xiàn)，自融的范圍正在不斷變小，從關(guān)聯(lián)方到自身或者變相自身，范圍已被限縮。
6、借款決策放寬
《辦法》第二十五條借貸決策指出，未經(jīng)出借人授權(quán)，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項(xiàng)目的出借決策均應(yīng)當(dāng)由出借人作出并確認(rèn)。
而“1228”《征求意見(jiàn)稿》中第二十五條中借貸決策，指出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項(xiàng)目的出借決策均應(yīng)當(dāng)由出借人作出并確認(rèn)。
相比《征求意見(jiàn)稿》，《辦法》只要經(jīng)出借人授權(quán)即可替其決策，放款傾向更為明顯。
7、募集期管理延時(shí)一倍
《辦法》第十九條關(guān)于募集期管理指出，網(wǎng)路歐借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為單一融資項(xiàng)目設(shè)置募集期，最長(zhǎng)不的超過(guò)20個(gè)工作日。
而“1228”《征求意見(jiàn)稿》中第十九條中關(guān)于 募集期管理指出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為單一融資項(xiàng)目設(shè)置募集期，最長(zhǎng)不得超過(guò)10個(gè)工作日。募集時(shí)間已經(jīng)拉長(zhǎng)一倍。
8、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介明確地位拓展
《辦法》第六條指出，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營(yíng)范圍中實(shí)質(zhì)明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。
而“1228”《征求意見(jiàn)稿》中第六條則指出，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其機(jī)構(gòu)名稱(chēng)中應(yīng)當(dāng)包含“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。
從機(jī)構(gòu)名稱(chēng)到經(jīng)營(yíng)范圍，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介地位明確的范圍正在逐步拓展。(一財(cái)網(wǎng))
人民日?qǐng)?bào)：P2P亂象 這回有法管了
銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室24日聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，明確了網(wǎng)貸監(jiān)管體制、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)則，對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制提出具體要求，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，同時(shí)提升互聯(lián)網(wǎng)金融效率。
《辦法》安排了12個(gè)月過(guò)渡期?！掇k法》正式發(fā)布后，銀監(jiān)會(huì)將盡快發(fā)布網(wǎng)貸客戶(hù)資金第三方存管、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案以及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露等配套制度，完善網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度體系。
網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)本質(zhì)是信息中介而非信用中介
《辦法》明確網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸，即大眾所熟知的P2P個(gè)體網(wǎng)貸，屬于民間借貸范疇。網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)的本質(zhì)是信息中介而非信用中介，因此不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等。
銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒表示，目前許多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)背離了信息中介的定性，承諾擔(dān)保增信、錯(cuò)配資金池等，已由信息中介異化為信用中介，未來(lái)將重點(diǎn)對(duì)此類(lèi)行為進(jìn)行規(guī)范，使網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)回歸到信息中介的本質(zhì)。
據(jù)介紹，近幾年網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)模增長(zhǎng)勢(shì)頭較快，風(fēng)險(xiǎn)亂象時(shí)有發(fā)生。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月底，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共2349家，借貸余額6212.61億元，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)比2014年末分別增長(zhǎng)了49.1%、499.7%。累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)1778家，約占全國(guó)機(jī)構(gòu)總數(shù)的43.1%，這些問(wèn)題機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“卷款”“跑路”等情況，部分機(jī)構(gòu)碰觸非法集資底線(xiàn)。
遵循小額分散原則，個(gè)人最高借款100萬(wàn)元
李均鋒表示，未來(lái)對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，重點(diǎn)在于業(yè)務(wù)基本規(guī)則的制定完善，而非機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入審批，應(yīng)著力加強(qiáng)事中事后行為監(jiān)管。
《辦法》實(shí)行負(fù)面清單管理，通過(guò)負(fù)面清單界定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的邊界，明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不能從事的十三項(xiàng)禁止性行為，包括不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等。特別是，根據(jù)征求意見(jiàn)，增設(shè)不得從事類(lèi)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為，不得向高風(fēng)險(xiǎn)的融資提供信息中介服務(wù)等。
《辦法》引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)遵循小額分散原則，明確規(guī)定了同一借款人在同一網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元;同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元;同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣500萬(wàn)元。
對(duì)此，拍拍貸總裁胡宏輝指出，這個(gè)貸款額度限制會(huì)對(duì)相當(dāng)部分的平臺(tái)造成影響，特別是以企業(yè)貸為主的平臺(tái)，很多的不合規(guī)平臺(tái)都會(huì)在這個(gè)過(guò)程中被淘汰。
尹振濤說(shuō)，在不得拆標(biāo)、不得拆期等規(guī)定下，這一規(guī)定對(duì)現(xiàn)有的網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)影響很大。但在執(zhí)行中，由誰(shuí)負(fù)責(zé)監(jiān)管和查詢(xún)借款人在其他平臺(tái)的借款情況仍存在執(zhí)行難點(diǎn)。這一規(guī)定的有效實(shí)施，還需要建立全國(guó)范圍的網(wǎng)貸中央數(shù)據(jù)庫(kù)。
客戶(hù)資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理
未來(lái)中央和地方如何進(jìn)行監(jiān)管職責(zé)分工?
《辦法》本著“雙負(fù)責(zé)”的原則，明確銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)作為中央金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)施行為監(jiān)管，具體包括制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，并負(fù)責(zé)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管;明確地方金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)本轄區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)施機(jī)構(gòu)監(jiān)管，具體包括對(duì)本轄區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范及處置工作。
此外，《辦法》要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為第三方資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶(hù)資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照合同約定，履行交易資金劃付、資金核算和監(jiān)督等職責(zé)，將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的資金與客戶(hù)的資金分賬管理、分開(kāi)存放，確保資金流向符合出借人的真實(shí)意愿，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。
李均鋒表示，下一步，銀監(jiān)會(huì)將制定網(wǎng)貸客戶(hù)資金第三方存管具體辦法，明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金監(jiān)督管理職責(zé)以及存管銀行的條件等，更好地滿(mǎn)足當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)資金存管的市場(chǎng)需求。
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