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信貸業(yè)務(wù)中客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)研究論文

時(shí)間: 謝樺657 分享

  近年來(lái),我國(guó)銀行業(yè)有了長(zhǎng)足的發(fā)展,信貸業(yè)務(wù)仍然是銀行主要的收入來(lái)源,也是銀行面臨的首要風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)不僅關(guān)乎到銀行的生存,而且關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定。目前,我國(guó)的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)仍然處于初步建設(shè)階段,不斷的金融丑聞和屢見(jiàn)不鮮的巨額壞賬都與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的不完善有關(guān)。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的:信貸業(yè)務(wù)中客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)研究相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考,歡迎閱讀!

  信貸業(yè)務(wù)中客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)研究全文如下:

  【摘 要】銀行信貸業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險(xiǎn)成為主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)之一,防范信貸業(yè)務(wù)道德風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)務(wù)之急。本文分析了信貸業(yè)務(wù)中各個(gè)環(huán)節(jié)客戶經(jīng)理道德風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)形式,并提出相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范建議。

  【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;信貸業(yè)務(wù);道德風(fēng)險(xiǎn)

  道德風(fēng)險(xiǎn)是指擁有信息優(yōu)勢(shì)的客戶經(jīng)理為了謀取私利,違背基本職業(yè)要求和道德準(zhǔn)則,未能使貸款業(yè)務(wù)最優(yōu)化,甚至給銀行帶來(lái)?yè)p失和風(fēng)險(xiǎn)的行為??蛻艚?jīng)理直接從事貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查工作,由于其獲取的微觀信息量最豐富, 當(dāng)管理層的監(jiān)督不到位,信息不對(duì)稱時(shí), 成為商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率最高的層次??蛻艚?jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)行為在實(shí)際工作中主要體現(xiàn)在“三查”工作不盡職,即貸前調(diào)查不深入,貸中審查不嚴(yán)格,貸后檢查流于形式,重貸輕管、重放輕收。根據(jù)央行的一份檢查報(bào)告,在兩湖兩廣分行中因信貸“三查”不落實(shí)而發(fā)放的貸款中不良貸款占24.7%,剝離的不良資產(chǎn)中80%與“三查”未落實(shí)有關(guān)。

  一、信貸過(guò)程中客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

  通過(guò)總結(jié)一些銀行小額貸款、企業(yè)貸款的案例,客戶經(jīng)理道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式可分為以下幾個(gè)方面:

  1.貸前環(huán)節(jié):偽造部分貸款資料

  相對(duì)于信用貸款,以抵押擔(dān)保為主的小企業(yè)授信業(yè)務(wù),完全虛構(gòu)貸款主體、偽造房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)資料難度較大,但從已發(fā)生的案件來(lái)看,存在客戶經(jīng)理偽造或協(xié)助客戶偽造部分貸款資料,如銀行對(duì)賬單、購(gòu)銷合同、財(cái)務(wù)報(bào)表、土地合同等經(jīng)營(yíng)性資料,虛假提高客戶償債能力,使不符合銀行客戶準(zhǔn)入條件的客戶,納入到銀行客戶范圍,或者虛假提高客戶信用評(píng)級(jí),獲得超額授信。

  2.支用環(huán)節(jié):偽造貸款支用材料

  對(duì)于小企業(yè)授信業(yè)務(wù),客戶經(jīng)理在支用環(huán)節(jié)進(jìn)行違規(guī)操作的可能性較大:一是偽造支用單、購(gòu)銷合同等貸款支用材料,利用進(jìn)入貸款系統(tǒng)的便利,變更放款賬戶及賬號(hào),從而竊取客戶額度項(xiàng)下的未支用貸款額度等;二是與客戶串通,挪用部分或全部貸款資金,形成集中用款。

  3.支付環(huán)節(jié)

  在支付環(huán)節(jié),存在通過(guò)受托支付挪用貸款資金的道德風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)是客戶經(jīng)理偽造借款企業(yè)與支付對(duì)象之間的交易材料,偽造營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、購(gòu)銷合同等,對(duì)基本的簽字、憑證等貸款發(fā)放要件審查不嚴(yán),違規(guī)放款。

  4.貸后環(huán)節(jié)

  在現(xiàn)行的激勵(lì)制度下,小企業(yè)客戶經(jīng)理一味地追求拓展業(yè)務(wù),將貸款的發(fā)放完成視為貸款流程的終結(jié),而忽視對(duì)貸款的監(jiān)督和收回。在正常貸款成為不良貸款之后,同一個(gè)客戶經(jīng)理采取以貸收息、轉(zhuǎn)貸等手段保持貸款的“正常”形態(tài),以免自己負(fù)責(zé)的貸款的不良率上升而影響考核工資或獎(jiǎng)金。

  二、防范客戶經(jīng)理道德風(fēng)險(xiǎn)的建議

  銀行信貸業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險(xiǎn)成為主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)之一,防范信貸業(yè)務(wù)道德風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)務(wù)之急。為此,建議從以下方面入手制約信貸業(yè)務(wù)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

  1.完善銀行內(nèi)控機(jī)制

  貸款程序透明、公開(kāi),相互制約,自上而下嚴(yán)格執(zhí)行制度,對(duì)逆程序貸款、關(guān)系人貸款、壘大戶貸款、自批自貸等現(xiàn)象形成強(qiáng)有力的約束力,從而保證道德風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法滋生。同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督,基層支行應(yīng)建立嚴(yán)格的審批主任、客戶經(jīng)理及會(huì)計(jì)相互制約機(jī)制??蛻艚?jīng)理專崗專職,杜絕業(yè)務(wù)人員工號(hào)混用等現(xiàn)象,使崗位制衡、監(jiān)督作用真正起效。

  2.調(diào)整貸款審批流程,降低信息不對(duì)稱

  在日常貸款管理中,改變目前一個(gè)貸款長(zhǎng)期由一個(gè)客戶經(jīng)理管理的局面,雙人管理定期輪換的管理方式。在 A 客戶經(jīng)理發(fā)放貸款之由 A、B 兩個(gè)客戶經(jīng)理同時(shí)進(jìn)行管理,A 只負(fù)責(zé)將到期貸款償還,是否繼續(xù)發(fā)放由客戶經(jīng)理 B 進(jìn)行調(diào)查和初步?jīng)Q策。面臨不良貸款時(shí),客戶經(jīng)理 B 會(huì)做出有利于自己也有利于銀行的選擇。信息兩人共享下兩個(gè)人的業(yè)績(jī)相互獨(dú)立,形成有效的博弈,有利于反映貸款的真實(shí)狀況。

  3.不定期展開(kāi)信貸業(yè)務(wù)檢查

  貸款前要加強(qiáng)對(duì)實(shí)際經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)性調(diào)查。除通過(guò)到企業(yè)進(jìn)行實(shí)地查賬、抽調(diào)原始憑證、實(shí)地核查庫(kù)存商品等手段外,還可以要求企業(yè)提供水電費(fèi)賬單、納稅憑證等材料,以及從行業(yè)協(xié)會(huì)等外部渠道收集的相關(guān)信息,全面摸清企業(yè)有效資產(chǎn)和真實(shí)現(xiàn)金流狀況。同時(shí)做好相關(guān)的信貸檔案管理工作,以備日后查閱和定責(zé)。貸款發(fā)放時(shí),要及時(shí)對(duì)借款人進(jìn)行電話和實(shí)地回訪,進(jìn)行貸款發(fā)放真實(shí)性的確認(rèn)。貸款后要加強(qiáng)授信用途真實(shí)性的調(diào)查,重點(diǎn)從現(xiàn)金流狀況、與關(guān)聯(lián)企業(yè)資金往來(lái)等角度,判斷授信的實(shí)際用途以及用途是否符合最初的授信條件,從源頭規(guī)避授信道德風(fēng)險(xiǎn)。

  4.建立客戶經(jīng)理合理的晉升渠道,建立穩(wěn)定的信貸隊(duì)伍

  銀行應(yīng)該徹底改變以往貸款放多放少、質(zhì)量高低一個(gè)樣的狀況,根據(jù)信貸業(yè)務(wù)質(zhì)與量狀況,建立合理的薪酬體制,提高客戶經(jīng)理的收入水平,間接提高客戶經(jīng)理發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的成本,使客戶經(jīng)理由道德風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法為、不敢為過(guò)渡到不愿為。

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信貸業(yè)務(wù)中客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)研究論文

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