市場(chǎng)定位研究的論文范文

　　市場(chǎng)定位是識(shí)別競(jìng)爭(zhēng)的差異化優(yōu)勢(shì)，選擇適當(dāng)?shù)牟町惢瘍?yōu)勢(shì)以及與目標(biāo)顧客進(jìn)行溝通的過(guò)程，有著重要的意義。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的市場(chǎng)定位的論文，供大家參考。

　　市場(chǎng)定位的論文篇一：《淺談市場(chǎng)定位企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)》

　　一、企業(yè)應(yīng)極力創(chuàng)造適應(yīng)市場(chǎng)的好產(chǎn)品和合理的營(yíng)銷(xiāo)方案

　　(一)適應(yīng)市場(chǎng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)

　　產(chǎn)品設(shè)計(jì)要適用、精、雅、巧。例如：戒指、手鐲設(shè)計(jì)不要千篇一律的做龍、鳳圖案，如果有現(xiàn)代感的設(shè)計(jì)會(huì)受到年輕白領(lǐng)的歡迎;有些別出心裁的反潮流的個(gè)性化設(shè)計(jì)也會(huì)受到部分潮男潮女的歡迎;甚至印上標(biāo)新立異的廣告語(yǔ)都能使得產(chǎn)品熱賣(mài)，例如：印有“我只吃飯不洗碗”的T恤。消費(fèi)者需要才是最好的產(chǎn)品。例如：德國(guó)有家禮品制造公司生產(chǎn)的手搖充電多用途野營(yíng)燈，有益環(huán)保、使用。深受廣大野營(yíng)愛(ài)好者歡迎，國(guó)內(nèi)有些企業(yè)參照此設(shè)計(jì)制造同類(lèi)產(chǎn)品，也深受?chē)?guó)內(nèi)消費(fèi)者熱捧。設(shè)計(jì)領(lǐng)先會(huì)占領(lǐng)市場(chǎng)的先機(jī),例如:打破女裙傳統(tǒng)設(shè)計(jì)左右對(duì)稱(chēng)、下擺為平邊。若采用恰到好處的左右不對(duì)稱(chēng)或下擺為斜邊的設(shè)計(jì)也會(huì)取得良好的效果。裙邊用各種不同圖案的繡花片縫制在裙子的不同部位，將迎合女性顧客的各種喜好。少批量、多品種的個(gè)性化產(chǎn)品還是小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)所在(因大企業(yè)做少批量、多品種的生產(chǎn)成本較高)。標(biāo)新立異、彰顯個(gè)性的設(shè)計(jì)必定迎合前衛(wèi)潮男潮女的青睞。

　　(二)采用先進(jìn)的工藝設(shè)備和培養(yǎng)技術(shù)革新、技術(shù)改造的專(zhuān)業(yè)人才

　　密切關(guān)注國(guó)內(nèi)、外行業(yè)技術(shù)信息，采用先進(jìn)的工藝技術(shù)和先進(jìn)設(shè)備都會(huì)提高生產(chǎn)效率和生產(chǎn)質(zhì)量，甚至?xí)h(huán)保。要經(jīng)常對(duì)企業(yè)的技術(shù)管理骨干進(jìn)行培訓(xùn)和專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)，有機(jī)會(huì)的話(huà)，應(yīng)定期派企業(yè)技術(shù)骨干參加行業(yè)產(chǎn)品展和國(guó)內(nèi)、外有關(guān)產(chǎn)品加工設(shè)備的展會(huì)，以便讓他們及時(shí)了解新產(chǎn)品、新工藝、新設(shè)備。鼓勵(lì)企業(yè)全員積極提出技術(shù)改造和生產(chǎn)合理化建議，哪怕是在工藝上有一點(diǎn)點(diǎn)小小的改進(jìn)都會(huì)給企業(yè)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益。對(duì)提出行之有效合理化建議的員工要及時(shí)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)和表彰。在生產(chǎn)產(chǎn)品的時(shí)候采取先進(jìn)合理的工藝也會(huì)大大提高效率和降低成本，例如：做銀飾產(chǎn)品加工采用先進(jìn)的德國(guó)銑床，其加工精度和效率是其他國(guó)家的銑床無(wú)法比擬的。沒(méi)有好的設(shè)備，再好的生產(chǎn)人員也無(wú)法生產(chǎn)出高、精、尖的產(chǎn)品來(lái)。如果企業(yè)買(mǎi)德國(guó)銑床有一定困難的話(huà)，可以買(mǎi)較好的國(guó)產(chǎn)銑床，裝上德國(guó)銑刀(如果無(wú)法裝上德國(guó)銑刀，可以對(duì)卡具進(jìn)行改造，使國(guó)產(chǎn)銑床能裝上德國(guó)銑刀)，僅此一項(xiàng)就大大提高了產(chǎn)品的精度和效率。先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備可以提高產(chǎn)品的質(zhì)量，例如：皮具加工的材料牛皮和豬皮腹部與頸部皺紋很多，如果用意大利的皮料壓光機(jī)，價(jià)格高昂，我們技術(shù)人員制造這種小型壓光機(jī)費(fèi)要小得多(其中關(guān)鍵技術(shù)是要采用國(guó)外生產(chǎn)的導(dǎo)熱均勻的壓光鋼板)，這樣可以大大節(jié)約成本和提高產(chǎn)品質(zhì)量。

　　(三)合理的銷(xiāo)售方案

　　以產(chǎn)品銷(xiāo)售量來(lái)擬定生產(chǎn)數(shù)量，例如：我們?cè)诔袖N(xiāo)售產(chǎn)品，要派銷(xiāo)售人員進(jìn)行詳盡的市場(chǎng)調(diào)研總結(jié)(包括正常工作日、雙休日、節(jié)假日、各種天氣下產(chǎn)品銷(xiāo)售情況，和產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品質(zhì)量、包裝、贈(zèng)送促銷(xiāo)小禮品、廣告宣傳、打折促銷(xiāo))，將信息反饋到公司和生產(chǎn)部門(mén)。公司根據(jù)銷(xiāo)售人員的市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告來(lái)調(diào)整銷(xiāo)售方案，生產(chǎn)部門(mén)和設(shè)計(jì)部門(mén)根據(jù)市場(chǎng)要求改進(jìn)產(chǎn)品的款式和質(zhì)量。經(jīng)過(guò)多次的各部門(mén)的消息反饋，形成企業(yè)中內(nèi)部各部門(mén)的良性互動(dòng)，從而定出合理的銷(xiāo)售方案。恰到好處的促銷(xiāo)品也可以提高產(chǎn)品銷(xiāo)售量，很多家庭主婦都喜歡買(mǎi)幾個(gè)大品牌的食用油，如金龍魚(yú)等，他的促銷(xiāo)禮品圍裙也起到了非常好的促銷(xiāo)作用。高爾夫球場(chǎng)的專(zhuān)用T恤和高爾夫帽，既彰顯身份又達(dá)到良好的廣告效果。飛機(jī)工廠(chǎng)最好的宣傳促銷(xiāo)品就是仿真飛機(jī)模型擺件?；瘖y品公司的促銷(xiāo)宣傳品化妝鏡和修甲套裝既適用又迎合了廣大女性的喜好。做辦公家具和辦公設(shè)備常用筆筒作為促銷(xiāo)品。

　　(四)加強(qiáng)對(duì)銷(xiāo)售人員進(jìn)行全方位的培訓(xùn)

　　銷(xiāo)售人員面對(duì)客戶(hù)時(shí)的言談舉止、舉手投足都代表企業(yè)形象。除了進(jìn)行例常專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)外還應(yīng)對(duì)銷(xiāo)售人員進(jìn)行多方面的培訓(xùn)。如：舉行詩(shī)歌朗誦比賽、講繞口令比賽、欣賞高雅音樂(lè)、學(xué)習(xí)舞蹈、參加畫(huà)展等等。這樣能提高銷(xiāo)售人員的口才、音樂(lè)素養(yǎng)、形體表現(xiàn)高雅等技能，使整個(gè)銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)在各方面綜合素質(zhì)得到提高，將會(huì)提升企業(yè)的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)和知名度。

　　二、市場(chǎng)定位

　　企業(yè)如果有能力，應(yīng)將產(chǎn)品定位在中端略高的位置，企業(yè)可根據(jù)市場(chǎng)的具體情況，可以調(diào)整部分生產(chǎn)線(xiàn)的產(chǎn)品品質(zhì)，爭(zhēng)奪中上檔市場(chǎng)，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)非常好的情況下，企業(yè)可以在確保中檔市場(chǎng)的前提下，部分提高產(chǎn)品品質(zhì)，向上攻取高端市場(chǎng)。在大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下滑的時(shí)候，可以適當(dāng)?shù)慕档推髽I(yè)利潤(rùn)，去爭(zhēng)奪中檔市場(chǎng)。在極其惡劣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，消費(fèi)力極度下滑時(shí)，為保企業(yè)生存甚至可以爭(zhēng)奪部分低端市場(chǎng)。根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和客戶(hù)要求合理調(diào)整產(chǎn)品質(zhì)量和款式。在經(jīng)濟(jì)低迷的情況下，制服制作通常采用一般面料，結(jié)實(shí)耐用則可。在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)大好的情況下，使用制服的企業(yè)為了宣傳企業(yè)形象，會(huì)要求用好的面料、好的輔料，而且要求服裝款式新穎、功能增加。根據(jù)當(dāng)前社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，合理調(diào)整產(chǎn)品品種。例如：一個(gè)皮具工廠(chǎng)同時(shí)擁有真皮錢(qián)包加工車(chē)間和旅行拉桿箱生產(chǎn)車(chē)間，錢(qián)包不是必需品，用舊錢(qián)包可以裝錢(qián)，不用錢(qián)包衣服口袋也可以裝錢(qián)。在市場(chǎng)低迷的情況下，消費(fèi)者較少購(gòu)買(mǎi)新錢(qián)包，而在國(guó)內(nèi)由于生活水平提高和節(jié)假日加長(zhǎng)的原因，出外旅游的群體大量增加，對(duì)拉桿箱的數(shù)量和質(zhì)量都有所增加。這時(shí)應(yīng)合理的減少錢(qián)包的生產(chǎn)規(guī)模，增加拉桿箱的生產(chǎn)規(guī)模。

　　三、結(jié)語(yǔ)

　　在全球后金融危機(jī)的情況下，合理調(diào)整產(chǎn)品使企業(yè)得到發(fā)展。企業(yè)要根據(jù)自己能力去建立自己的品牌，攻占企業(yè)所能占領(lǐng)的的市場(chǎng)。在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好的情況下，不要輕易盲目的進(jìn)行大投入推廣品牌。建議在判斷經(jīng)濟(jì)形勢(shì)能持續(xù)上行時(shí)，方可適當(dāng)擴(kuò)大生產(chǎn)能力，加大廣告投入去推廣品牌(最好在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)谷底上揚(yáng)時(shí))。企業(yè)必須逐步提高企業(yè)全體員工工作技能和綜合素質(zhì)，循序漸進(jìn)地實(shí)現(xiàn)企業(yè)的設(shè)計(jì)領(lǐng)先、成本領(lǐng)先、品質(zhì)領(lǐng)先的戰(zhàn)略目標(biāo)!

　　市場(chǎng)定位的論文篇二：《試論中小商業(yè)銀行市場(chǎng)定位》

　　摘要： 中小商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，取得了一定的成績(jī)，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)做出了不可估量的貢獻(xiàn)。但隨著我國(guó)金融發(fā)展的外部環(huán)境的變化，我國(guó)中小商業(yè)銀行現(xiàn)有的市場(chǎng)戰(zhàn)略越來(lái)越不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文通過(guò)對(duì)中小商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化的分析，對(duì)其發(fā)展空間進(jìn)行重新定位。

　　關(guān)鍵詞： 中小企業(yè) 中間業(yè)務(wù) 個(gè)人銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行

　　一、中小商業(yè)銀行發(fā)展的歷史沿革

　　從20世紀(jì)80年代起，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我國(guó)金融體制改革拉開(kāi)了序幕，按照“抓兩頭、帶中間”的中國(guó)銀行業(yè)的改革思路，在推進(jìn)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社改革的同時(shí)，中國(guó)人民銀行及后來(lái)的銀監(jiān)會(huì)對(duì)中小銀行金融機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展進(jìn)行了適時(shí)指導(dǎo)和關(guān)注?，F(xiàn)有12家股份制銀行，即交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、浦東發(fā)展銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、恒豐銀行、浙商銀行，其中，上市公司6家。截至2005年3月底，股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額4.79萬(wàn)億元，占金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的14.6%。同時(shí)為規(guī)范城市信用社經(jīng)營(yíng)行為、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，在清理整頓、聯(lián)合重組的基礎(chǔ)上，組建了城市商業(yè)銀行。截至2005年3月底，全國(guó)共有城市商業(yè)銀行113家，資產(chǎn)總額1.67萬(wàn)億元，占金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的5、1%。同時(shí)，在規(guī)范重組的基礎(chǔ)上，全國(guó)還保留了723家城市信用社。

　　無(wú)論從機(jī)構(gòu)數(shù)量看，還是從金融資產(chǎn)規(guī)模分析，中小銀行金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)銀行業(yè)都占有重要份額，因此，中小銀行機(jī)構(gòu)能否健康穩(wěn)定發(fā)展壯大，不僅對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生巨大的影響，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展也將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

　　二、中小商業(yè)銀行現(xiàn)狀

　　在2004年英國(guó)《銀行家》雜志第7期公布的一千家大銀行中,除有我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行外,還有我國(guó)12家新興商業(yè)銀行被選入圍。

　　從回報(bào)率高低排名來(lái)看，上海銀行回報(bào)率4.44%為最高;第二是交通銀行為4. 28%;第三是招商銀行為4.17%;第四是中信實(shí)業(yè)銀行為4.01%;第五是北京市商業(yè)銀行為3.7%。從資本充足率比較來(lái)看，上海銀行和華夏銀行均在10%以上，已接近發(fā)達(dá)國(guó)家大銀行的11%―13%水平。從不良資產(chǎn)率比較來(lái)看，我國(guó)民生銀行不良資產(chǎn)率僅為1 .29%(低于國(guó)外一些大銀行)在國(guó)內(nèi)居于第一;第二是上海浦東發(fā)展銀行為2.53%;第三名是興業(yè)銀行為3.13%;第四名是中國(guó)光大銀行為4.65%;第五名是上海銀行為5.97%，這幾個(gè)銀行的不良資產(chǎn)率接近國(guó)際大銀行的水平。通過(guò)上述“三率”的高低比較中能看到，我國(guó)中小商業(yè)銀行中同樣擁有業(yè)績(jī)較為冒尖的英雄!

　　在看到我國(guó)中小商業(yè)銀行閃光點(diǎn)的同時(shí)，也要充分看到我國(guó)中小商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)披露，2003年末，11家股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額38168億元，各項(xiàng)貸款余額23683億元，各項(xiàng)存款余額32865億元，平均資本充足率為7.35%，平均不良貸款率為6.5%;112家城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)14622億元，各項(xiàng)貸款余額7227億元，各項(xiàng)存款余額11725億元，平均資本充足率為6.13%，按“一逾兩呆”口徑不良貸款比例為12.85%。歷年累計(jì)虧損的有50家，占城市商業(yè)銀行總數(shù)的45%,呆賬準(zhǔn)備金計(jì)提至少應(yīng)提700億，實(shí)際只提了60多億。目前處于高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的城市商業(yè)銀行有20余家，其中有半數(shù)賬面已資不低債。究其原因，筆者認(rèn)為最主要的是這些中小商業(yè)銀行沒(méi)有找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)定位，而如果定位不準(zhǔn)則做什么都事倍功半。

　　三、中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位

　　中小銀行應(yīng)從自己的市場(chǎng)定位和服務(wù)目標(biāo)出發(fā)，選擇別具一格或集中突破一點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)策略，切忌與國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)項(xiàng)目、搶地盤(pán)、爭(zhēng)客戶(hù)，而應(yīng)在做小、做散、做新、做特、做快、做優(yōu)等方面下功夫，辦“特色”銀行、創(chuàng)“特色”品牌，搞“特色”經(jīng)營(yíng)，最大限度地發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，從而獲得長(zhǎng)足發(fā)展。

　　(一)中小企業(yè)

　　目前中小企業(yè)融資難的問(wèn)題成為社會(huì)各界的共識(shí)，也是困擾政府和中小企業(yè)的一大難題。統(tǒng)計(jì)資料表明，我國(guó)目前廣義的中小企業(yè)有3980萬(wàn)戶(hù)，狹義的中小企業(yè)1000萬(wàn)戶(hù)，其資產(chǎn)占企業(yè)總資產(chǎn)的48.5%，安置著全國(guó)69.7%的職工，提供著57.1%的社會(huì)銷(xiāo)售額，為國(guó)家創(chuàng)造43.2%的稅收。90年代以來(lái)，我國(guó)的工業(yè)新增產(chǎn)值的76.7%由中小企業(yè)創(chuàng)造的。這些數(shù)字表明,中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中舉足輕重。但是,其從商業(yè)銀行獲得的貸款支持在數(shù)萬(wàn)億的貸款總額中僅為幾百億,這與其收入在GDP中所占比例相距太大。中國(guó)私營(yíng)公司的發(fā)展資金決大部分來(lái)自業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益，近年來(lái)一直保持50%至60%以上，而公司債券和外部股權(quán)融資等直接融資則不到1%，銀行貸款大約在20%左右。中小企業(yè)對(duì)于社會(huì)所做得貢獻(xiàn)，和它所獲得的資金支持是不對(duì)等的、是不合理的。

　　筆者認(rèn)為，中小商業(yè)銀行對(duì)緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題大有可為，因?yàn)椋阂皇侵行°y行一般是地方性金融機(jī)構(gòu),通過(guò)長(zhǎng)期的合作關(guān)系,中小銀行機(jī)構(gòu)對(duì)地方中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)狀況的了解程度逐漸增加,這有助于解決存在于中小銀行與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題;二是從資金規(guī)?？?，中小商業(yè)銀行提供的資金量不可能滿(mǎn)足大企業(yè)的需求，它的市場(chǎng)定位應(yīng)是中小企業(yè);三是從風(fēng)險(xiǎn)管理看，為眾多的中小企業(yè)提供資金支持，可以有效解決信貸資產(chǎn)集中性風(fēng)險(xiǎn);四是從中小商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)的特色分析，中小企業(yè)一般資金要求比較急迫，而一般大銀行對(duì)中小企業(yè)授權(quán)授信規(guī)模較少，信貸環(huán)節(jié)多，手續(xù)復(fù)雜，不能滿(mǎn)足企業(yè)即時(shí)資金需求，而中小銀行貼近市場(chǎng)，對(duì)市場(chǎng)反映較快，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷，能較好適應(yīng)企業(yè)要求。

　　(二)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)

　　隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個(gè)人收入大幅度增加，金融資產(chǎn)迅猛增長(zhǎng)，而個(gè)人銀行業(yè)務(wù)占比低下，大力發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是中小商業(yè)銀行的必然和現(xiàn)實(shí)選擇。這是因?yàn)椋?/p>

　　一是外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境提供了前提條件。近20年以來(lái)，我國(guó)居民的個(gè)人的金融資產(chǎn)年均增長(zhǎng)30%左右，資產(chǎn)總量增長(zhǎng)了200倍，至2003年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的居民儲(chǔ)蓄存款達(dá)10.4萬(wàn)億元，同時(shí)還有相當(dāng)規(guī)模的資金沉淀在股市和其他投資市場(chǎng)，在個(gè)人金融資產(chǎn)中，資產(chǎn)集中化的趨勢(shì)日益明顯，20%的人掌握著80%的金融資產(chǎn)，一個(gè)穩(wěn)定的高收入階層已經(jīng)形成，這為中小商業(yè)銀行開(kāi)拓個(gè)人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間，并將激發(fā)市場(chǎng)對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的拓展。

　　二是發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是中小商業(yè)銀行自身可持續(xù)發(fā)展的需要。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)具有客戶(hù)廣泛、風(fēng)險(xiǎn)分散、利潤(rùn)穩(wěn)定等特點(diǎn)，能夠有效降低整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從負(fù)債業(yè)務(wù)上講，居民儲(chǔ)蓄比其他存款更加穩(wěn)定，并不斷增加，因此流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)小;在資產(chǎn)方面?zhèn)€人消費(fèi)貸款的不良率遠(yuǎn)低于企業(yè)貸款，據(jù)統(tǒng)計(jì)前者一般在在1%左右，后者一般在10%左右。從銀行資產(chǎn)負(fù)債的均衡性講，擁有占銀行存款75%的居民個(gè)人，從銀行獲得的貸款比例卻只占不足5%;而存款比例占20%的企業(yè)卻占銀行貸款的90%，這種比例極不相稱(chēng)，反映了我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重滯后，使銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中企業(yè)，銀行資產(chǎn)的安全過(guò)度受制于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)環(huán)境，銀行面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)壓力，因此在市場(chǎng)不確定因素增加的情況下，增加個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，有利于改善中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高贏(yíng)利水平。

　　三是適應(yīng)改革開(kāi)放的需要。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)際大銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)比例占比在30%至50%，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的收益占比在30%至70%。而且業(yè)務(wù)量和收益占比還在不斷增加，這是一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，隨著我國(guó)加入WTO以后，金融業(yè)務(wù)和領(lǐng)域不斷開(kāi)放，到2006年將全面放開(kāi)金融業(yè)務(wù)，外資銀行將全面進(jìn)入我們薄弱的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)這塊誘人的“大蛋糕”，作為中小商業(yè)銀行必須未雨綢繆，積極作為個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的理論準(zhǔn)備，加快個(gè)人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，搞好個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的科技基礎(chǔ)，利用自身營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)能力。

　　(三)中間業(yè)務(wù)

　　在目前利差縮小的情況下，中間業(yè)務(wù)相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)小而利潤(rùn)不菲，因此應(yīng)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),在結(jié)算、擔(dān)保、代理和咨詢(xún)等業(yè)務(wù)方面狠下功夫：一是提高結(jié)算效率。充分運(yùn)用現(xiàn)代化的科技手段,開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)和網(wǎng)上結(jié)算業(yè)務(wù)。二是繼續(xù)發(fā)展代收、代付等中間業(yè)務(wù)。以信用卡、儲(chǔ)蓄卡為載體,大力發(fā)展電子貸幣、網(wǎng)上支付、代發(fā)工資、代扣代繳公用事業(yè)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)。三是在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)下銀行必須加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作。在公司上市、上市公司配股和公司并購(gòu)相關(guān)的融資類(lèi)業(yè)務(wù)以及企業(yè)的資產(chǎn)重組、并購(gòu),項(xiàng)目融資等顧問(wèn)咨詢(xún)類(lèi)業(yè)務(wù)中，積極加強(qiáng)與大券商的合作，大力發(fā)展證券交易清算基金托管等業(yè)務(wù),為客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù)。

　　美國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已由上世紀(jì)80年代30%上升到目前的38.4%,美國(guó)第一大銀行―――Citibank更是高于70%。相比而言,我國(guó)中小銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比例低于5%。這說(shuō)明有很大的利潤(rùn)空間去開(kāi)拓，是一個(gè)十分重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　在有了明確的市場(chǎng)定位后，更需要的是進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品創(chuàng)新，按照市場(chǎng)和客戶(hù)的要求去改進(jìn)我們的產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)創(chuàng)新形成自己的特色產(chǎn)品，產(chǎn)生品牌效應(yīng)。如招行的“一卡通”“一網(wǎng)通”“金葵花理財(cái)”“點(diǎn)金理財(cái)”等，都是招招領(lǐng)先，步步超前。

　　(四)網(wǎng)絡(luò)銀行

　　傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)分布和地域特征。但計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力向技術(shù)服務(wù)能力轉(zhuǎn)變，而網(wǎng)絡(luò)銀行不僅中小銀行還是對(duì)大銀行來(lái)說(shuō)都是全新嘗試，網(wǎng)絡(luò)金融具有的優(yōu)勢(shì)有：1.文易成本低，大幅度節(jié)省房租、雇員支出、減少營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。2.網(wǎng)絡(luò)銀行打破了區(qū)域界限，縮短了空間距離。3.營(yíng)運(yùn)速度快，大批量處理各種金融業(yè)務(wù)，具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)，且提供了更廣闊的創(chuàng)新空間。4.在廣告宣傳上,網(wǎng)絡(luò)銀行一般只有一個(gè)分支機(jī)構(gòu)―――網(wǎng)址,這大大降低了其宣傳費(fèi)用。從某種意義上來(lái)說(shuō)，發(fā)展網(wǎng)上銀行對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)比大銀行更具有優(yōu)勢(shì)，因?yàn)橹行°y行歷史包袱小，沉淀成本少，人員總體素質(zhì)優(yōu)于國(guó)有大銀行，大銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)在網(wǎng)絡(luò)銀行面前不復(fù)存在。所以中小銀行要抓住有利時(shí)機(jī)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行。歐美西方發(fā)達(dá)國(guó)家，超過(guò)85%的商業(yè)銀行正在著手準(zhǔn)備開(kāi)展網(wǎng)上銀行。

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