基于民間金融視角的農(nóng)戶增收效應(yīng)析探論文

　　作為金融市場微觀參與主體，農(nóng)戶是農(nóng)村金融需求的重要主體。根據(jù)農(nóng)戶家庭財產(chǎn)、收入規(guī)模的不同，主要分為以下三個層次：貧困型農(nóng)戶，溫飽型農(nóng)戶和市場型農(nóng)戶。
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　　[摘 要]增加農(nóng)戶收入、縮小城鄉(xiāng)居民收入差距是“十二五”規(guī)劃的重要內(nèi)容。而作為農(nóng)村主要投入渠道的民間金融，對農(nóng)戶的收入增長發(fā)揮著日益重要的作用。本文根據(jù)浙江義烏、臺州、蕭山、嘉興、溫州五地的抽樣調(diào)查，分析民間金融對農(nóng)戶增收的效應(yīng)，發(fā)現(xiàn)不同類型農(nóng)戶的融資需求與收入增長存在較大差異。

　　[關(guān)鍵詞]民間金融 農(nóng)戶 增收效應(yīng)

　　【論文正文】

基于民間金融視角的農(nóng)戶增收效應(yīng)析探

　　一、引言

　　據(jù)國家統(tǒng)計局對全國6.8萬個農(nóng)村住戶的抽樣調(diào)查顯示，2010年農(nóng)民人均純收入達到了5919元，這是一個歷史最高值。僅2010年一年增加766元，同樣創(chuàng)造了歷史新高。但相比2010年全國城鎮(zhèn)居民家庭人均總收入21033元，城鄉(xiāng)收入差距還比較大。因此，在促進社會公平和社會和諧發(fā)展中，提高農(nóng)戶收入、縮小城鄉(xiāng)收入差距具有重要的現(xiàn)實意義。解決上述問題的關(guān)鍵在于資金的有效配置，而在目前正規(guī)金融無法滿足日益增長的農(nóng)戶融資訴求的背景下，資金的有效配置離不開民間金融的力量支持。本文主要選取一些通過特定地區(qū)(浙江臺州、義烏、蕭山、嘉興、溫州)調(diào)研得到的100戶個體農(nóng)戶的微觀數(shù)據(jù)來分析民間金融對農(nóng)戶收入的影響。

　　二、民間金融對農(nóng)戶增收的效應(yīng)分析

　　1.農(nóng)戶的金融需求特征

　　(1)農(nóng)戶主體層次化

　　作為金融市場微觀參與主體，農(nóng)戶是農(nóng)村金融需求的重要主體。根據(jù)農(nóng)戶家庭財產(chǎn)、收入規(guī)模的不同，主要分為以下三個層次：貧困型農(nóng)戶，溫飽型農(nóng)戶和市場型農(nóng)戶。

　　(1)貧困型農(nóng)戶，一種特殊的農(nóng)村金融需求主體，他們?nèi)狈ψ罨镜纳a(chǎn)、生活資金以及可抵押物。多為從事簡單農(nóng)業(yè)種植業(yè)的純農(nóng)戶。

　　(2)溫飽型農(nóng)戶，也就是解決了生活溫飽問題的農(nóng)戶。主要是一些小規(guī)模的特種作物和動物種養(yǎng)大戶，農(nóng)業(yè)兼業(yè)戶的比重較大。

　　(3)市場型農(nóng)戶，他們的生產(chǎn)經(jīng)營活動以市場為導(dǎo)向向高層次生活邁進，是實現(xiàn)農(nóng)民增收和農(nóng)村實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要途徑。主要是訂單農(nóng)業(yè)的季節(jié)性收購農(nóng)戶、私營加工個體戶，包括部分的非農(nóng)業(yè)兼業(yè)戶，經(jīng)商戶居多。

　　(2)農(nóng)戶需求多樣化

　　農(nóng)戶的金融需求根據(jù)其性質(zhì)活動內(nèi)容及規(guī)模不同又表現(xiàn)出多樣化特征。上述三層次的農(nóng)戶由于各自的經(jīng)濟狀況不同，從事的經(jīng)濟活動也不盡相同，因而金融需求也存在極大差異。

　　1)貧困型農(nóng)戶，資金需求單筆數(shù)額小，戶數(shù)多而分散，資金使用周期較短，一般在一年左右，資金需求量一般在1-5萬元。由于貧困型農(nóng)戶以實物收入為主，農(nóng)民雖然擁有土地、住房等實物，卻缺乏商業(yè)銀行所需要的抵押物，缺乏可以將土地、住房等實物變現(xiàn)的機制，這就進一步增加了傳統(tǒng)型農(nóng)戶向正式商業(yè)金融機構(gòu)獲得貸款的難度。

　　2)溫飽型農(nóng)戶，資金需求單筆數(shù)額較大，戶數(shù)較多，資金使用周期相對較長，通常在一年以上，需求量在5-10萬元不等。這些農(nóng)戶的信譽度較高，正規(guī)金融機構(gòu)也愿意對這部分農(nóng)戶發(fā)放貸款，一般情況下貸款的回收率也較高，但無法滿足這部分農(nóng)戶的資金需求，民間金融的發(fā)展恰好能為這部分農(nóng)戶的增收提供很大的幫助。

　　3)市場型農(nóng)戶，資金需求數(shù)額大，戶數(shù)相對少，資金使用周期長，多為兩年以上，其需求額一般在10-100萬元。由于正規(guī)金融機構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險，不敢將資金投放到管理不夠規(guī)范的農(nóng)戶手中，農(nóng)戶從國有商業(yè)銀行貸款難以得到基本滿足。據(jù)有關(guān)資料顯示，我國目前農(nóng)村金融機構(gòu)僅能滿足 20%的市場型農(nóng)戶的貸款需求，大部分貸款還得通過農(nóng)村民間金融融資來獲得滿足。

　　2.農(nóng)戶的增收途徑

　　假定：農(nóng)戶的收入增長與農(nóng)戶可獲得的融資量成正比，與融資利率成反比。通?？色@得的融資量越多，可用于生產(chǎn)的投資量也增多。而較低的融資利率意味著較低的融資成本。因此增加農(nóng)戶收入的途徑主要是提高融資量、降低融資利率。

　　目前，民間利率相較正規(guī)金融的利率較高，降低融資利率依賴正規(guī)金融機構(gòu)采取的涉農(nóng)貸款貼息服務(wù)的間接影響。提高融資量是增加農(nóng)戶收入的主要途徑。主要包括獲得融資量的多少和獲得融資的速度。

　　(1)獲取資本，配置資源

　　民間金融促進農(nóng)戶優(yōu)化資源配置作用的發(fā)揮主要基于金融資本的直接及時獲取。農(nóng)戶有較多的消費需求時，尤其是生產(chǎn)資料消費比較大時，貸款數(shù)量往往較多。當其消費需求較少時，貸款數(shù)量相對偏少。消費在各期之間的調(diào)整，也有利于資源配置的進一步優(yōu)化。

　　資源配置效應(yīng)主要體現(xiàn)在貸款用途和貸款數(shù)量。貸款用途是借款人將貸款和一定的生產(chǎn)要素相結(jié)合，最終產(chǎn)生最大的經(jīng)濟效應(yīng)，實現(xiàn)資源配置最優(yōu)。為了研究貸款用途與農(nóng)戶收入的相關(guān)性，將用途分為非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活和其他四個方面,見表1.1。可見，市場型農(nóng)戶主要投資非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，每100元的民間金融貸款有63元用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資，而貧困型農(nóng)戶的貸款主要用于解決生活困難。貸款數(shù)量主要與貸款次數(shù)與每次貸款金額相關(guān)。調(diào)查結(jié)果顯示，90%以上的農(nóng)戶在最近兩年內(nèi)曾在民間金融市場上融資，其中市場型農(nóng)戶中兩年內(nèi)借款次數(shù)在3次以上的占到84%，且每次金額平均為20萬。

　　(2)加速投資，提高產(chǎn)出

　　產(chǎn)出效應(yīng)主要體現(xiàn)在貸款農(nóng)戶的收入變化。一般來講，農(nóng)戶獲得民間貸款數(shù)額越多，并且直接用于生產(chǎn)活動進行生產(chǎn)投資，農(nóng)戶可以獲得的收入就越多，更有利于農(nóng)戶的增收。就親朋好友間的互助借貸舉例來講，一些地區(qū)由一個村莊、一個大的家庭組成，由德高望重、并有組織能力的領(lǐng)袖人物出面組織大家湊錢，對陷入困境的農(nóng)戶進行幫助，彌補其短暫的資金不足。用數(shù)學(xué)分析加以計算：

　　若某一不可分投資項目所需資金為m元，同時假定有n個人，每人每期可用于該投資的收入為m/n元，則每個人需要等待n期才能進行項目投資，所有n個人的投資總等待時間為n的平方。若n個人恰好是這個自愿性質(zhì)的互助組織，每期每個人將自己的m/n元收入交給其中的某一個人使用，那么第一期得到該資金的人的投資等待時間縮短為1期，依次類推，這個民間借貸組織所有成員等待時間為n(n+1)/2，平均每個成員的等待時間為(n+1)/2，是自我積累進行投資方式下的(n+1)/2n倍。

　　為區(qū)別不同類型農(nóng)戶的產(chǎn)出效應(yīng)，我們將農(nóng)戶收入變化程度區(qū)別為明顯變化、一般變化、無變化或經(jīng)營失敗三種，其中根據(jù)貸款農(nóng)戶較上年的增長幅度來劃分，增長幅度在10%以下的劃分為無變化或者經(jīng)營失敗，增長幅度在10%—50%之間為一般變化，貸款農(nóng)戶年收入明顯變化的幅度為50%以上。三個層次的農(nóng)戶數(shù)量占不同類型農(nóng)戶的比例如表1.2所示。

　　從以上兩個方面的分析，可以發(fā)現(xiàn)不同類型農(nóng)戶的增收效果存在較大差異，貸款數(shù)量、貸款用途與農(nóng)戶收入增長相關(guān)度較高。此外，貸款次數(shù)對農(nóng)戶收入提高也有明顯影響。

　　三、促進農(nóng)村民間金融發(fā)展的政策建議

　　1.合法化≠正規(guī)化：轉(zhuǎn)變政府觀念，引導(dǎo)其健康有序發(fā)展

　　在促進和引導(dǎo)民間金融為農(nóng)戶收入增長服務(wù)過程中，必須處理好合法化與正規(guī)化的關(guān)系。為此政府的角色應(yīng)定位于為民間金融的發(fā)展提供一個與國有金融體系平等競爭的市場環(huán)境和寬松的政策環(huán)境，堅持“市場運作，民間互助”的原則，由市場機制推動民間金融的發(fā)展，使其自主成長為“自籌資金，自主經(jīng)營、自謀發(fā)展”的農(nóng)村金融市場上的重要參與者和競爭者，真正實現(xiàn)“民辦、民管、民收益”三者的有效統(tǒng)一。

　　2.聯(lián)動化≠替代化：完善監(jiān)管機制，引導(dǎo)其合理多元發(fā)展

　　在對待農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融發(fā)展關(guān)系上，正如任森春(2005)等認為聯(lián)動性遠比強調(diào)兩者的替代性似乎更有效。促進兩者的組合貸款，鼓勵互相參股、兼并，提高競爭效率，逐步實現(xiàn)利率的高度市場化。聯(lián)動化不僅體現(xiàn)在其合理擴張中，也體現(xiàn)在監(jiān)管安排上，實現(xiàn)對民間金融監(jiān)管與正規(guī)金融監(jiān)管的聯(lián)動化。