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　　個人學術論文篇一

　　個人信用檔案芻議

　　摘 要：信用是一個人的安身立命之本，個人信用檔案是一個人信用行為的原始記錄，也是社會主義市場經濟發(fā)展的必然要求，我國的個人信用檔案工作還剛剛起步，因此應加大宣傳力度，建立個人信用檔案網絡體系，并規(guī)范個人信用檔案管理工作迫在眉睫。

　　關鍵詞：信用;個人信用檔案;征信制度

　　中圖分類號：G27 文獻標識碼：A

　　文章編號：1009-0118(2012)06-0215-02

　　信用是衡量一個人道德水平高低的一個尺度，還考驗著人們以經濟需要為目的的誠實守約能力，在具有完善的個人信用的國家，無論是法人還是公民，都把信用形象作為立足社會之根本。我國現(xiàn)在處于社會主義市場經濟體制之下，而市場經濟是建立在誠信基礎之上的，他要求全社會都要遵守誠信。為了營造一個良好的社會信用氛圍，各國紛紛建立了個人信用檔案，對個人信用行為進行監(jiān)督。個人信用檔案就是個人信用行為的原始記錄，他包括的內容十分廣泛，除個人信用記載的材料外，還包括個人身份證明材料(戶口證明同一戶口內家庭直系成員情況，個人職業(yè)經歷、社會關系、收入狀況等)。我國的個人信用檔案的建立工作還剛剛起步，進一步發(fā)展和完善這一事業(yè)不僅是時代發(fā)展的迫切要求，也是建設社會主義精神文明的必然要求。

　　信用作為道德層面的一種操守，變現(xiàn)為公眾對社會規(guī)則或人群之間約定規(guī)則的自覺遵守，體現(xiàn)了社會道德關系和道德水準，反映的是整個社會交往賴以維系和發(fā)展的基礎。公民是否守信，往往體現(xiàn)出國家文明建設的程度。而個人信用檔案的建立，就從客觀上反映了公民個人的信譽度和文明水平。有一個例子可以充分說明這個問題：一個留學生畢業(yè)后在德國找工作，四處碰壁，氣氛之余將公司告上法庭，認為這些公司有種族歧視傾向。但當這些公司提交證明材料以后，這名留學生只好乖乖撤訴。為什么呢?就因為他曾經在公共汽車上逃票，在他個人信用檔案上留下了不光彩的一筆，致使許多公司對他的道德信用水平產生質疑，因此找不到工作，從這一事例中，我們不能看出個人信用檔案的重要性，它無形中促進了社會秩序的安定和人民道德水平的提高。在我國，上公共汽車不買票，借書逾期不還，借錢討債等現(xiàn)象屢見不鮮，筆者認為很大一部分遠遠就在于公民個人信用觀念淡薄，而我們的社會也缺乏一種正規(guī)的個人信用管理體制，可以說個人信用檔案的建立是保證社會良性運行的一個重要保障。我國信用檔案建設中存在問題如下：

　　一、體系建設不完善

　　我國尚未建立完善的個人信用檔案體系。從我國在上海開展建立個人信用檔案試點的情況來看，僅僅限于銀行、電力、公用事業(yè)等幾個少數(shù)部門，其他部門或機構尚未建立起個人信用檔案。那些擁有相關個人信用信息的單位也是處于“各自為政”，互相封鎖的狀態(tài)，使得少數(shù)行業(yè)已經建立起來的個人信用檔案很不完善,在一定程度上制約著我國個人信用檔案建設的步伐。

　　二、個人信用檔案立法和相關配套政策滯后

　　目前，我國有關個人信用檔案制度建設的相關法律還是空白,就是涉及個人信用方面的規(guī)定也很少,沒有一部專門法律、法規(guī)來調整個人信用活動中的各種利益關系。少數(shù)相關的法律如《擔保法》也沒有對個人消費信貸做出相關規(guī)定。另外,個人破產制度、個人賬戶制度、財產申報制度等尚未出臺,使個人及家庭的收入狀況不透明,不但隱藏著嚴重的法律與道德風險,同時也使個人信用評估難以向國家機關、企事業(yè)單位等推廣。

　　三、缺乏有效的個人信用獎罰機制

　　我國的信用體系建設遠遠滯后于我國的經濟發(fā)展,個人信用獎罰機制不健全,對個人信用行為沒有一定的約束,失信與守信沒有嚴格的區(qū)別對待,社會上信用危機日益嚴重。目前對失信者的懲罰僅僅是以經濟處罰為主,其他處罰措施比較薄弱。由于失信成本的廉價,失信者往往有恃無恐。

　　針對存在問題，建立個人信用檔案應該從以下及格方面入手：

　　(一)加大宣傳力度，提高全社會、全體公民對個人信用檔案的重視程度

　　就我國目前而言，社會和公民對信用檔案的情況還所知甚少，公民個人信用觀念淡薄，失信現(xiàn)象嚴重。盡管在上海、深圳等城市已經開始建立個人信用檔案體系，但僅局限于少數(shù)行業(yè)、少數(shù)單位，其影響力也遠遠不夠。許多公民仍認為自身信用是個人隱私的一部分，對其他人無關緊要，因此一時一次的失信也無傷大雅，于是便有了屢禁不止的逃票、逃債。因此在發(fā)展個人信用檔案事業(yè)之前，必須讓公民認識到個人信用是他安身立命之本，沒有信用，就找不到工作、升不了職、貸不到款、買不了保險。只有如此，我們才能為個人信用檔案的建立創(chuàng)造一個良好的社會環(huán)境。各相關部門應加大宣傳力度，廣泛利用各種媒體，例如電臺廣播、電視節(jié)目、網絡信息、報紙雜志等，真正使個人信用檔案深入人心，成為耳熟能詳?shù)氖挛?。同時也打破了那種認為自身信用是個人隱私的壁壘，將個人信用行為融入社會發(fā)展的洪流之中，使誠信成為約束個人行為的無形繩索。

　　(二)建立全國性個人信用檔案網絡體系

　　個人信用檔案信息的利用與共享的時效性非常強，如果采用傳統(tǒng)的手工管理與服務方式，是無法滿足社會需求的，因此必須運用計算機網絡等通訊設備建立全國性的個人信用檔案網絡體系，以保證個人信用檔案在全國范圍內的統(tǒng)一性和規(guī)范性。現(xiàn)在有許多城市行業(yè)建立了與本行業(yè)相關的信用檔案，例如國內首家專業(yè)從事個人消費信用聯(lián)合征信機構——上海資信有限公司，還有個人信用檔案數(shù)據中心。但就全國范圍而言，還沒有一個統(tǒng)一權威的征信機構。所以還需要各級政府進行整體干預，打破地區(qū)限制，建立全國性的個人信用檔案網絡，實現(xiàn)個人信用檔案信息共享。

　　(三)建立個人信用檔案法規(guī)體系

　　建立個人信用檔案，是涉及全體公民利益的一項十分嚴肅的工作，其政治性、法律性都非常強。為保證個人信用檔案的真實性、權威性、有效性，必須建立個人信用檔案的法規(guī)體系，做到有法可依、有據所尋、依法管理。

　　從2002年10月開始，我國關于信用檔案的立法進程拉開了帷幕。加強法制建設，從決策和執(zhí)行等環(huán)節(jié)加強對信用檔案管理的制約和監(jiān)督，加快建立結構合理、配置科學、程序嚴密、制約有效的信用立法機制是信用檔案管理立法的最終目標。

　　法律法規(guī)中對失信行為的制裁手段要求詳盡、具體。本著“失信懲戒、守信受益”的原則?？梢愿鶕楣?jié)判處1-7年有期徒刑。真正做到使不良行為記錄者付出代價，名譽掃地，直至繩之以法。同時維護誠實守信者的利益，對自覺履行承諾的公民給予物質獎勵或者精神獎勵。如使用信用卡還款良好的公民，定期增加信用額度、降低利率。將信用行為和公民切身利益掛鉤，運用法律強制、道德約束的手法，改善社會整體信用水平。

　　(四)政府應對個人檔案信用檔案建設加強監(jiān)管

　　在信用檔案管理體系沒有建成之前，只有政府才有權利要求有關部門開放檔案信息資源，協(xié)調體系內部各環(huán)節(jié)之間的關系，監(jiān)督中介機構的信用行為，只有政府才能對信用檔案管理體系進行總體設計和成規(guī)模投資，最重要的是提供國家司法支持，使建立的信用檔案管理體系全面、及時、準確，具有全國共享性。為此，在構建信用檔案管理體系的過程中必須發(fā)揮政府監(jiān)管職責。

　　政府應大力推動，將銀行、工商、稅務、質檢、海關、司法、電信、公共事業(yè)等有關部門聯(lián)合起來密切合作，加快實現(xiàn)地區(qū)之間的互聯(lián)互通和數(shù)據共享。銀行可以建立信貸檔案，包括貸款及利息償還、信用卡透支和付款記錄、客戶的基本情況，貸款檢查、結算報告等;工商、質檢部門可以建立重合同守信譽企業(yè)名單、質量低劣企業(yè)名單;公安部門可以建立企業(yè)法人身份證信息和與企業(yè)法人信用有關的處罰記錄;電信部門可以建立電信服務繳費記錄、公用事業(yè)服務繳費記錄;政府可以協(xié)調建立相關規(guī)章制度和信用管理體系，各部門都互動起來，從不同的角度和層面做好信用檔案的建設。

　　參考文獻：

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