金融專業(yè)學(xué)術(shù)論文分析(2)
金融專業(yè)學(xué)術(shù)論文分析
金融專業(yè)學(xué)術(shù)論文分析篇二
關(guān)于新農(nóng)村金融體系重構(gòu)的思考
摘要：王彬(2008)從農(nóng)村合作金融功能異化角度提出合作金融形式的重構(gòu)。必須打破原有的農(nóng)村合作金融體系。使得民間金融并不能很好地支持新農(nóng)村建設(shè)。
關(guān)鍵詞：金融功能，金融體系，新農(nóng)村
1問題提出
解決農(nóng)村“三農(nóng)”問題是每一屆政府施政的最大重點(diǎn)和難點(diǎn)。農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移和農(nóng)業(yè)的持續(xù)發(fā)展均需農(nóng)村金融的支持(林毅夫，2003)。中國農(nóng)村仍然是一個(gè)資金高度稀缺的經(jīng)濟(jì)地域，農(nóng)業(yè)是資金要素過度稀缺的產(chǎn)業(yè)，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問題是資本高度稀缺(溫鐵軍，2001)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來通過金融渠道和郵政儲(chǔ)蓄渠道每年實(shí)現(xiàn)的農(nóng)村資金凈流出總額約為4000億元左右(何廣文、歐陽海洪，2003)。農(nóng)村資金的大量外流使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到嚴(yán)重制約(何廣文，2009)。缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)、無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求構(gòu)成當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境，也是造成農(nóng)民收入增長緩慢的主要原因之一。
國內(nèi)外學(xué)者多從強(qiáng)化供給，完善體系等方面提出解決途徑，如閆先東、魏曉麗(2009)提出需強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)政策性功能，同時(shí)深化信用社改革，積極培育民間信貸組織，允許和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展資金互助組織。王彬(2008)從農(nóng)村合作金融功能異化角度提出合作金融形式的重構(gòu)，提出通過強(qiáng)制性的農(nóng)村信用社制度改革來滿足農(nóng)村合作金融需求可行性不高，必須打破原有的農(nóng)村合作金融體系，因地制宜地發(fā)展新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。目前關(guān)于中國農(nóng)村金融體系構(gòu)建的研究較少，大部分研究農(nóng)村金融問題主要是著眼于金融總量、結(jié)構(gòu)、制度等方面，而把農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一個(gè)子范疇，從金融功能的視角研究各種金融體系構(gòu)建的還比較少，當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系的弊端有哪些?如何構(gòu)建創(chuàng)新型農(nóng)村金融體系?對(duì)于這些問題本論文將進(jìn)行進(jìn)一步的深入研究和探討。
2 農(nóng)村金融體系功能異化的現(xiàn)狀
本文就金融體系的設(shè)立對(duì)象及設(shè)立目的不同，把農(nóng)村金融體系分為政府設(shè)立非營利性政策性金融體系;民間自發(fā)設(shè)立非盈利性合作性金融體系;盈利性商業(yè)性金融體系。
2.1農(nóng)業(yè)政策性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問題
我國農(nóng)業(yè)政策性金融目前的功能狀況，與農(nóng)業(yè)政策性金融所應(yīng)該具有的功能以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要極不相稱，出現(xiàn)了“農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)象。這是當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)政策性金融功能的最大的缺陷。
目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的籌資功能弱化，資金來源渠道單一，資金來源過度依賴于中央銀行再貸款，難以獲得足夠的資金，特別是無法獲得發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的中長期資金，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)政策性金融長期發(fā)展的需要。1993年和1996年，農(nóng)業(yè)銀行成為國有商業(yè)銀行后， 其涉農(nóng)貸款余額占總貸款余額的比重更是逐年降低，其在農(nóng)村金融市場上的重要地位大大弱化。
2.2商業(yè)性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問題
(1)對(duì)于商業(yè)銀行，一方面由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)稀少單一，成本高收益低，各商業(yè)銀行出于經(jīng)濟(jì)效益考慮不愿在農(nóng)村投入資金。另一方面，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村資金的“倒吸”，使大量資金由農(nóng)村流向城市。
(2)郵政儲(chǔ)蓄方面，國家《郵政體制改革方案》出臺(tái)以及郵政儲(chǔ)蓄小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作的開展之前，郵儲(chǔ)是“只存不貸”，使得大量農(nóng)村存余資金大量集中于政府手中被用于其他行業(yè)而非農(nóng)業(yè)。
(3)民間金融方面，由于其自身固有的缺陷，使得民間金融在一定程度上又不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。民間金融大都追求資金的高時(shí)間價(jià)值，容易引發(fā)“高利貸”的出現(xiàn)，使得農(nóng)村的融資成本高，農(nóng)民承擔(dān)不起。追求自身利益的最大化，使得民間金融并不能很好地支持新農(nóng)村建設(shè)。
(4)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有過長足的發(fā)展，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展嚴(yán)重滯后于農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險(xiǎn)、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的盈利性目標(biāo)最終不堪承受高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的壓力，紛紛撤離農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是保險(xiǎn)基金規(guī)模較小，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，為農(nóng)保險(xiǎn)制度不盡完善。這些都是得使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)沒有充足的保障，農(nóng)業(yè)發(fā)展艱難。
2.3合作性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問題
農(nóng)村信用合作社作為合作性金融已經(jīng)失去了其合作的性質(zhì)。當(dāng)前我國大部分農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村銀行，實(shí)行商業(yè)化管理，致使大量資金外流，由于非農(nóng)化傾向不斷加強(qiáng)，農(nóng)戶間互助合作的性質(zhì)不斷減弱。
民間資金互助合作社受參與人員的資金、信譽(yù)等方面的限制，成員規(guī)模及適用范圍局限性很大，實(shí)際運(yùn)行中由于資金互助社的業(yè)務(wù)定位有問題，一些互助社也面臨著吸存難、內(nèi)部管理混亂、合作性減弱、內(nèi)部人控制初露苗頭以及外部環(huán)境制約發(fā)展等問題。
3 農(nóng)村金融體系功能異化原因分析
政策性金融體系、商業(yè)性金融體系、合作性金融體系作為農(nóng)村金融體系的主要構(gòu)成并沒有發(fā)揮降低農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)資金有效配置的功能，究其原因主要在于農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱、國家長期政策發(fā)展導(dǎo)向、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷等方面。
4.1 農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱
(1)農(nóng)民信譽(yù)問題導(dǎo)致農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)高。我國農(nóng)民整體素質(zhì)較低，一些農(nóng)戶的和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織信用觀念淡薄，加之金融機(jī)構(gòu)沒有健全的?突�龐錳逯疲�賈屢┐褰鶉諢�溝牟渙甲什�藪螅�鶉諢�鉤鲇謐隕砝�嫻目悸牽�輝干孀閾龐米純霾患訓(xùn)吶┐迨諧。�┐寰�玫娜謐是�瀾�徊剿跣 ?
(2)農(nóng)業(yè)邊際收益低導(dǎo)致金融收益無法提高。農(nóng)業(yè)較低的邊際收益使得金融產(chǎn)品的成本無法提高，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，伴隨著我國各大政策性銀行、商業(yè)性銀行的改制，各經(jīng)濟(jì)主體均以追求經(jīng)濟(jì)利潤為最終目標(biāo)，依據(jù)比較利益來分配資源，使得農(nóng)業(yè)自身積累的資金很大部分通過商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等渠道流向工業(yè)領(lǐng)域和城市，出現(xiàn)所謂的“抽水機(jī)效應(yīng)”。
4.2 國家長期傾向的工業(yè)化政策
對(duì)于發(fā)展中國家而言，發(fā)展本國經(jīng)濟(jì)、加快工業(yè)化進(jìn)度是提升本國競爭力的核心。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很大一部分原因在于農(nóng)業(yè)對(duì)工業(yè)給予的資金支持。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國家動(dòng)用一切力量來支持工業(yè)化進(jìn)程，不斷壓擠農(nóng)村剩余資金達(dá)到以農(nóng)促工的目的。而在改革開放以后，國家仍可通過國有金融機(jī)構(gòu)的資金調(diào)撥來增加其在工業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的投資。國家的這種長期政策性傾向造成了農(nóng)村金融匱乏，資金支持嚴(yán)重不足的歷史烙印。
4.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)功能、管理機(jī)制、人員素質(zhì)等方面遠(yuǎn)落后于城市金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受人才、交通、通訊、技術(shù)、資金等因素制約，其資金利用率低，金融服務(wù)產(chǎn)品單一，科技含量低，給客戶帶來諸多不便，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及農(nóng)戶紛紛跑到商業(yè)銀行開立賬戶，流失了大量資金。
5 基于功能論的金融體系重構(gòu)相關(guān)政策建議
只有通過體系重構(gòu)來加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的利益性，同時(shí)通過擔(dān)保來降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)才能提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)力度，加快新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。以下從五個(gè)方面來分析：
5.1創(chuàng)新“銀銀”合作方式加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間功能整合
(1)創(chuàng)新貸款方式。根據(jù)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能的內(nèi)在要求，借鑒國外政策性金融的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，考慮逐步實(shí)行農(nóng)業(yè)政策性金融與商業(yè)銀行聯(lián)合貸款的辦法，即政策性銀行通過對(duì)投資項(xiàng)目發(fā)放基礎(chǔ)性貸款，使之符合商業(yè)銀行的貸款條件，誘導(dǎo)商業(yè)性金融的進(jìn)入。
(2)創(chuàng)新?lián)C(jī)制，動(dòng)員商業(yè)銀行及其它社會(huì)資金流入。通過為農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保，為商業(yè)金融、合作金融信貸資金投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村創(chuàng)造條件，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境，從而以少量的資金動(dòng)員和吸引更多的社會(huì)資金流入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。同時(shí)還可以考慮設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款，共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
(3)創(chuàng)新貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能充分發(fā)揮。一是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)業(yè)企業(yè)所持有的與農(nóng)業(yè)政策性金融扶持對(duì)象相關(guān)的短票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)。二是對(duì)商業(yè)銀行或者其它金融機(jī)構(gòu)所持有的上述票據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。三是商業(yè)銀行因向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域發(fā)放符合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸政策和條件的貸款而持有的票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)。
5.2創(chuàng)新“銀企”合作方式促進(jìn)金融體系功能實(shí)現(xiàn)
(1)研究和利用好“市場需求—利益主體”互動(dòng)聯(lián)系機(jī)制，通過“公司/協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶”等模式，促進(jìn)“其他職能機(jī)構(gòu)+農(nóng)信社”合作模式的發(fā)展。以扶持龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，積極開展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化和重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的建設(shè)，支持縣域中小企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展。
(2)在條件成熟的情況下，將部分金融業(yè)務(wù)通過外包形式給非金融企業(yè)，如將信貸營銷職能轉(zhuǎn)包給信貸經(jīng)紀(jì)公司等，探索“銀企”間的金融合作方式。
5.3創(chuàng)新“銀政”合作方式保障金融體系功能運(yùn)行
(1)利用地方政府擁有信息網(wǎng)絡(luò)等資源優(yōu)勢(shì)，建立農(nóng)村村民信用體系與信用評(píng)估，以期降低農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)法律建設(shè)，加大對(duì)失信行為的打擊力度，大力加強(qiáng)信用教育，建立客戶信用檔案，完善誠信體系構(gòu)建，促進(jìn)農(nóng)村金融環(huán)境的良性循環(huán)。
(2)加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，通過完善合理的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)、引導(dǎo)商業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
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作者：吳云飛
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