農(nóng)村信用社論文投稿

　　農(nóng)村信用社論文投稿篇2

　　淺析農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新

　　[摘要]農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，金融創(chuàng)新在給農(nóng)村信用社帶來益處的同時也給其帶來了一些新的風(fēng)險。文章即從金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的不足出發(fā)，找出帶來風(fēng)險的原因進行分析，并提出相關(guān)的防范的建議。

　　[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用社;金融創(chuàng)新;風(fēng)險

　　金融創(chuàng)新的話題在金融財政危機尚未結(jié)束之時成為人民當(dāng)前熱議的話題。無論是在享受賺錢的快感，還是在反思金融危機的原因和影響，人們始終繞不開金融創(chuàng)新這個話題。我國銀行業(yè)的風(fēng)險控制制度在近年來有了長足的發(fā)展，但其腳步仍然落后于經(jīng)濟發(fā)展形勢的需要。“風(fēng)險控制”是銀行業(yè)永恒的研究課題。人民銀行阜陽市中心支行以轄內(nèi)農(nóng)村信用社為重點開展農(nóng)村金融創(chuàng)新調(diào)查顯示，受農(nóng)村金融體系競爭弱化，自身創(chuàng)新動力不足以及金融生態(tài)環(huán)境滯后三個方面因素的制約，我國農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新工作目前與農(nóng)村的金融需求相比還有非常大的差距并且還處于很低的水平，有“三多三少”的問題

　　一　農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新存在的問題

　　首先，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新少，資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新多。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度不強，沒有開展商業(yè)票據(jù)以及衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)，在已有的貸款業(yè)務(wù)中又缺乏“表外化”品種的貸款業(yè)務(wù)，一方面沒有開展能夠滿足客戶需求多樣化和規(guī)避風(fēng)險的“回購協(xié)議，另一方面又沒能開展提高銀行變現(xiàn)能力的“貸款證券化”創(chuàng)新和資產(chǎn)流動性的各種業(yè)務(wù)，并且負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面處于空白，沒有研發(fā)企業(yè)賬戶負(fù)債工具和個人服務(wù)的工具。

　　其次，在創(chuàng)新方面吸納性的創(chuàng)新過多，而自主性的創(chuàng)新過少。農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新采用自上而下進行，在省級農(nóng)村信用聯(lián)社對創(chuàng)新活動控制比較嚴(yán)，但是在基層農(nóng)村信用社有時按照上級要求推廣創(chuàng)新產(chǎn)品，此種辦法使得對于金融產(chǎn)品的有特色和原創(chuàng)少了很多，導(dǎo)致在自主和創(chuàng)新方面的金融產(chǎn)品很難有突破。

　　再次，品牌收益少，低附加值產(chǎn)品多。目前在市場上對于知識密集和科技含量高的創(chuàng)新產(chǎn)品方面的研發(fā)十分不足，主要是利于搶市場的勞動密集型產(chǎn)品成為主要的創(chuàng)新產(chǎn)品。此種做法的結(jié)果直接使得產(chǎn)品創(chuàng)新的難以形成特色品牌，造成創(chuàng)新不成功和高成本。

　　二　農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的必要性

　　(1)為了加快農(nóng)村金融體制改革，防范化解金融風(fēng)險，必須要金融創(chuàng)新。

　　為了防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險及為“三農(nóng)”提供多元化的有效性服務(wù)，中央銀行采取票據(jù)置換、組建多樣化的農(nóng)村金融機構(gòu)和完善農(nóng)信社法人治理結(jié)構(gòu)等方式為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融體制。解決好目前農(nóng)村信用社普遍存在的問題，實質(zhì)上就是要求樹立現(xiàn)代綠色科技金融經(jīng)營理念和提高創(chuàng)新應(yīng)變能力的過程。

　　(2)為了更好地調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，必須要進行金融創(chuàng)新。

　　農(nóng)村經(jīng)濟多元化發(fā)展格局隨著經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，農(nóng)村開始強調(diào)更加綜合性的理財方式，需要更多有用的金融信息以及更寬泛的融資渠道。農(nóng)村呼喚綜合性理財、更多的金融信息及更寬的投融資渠道。金融服務(wù)要求多樣化、專業(yè)化、差別化、多元化以及多層次。

　　(3)為了打破農(nóng)村金融市場壟斷，推動金融創(chuàng)新。

　　現(xiàn)代社會網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展使得金融產(chǎn)品服務(wù)的時間更為延長和空間更加廣泛。目前農(nóng)村金融市場的壟斷現(xiàn)象十分嚴(yán)重，一定要防止。而金融創(chuàng)新會對農(nóng)村信用社在金融中的壟斷地位產(chǎn)生一定的沖擊。重視金融創(chuàng)新，因為它對制度和機構(gòu)創(chuàng)新起到了巨大的推動作用。

　　(4)為了培植完善內(nèi)控機制，增加新的利潤增長，也需要金融創(chuàng)新。

　　金融創(chuàng)新有時能為企業(yè)提供更加適合的特殊服務(wù)，因為是由銀企雙方協(xié)商一致，因而它的價格沒有可比性，并且更符合經(jīng)濟規(guī)律，同時它的利潤空間還會較大，而在獲得新產(chǎn)品開發(fā)帶來豐厚利潤的同時，為農(nóng)村信用社必須去建立一個能與自己的新業(yè)務(wù)相配套的內(nèi)控機制去防范金融創(chuàng)新中可能出現(xiàn)的風(fēng)險。

　　三　農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新出現(xiàn)問題無法突破的原因主要有：

　　(1)環(huán)境制約金融創(chuàng)新的速度和力度。

　　目前市場上的一些金融法規(guī)雖然確立了金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的體制，但是卻在一定程度上直接限制了涉及保險行業(yè)、證券等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新;金融產(chǎn)品供需雙方信息的不對稱，農(nóng)村個人的信用信息系統(tǒng)建立不成功，新產(chǎn)品的研發(fā)目前面臨了較大的風(fēng)險;農(nóng)村人民收入水平低在另一方面又導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)的金融需求明顯偏向于傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，并且最終導(dǎo)致導(dǎo)致農(nóng)村信用社創(chuàng)新缺乏市場需求。

　　(2)是持續(xù)性的金融創(chuàng)新被相對滯后的地方金融體系建設(shè)束縛了。

　　農(nóng)村信用社信貸資金出現(xiàn)來源收縮，信貸需求分流，創(chuàng)新基礎(chǔ)弱化，并且占據(jù)了農(nóng)村金融市場的壟斷地位;郵儲和商業(yè)銀行資金上存在缺口導(dǎo)致地方資金大量流出。

　　(3)金融創(chuàng)新的能動性被農(nóng)村信用社自身的薄弱條件限制了。

　　農(nóng)村信用社沒有建立完善的管理創(chuàng)新體系，農(nóng)村信用社整體缺乏創(chuàng)新氛圍和自主創(chuàng)新意識，缺乏創(chuàng)新考核機制和有效的創(chuàng)新激勵機制;并且農(nóng)村信用社主要是借鑒一些大中城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的已經(jīng)成熟的創(chuàng)新流程，使用的是傳導(dǎo)環(huán)節(jié)多的吸納式創(chuàng)新方式，自上而下向基層傳導(dǎo)，難以適應(yīng)市場需要容易產(chǎn)生金融創(chuàng)新的供求脫節(jié);人力資源、科技水平和經(jīng)費財力等因素的限制。創(chuàng)新的激勵性要求按照“三農(nóng)”原則有效配置信貸資產(chǎn)并且準(zhǔn)確把握

　　“三農(nóng)”的市場定位。信用社的貸款應(yīng)用于滿足農(nóng)民種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的資金需求，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，進行貸款。富裕的剩余資金可以用于支持農(nóng)民從事加工農(nóng)產(chǎn)品以及農(nóng)產(chǎn)品流通等其他農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動。除此之外的剩余資金還可用于支持中小企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，讓企業(yè)先富起來，帶動當(dāng)?shù)剞r(nóng)民后富起來。

　　四　農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的對策建議

　　(1)要明確金融機構(gòu)中各職能的定位，盡量健全農(nóng)村金融市場。

　　首先要明確農(nóng)村信用社的職能定位，建立健全與金融產(chǎn)品相配套的內(nèi)控機制。農(nóng)村信用社的運作方式應(yīng)當(dāng)盡量全面實施商業(yè)化，不要因為混淆了政策性與商業(yè)性業(yè)務(wù)而給信用社的業(yè)務(wù)帶來的弊病。明確郵政儲蓄的職能定位。目前建設(shè)郵政儲蓄銀行的資金主要是來源于農(nóng)村，它的網(wǎng)點也主要在農(nóng)村，因此要大膽吸收民營資本，將服務(wù)對象落在民營經(jīng)濟，將業(yè)務(wù)重點放在農(nóng)村。

　　(2)調(diào)整并優(yōu)化資源配置。

　　各省級聯(lián)社應(yīng)當(dāng)盡量充分發(fā)揮自己的協(xié)調(diào)作用，研發(fā)適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人民需求的新的金融產(chǎn)品。要鼓勵并大力推廣農(nóng)村金融機構(gòu)體制及產(chǎn)品創(chuàng)新以及農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)，鼓勵各種替代形式的抵押品，探索有效抵押品的制度創(chuàng)新，促使抵押市場多樣化;積極主動的推廣信用卡業(yè)務(wù)，采取多種形式，壯大農(nóng)村信用社的資金實力;發(fā)展個人支票和通存通兌業(yè)務(wù);為適應(yīng)農(nóng)村對金融的多樣性、多層次需求，應(yīng)擴大農(nóng)村融資渠道，開創(chuàng)更多的融資方式。

　　(3)盡可能完善農(nóng)村信用體系。

　　要加快建立中介信息反饋體系。鼓勵扶持律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所等專業(yè)化機構(gòu)的發(fā)展，制定高標(biāo)準(zhǔn)的會計、審計信息披露標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格管理行業(yè)準(zhǔn)入和行業(yè)管理。并且要加快個人信用信息及農(nóng)村企業(yè)的系統(tǒng)建設(shè)，牢牢抓住社會信用建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)，積極努力地改善農(nóng)村信用的環(huán)境，提高農(nóng)民社會信用意識，全面推廣小額信用貸款作為手段，規(guī)范農(nóng)村信用秩序。

　　(4)盡可能地提高人力資源的可利用效率。

　　首先要吸引住人才，其次要留住人才。要懂得完善和創(chuàng)新用人機制，吸收一批有理想、懂業(yè)務(wù)、善管理的優(yōu)秀人才。加強從事金融行業(yè)人員的職業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，增強金融業(yè)務(wù)人員的職業(yè)道德修養(yǎng)和金融意識。完善員工報酬激勵制度，充分發(fā)揮人才的最大效用。

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