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　　金融專業(yè)學(xué)術(shù)論文寫作篇一

　　對(duì)民間金融的一般解析

　　摘要：怎樣理解民間金融與正規(guī)金融的關(guān)系，怎樣來(lái)對(duì)民間金融的功能進(jìn)行定位，這是認(rèn)識(shí)、發(fā)展和規(guī)范民間金融的前提。本文認(rèn)為，在對(duì)民間金融的定位中，首先要明確一點(diǎn)：發(fā)展民間金融不是要其替代或是沖擊正規(guī)金融，而是完善我國(guó)金融體系的必需。民間金融與國(guó)有金融之間是一種既競(jìng)爭(zhēng)又互補(bǔ)的關(guān)系?；パa(bǔ)關(guān)系表明兩者的市場(chǎng)具有一定的分割性，這種分割性使得市場(chǎng)中有存在不同需求者和供給者的可能性和必要性。

　　關(guān)鍵詞：民間金融，正規(guī)金融，競(jìng)爭(zhēng)，互補(bǔ)

　　一、民間金融與正規(guī)金融的關(guān)系

　　怎樣理解民間金融與正規(guī)金融的關(guān)系，怎樣來(lái)對(duì)民間金融的功能進(jìn)行定位，這是認(rèn)識(shí)、發(fā)展和規(guī)范民間金融的前提。本文認(rèn)為，在對(duì)民間金融的定位中，首先要明確一點(diǎn)：發(fā)展民間金融不是要其替代或是沖擊正規(guī)金融，而是完善我國(guó)金融體系的必需。民間金融的發(fā)展不會(huì)對(duì)國(guó)有金融造成根本性的沖擊，國(guó)有金融的改革改制也將無(wú)法擰滅民間金融發(fā)展的火焰。民間金融與國(guó)有金融之間是一種既競(jìng)爭(zhēng)又互補(bǔ)的關(guān)系。

　　競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系表明兩者處在同一個(gè)市場(chǎng)上，被稱為“共同市場(chǎng)”。。民間金融與正規(guī)金融同處于一個(gè)金融市場(chǎng)內(nèi)，在市場(chǎng)規(guī)律的作用下必然存在競(jìng)爭(zhēng)?；パa(bǔ)關(guān)系表明兩者的市場(chǎng)具有一定的分割性，這種分割性使得市場(chǎng)中有存在不同需求者和供給者的可能性和必要性。金融市場(chǎng)的不發(fā)達(dá)和不完備所導(dǎo)致的正規(guī)金融部門不可能將其服務(wù)覆蓋到所有的領(lǐng)域，而民間金融的存在正好填補(bǔ)了正規(guī)金融的空隙。

　　(一)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系在同一個(gè)金融體系中，民間金融的存在必然會(huì)給正規(guī)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)。但是由于民間金融和正規(guī)金融自身的一些特性，使得它們之間的競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)出一種特有的狀態(tài)。

　　學(xué)者商原波在對(duì)民間金融與正規(guī)金融關(guān)系的研究中，把這兩者的關(guān)系置于整個(gè)金融生態(tài)體系中，引入生態(tài)學(xué)中的高斯假說(shuō)(或稱競(jìng)爭(zhēng)排斥原理)，得到民間金融與正規(guī)金融的競(jìng)爭(zhēng)可以達(dá)到一種均衡這一結(jié)論。根據(jù)高斯假說(shuō)，兩個(gè)種群的共存只能在物種生態(tài)位分化的穩(wěn)定，均勻環(huán)境中發(fā)生;完全相同的種，不能長(zhǎng)久地共存，一個(gè)種最終會(huì)被另一個(gè)種所取代。民間金融產(chǎn)品與正規(guī)金融產(chǎn)品之所以能夠在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中達(dá)到一個(gè)共存的競(jìng)爭(zhēng)均衡，從而兩供給部門能夠同時(shí)存在一個(gè)共同市場(chǎng)上，是因?yàn)樯鷳B(tài)位分化的結(jié)果。生態(tài)位是指某一物種在相應(yīng)的生物群落中所處時(shí)間和空間上的位置、功能及與其他相關(guān)物種(如食物和天敵等)之間的關(guān)系，尤其值得強(qiáng)調(diào)的是與其他種的營(yíng)養(yǎng)關(guān)系，也就是營(yíng)養(yǎng)生態(tài)位。金融產(chǎn)值的實(shí)現(xiàn)需要通過(guò)交易來(lái)進(jìn)行，對(duì)于金融品種而言，營(yíng)養(yǎng)生態(tài)位指的就是跟金融產(chǎn)品需求者的關(guān)系，就是跟借款人的關(guān)系。非正規(guī)金融部門和正規(guī)金融部門的營(yíng)業(yè)生態(tài)位具有一定的分化，這種分化源于金融市場(chǎng)上借款人的異質(zhì)性，主要表現(xiàn)為借款人偏好以及需求函數(shù)的差異。差異的存在決定了在共同市場(chǎng)上只要中小民營(yíng)企業(yè)對(duì)貸款的偏好不完全一致，則非正規(guī)金融就不可能被正規(guī)金融完全“擠出”,兩部門的競(jìng)爭(zhēng)均衡就會(huì)存在。[1]

　　換句話說(shuō)，民間金融和正規(guī)金融作為我國(guó)金融市場(chǎng)中金融服務(wù)的共同供給方，它們之間必然存在競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)又由于市場(chǎng)中需求主體的多元性、多層次性，使得任何一種單一的金融安排都無(wú)法完全滿足金融市場(chǎng)的需求，這也就給民間金融和正規(guī)金融的競(jìng)爭(zhēng)均衡提供了可能性。

　　(二)互補(bǔ)關(guān)系互補(bǔ)效應(yīng)的產(chǎn)生在于民間金融與正規(guī)金融在金融生態(tài)中滿足了不同層次、不同領(lǐng)域的融資需求。各自具有的比較優(yōu)勢(shì)使得它們?cè)诮鹑谑袌?chǎng)上能夠服務(wù)于不同類型的對(duì)象，形成了比較合理的分工，因而在一定程度上具有互補(bǔ)關(guān)系。現(xiàn)階段，我國(guó)民間金融主要表現(xiàn)為金融供給不能滿足由經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、變革帶來(lái)的高速膨脹的金融需求的反映。也就是說(shuō)，正規(guī)金融無(wú)法滿足金融市場(chǎng)的需要，需要發(fā)揮民間金融的作用來(lái)進(jìn)行補(bǔ)充，即民間金融和正規(guī)金融之間存在著互補(bǔ)關(guān)系。

　　我們可以從正規(guī)金融和非正規(guī)金融服務(wù)的領(lǐng)域和對(duì)象來(lái)比較這種互補(bǔ)性。從服務(wù)的領(lǐng)域來(lái)看，正規(guī)金融主要服務(wù)于城市，而放棄了廣大的農(nóng)村地區(qū)和鄉(xiāng)土社會(huì)。。從融資的服務(wù)對(duì)象上說(shuō)，正規(guī)金融具有明顯的“產(chǎn)權(quán)歧視”和“規(guī)模歧視”，正規(guī)金融主要服務(wù)的是國(guó)有大中型企業(yè)，把很多民營(yíng)中小企業(yè)和個(gè)體工商戶排除在正規(guī)金融體制之外，造成了民營(yíng)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。而民間金融卻恰恰可以滿足這部分市場(chǎng)。

　　數(shù)據(jù)顯示，如今我國(guó)中小企業(yè)己占全部注冊(cè)企業(yè)的99%，中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)的工業(yè)總產(chǎn)值和利稅分別占全國(guó)工業(yè)企業(yè)的60%和40%以上，提供的就業(yè)機(jī)會(huì)約占全社會(huì)的75%。我國(guó)正規(guī)國(guó)有銀行偏好國(guó)有經(jīng)濟(jì)，非公有制經(jīng)濟(jì)較難從國(guó)有銀行得到信貸支持。民間金融的存在，可以形成對(duì)國(guó)有金融部門的重要補(bǔ)充，共同推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中央銀行在2005年5月發(fā)布的《中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》中也承認(rèn)了民間金融的補(bǔ)充作用，認(rèn)為“一方面民間融資具有一定地點(diǎn)優(yōu)化資源配置功能……。民間融資的發(fā)展還形成了與正規(guī)金融的互補(bǔ)效應(yīng)。”

　　二、民間金融的存在是一個(gè)歷史過(guò)程 民間金融的存在是一個(gè)歷史過(guò)程，民間金融的活躍伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的整個(gè)發(fā)展過(guò)程。首先，從時(shí)間上看，民間金融的產(chǎn)生和發(fā)展時(shí)間早于正規(guī)金融;其次，從金融市場(chǎng)的角度來(lái)看，盡管近年來(lái)，正規(guī)金融通過(guò)各種途徑不斷提升金融服務(wù)能力，規(guī)模也不斷擴(kuò)大，但是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)理論告訴我們，由于市場(chǎng)主體的異質(zhì)性，市場(chǎng)中的供給方不可能是單一的，也就是說(shuō)，正規(guī)金融的改革和自我完善只能提高其自身的效率，不會(huì)也不可能帶來(lái)民間金融的消退。民間金融不僅存在于過(guò)去、現(xiàn)在，還將存在于未來(lái)。

　　(一) 民間金融早于正規(guī)金融出現(xiàn)民間金融的發(fā)展在我國(guó)有著悠久的歷史，早在國(guó)有金融產(chǎn)生之前就以各種各樣的形式存在著。私人錢莊可以考證的最早出現(xiàn)時(shí)期是明朝，而典當(dāng)業(yè)早在南北朝時(shí)期就已經(jīng)出現(xiàn)了，合會(huì)的發(fā)展在我國(guó)也有著近千年的歷史。雖然在解放初期，由于實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，民間金融后來(lái)隨著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的實(shí)行，民間金融逐漸退出市場(chǎng)。但改革開(kāi)放以后，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位的確立及非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，民間金融再次迅速發(fā)展起來(lái)。在金融的發(fā)展史中，民間金融往往既是金融制度變遷的初始狀態(tài)，又是金融創(chuàng)新的源泉。正是在民間金融充分發(fā)展的基礎(chǔ)上，由政府或者其代理人對(duì)民間金融的活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范，才誕生了各種正規(guī)的金融活動(dòng)。

　　(二)民間金融將長(zhǎng)期存在近年來(lái)，為了提高金融市場(chǎng)的效率，政府開(kāi)始推進(jìn)國(guó)有銀行的商業(yè)化改制。改制的目的是完善金融體系，增強(qiáng)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。那么民間金融會(huì)不會(huì)隨著正規(guī)金融的完善和發(fā)展而逐步衰弱甚至是消失呢?

　　答案是不會(huì)。主要原因有以下幾點(diǎn)：一是金融市場(chǎng)的需求主體是多層次、多元的，這就需要有多層次的金融供給者。無(wú)論正規(guī)金融如何完善，都無(wú)法滿足所有金融需求。。二是民間金融有其生存的內(nèi)在必然性。民間金融是對(duì)信息不對(duì)稱、金融管制的自然反映，只要這兩個(gè)因素存在，民間金融就不會(huì)消失。而在我國(guó)這兩個(gè)因素將長(zhǎng)期存在，那么民間金融也必然存在。三是國(guó)有金融機(jī)構(gòu)改制的成功并不意味著金融資源的最優(yōu)配置。國(guó)有金融的一系列改革會(huì)提高其效率，逐步提高收益，實(shí)現(xiàn)自身的效益最大化，但國(guó)有金融效益最大化并不等同我國(guó)金融市場(chǎng)效益的最優(yōu)化。

　　生產(chǎn)可能性邊界既定的情況下，國(guó)有銀行沒(méi)有進(jìn)行商業(yè)改制之前的效用曲線是U1，與生產(chǎn)可能性邊界交與A，在改制的激勵(lì)下，國(guó)有銀行效率提高，效用曲線為U2，此時(shí)與生產(chǎn)可能性邊界的交點(diǎn)為B，顯然優(yōu)于改制前的A點(diǎn)。但是在此點(diǎn)僅僅是國(guó)有銀行的效用最大化，并非整個(gè)金融系統(tǒng)資源配置的最優(yōu)化。之所以說(shuō)B點(diǎn)不是帕累托最優(yōu)，是因?yàn)樵诓粨p害信貸供給者效用與福利的情況下，金融資源仍存在帕累托改進(jìn)的空間，可以使社會(huì)福利水平進(jìn)一步提高。金融資源配置從B點(diǎn)向最優(yōu)配置的C點(diǎn)移動(dòng)過(guò)程中，需要一個(gè)多元化、富有競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)環(huán)境，但是國(guó)有銀行的商業(yè)改制顯然無(wú)法實(shí)現(xiàn)這點(diǎn)，所以說(shuō)它并不具備把低效率B點(diǎn)推移到帕累托最優(yōu)E點(diǎn)的作用。也就是說(shuō)，國(guó)有銀行的商業(yè)改制固然有利于提高金融系統(tǒng)的效率，但是僅靠國(guó)有金融是無(wú)法實(shí)現(xiàn)整個(gè)金融體系的資源最優(yōu)化，還必須要有民間金融的參與。無(wú)論國(guó)有銀行如何完善，鑒于其產(chǎn)權(quán)所帶來(lái)的局限性，其在金融市場(chǎng)中作用的發(fā)揮也必然無(wú)法兼顧所有需求主體，在這種情形下，民間金融也必將長(zhǎng)期存在。

　　隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融制度也將不斷變遷。在這個(gè)進(jìn)程中一部分民間金融可能會(huì)逐漸被合法、正規(guī)化。但是民間金融并不會(huì)退出歷史舞臺(tái)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將不斷催生新的民間金融形式。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]姜旭朝，《中國(guó)民間金融研究》[M],山東人民出版社，1996

　　[2]江曙霞，《中國(guó)“地下金融”》[M]，福建人民出版社，2001

　　[3]孫莉，《中國(guó)民間金融的發(fā)展及金融體系變遷》，上海經(jīng)濟(jì)研究，2000年5期

　　[4]江曙霞，《中國(guó)“地下金融”》[M]，福州：福建人民出版社，2001.12.

　　[5]商原波，《非正規(guī)金融在我國(guó)金融生態(tài)中的地位和作用》，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)，2005

　　[1] 商原波，《非正規(guī)金融在我國(guó)金融生態(tài)中的地位和作用》，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)，2005

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