商業(yè)保險(xiǎn)參與大病保險(xiǎn)的分析論文

　　大病保險(xiǎn)是對(duì)城鄉(xiāng)居民因患大病發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予報(bào)銷(xiāo)，目的是解決群眾反映強(qiáng)烈的“因病致貧、因病返貧”問(wèn)題，使絕大部分人不會(huì)再因?yàn)榧膊∠萑虢?jīng)濟(jì)困境。2012年8月30日，國(guó)家發(fā)展和改革委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人社部、民政部、保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)等六部委《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布，明確針對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保(合)人大病負(fù)擔(dān)重的情況，引入市場(chǎng)機(jī)制，建立大病保險(xiǎn)制度，減輕城鄉(xiāng)居民的大病負(fù)擔(dān)，大病醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例不低于50%。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的：商業(yè)保險(xiǎn)參與大病保險(xiǎn)的分析相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!

　　商業(yè)保險(xiǎn)參與大病保險(xiǎn)的分析全文如下：

　　摘 要：大病保險(xiǎn)是關(guān)系人民群眾生命質(zhì)量的醫(yī)療保障體系，是減輕中國(guó)大病患者醫(yī)療負(fù)擔(dān)的一項(xiàng)重要制度安排?；诠参锲防碚?，對(duì)大病保險(xiǎn)的公共物品屬性進(jìn)行界定，并且運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)理論分析了我國(guó)大病保險(xiǎn)供給體系中引入商業(yè)保險(xiǎn)的必要性，進(jìn)一步以美國(guó)、德國(guó)、英國(guó)三個(gè)典型國(guó)家為例，對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家的三種基本醫(yī)療保險(xiǎn)模式及其商業(yè)參與方式進(jìn)行了闡述和總結(jié)，為我國(guó)發(fā)展大病保險(xiǎn)體系中的商業(yè)參與提出了相應(yīng)的對(duì)策如下：明確大病保險(xiǎn)領(lǐng)域各主體的角色分工;加強(qiáng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管控;建立基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享機(jī)制。

　　經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，我國(guó)覆蓋城鄉(xiāng)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度已經(jīng)初步建立。然而，在重大疾病的保障方面，目前的基本醫(yī)療仍有所缺失。對(duì)于大病患者而言，醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)往往較重，極易出現(xiàn)因病致貧、因病返貧的現(xiàn)象。因此，為進(jìn)一步健全城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保障制度，有效提高重大疾病保障水平，2012年8月，國(guó)家六部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，標(biāo)志著我國(guó)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)新政策正式起錨。

　　一、商業(yè)保險(xiǎn)參與大病保險(xiǎn)的理論分析

　　根據(jù)美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家保羅?薩繆爾森的定義，公共物品應(yīng)是這樣一種物品，即每個(gè)人對(duì)這種物品的消費(fèi)，并不會(huì)導(dǎo)致他人對(duì)該種物品消費(fèi)的減少。公共物品與私人物品相比，有三個(gè)顯著不同的特征：效用的不可分割性、消費(fèi)的非競(jìng)爭(zhēng)性和受益的非排他性。首先，具備效用不可分割性的公共物品應(yīng)是向整個(gè)社會(huì)提供的，全體社會(huì)成員共同受益或聯(lián)合消費(fèi)，不能遵守誰(shuí)付費(fèi)、誰(shuí)受益原則。大病保險(xiǎn)具備效用的不可分割性，因?yàn)榉彩窍碛谢踞t(yī)療保險(xiǎn)的公民都要求投保大病保險(xiǎn)，不存在誰(shuí)付款誰(shuí)受益的問(wèn)題，產(chǎn)品的最終所有權(quán)在政府。

　　其次，消費(fèi)的非競(jìng)爭(zhēng)性是指一個(gè)使用者對(duì)某種物品的消費(fèi)，并不減少其他使用者消費(fèi)該物品的數(shù)量和質(zhì)量。大病保險(xiǎn)也具有這一特征，因?yàn)?，大病保險(xiǎn)的參保人生病后都可以得到醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)，而這并不會(huì)影響其他參保人拿到應(yīng)得的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。再次，受益的非排他性指技術(shù)上無(wú)法將拒絕為之付款的使用者排除在該物品的受益范圍之外。大病保險(xiǎn)作為醫(yī)療保險(xiǎn)的一種，雖然在技術(shù)上確實(shí)存在排他的可能，但就全社會(huì)成員的生命安全來(lái)講，這種技術(shù)排他是不可取的，有悖于社會(huì)發(fā)展的公平原則。結(jié)合以上分析，大病保險(xiǎn)是一種具有效用的不可分割性、消費(fèi)的非競(jìng)爭(zhēng)性以及受益的非排他性的公共物品，而究竟應(yīng)由誰(shuí)來(lái)向社會(huì)公眾供給公共物品，也成為學(xué)界許久以來(lái)一個(gè)爭(zhēng)論不休的問(wèn)題。

　　傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，由于公共物品不同于私人物品的特性，市場(chǎng)在供給公共物品時(shí)存在失靈的問(wèn)題，所以應(yīng)當(dāng)由政府來(lái)提供。然而，市場(chǎng)在供給公共物品時(shí)產(chǎn)生的“市場(chǎng)失靈”，并不意味著總能依靠政府得到很好的解決。從政府自身來(lái)講，一方面，政府內(nèi)部官僚組織的特性，往往使得其在供給公共物品時(shí)缺乏效率;另一方面，政府及其組織人員雖然按照公共利益和經(jīng)濟(jì)社會(huì)需求來(lái)提供公共物品，但他們也是理性的“經(jīng)濟(jì)人”，為了自身利益的最大化同樣可能會(huì)濫用權(quán)力，甚至產(chǎn)生“尋租”行為。

　　從公眾需求角度分析，公共物品也有必要引入市場(chǎng)供給，因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)中的某些消費(fèi)者對(duì)公共物品的需求，是具有一定的超前性或超額性的。對(duì)于這部分超額需求，單憑政府的力量難以滿足，因?yàn)檎┙o的公共物品，主要是用來(lái)滿足全體社會(huì)成員或多數(shù)社會(huì)成員的最基本的公共需求的。當(dāng)部分成員無(wú)法通過(guò)政府所提供的公共物品滿足自身需求時(shí)，他們就會(huì)選擇“直接付費(fèi)”方式，即通過(guò)市場(chǎng)交易來(lái)滿足其超額公共需求，這也就為公共物品的市場(chǎng)供給提供了可能性，因?yàn)榇藭r(shí)這類(lèi)公共物品的邊際收益大于邊際成本，營(yíng)利組織介入其供給符合自身的“經(jīng)濟(jì)人”動(dòng)機(jī)。

　　在超額需求的驅(qū)使下，營(yíng)利組織通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)入到公共物品的供給行列，再經(jīng)過(guò)一系列價(jià)格與競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的作用，既能彌補(bǔ)市場(chǎng)中超額公共需求的供給不足，也能在此過(guò)程中實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)。而在社會(huì)資源的有效配置方面，隨著人類(lèi)文明的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)社會(huì)高速發(fā)展，政府需要提供的公共物品范圍不斷增加，使得政府難以配置有限的資源滿足各方面的需求。同時(shí)，隨著市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)展與完善，政府大包大攬一切公共物品供給的做法，不僅會(huì)導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)政府產(chǎn)生嚴(yán)重依賴，還將抑制市場(chǎng)供給和發(fā)展的空間，使一些原本已具備供給者條件的企業(yè)難以進(jìn)入消費(fèi)市場(chǎng)，這樣無(wú)益于資源的整合及優(yōu)化配置。

　　因此，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，政府與市場(chǎng)都不可能依靠單一的力量保證公共產(chǎn)品的有效供給，而應(yīng)該通過(guò)相互合作、相互補(bǔ)充，發(fā)揮合力，來(lái)彌補(bǔ)“市場(chǎng)失靈”和“政府失靈”的缺陷，這樣才有可能實(shí)現(xiàn)公共產(chǎn)品的有效供給。所以，針對(duì)大病保險(xiǎn)這種公共產(chǎn)品，嘗試引入商業(yè)保險(xiǎn)參與到大病醫(yī)療保險(xiǎn)的供給之中，將有助于促進(jìn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)公平性與效率性的提高。

　　二、商業(yè)保險(xiǎn)參與大病保險(xiǎn)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

　　發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已探索出相對(duì)成熟的適合各自國(guó)情的醫(yī)療保險(xiǎn)體系，在大病保險(xiǎn)方面也積攢了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)發(fā)展我國(guó)大病保險(xiǎn)體系有借鑒意義。根據(jù)商業(yè)保險(xiǎn)在醫(yī)療保險(xiǎn)體系中所起到的不同作用，發(fā)達(dá)國(guó)家醫(yī)保體系主要有三種典型模式：商業(yè)健康保險(xiǎn)模式(如美國(guó))、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式(如德國(guó))、國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)模式(如英國(guó))。以下分別以三種典型模式的代表國(guó)家為例，簡(jiǎn)要介紹其運(yùn)作情況。

　　1.美國(guó)：商業(yè)健康保險(xiǎn)模式

　　美國(guó)是發(fā)達(dá)市場(chǎng)主導(dǎo)下的商業(yè)健康保險(xiǎn)模式的典型國(guó)家，其醫(yī)療保險(xiǎn)體系的主體基于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的私人醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)，主要通過(guò)多數(shù)公民的自愿參與以獲得健康保險(xiǎn)，政府只負(fù)責(zé)醫(yī)療照顧65歲以上的老人、貧困線以下的窮人、急診病人以及其他特殊人群。美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體系由政府醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃、非營(yíng)利性醫(yī)療保險(xiǎn)組織、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和管理式醫(yī)療保險(xiǎn)四部分組成，其中商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋了超過(guò)60%的美國(guó)人口，主要由雇主為雇員購(gòu)買(mǎi)。

　　同時(shí)，美國(guó)政府也鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與政府醫(yī)療保障計(jì)劃的運(yùn)營(yíng)管理服務(wù)，從20世紀(jì)90年代至今，美國(guó)已經(jīng)有一半的州政府將其主辦的醫(yī)療救助、醫(yī)療看護(hù)項(xiàng)目的理賠、結(jié)算等環(huán)節(jié)委托給商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦。在保障大病方面，美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體系中雖沒(méi)有專(zhuān)門(mén)設(shè)置重大疾病保險(xiǎn)，但其醫(yī)療保險(xiǎn)制度中設(shè)定個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)封頂線、降低個(gè)人自付比、開(kāi)展醫(yī)療救助等措施均體現(xiàn)了保障大病的設(shè)計(jì)原則。不過(guò)在面對(duì)那些條件差、收入低的居民投保時(shí)，美國(guó)這種以營(yíng)利為目的的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，還是不可避免地顯示出其公平性差的弊病。

　　2.德國(guó)：社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式

　　社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式是將政府和市場(chǎng)的作用加以結(jié)合，政府以法律的形式強(qiáng)制介入醫(yī)療保障，德國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)體制正是采用這種社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)方式來(lái)覆蓋全體國(guó)民。德國(guó)的《社會(huì)保險(xiǎn)法典》確立了以“法定醫(yī)保為主，私人醫(yī)保為輔”的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系，要求雇主和雇員按照一定比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，再由依法設(shè)定的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為“第三方支付”組織，代表參保人向提供醫(yī)療服務(wù)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人支付醫(yī)療費(fèi)用。自2007年開(kāi)始，所有的德國(guó)人都必須參加醫(yī)療保險(xiǎn)，到目前法定醫(yī)保覆蓋的人群已達(dá)總?cè)丝诘?0%，而購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的人群僅占其中的10%。不難看出，在德國(guó)，法定醫(yī)療保險(xiǎn)是其醫(yī)療保險(xiǎn)體系的主體，而商業(yè)健康保險(xiǎn)只是處于補(bǔ)充或替代的位置。

　　3.英國(guó)：國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)模式

　　英國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)體系是典型的國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)模式，即由政府通過(guò)稅收籌集醫(yī)療基金，將這些基金用于創(chuàng)辦醫(yī)療機(jī)構(gòu)，所建公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)來(lái)源全部來(lái)自政府支持，保證向本國(guó)居民提供無(wú)償?shù)尼t(yī)療服務(wù)。英國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體系由英國(guó)國(guó)民衛(wèi)生服務(wù)體系(NHS)、社會(huì)醫(yī)療救助、商業(yè)健康保險(xiǎn)三部分構(gòu)成，其中作為當(dāng)今世界最著名的國(guó)家醫(yī)療保障模式，覆蓋率達(dá)到99%的NHS，在運(yùn)行幾十年后，也顯露出包括缺乏績(jī)效激勵(lì)機(jī)制，醫(yī)院工作效率低下，醫(yī)療服務(wù)等候時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，醫(yī)療矛盾尖銳等缺點(diǎn)。

　　為此，英國(guó)政府也開(kāi)始努力探索并嘗試NHS的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，采取政府購(gòu)買(mǎi)商業(yè)服務(wù)的方式，允許符合條件的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與管理NHS，并對(duì)商保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審查，保證其資質(zhì)和提供的服務(wù)相匹配。這樣一來(lái)，英國(guó)所實(shí)行全民保險(xiǎn)為核心的國(guó)家醫(yī)保制度，保證了大病患者看病無(wú)后顧之憂，不會(huì)導(dǎo)致因病致貧，而另一方面高收入人群對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)所提出的更高需求也可以通過(guò)自愿選擇商業(yè)健康保險(xiǎn)來(lái)解決。

　　三、商業(yè)保險(xiǎn)參與大病保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

　　1.明確大病保險(xiǎn)領(lǐng)域各主體的角色分工，合理發(fā)揮政府與市場(chǎng)作用，完善政府管理監(jiān)督機(jī)制

　　首先，在引入商保機(jī)構(gòu)參與到大病保險(xiǎn)體系中時(shí)，要保證政府的主導(dǎo)地位不動(dòng)搖。其次，科學(xué)合理定位大病保險(xiǎn)各主體其角色分工，因地制宜，發(fā)展最適合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)、人口、發(fā)展水平的保險(xiǎn)模式，對(duì)于降低風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化資源配置、提高醫(yī)保水平等具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。最后，政府一方面要完善頂層設(shè)計(jì)，制定更完備的大病保險(xiǎn)政策，對(duì)其中籌資水平、保障范圍、支付方式等關(guān)鍵問(wèn)題加以明確界定;另一方面，要對(duì)大病保險(xiǎn)體系中的商業(yè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)作過(guò)程加以有效監(jiān)督約束，切實(shí)保障基金安全和參保人權(quán)益。

　　2.加強(qiáng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管控，促進(jìn)大病保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展

　　一方面政府需在進(jìn)入機(jī)制上嚴(yán)格把關(guān)，健全大病保險(xiǎn)招標(biāo)制度，規(guī)范招標(biāo)程序，對(duì)有意進(jìn)入的商保機(jī)構(gòu)，全面審核其經(jīng)營(yíng)資質(zhì)和管理績(jī)效，對(duì)其投標(biāo)行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，嚴(yán)禁不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，保證招投標(biāo)流程公平公正。另一方面完善商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制，對(duì)大病保險(xiǎn)市場(chǎng)的退出條件做出明確規(guī)定，采取有效的激勵(lì)懲罰措施，對(duì)經(jīng)營(yíng)不好、信用不佳的保險(xiǎn)公司要建立市場(chǎng)退出機(jī)制，以維護(hù)大病保險(xiǎn)市場(chǎng)的適度競(jìng)爭(zhēng)與良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　3.探索建立基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享機(jī)制

　　整合相關(guān)行業(yè)醫(yī)療數(shù)據(jù)資源，建立我國(guó)疾病發(fā)生數(shù)據(jù)庫(kù)和醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)庫(kù)。支持商業(yè)保險(xiǎn)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的制約機(jī)制，有效解決醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控難題。探索建立一套科學(xué)規(guī)范的商業(yè)健康保險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，對(duì)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行有效監(jiān)督管理，從而使大病保險(xiǎn)體系中的商業(yè)健康保險(xiǎn)走向良性循環(huán)軌道。