財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人以財(cái)產(chǎn)或利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，投保人向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生造成所保財(cái)產(chǎn)或利益損失時(shí)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，或在約定期限屆滿(mǎn)時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任的協(xié)議。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的：當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中關(guān)于保險(xiǎn)利益問(wèn)題的研究相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!

　　當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中關(guān)于保險(xiǎn)利益問(wèn)題的研究全文如下：

　　【摘要】在對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的基本功能進(jìn)行論述的基礎(chǔ)上，從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中利益、利益范疇的合理界定、利益的轉(zhuǎn)移和利益消滅四個(gè)方面探討了當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中存在的相關(guān)問(wèn)題。在此基礎(chǔ)上，從實(shí)際保險(xiǎn)合同的實(shí)際情況出發(fā)，提出了與之相對(duì)應(yīng)的解決策略。

　　【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);保險(xiǎn)合同;保險(xiǎn)利益

　　一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的基本功能

　　1.避免賭博行為

　　保險(xiǎn)與賭博之間的相同者之處在于兩者都是依賴(lài)于偶然事故的發(fā)生而獲得利益的。但是，兩者之間依然存在著顯著差異，而且這種顯著差異對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益分析的意義更大。首先，保險(xiǎn)是需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，而賭博卻是創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn);其次，當(dāng)發(fā)生賭博行為時(shí)，參與人員與賭博的標(biāo)的物之間并沒(méi)有直接相關(guān)的利益屬性，是典型的偶然事故行為。但是保險(xiǎn)則是在對(duì)應(yīng)偶然性的基礎(chǔ)上，以對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)利益為前提，即投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間一定存在著對(duì)應(yīng)的利益關(guān)系。

　　例如.當(dāng)投保人對(duì)與自己無(wú)關(guān)的他人房屋投保火災(zāi)險(xiǎn)，那么當(dāng)火災(zāi)事故發(fā)生之后，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司將不會(huì)按照合同中的條款賠償投保人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這時(shí)的投保行為就屬于賭博行為。從這個(gè)角度來(lái)看，利用對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益法律制度進(jìn)行合理設(shè)計(jì)，要求被保險(xiǎn)對(duì)象必須與被保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在必然的利益聯(lián)系，只有這樣當(dāng)時(shí)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人將承受對(duì)應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失，而且被保險(xiǎn)人只能夠?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)利益損失和保險(xiǎn)責(zé)任范圍獲得對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)賠償，這樣就能夠避免被保險(xiǎn)人獲得利益之外的收益，從而防止賭博行為的出現(xiàn)。

　　2.防止道德風(fēng)險(xiǎn)

　　道德風(fēng)險(xiǎn)就是指當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同訂立形成之后，投保人或者是被保險(xiǎn)人及利益相關(guān)人員為了獲得保險(xiǎn)金，故意采用違反合同或者法律的方式使得保險(xiǎn)事故發(fā)，或者在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后故意將損失擴(kuò)大的行為。因此，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中必須通過(guò)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)利益設(shè)置，使得問(wèn)題得到更好的解決。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求利益要求者與被保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在經(jīng)濟(jì)利益相關(guān)性，只有當(dāng)這種經(jīng)濟(jì)利益相關(guān)聯(lián)之后，被保險(xiǎn)人在對(duì)被保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保時(shí)保險(xiǎn)才能作為一種積極保障而存在，即當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生之后他們就能夠獲得被保險(xiǎn)標(biāo)的物的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而不會(huì)通過(guò)獲得額外利益來(lái)得到對(duì)應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。這時(shí)，通過(guò)這種方式就能夠?qū)赡馨l(fā)生的道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，從而消除保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)安定的影響。

　　3.限制損失補(bǔ)償?shù)某潭?/p>

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最終目的在于對(duì)被保險(xiǎn)人所投標(biāo)的物發(fā)生事故之后而進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不是在對(duì)被保險(xiǎn)人之外的其他利益進(jìn)行相關(guān)補(bǔ)償，更加不能支持被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)而獲得超出保險(xiǎn)范圍內(nèi)的其他收益，即沒(méi)有保險(xiǎn)利益時(shí)，就沒(méi)有損害;而沒(méi)有損害時(shí)自然就沒(méi)有賠償。保險(xiǎn)價(jià)值是確定保險(xiǎn)額度的基礎(chǔ)，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益是所確定的保險(xiǎn)價(jià)值的基礎(chǔ)。因此，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，將按照被保險(xiǎn)標(biāo)的物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ)進(jìn)行賠償經(jīng)濟(jì)損失的計(jì)算，以避免被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故之后獲得其他的額外利益補(bǔ)償。這就造成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)損失不得超出保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值的原則，從而達(dá)到限制保險(xiǎn)損失補(bǔ)償額度的作用。

　　二、當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益立法存在的若干問(wèn)題

　　1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍相關(guān)規(guī)定存在的問(wèn)題

　　相關(guān)法律中對(duì)“利益”的認(rèn)定包括的范圍相對(duì)較廣泛，但是其中并不是所有的法定的“利益”內(nèi)容都被財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所認(rèn)定的范圍當(dāng)中。通常而言，將利益認(rèn)定為是從“精神上或物質(zhì)上所得到的好處”。即“利益”包括精神和物質(zhì)兩個(gè)方面，這就使得物質(zhì)利益不僅僅只是以有形的形式存在，同時(shí)還包括資金或者其他的替代物質(zhì)等形式;而精神利益則是無(wú)形的，通常難以使用資金或者具體的替代物來(lái)進(jìn)行衡量，因此沒(méi)有將精神利益納入到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍當(dāng)中。例如個(gè)人的“名譽(yù)權(quán)”、“榮譽(yù)權(quán)”等，雖然在法律上有對(duì)應(yīng)的規(guī)定，而且也受到法律的保護(hù)，但是其不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范疇，人們不能將之作為被保險(xiǎn)標(biāo)的物進(jìn)行投保。另外，民法中所規(guī)定的“采光權(quán)”也不能作為益要求進(jìn)行投保。由此可以看出，當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍的規(guī)定與其他的法律規(guī)定存在一定的區(qū)別，會(huì)給法律處理程序過(guò)程帶來(lái)一定的麻煩。

　　2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移相關(guān)規(guī)定存在的問(wèn)題

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移方面的一個(gè)典型問(wèn)題就是沒(méi)有對(duì)利益由于繼承行為而發(fā)生對(duì)應(yīng)轉(zhuǎn)移的行為進(jìn)行規(guī)定。《保險(xiǎn)法》在修訂之后雖然對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了對(duì)應(yīng)的說(shuō)明，但是其都沒(méi)有涉及到由于繼承而發(fā)生的轉(zhuǎn)移問(wèn)題。若依據(jù)《繼承法》中相關(guān)的內(nèi)容，繼承人在開(kāi)始繼承之后將獲得繼承對(duì)象的所有合法財(cái)產(chǎn)。因此，繼承是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移需要處理的問(wèn)題之后。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)中，繼承將導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移。而當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的行為主體意外死亡而需要啟動(dòng)繼承程序時(shí)，繼承人將獲得被繼承人對(duì)應(yīng)的財(cái)產(chǎn)，著其中自然就包括了保險(xiǎn)合同中所涉及的權(quán)利、義務(wù)和保險(xiǎn)事故發(fā)生之后的利益補(bǔ)償。對(duì)此，其他國(guó)際的保險(xiǎn)法規(guī)都認(rèn)定被保險(xiǎn)人死亡之后，保險(xiǎn)利益將自動(dòng)轉(zhuǎn)移給繼承人，對(duì)應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同將持續(xù)有效。但是，我國(guó)的《保險(xiǎn)法》對(duì)該問(wèn)題卻一直沒(méi)有對(duì)應(yīng)的規(guī)定，這也使得保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中存在對(duì)應(yīng)的問(wèn)題。

　　3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅相關(guān)規(guī)定存在的問(wèn)題

　　當(dāng)前，《保險(xiǎn)法》中并沒(méi)有對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利益消滅問(wèn)題進(jìn)行明確規(guī)定。即當(dāng)被保險(xiǎn)人的確因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生造成了經(jīng)濟(jì)利益損失而獲得的保險(xiǎn)利益，也就是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)被保險(xiǎn)標(biāo)的物由于保險(xiǎn)事故發(fā)生而造成經(jīng)濟(jì)損失獲得經(jīng)濟(jì)利益。作為整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同維持效力的重要條件，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的存在至關(guān)重要，若財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅，那么對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)合同自然將自動(dòng)終止。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的消滅將會(huì)因?yàn)椴煌蛩囟霈F(xiàn)對(duì)應(yīng)的消滅狀況。例如，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)對(duì)象獲得對(duì)應(yīng)的經(jīng)濟(jì)利益補(bǔ)償之后，保險(xiǎn)合同將自動(dòng)終止;另外，保險(xiǎn)標(biāo)的物由于保險(xiǎn)合同之外的相關(guān)因素而消滅時(shí)，被保險(xiǎn)人將散失對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)利益要求權(quán)利，保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。但是，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法律中并沒(méi)有對(duì)應(yīng)的規(guī)定，導(dǎo)致在具體的保險(xiǎn)合同操作過(guò)程中存在無(wú)法可以的問(wèn)題，造成了保險(xiǎn)利益糾紛。
　　三、完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益立法的相關(guān)建議

　　1.對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益概念進(jìn)行完善

　　當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中存在著對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范疇的認(rèn)定過(guò)于籠統(tǒng)的現(xiàn)象，因此可以建議將保險(xiǎn)利益于當(dāng)前的《保險(xiǎn)法》總則定義當(dāng)中刪除，同時(shí)在保險(xiǎn)合同當(dāng)中對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的概念進(jìn)行清晰說(shuō)明和認(rèn)定。這樣，就將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩種不同類(lèi)型的保險(xiǎn)進(jìn)行了明確的區(qū)分，有效的減少了兩種性質(zhì)的保險(xiǎn)由于性質(zhì)不同而造成的處理困惑問(wèn)題。而且在對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同進(jìn)行劃分、對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的定義進(jìn)行對(duì)應(yīng)的界定時(shí)，對(duì)利益進(jìn)行更加清晰的界定，可以將之前的“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的”改為“法律所禁止的可確定的經(jīng)濟(jì)利益。”通過(guò)這樣修改之后就對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益以及人身保險(xiǎn)利益進(jìn)行了相對(duì)明確的區(qū)分，從而清晰的將不同性質(zhì)的保險(xiǎn)利益進(jìn)行了清楚的明晰闡述。

　　2.增加設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍相關(guān)規(guī)定

　　可以建議在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)中，考慮到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范疇的認(rèn)定與界定統(tǒng)一與利益兼顧的方式予以準(zhǔn)確確定。當(dāng)在實(shí)際的實(shí)施過(guò)程中可以采用概括或者詳細(xì)例舉的方式進(jìn)行。同時(shí)，在對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益概念的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行合理論述的同時(shí)，通過(guò)對(duì)若干實(shí)例進(jìn)行一一闡述的方式，達(dá)到對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范疇進(jìn)行合理精確定義的目的。例如，在《保險(xiǎn)法》中對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的概念進(jìn)行如下詳細(xì)論述：

　　(1)現(xiàn)有利益。包括但不限于物權(quán)利益、占有利益等。

　　(2)期待利益。包括法律所認(rèn)定的權(quán)利、利益以及最終闡述的期待性質(zhì)的利益，基于合同而闡述的相關(guān)利益，基于事實(shí)而闡述的相關(guān)利益等。

　　(3)責(zé)任利益。包括但不限于合同(違約)中產(chǎn)的責(zé)任、侵權(quán)責(zé)任等。

　　3.對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移規(guī)定的完善

　　對(duì)當(dāng)前《保險(xiǎn)法》中沒(méi)有對(duì)因?yàn)槔^承而導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移情形進(jìn)行具體明確的問(wèn)題，可以在《保險(xiǎn)法》后續(xù)的修訂過(guò)程中對(duì)之予以明確界定。在具體的界定過(guò)程中，可以參考臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》中的第18條內(nèi)容進(jìn)行明確，并將之修改成為“除被保險(xiǎn)人在死亡前對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同另有其他約定之外，繼承人將獲得被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)權(quán)利與義務(wù)要求。”通過(guò)該規(guī)定將能夠?qū)⒇?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的問(wèn)題法律化，處理過(guò)程將有法律可依。

　　4.完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅規(guī)定

　　在《保險(xiǎn)法》后續(xù)的修訂過(guò)程中，可以在保險(xiǎn)合同內(nèi)容不符進(jìn)行詳細(xì)的約束，例如可以將之規(guī)定為“當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的滅失后，保險(xiǎn)利益將消滅。”這其中就包括了上文中所列舉的造成財(cái)產(chǎn)損失的兩項(xiàng)內(nèi)容。其中，當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的物滅失、損壞，保險(xiǎn)人完成保險(xiǎn)利益補(bǔ)償之后將自動(dòng)終止。而自然終止則不必相熟，即保險(xiǎn)合同的有效期超出保險(xiǎn)合同滅失后保險(xiǎn)利益將消滅。

　　四、結(jié)語(yǔ)

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中所涉及到的保險(xiǎn)利益問(wèn)題錯(cuò)綜復(fù)雜，隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所作用社會(huì)環(huán)境的持續(xù)改變，對(duì)應(yīng)的內(nèi)容都需要進(jìn)行及時(shí)的完善和修訂，只有這樣才能保證財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的相關(guān)規(guī)定更加規(guī)范、合法。

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