金融專業(yè)論文：淺析創(chuàng)新滿足農(nóng)村金融需求
金融專業(yè)論文：淺析創(chuàng)新滿足農(nóng)村金融需求
農(nóng)村金融的準(zhǔn)確定義是研究和解決農(nóng)村金融發(fā)展問題的首要前提。文獻(xiàn)分析發(fā)現(xiàn)，雖然農(nóng)村金融在我國歷史悠久，但“‘農(nóng)村金融’作為一個概念被廣泛運(yùn)用，是十一屆三中全會以后的事”。并且長期以來，在“金融，即貨幣資金的融通”的主流金融觀[i]基礎(chǔ)上，“農(nóng)村金融”的內(nèi)涵似乎只要給“金融”冠以“農(nóng)村”就能自然地被定義出來。以下是學(xué)習(xí)啦小編今天為大家精心準(zhǔn)備的金融專業(yè)論文范文：淺析創(chuàng)新滿足農(nóng)村金融需求。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!
淺析創(chuàng)新滿足農(nóng)村金融需求全文如下：
我國正由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，土地流轉(zhuǎn)加速，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、規(guī)?；厔菝黠@，一大批種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場不斷涌現(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展鏈條逐步，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織不斷擴(kuò)容，農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村中小企業(yè)呈良好發(fā)展態(tài)勢。這一新常態(tài)給農(nóng)村金融支持提出了新的要求和挑戰(zhàn)，同時也為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了機(jī)遇。
一、當(dāng)前農(nóng)村金融需求特點
第一，信貸資金需求仍是主要需求。
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)構(gòu)成的復(fù)雜化及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展使得農(nóng)村信貸資金需求主體逐漸增多;隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條的不斷延仲，農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營領(lǐng)域拓展、規(guī)模擴(kuò)大，信貸資金需求額度逐漸變大，生產(chǎn)性信貸資金期限要求;隨著新農(nóng)村建設(shè)及城鄉(xiāng)一體化步伐的加快，農(nóng)村居民住房按揭貸款、購車消費貸款、大宗物品消費貸款等消費信貸需求增強(qiáng)，消費信貸發(fā)展?jié)摿^大。
第二，資金結(jié)算需求仍是基本需求。
其一，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對結(jié)算方式要求越來越多，票據(jù)(包括支票、銀行匯票、銀行本票、商業(yè)匯票)、ATM、PO S機(jī)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等結(jié)算方式成為其結(jié)算的主渠道。其二，銀行卡功能需求逐漸變寬。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體需要針對農(nóng)村居民、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村工商戶、企業(yè)等發(fā)放具有融資功能的貸記卡，將政府有關(guān)惠農(nóng)補(bǔ)貼資金也直接由銀行卡結(jié)算，以及開發(fā)更適合“三農(nóng)”需要的特色服務(wù)功能(如農(nóng)民工卡等)，對農(nóng)村結(jié)算提出新的高標(biāo)準(zhǔn)的要求。
第三，新時期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)村金融提出了新的需求。
其一，資產(chǎn)保值增值需求。隨著收入的增加，農(nóng)村居民手頭有了一定的閑置資金，資產(chǎn)保值增值需求逐漸強(qiáng)烈，對農(nóng)業(yè)保險、理財、金融投資服務(wù)的需求不斷增加。其二，發(fā)行債券融資需求。由于銀行信貸資金一般期限比較短，再加上受信貸政策及信貸條件的制約，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織在從銀行申請貸款受限的情況下，逐漸有了發(fā)行企業(yè)債券直接融資的需求，一些龍頭企業(yè)甚至有上市融資的需求。
二、農(nóng)村金融存在的問題
第一，金融市場城鄉(xiāng)分割，對農(nóng)村金融發(fā)展形成抑制，農(nóng)村資金隱性外流問題突出，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“資金池”不滿。
中國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的二元結(jié)構(gòu)在金融市場也有明顯的表現(xiàn)。城鄉(xiāng)金融服務(wù)相對獨立，資金運(yùn)行不能實現(xiàn)良性互動，金融資源不能有效配置，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在農(nóng)村吸收了大量的資金，卻因農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體具有規(guī)模較小、風(fēng)險較大、缺乏抵質(zhì)押物等特征，難以符合商業(yè)銀行信貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)要求，大量資金從農(nóng)村流向城市，導(dǎo)致農(nóng)村資金不足。
第二，農(nóng)村金融體制改革不到位，市場競爭機(jī)制不能有效發(fā)揮，農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“動力”不足。
雖然我國近幾年加大了農(nóng)村金融體制改革的步伐，但還未真正實現(xiàn)農(nóng)村金融市場的自由競爭，農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持還有待提高。從服務(wù)農(nóng)村的主要金融主體來看，農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部”目前僅處于試點階段，尚未在全國范圍內(nèi)全面推開，沒有設(shè)立“三農(nóng)事業(yè)部”的農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)仍沒有足夠的貸款審批權(quán)，仍不能對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行有效支持。農(nóng)村信用社改革仍沒有到位，沒有真正和農(nóng)民之間在所有制和產(chǎn)權(quán)關(guān)系上取得實質(zhì)上的聯(lián)系;同時部分農(nóng)村信用社改制成農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行，在實際服務(wù)上存在去“三農(nóng)”化傾向，資金的逐利性和對農(nóng)村金融風(fēng)險的規(guī)避削弱了其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。
第三，農(nóng)村金融市場體系建設(shè)不夠完善，缺位現(xiàn)象凸顯，農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“功能”不全。
農(nóng)村對新的金融業(yè)務(wù)的需求規(guī)模小且較為分散，金融組織因無法實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)而影響其在農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立。主要表現(xiàn)為:一是農(nóng)村金融市場上證券公司、期貨公司、金融信托機(jī)構(gòu)、投資基金、汽車貸款公司等機(jī)構(gòu)長期缺位，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體投資、融資、生產(chǎn)、消費等活動的開展，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。二是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢，由于《農(nóng)業(yè)保險法條例》頒布時間較短、農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險較大等原因，政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)品種較少且規(guī)模較小，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險在大部分農(nóng)村地區(qū)根本沒有開展。由于缺乏必要的保險，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體投資投產(chǎn)積極性不高，農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)及準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)放貸積極性也不高。
第四，農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)，農(nóng)村金融產(chǎn)品設(shè)計有待提高，農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“手段”不硬。
雖然近幾年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出了一些諸如農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、惠農(nóng)卡貸款等適合農(nóng)村的產(chǎn)品，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對于創(chuàng)新缺乏全面競爭意識和必要的科技支撐，因此在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上還存在著許多不盡如人意的地方。大型商業(yè)銀行各類金融產(chǎn)品由其總行或省以上分行設(shè)計制定，農(nóng)村的縣級支行沒有產(chǎn)品設(shè)計權(quán)，產(chǎn)品不可能適合每一區(qū)域的實際，許多產(chǎn)品因“水土不服”而被長期擱置;農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)雖然有自主創(chuàng)新的權(quán)利，但由于其缺乏高素質(zhì)的產(chǎn)品設(shè)計專業(yè)人才，也沒有必要的創(chuàng)新技術(shù)科技條件支撐，再加上缺乏創(chuàng)新激勵機(jī)制、合作機(jī)制、保障機(jī)制等，產(chǎn)品創(chuàng)新仍處于低層次復(fù)制階段，創(chuàng)新主要局限于對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和更新，在為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面比較欠缺，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展明顯不足，缺乏品牌性、特色性的“拳頭”產(chǎn)品;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新也受到客觀條件的限制，如林權(quán)質(zhì)押貸款、土地流轉(zhuǎn)貸款、宅基地使用權(quán)抵押貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品，就因相關(guān)法律法規(guī)及政策的限制而難以全而開展。
三、政策建議
第一，政府應(yīng)充分發(fā)揮政策導(dǎo)向作用，加快城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，改善城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)，但不可過分直接干預(yù)，保證農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的良性互動發(fā)展。
其一，加大政策引導(dǎo)和政策“松綁”，不斷推動農(nóng)村金融市場體系建設(shè)，推動各金融機(jī)構(gòu)及金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入和繁榮農(nóng)村金融市場。充分發(fā)揮財政補(bǔ)貼的作用，通過建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償基金、財政優(yōu)惠補(bǔ)貼基金和農(nóng)村金融發(fā)展基金，鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
其二，進(jìn)一步優(yōu)化和改善民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的環(huán)境和條件，以低門檻、嚴(yán)監(jiān)管、強(qiáng)自律為原則，鼓勵農(nóng)村民間資本更多地進(jìn)入農(nóng)村金融市場。同時盡快明確小額貸款公司、農(nóng)民資金互助社等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的“金融機(jī)構(gòu)”性質(zhì)，讓它們享受農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的各項優(yōu)惠政策，并做好其后續(xù)資金的補(bǔ)充規(guī)定工作，真正讓其發(fā)揮正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充作用，增強(qiáng)農(nóng)村金融的競爭與合作。
其三，加快農(nóng)村林權(quán)、土地、宅基地等的登記流轉(zhuǎn)改革，真正讓農(nóng)民手中的資產(chǎn)“動”起來，能夠作為抵押質(zhì)押物進(jìn)行貸款，取得信貸資金支持。
第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快金融創(chuàng)新，積極轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，真正為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供特色化“量體裁衣”式的服務(wù)。
一是實施信貸創(chuàng)新，對信貸管理方式進(jìn)行創(chuàng)新，信用方式、擔(dān)保方式、抵押質(zhì)押方式綜合運(yùn)用，要增大農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)的信貸審批權(quán)和自主發(fā)放權(quán)，真正建立符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體實際的信貸方式。此外要對信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，緊跟農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢需要，推出“基地+公司+農(nóng)戶”貸款、“公司+專業(yè)合作社+基地+農(nóng)戶”貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、土地流轉(zhuǎn)貸款等多種適合“三農(nóng)”的信貸產(chǎn)品，并將這些信貸產(chǎn)品做深、做細(xì)、做實、做強(qiáng)。
二是實施支付結(jié)算創(chuàng)新，加快農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，擴(kuò)大大額支付系統(tǒng)的覆蓋面，疏通匯劃渠道;進(jìn)一步拓展銀行卡的各項功能，以方便農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的支付結(jié)算;進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境，廣泛布放POS機(jī)、ATM、OTM，加強(qiáng)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點建設(shè)和“支付結(jié)算村村通”工程建設(shè)，使農(nóng)村居民足不出村就可享受到現(xiàn)代金融服務(wù)。
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