農(nóng)村信用社發(fā)展論文
農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融領(lǐng)域的重要組成部分,匯集農(nóng)村資金、提供農(nóng)民貸款服務(wù),改善了農(nóng)民生活質(zhì)量,推進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展與壯大。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的農(nóng)村信用社發(fā)展論文，供大家參考。
農(nóng)村信用社發(fā)展論文范文一：農(nóng)村信用社存款保險(xiǎn)制度論文
一、構(gòu)建博弈視角存款保險(xiǎn)制度的模型
(一)設(shè)計(jì)假設(shè)模型
長時(shí)期，我國一直采用隱性存款保險(xiǎn)制度，因農(nóng)村金融抑制導(dǎo)致農(nóng)村資源長時(shí)間處在逆向流動(dòng)狀態(tài)，嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差別更加明顯。為有效緩解農(nóng)村面臨的危機(jī)，政府有必要給農(nóng)村相應(yīng)的金融支持。農(nóng)信信用社引入存款保險(xiǎn)博弈過程中，參與者是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，博弈的第一環(huán)節(jié)時(shí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是不是需要建立存款保險(xiǎn)制度，第二個(gè)環(huán)節(jié)是風(fēng)險(xiǎn)存在差異的金融機(jī)構(gòu)是否需要引入存款保險(xiǎn)制度。為簡化整個(gè)模型，把所有博弈方都設(shè)定為完全信息。假定沒有建立存款保險(xiǎn)制度前，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)的監(jiān)管成本是C，如果金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度，則需支付部分存款保險(xiǎn)基金D。假定兩個(gè)金童機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)級別有所差異，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與風(fēng)險(xiǎn)投資其成功的概率和收益分別設(shè)為PH、πH，投資失敗出現(xiàn)的損失為LH;低風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)參與投資其成功的概率和收益分別用PL、πL，投資失敗造成的損失采用LL表示。這兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)原有資本為0，存款額度都設(shè)成V;如果金融機(jī)構(gòu)引入存款保險(xiǎn)制度，其所有的存款都得以保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率是t.
(二)建立完善的模型
若金融監(jiān)管部門未建立完善的存款保險(xiǎn)制度，該金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)單單付出監(jiān)管成本C，不同金融機(jī)構(gòu)各自的收益表示為：PXπX-LX(1-PX)。若金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立健全存款保險(xiǎn)制度，必須負(fù)擔(dān)一定的存款保險(xiǎn)基金D，這時(shí)候若金融機(jī)構(gòu)加入存款保險(xiǎn)，其收益表示為PXπX-tV，(X=H，L).
(三)深入分析并求解模型
如果D<C，表示監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管成本比起付出的存款保險(xiǎn)基金大時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)執(zhí)行的決策是要建立完善的存款保險(xiǎn)制度。從監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督來說，存款保險(xiǎn)制度的建立，能有效維護(hù)儲(chǔ)蓄者存款的安全性，促使金融市場及社會(huì)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。以博弈的視角對金融機(jī)構(gòu)的情況進(jìn)行分析，如果PXπX-tV>PXπX-LX(1-PH)，表明金融機(jī)構(gòu)1引入存款保險(xiǎn)制度更占優(yōu)勢。如果PLπL-tV>PLπL-LL(1-PL)，表明金融機(jī)構(gòu)2引入存款保險(xiǎn)制度更占競爭優(yōu)勢。所以，若t=LX(1-PX)V時(shí)，表示風(fēng)險(xiǎn)X的金融機(jī)構(gòu)是否建立存款保險(xiǎn)制度并沒有太大的差異。如果t<LX(1-PX)V的時(shí)候，兩機(jī)構(gòu)加入存款保險(xiǎn)制度占優(yōu)處于均衡狀態(tài)?；谶@種情況下，所有金融機(jī)構(gòu)都引入存款保險(xiǎn)制度，但實(shí)際應(yīng)用中會(huì)出現(xiàn)逆向選擇的問題，經(jīng)營不來的銀行更加需要存款保險(xiǎn)體系的輔助，經(jīng)營優(yōu)良的銀行則會(huì)退出存款保險(xiǎn)體系。因該體制會(huì)把經(jīng)營良好的資產(chǎn)流入經(jīng)營不良的銀行，簡言之就是采用穩(wěn)健的銀行補(bǔ)貼經(jīng)營不善的銀行，促使經(jīng)營狀況不良的銀行由存款保險(xiǎn)中獲得更多收益，但存款保險(xiǎn)制度對經(jīng)營不加的銀行救助也會(huì)出現(xiàn)示范效應(yīng)在一定程度上加大銀行之間的惡性競爭。若t>LH(1-PH)V，這種情況在實(shí)際世界中并不存在，如果金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立存款保險(xiǎn)公司，其不設(shè)立過高的保費(fèi)費(fèi)率導(dǎo)致沒有一個(gè)金融機(jī)構(gòu)愿意加入它。有上述博弈分析可知，現(xiàn)實(shí)社會(huì)中推行單一的保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行不起來，必須根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)收取相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率，如此才能有效解決存款保險(xiǎn)制度有可能存在的逆向選擇問題。國家在推行存款保險(xiǎn)制度的時(shí)候，若讓銀行自動(dòng)加入存款保險(xiǎn)體系內(nèi)，就會(huì)發(fā)生逆向選擇的問題，這會(huì)促使風(fēng)險(xiǎn)高的金融機(jī)構(gòu)更加積極的參與保險(xiǎn)，此時(shí)強(qiáng)制所有的銀行參加保險(xiǎn)體系尤為重要。雖然博弈模型忽視很多影響因素，但也從理論上證明我國農(nóng)村信用社建立存款保險(xiǎn)制度的必要性。
二、結(jié)束語
總之，農(nóng)村信用社家兔存款保險(xiǎn)制度隱藏的風(fēng)險(xiǎn)問題可以采用合理的制度進(jìn)行約束，引入存款保險(xiǎn)制度，從強(qiáng)制金融機(jī)構(gòu)入保、實(shí)行有差別的費(fèi)率、加大風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測等手段指導(dǎo)存款人慎重挑選存儲(chǔ)銀行。
農(nóng)村信用社發(fā)展論文范文二：農(nóng)村信用社科學(xué)發(fā)展論文
一.論文選題的意義
1、現(xiàn)實(shí)意義
“三農(nóng)”發(fā)展離不開資金的投入，目前情況看，三農(nóng)的資金投入主要是三個(gè)渠道：一是農(nóng)民自身的投資;二是財(cái)政資金對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的投入和有關(guān)補(bǔ)貼;三是金融部門的信貸資金。其中信貸資金投入占有很大的比重，統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明：金融部門的信貸資金中，農(nóng)村信用社的資金占到80%左右，有的地方甚至已達(dá)到90%。近年來，隨著我國金融體制改革的深入，商業(yè)銀行大量撤出在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的任務(wù)更加艱巨，作用更加凸顯。但是，隨著農(nóng)信社法人治理改革的不斷深入，信貸風(fēng)險(xiǎn)也日漸顯現(xiàn)，不良信貸資產(chǎn)成為阻礙農(nóng)信社發(fā)展的一大障礙。如何加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的重中之重。本課題結(jié)合實(shí)踐，通過分析現(xiàn)階段農(nóng)村信用社存在的如經(jīng)濟(jì)體制、農(nóng)村金融環(huán)境、農(nóng)村信用社內(nèi)部人員及客戶等問題，分析制約農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理效果的內(nèi)外部因素，并在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理對策與建議，對于農(nóng)村信用社防范風(fēng)險(xiǎn)具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。
2、理論意義
本研究從理論高度分析我國農(nóng)村信用社的發(fā)展歷程，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)與失敗的教訓(xùn)。同時(shí)，分析國外的農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式，為我國的農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理提供有價(jià)值的借鑒。另外，結(jié)合我國目前農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)狀，分析目前制約農(nóng)村信用社發(fā)展的各種因素，提出了建立農(nóng)村信用風(fēng)險(xiǎn)體系的必要性，并從國家制度、農(nóng)村的特點(diǎn)、信用社工作員工的素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的構(gòu)建等等各個(gè)方面進(jìn)行分析研究，為了構(gòu)建科學(xué)的、具有我們農(nóng)村特色的農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理體系提供積極的參考意見。
二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及趨勢
1、國外的農(nóng)村金融合作現(xiàn)狀綜述
目前各國的農(nóng)村合作金融組織，在內(nèi)部治理制度上基本采取多級法人制度，一般都有較為完備的行業(yè)自律治理制度。主要有以下模式：
(1)德國
第一層是地方性基層農(nóng)村信用合作社;第二層是三家地區(qū)性的管理機(jī)構(gòu);第三層是全國性的中央管理機(jī)構(gòu)?；鶎雍献鹘鹑诮M織直接經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務(wù)。地區(qū)性的管理機(jī)構(gòu)主要為基層合作金融機(jī)構(gòu)保存準(zhǔn)備金和融通資金，提供信息。全國性的中央管理機(jī)構(gòu)，主要處理地區(qū)行無法承擔(dān)的付款業(yè)務(wù)等。每家基層合作銀行都要按年度以其風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一定比例存入特別專項(xiàng)基金——貸款擔(dān)?；穑坏┏蓡T行出現(xiàn)大的危機(jī)，由該基金全額補(bǔ)償。
(2)美國
第一層是美國中央信用聯(lián)社，第二層是聯(lián)邦土地銀行、合作銀行和聯(lián)邦中期信貸銀行三個(gè)地區(qū)性合作金融組織，第三層是各地區(qū)性合作金融組織的基層組織。監(jiān)管機(jī)構(gòu)由全美信用社管理局和各州政府設(shè)立的信用社監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成，共同承擔(dān)為農(nóng)村合作金融組織體系提供融通資金的任務(wù)。有著完善的存款保險(xiǎn)系統(tǒng)。
(3)法國
第一層是農(nóng)業(yè)信貸合作社，是基層民間組織，第二層是省農(nóng)業(yè)信貸互助銀行，第三層是法國農(nóng)業(yè)信貸互助銀行總行?？傂械馁Y本金由政府財(cái)政撥款，省和地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的資本金是社員自愿投入。農(nóng)業(yè)信貸互助銀行總行是最高管理機(jī)關(guān)，受國家農(nóng)業(yè)部和財(cái)政部雙重領(lǐng)導(dǎo)，是一種商業(yè)性質(zhì)的政府行政機(jī)關(guān)，不經(jīng)營一般的信貸業(yè)務(wù)。
2、國內(nèi)農(nóng)村信用社管理現(xiàn)狀及研究綜述
國內(nèi)很多學(xué)者對于國外的金融合作模式進(jìn)行了研究，為我國的農(nóng)村金融合作提供參考意見?？㈦p、馮平濤在《國外農(nóng)村合作金融發(fā)展的外生性特征及借鑒》中認(rèn)為：國家在資金扶持、產(chǎn)權(quán)適時(shí)退出、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)治理制度和建立合作金融存款保險(xiǎn)制度四個(gè)方面的外生干預(yù)，對于農(nóng)村合作金融的發(fā)展極其必要。河南省委黨校經(jīng)濟(jì)學(xué)教授廖富洲介紹了日本和美國的金融監(jiān)管制度，認(rèn)為內(nèi)部民主治理、外部監(jiān)督治理和行業(yè)自律治理三者的有機(jī)結(jié)合，是西方各國合作金融治理的成功經(jīng)驗(yàn)等。我國的農(nóng)村合作金融比國外發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家起步晚，發(fā)展道路曲折。盡管目前我國農(nóng)村信用合作社還存在著諸多問題，但發(fā)展前景較好。許多理論工作者和實(shí)際工作者從我國目前的實(shí)際情況出發(fā)，對我國農(nóng)村信用合作社的發(fā)展模式作出了較為科學(xué)的設(shè)計(jì)，歸納起來，主要有如下四種：規(guī)范化的合作經(jīng)濟(jì)模式、一級法人制的合作銀行模式、分散化的商業(yè)銀行模式、多級法人的合作銀行模式。當(dāng)前我國農(nóng)村信用合作社面臨很多問題，如：機(jī)構(gòu)定位不明確;保本經(jīng)營與管理水平低，潛在風(fēng)險(xiǎn)大;大量的資金從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，違背了農(nóng)村發(fā)展合作金融的原始初衷;沒有獨(dú)立的聯(lián)行體系，結(jié)算渠道不暢成了阻礙、制約農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸因素。
3、我國農(nóng)村信用社當(dāng)前存在的風(fēng)險(xiǎn)管理問題
(1)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄。部分農(nóng)村信用社在辦理信貸業(yè)務(wù)的過程中未嚴(yán)格執(zhí)行信貸發(fā)放操作程序，貸款發(fā)放把關(guān)不嚴(yán)，存在逆程序操作現(xiàn)象。
(2)風(fēng)險(xiǎn)管理理念存在問題。重經(jīng)營、輕規(guī)范，農(nóng)村信用社往往在風(fēng)險(xiǎn)已發(fā)生或已存在情況下采取補(bǔ)救措施，而對事前的防范和事中的控制措施存在重視不足的情況。
(3)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全。貸款“三查”制度流于形式;貸后檢查則存在應(yīng)付了事現(xiàn)象;貸款擔(dān)保措施未落實(shí)。
(4)規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)管理方法比較落后。農(nóng)村信用社的規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)管理長期以來以定性分析為主，量化分析工作不夠到位，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、監(jiān)測等方面科學(xué)合理化不夠，管理方法陳舊落后，跟不上形勢發(fā)展的要求。
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