金融機(jī)構(gòu)與金融市場的有關(guān)論文(2)
金融市場論文
《互聯(lián)網(wǎng)金融對金融市場的影響》
引言
在我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的同時(shí)，必然少不了金融行業(yè)在其中發(fā)揮的重大作用，尤其是在現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)化的時(shí)代，金融服務(wù)不再是傳統(tǒng)的方式，而是以網(wǎng)絡(luò)為載體的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。它是信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融行業(yè)相融合發(fā)展的結(jié)果，它的出現(xiàn)會對中國現(xiàn)有的金融組織整體造成不小的沖擊，不同機(jī)構(gòu)的分工差別化將會逐漸減小，混合經(jīng)營模式將會是現(xiàn)代金融發(fā)展的一種必然方向，金融監(jiān)管體系也將會面對新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。而且在商業(yè)銀行的競爭行為中也將避免不了互聯(lián)網(wǎng)金融對其產(chǎn)生巨大的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融也會在銀行業(yè)長期發(fā)展過程中發(fā)揮其自身的巨大的作用，比如，會用新的方式來替換商業(yè)銀行那些固有的盈利方式，優(yōu)化其業(yè)務(wù)體系，擴(kuò)展基礎(chǔ)客戶來源，優(yōu)化服務(wù)水平，創(chuàng)立或者引進(jìn)高技術(shù)的信息處理系統(tǒng)等。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
招商銀行行長馬蔚華曾說過，像facebook這類的互聯(lián)網(wǎng)金融新形式，對銀行生存最根本的存貸中介功能將會是一個(gè)不小的沖擊。阿里巴巴主席及首席執(zhí)行官馬云說過，將會以互聯(lián)網(wǎng)的精神和技術(shù)加強(qiáng)改進(jìn)現(xiàn)有的存貸方式，重新建造屬于未來社會的金融體系。2013年6月阿里巴巴集團(tuán)就“余額寶”投入市場中使用，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展增添了一抹新的色彩。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下幾種模式。
1.在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上融合網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)，借助網(wǎng)絡(luò)渠道增強(qiáng)金融業(yè)務(wù)自身的服務(wù)能力。如我們經(jīng)常使用的網(wǎng)上銀行，就是利用互聯(lián)網(wǎng)渠道來銷售銀行內(nèi)產(chǎn)品。
2.像阿里金融這類的具有電商的平臺，在平臺內(nèi)，利用數(shù)據(jù)的整合為商戶提供信貸來源，開展授信活動以撮合商戶之間的借款。
3.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式，主要是為想要出借資金或者是得到資金的企業(yè)或個(gè)人提供中介服務(wù)?，F(xiàn)在由P2P概念已經(jīng)拓展出了很多互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在我國，主要以網(wǎng)絡(luò)借貸為主的模式但又大不相同的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺就已經(jīng)超過了2 000多家，大體來說主要有以下四類：一是相對較安全的P2P模式，它只提供金融信息服務(wù)擔(dān)保，進(jìn)行擔(dān)保交易而不吸納儲蓄不放貸款。二是像陸金所這樣大型金融集團(tuán)以傳統(tǒng)金融行業(yè)為基礎(chǔ)推出的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺。三是以交易參數(shù)與O2O為基礎(chǔ)的綜合交易模式。融合網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)合理運(yùn)用線下商務(wù)渠道，使之變?yōu)榫€下業(yè)務(wù)的前臺。四是比傳統(tǒng)的理財(cái)方式更創(chuàng)新的，像P2P網(wǎng)貸這種網(wǎng)絡(luò)平臺。與傳統(tǒng)方式相比，P2P主要是對個(gè)人開展信用貸款業(yè)務(wù)。而且對于借款來源也有嚴(yán)格的要求，必須是具有良好經(jīng)營能力且能夠抵押固定資產(chǎn)的中小微企業(yè)。借助線下金融擔(dān)保系統(tǒng)解決P2P的所不能處理的問題，在安全方面也為P2P提供了保障。
4.結(jié)合傳統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)營銷的特點(diǎn)，合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)金融中心主義的轉(zhuǎn)變，將“產(chǎn)品中心主義”轉(zhuǎn)為“客戶中心主義”。協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，互惠互利共同創(chuàng)造開放共享的網(wǎng)絡(luò)金融平臺。由于剛開始發(fā)展所以平臺的模式有所不同。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有強(qiáng)大的信息搜集及處理能力，已經(jīng)推出了云計(jì)算移動支付及社交形式的平臺，但是網(wǎng)絡(luò)金融還不能從根本上對現(xiàn)有的金融模式產(chǎn)生巨大的影響，但筆者相信，在不遠(yuǎn)的將來，以網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)強(qiáng)大的影響力，固有的金融業(yè)務(wù)模式是有可能被徹底替代的。
除此之外，人們利用互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)高效便捷透明的理財(cái)融資業(yè)務(wù)，不同于銀行業(yè)間接服務(wù)的是互聯(lián)網(wǎng)金融一對一開展業(yè)務(wù)流程，產(chǎn)生類似于“金融托媒”的效果，以降低業(yè)務(wù)成本。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融是由傳統(tǒng)的金融業(yè)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神發(fā)展而來的，對人類所熟悉的金融模式產(chǎn)生了根本的影響。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為一種潮流，逐漸改變著銀行業(yè)在金融市場中的地位，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上改變了傳統(tǒng)貨幣金融理論框架。其具有以下主要特點(diǎn)。
1.高度信息化處理功能。
2.因監(jiān)管層尚未開放征信體系行業(yè)自行建立征信服務(wù)控制信用風(fēng)險(xiǎn)。
3.脫離傳統(tǒng)銀行業(yè)證券業(yè)的中介形式完全自主交易。
4.以成熟的支付結(jié)算體系為發(fā)展基礎(chǔ)。
5.依托信息服務(wù)實(shí)現(xiàn)供需方進(jìn)行直接交易。
6.產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡單，容易被用戶接受。
7.降低金融市場交易產(chǎn)生的高成本。
中歐金融與會計(jì)學(xué)教授、中歐―世界銀行中國普惠金融中心主任芮萌教授在“互聯(lián)網(wǎng)金融的大時(shí)代”的主題演講會上以四個(gè)字歸納了網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)，即“大(大數(shù)據(jù))、云(云計(jì)算)、平(社交網(wǎng)絡(luò)平臺)、移(移動支付)”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不只是專業(yè)經(jīng)營所控制的領(lǐng)域，它比傳統(tǒng)金融更加民主化平民化，核心就是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)降低交易成本，解決風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)問題。芮萌教授還表示，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)克服了規(guī)?；款i，實(shí)現(xiàn)了長尾效應(yīng)。但是，網(wǎng)絡(luò)只是金融的一個(gè)工具而不是新形式金融，只是金融在銷售渠道上獲得渠道意義上的創(chuàng)新。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題
(一)監(jiān)管體系不健全
2011年第三方支付牌照的頒發(fā)預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融在法律上開始得到了認(rèn)可，使其可以從事業(yè)務(wù)的范圍變廣。由于互聯(lián)網(wǎng)日漸高科技化，其虛擬性以及其涉及范圍之廣，對傳統(tǒng)的監(jiān)管體系而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管有一定的難度。如今，在我國網(wǎng)絡(luò)金融還沒有一個(gè)明確的監(jiān)管主體。盡管2013年底國務(wù)院辦公廳有關(guān)部門針對影子銀行的監(jiān)管發(fā)布了有關(guān)規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融也涉及到了相關(guān)業(yè)務(wù)，但不是僅限于此種業(yè)務(wù)，所以互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺仍游離于監(jiān)管之外，只能是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自發(fā)進(jìn)行自我約束，從而導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)素質(zhì)參差不齊，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。
(二)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制缺失
互聯(lián)網(wǎng)金融中，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的缺失可主要總結(jié)為以下兩點(diǎn)：一是售后服務(wù)不完善。此種模式下容易產(chǎn)生商家信用和交易安全等問題，因?yàn)閭€(gè)體工商戶通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行資金借貸時(shí)只需要向平臺備案而不需要進(jìn)行任何的刑偵審批。對于賣方來說提供交易后的信息和服務(wù)就存在一定的困難，從而導(dǎo)致消費(fèi)者享受不到應(yīng)有的售后服務(wù)。二是用戶資金處理制度缺位。目前，相關(guān)法律及行業(yè)規(guī)則并沒有明確規(guī)定在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺經(jīng)營失敗時(shí)，如何保全用戶資金及資料，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺并沒有合理的擔(dān)保商，這是一個(gè)重大問題。
(三)法律缺失
作為傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)融合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融在快捷支付以及數(shù)據(jù)處理等方面存在優(yōu)勢，所以出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融“侵蝕”百姓錢包的現(xiàn)象，如何對這種現(xiàn)象進(jìn)行防范，建立完善的法律法規(guī)成為當(dāng)前的首要任務(wù)。目前，我國與金融相關(guān)的法律法規(guī)大多數(shù)是針對傳統(tǒng)金融，不符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處于初級階段，不免出現(xiàn)行業(yè)門檻低、監(jiān)管體系不健全、以及消費(fèi)者對相關(guān)的操作流程不了解等現(xiàn)象，從而造成經(jīng)濟(jì)損失，亟需通過監(jiān)管以及有效的法律法規(guī)加以完善。
(四)資金風(fēng)險(xiǎn)
一是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資金管理風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在互聯(lián)網(wǎng)金融中充當(dāng)中介者，它吸收來自各個(gè)領(lǐng)域的資金，資金的沉淀時(shí)間往往在數(shù)天到數(shù)周內(nèi)不等。由于缺乏行業(yè)發(fā)展的規(guī)范性，資金的流向缺乏相應(yīng)的透明度，存在著風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，我國的網(wǎng)絡(luò)安全還是存在一定的安全隱患，計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)的核心技術(shù)受制于人，很難避免那些惡意的網(wǎng)絡(luò)攻擊，這勢必會加大互聯(lián)網(wǎng)金融對資金管理的風(fēng)險(xiǎn)。
三、針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融問題的解決對策
(一)建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系
由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)在正處于發(fā)展初期，在金融行業(yè)中比較特殊復(fù)雜，所以，應(yīng)建立一個(gè)不同于傳統(tǒng)具有靈活性的監(jiān)管體系。一是要明確劃分網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)范疇，根據(jù)業(yè)務(wù)設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管部門。二是要設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)，推動與其服務(wù)相關(guān)管理辦法及準(zhǔn)則的實(shí)施。三是要利用非現(xiàn)場技術(shù)加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中的非現(xiàn)場監(jiān)管。四是要加強(qiáng)信息的透明度，要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)定期向相關(guān)的管理部門提交合格報(bào)告。五是要設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和防范機(jī)制，能夠及時(shí)解決突發(fā)事件，使互聯(lián)網(wǎng)金融融資合法化，嚴(yán)格監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融的非法交易。六是要加強(qiáng)其經(jīng)營模式創(chuàng)新的監(jiān)管。
(二)完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度
一是設(shè)立完善的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，以法律來明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)金融交易過程中的交易主體、權(quán)益保障、隱私保護(hù)等方法。二是為消費(fèi)者成立專門的保護(hù)機(jī)構(gòu)，處理交易過程中出現(xiàn)的問題，化解相互間的矛盾，為消費(fèi)者提供一個(gè)強(qiáng)有力的后盾。三是對消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范及自我保護(hù)能力進(jìn)行教育，幫助消費(fèi)者充分了解交易過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)以及交易流程，提供更完善的服務(wù)。
(三)盡快推出互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律
一是要盡快展開與其相關(guān)的立法工作，考慮其特點(diǎn)推出與之適合的管理辦法及法律法規(guī)，完善法律體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供有力的法律保障。二是針對消費(fèi)者個(gè)人信用、個(gè)人信息、安全認(rèn)證等隱私方面完善隱私權(quán)保護(hù)的基礎(chǔ)性法律法規(guī)進(jìn)行完善。三是規(guī)范統(tǒng)一行業(yè)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)體系，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的特殊性使其業(yè)務(wù)涉及面較廣，涉及環(huán)節(jié)較多較煩瑣，如果不限制一個(gè)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)體系管理起來會有困難，所以應(yīng)該以合適的國家標(biāo)準(zhǔn)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融正規(guī)化的進(jìn)行。
(四)加強(qiáng)門檻準(zhǔn)入和資金管理
一是嚴(yán)格篩選入主企業(yè)，制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提高行業(yè)基本素質(zhì)。目前，在我國只有第三方支付企業(yè)有行業(yè)準(zhǔn)入限定標(biāo)準(zhǔn)，暫時(shí)還沒有涉及到其他企業(yè)?？梢酝ㄟ^對企業(yè)的經(jīng)營狀況，業(yè)務(wù)發(fā)展情況以及其應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查，用以優(yōu)化企業(yè)進(jìn)入行業(yè)門檻的標(biāo)準(zhǔn)，避免不合格企業(yè)進(jìn)入行業(yè)導(dǎo)致行業(yè)水準(zhǔn)降低的情況。二是對平臺資金的管理制定完善的監(jiān)管體系。有利于監(jiān)管第三方支付企業(yè)的資金沉淀。建議國家信貸管理部門監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)平臺的資金動態(tài)，以便及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。
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