保險市場營銷研究論文篇二

　　《德國保險市場研究》

　　作者簡介：萬怡婷(1987-)，女，江西省南昌市人，深圳市尚衡盈泰股權投資基金管理有限公司，職務：投資經理，研究方向：金融學。

　　摘 要：德國保險行業(yè)是德國十分重要的經濟行業(yè)，以險種齊全，保險技術水平和管理水平高著稱，以全面而嚴格的監(jiān)管著稱。研究德國保險市場和行業(yè)可以取其精華，對我國保險行業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管有重要啟示意義。

　　關鍵詞：德國保險業(yè);保險市場監(jiān)管;人壽保險;健康保險

　　一、德國保險市場概述

　　德國保險行業(yè)是德國十分重要的經濟行業(yè)，以險種齊全，保險技術水平和管理水平高著稱。德國保險業(yè)由三大支柱支撐，即政府保險、企業(yè)保險和私人商業(yè)保險。在保費收入方面，其中的政府保險近年來大約在70%左右，企業(yè)保險在10%左右，私人保險則在20%左右;而在保險支出方面，第一部分比例稍高，其它兩部分的比例稍低。2013年，在46億份合約中德國的保險行業(yè)已經覆蓋了個人，家庭，和公司企業(yè)等各個部分。根據德國保險協會年報數據表面，2013年德國的保費總量1872.2億歐元，較上一年增加了4.4%，位居世界第六位。保費收入中，人壽保險收入908.29億歐元，占總量的48.5%;健康保險收入為358.35億歐元，占總量的19.1%;財產和事故保險為605.56億歐元，占總量的32.3%。相對于德國其他產業(yè)來說，德國的保險業(yè)收入常年占總產業(yè)第二，位于零售業(yè)之下，常年為德國貢獻約100億歐元的稅收貢獻。2013年德國境內總共有560家保險公司，其中有90家為人壽保險公司，48家健康保險公司，210家財產和事故險公司，29家為再保險公司。保險業(yè)雇傭了約50萬從業(yè)者，卻帶來了約1800億歐元的收入。德國保險的市場份額多集中在大的保險集團，數據表面德國前五大保險公司的市場份額占行業(yè)的44.22%，行業(yè)前十大保險公司獲得了行業(yè)過半收入63.76%。

　　在歐洲一體化的進程中，歐洲發(fā)達地區(qū)的保險和銀行業(yè)在實際中已經去除了國籍的概念。尤其在歐元區(qū)內，一些在專業(yè)領域和國際化方面有著豐富經驗的老牌保險保險公司一直在加緊在歐盟內的擴張。加之公眾對保險公司的選擇完全根據公司財務的安全性和所提供服務的質量與范圍決定。例如，德國人就非常愿意購買瑞士保險公司的保險。同時，外資對德國公司的投資和控股也日益緊密，2013年的數據表名外資直接或間接控股的德國保險公司擁有19.4%的市場份額，其中外資主要來自法國和意大利。保險在歐洲經濟發(fā)達地區(qū)人們的日常生活中十分普遍，保險支出占人們收入的比例很高。在德國人的生活中，保險支出占個人收入的平均比例達40%左右。除了健康保險和強制責任險等一些強制性保險，德國人還普遍機動車第三者責任險家庭財產險、公眾責任險、人壽保險、個人意外險、私人健康險等等。

　　二、德國保險市場的市場監(jiān)管

　　德國保險業(yè)一直以全面而嚴格的監(jiān)管著名。在金融監(jiān)管體制改革之前，德國實施的是分業(yè)監(jiān)管的體制。銀行、證券以及保險業(yè)分別由銀監(jiān)局、證監(jiān)局和保監(jiān)局負責監(jiān)管。隨著金融混業(yè)經營的局面的發(fā)展，監(jiān)管體制面臨挑戰(zhàn)，越來越暴露出與德國金融業(yè)發(fā)展不相適應的問題。因此，2002年4月22日德國通過了《聯邦金融監(jiān)管局法》，并于5月1日成立了聯邦金融監(jiān)管局(BaFin)，由財政部直屬，對銀行、證券、保險業(yè)實施統(tǒng)一監(jiān)管。金融監(jiān)管局合并了原來的銀監(jiān)局、證監(jiān)局和保監(jiān)局三個機構，分別設置了監(jiān)管銀行、保險、證券業(yè)務的三個專業(yè)部門和專門負責處理交叉領域問題的三個交叉業(yè)務部門。聯邦金融監(jiān)管局的成立標志著德國混業(yè)監(jiān)管的開始。同時，作為歐盟成員國之一，德國的保險業(yè)除了受國內金融局的監(jiān)管外，還接受歐盟實施的有關保險的指令監(jiān)管。其中歐盟的償付能力標準(SolvencyⅡ)、歐洲再保險指令(The European Reinsurance Directive)和保險調解指令(The Insurance Mediation Directive)對德國的保險業(yè)監(jiān)管都都有重大的影響。

　　德國聯邦金融監(jiān)管局以保險監(jiān)管法令(Insurance Supervision Act)為依據，可以采取任何適當的和必要的手段來阻止或糾正不遵守監(jiān)管要求的行為。監(jiān)管局擁有十分廣泛的權力，比如對經營單位要求提供產品信息和相關文件、進行現場檢查、參加監(jiān)事會議和董事會議。保險監(jiān)管局對保險業(yè)的財務投資也進行了嚴格的監(jiān)管。監(jiān)管法令規(guī)定，如果任何單位意圖從保險事業(yè)公司中(主要保險公司或者再保險公司)獲得10%及以上股權或者意圖增加股權且數量逾越門檻(20%，33%或者50%)，都必須向聯邦金融監(jiān)管局(BaFin)通知報告，因此德國保險行業(yè)的財務投機行為可以被有效的監(jiān)督和控制。如果監(jiān)管局認為股權的獲取或者增加是出于不良目的，有權利干預和中止這些并購活動。對嚴重的違規(guī)行為，監(jiān)管局有權利對保險機構處罰款。甚至在特定的情況下，監(jiān)管局可以指派專門人員替換公司管理層、監(jiān)事會或公司內設的其他機構，在必要時甚至可以撤換經理人員甚至收回經營許可證。

　　三、德國保險市場主要險種

　　德國保險市場上的險種齊全：財產保險、運輸保險、責任保險、信用保險、人壽保險等，其中人身保險在德國保險市場上占有傳統(tǒng)優(yōu)勢。以下本文將從市場、政府監(jiān)管和保險特性方便介紹德國市場的四大保險險種，人壽保險、健康保險、財產保險和再保險。

　　1.人壽保險

　　人壽保險是德國十分重要的險種。2012年的數據表面，保險代理集團或中介在德國人壽保險市場份額的所占比例約為75%，信用機構業(yè)務占有18%市場份額，直接銷售業(yè)務只占4.1%。德國人壽保險形式多種多樣，其內容主要分為兩類，即“保障型壽險”和“儲金型壽險”。保障型壽險的被保險人一半是家庭經濟來源的主要提供者，其保費是根據投保數額決定的，以保證在其突然故去之后，其家庭不至于遭受巨大的經濟打擊。此類保障型壽險僅僅承保被保險人意外死亡的單一風險，不具備儲蓄的功能，已繳保費也不返還。儲金型壽險則包括儲蓄功能。此類保險的保費結構中除包含與上述保障型壽險相同的功能外，還具有儲蓄的部分。最常見的壽險產品是分紅型兩全保險和年金保險，2010年這兩種壽險保單共計9300萬份。這兩種壽險保單有一個共同的特點，即保險期限很長，平均期限多為30年。當保單到約定的期限，如15年、20年或25年等期滿之后，保單中所含的儲金部分連同所繳保費的增值部分，將一同由保險公司返還給被保險人。同時，由于保單期限長，保單持有人若因為失業(yè)、健康原因等造成退保，退保保單可以在壽險次級市場進行交易。在德國，保單生效至12年時，退保率約為30%，20年時退保率為50%，30年時退保率達76%。根據德國壽險貼現協會的估算，大約50%的退保保單是可以在壽險次級市場交易的。交易的保單多以分紅型兩全保險為主，也有少量年金保險。目標保單通常必須距到期日最多15年，并且退保金不少于5000歐元。然而德國對于壽險次級市場的監(jiān)管仍然持審慎態(tài)度，雖然沒有明文規(guī)定限制保單貼現交易，但也沒有鼓勵其交易的政策法規(guī)。

　　2.健康醫(yī)療保險

　　德國實行的是一種社會強制性醫(yī)療保險(statutory health insurance SHI)和商業(yè)醫(yī)療保險(private health insurance PHI)相結合的雙軌制度。強制醫(yī)療保險適用于收入低于設定標準之下的人群，由私立非營利性的"疾病基金"提供。它對所有參保人實行相同的醫(yī)療保障，保費由參保人和參保人雇主聯合承擔。強制醫(yī)療保險的補償標準是在州一級由各個自主利益集團(例如醫(yī)師協會)通過復雜的社會協商來決定。另外有少數人的保險是由稅收支付的政府公務員保險或者或者社會福利保險。覆蓋面是普遍的所有合法居民。所有就業(yè)公民以及其他群體(如領取養(yǎng)老金)月收入低于4350歐元的居民和他們的家屬都被免費覆蓋入SHI。個人的工資總額超過標準之上的公務員和自雇人士可以選擇繼續(xù)留在政府資助的計劃，或者在自愿的基礎(總人數中有75%的人)選擇購買PHI。在德國，對有不錯的收入的年輕人來說其實PHI更具有吸引力，因為PHI保險可以以低廉的保費換取更廣泛的保險服務。比如PHI內可以涵蓋使受保人員使用更好的設施或者涵蓋一些牙科護理的附加費用。因此很多德國人選擇用SHI覆蓋一些常規(guī)的或主要的健康保險，然后根據自身需求使用PHI加以補充。

　　3.財產及意外險

　　財產保險為家庭和企業(yè)財產提供保障，防患于未然有利于雙方。近十年來看，德國的財產及意外險保單都維持在近三百萬份合同左右。在德國，家財險被超過四分之三的家庭所接受，是僅次于機動車第三者責任險的第二大財產保險險種。此外接近一半的德國人家還保有個人意外險，以補充就業(yè)中通常雇主為雇員所提供的工傷意外保險。德國保險協會最新消息表面，德國保險公司在2013年的財產和意外險的收入約為600億歐元，相比去年增長了3%。然而近年來行業(yè)在財產和意外險的支出也十分驚人，每年都有近10%的增長率。2013年的支出累計約為500億歐元，相對于2012增長了12%，達到了25年的最高點。這個數據在德國的財產和意外險都是十分罕見的，其原因主要歸結于自然災害，如夏季的洪水，自然風暴和冰雹災害等。

　　4.再保險

　　德國是世界上再保險實力最雄厚的國家，占世界再保險總量的30%。其中實力雄厚的再保險公司有慕尼黑再保險公司、科隆再保險公司等。慕尼黑再保險公司是世界上最大的再保險公司，該公司隸屬于德意志銀行財團，經營各種再保險業(yè)務，它在海外設有70多家子公司，其保費的50%以上來自國外的公司。該保險公司的經營范圍覆蓋全球，經營的業(yè)務相當廣泛，包括火險、汽車險、責任險、航空險、水險、意外險、壽險以及其他再保險業(yè)務。

　　(作者單位：深圳市尚衡盈泰股權投資基金管理有限公司)

　　參考文獻：

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