法律專業(yè)5000字碩士畢業(yè)論文(2)
法律5000字畢業(yè)論文篇3：《淺談互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險》
在如今互聯(lián)網(wǎng)時代的推進作用下，金融領(lǐng)域正逐漸發(fā)生著深刻的變革，在當(dāng)前金融抑制、金融行業(yè)同質(zhì)化競爭以及互聯(lián)網(wǎng)金融法律不全等現(xiàn)實環(huán)境中，金融行業(yè)得到了前所未有的飛速發(fā)展。金融創(chuàng)新作為驅(qū)動金融行業(yè)發(fā)展的前進動力，通過與互聯(lián)網(wǎng)的充分結(jié)合，金融行業(yè)又形成了一種新型的生態(tài)環(huán)境。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式迅速席卷了整個中國，成為了現(xiàn)代金融行業(yè)里的一種新型金融模式，同時也打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的生態(tài)平衡。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融常見的法律風(fēng)險種類
對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所存在的法律風(fēng)險可分為商業(yè)信息泄露風(fēng)險、隱私侵犯風(fēng)險、借貸風(fēng)險、非法集資風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)直銷風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣風(fēng)險等多種類型。
(一)商業(yè)泄密隱藏的法律風(fēng)險
對于網(wǎng)貸平臺來說優(yōu)質(zhì)的借款人就是其核心競爭力的體現(xiàn)，而P2P網(wǎng)貸平臺為了使信息得到平衡，通常會在網(wǎng)上會發(fā)布一些優(yōu)質(zhì)借款人的具體營業(yè)信息，以獲得更多投資人和出借人的信任，這樣以來，網(wǎng)貸平臺無意間就泄露了自己的商業(yè)信息，同時也給其他的競爭者提供了寶貴的信息。
(二)侵犯隱私隱藏的法律風(fēng)險
這種風(fēng)險主要存在于互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者和投資者之間。下面將通過一個案例來進行分析，2013年上半年，據(jù)部分網(wǎng)友反映支付寶有一些用戶的個人信息(如姓名、手機號碼、余額等)在谷歌網(wǎng)站上被曝出。經(jīng)過相關(guān)調(diào)查后支付寶回應(yīng)，“支付寶對相關(guān)的個人信息已經(jīng)加強了安全防護，在正常情況下所有的搜索引擎都不能夠再抓取到支付寶的用戶信息，出現(xiàn)這場事故也不排除是因少數(shù)用戶主動將自己的個人信息發(fā)布到公共網(wǎng)絡(luò)上的緣故。”在如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展膨脹的時代，借助大數(shù)據(jù)的手段雖然可以幫助金融業(yè)挖掘出更多具有價值意義的信息，但在一定程度上這也與個人隱私保護形成了巨大的沖突。在2014年《消費者權(quán)益保護法》修訂以后，更加明確提出對個人隱私和公民信息保護的法律規(guī)定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對保護消費者以及投資方的個人信息和隱私具有法律責(zé)任，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)泄露個人信息和隱私的情況，法律部門會嚴格的追究其責(zé)任，并進行嚴厲的處罰。
(三)借貸之間存在的法律風(fēng)險
這種風(fēng)險主要是由于借貸之間利率比較大時產(chǎn)生的，據(jù)網(wǎng)貸第三方服務(wù)平臺在2013年對所有網(wǎng)貸平臺的數(shù)據(jù)進行了統(tǒng)計分析，其中將近35%的網(wǎng)貸平臺每年的收益增長率超出了23.5%。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，民間借貸雖然可以在銀行利率的基礎(chǔ)上適當(dāng)增加自己的利率，但也不得超過普通銀行同類型貸款利率的四倍，一旦借貸利率超過法律限度，超出部分將不會受到法律的保護。因此對于網(wǎng)貸平臺的高利率約定將存在不可兌現(xiàn)的法律風(fēng)險，同時這也在一定程度上構(gòu)成的違法行為。
(四)非法集資隱藏的法律風(fēng)險
非法集資主要表現(xiàn)為一些網(wǎng)貸平臺采用秒標(biāo)或天標(biāo)的形式為自己的母公司融資，這些情況通常會在一些剛上線的平臺上表現(xiàn)尤為明顯。對于那些沒有資格吸收資金的網(wǎng)貸平臺在未得到相關(guān)監(jiān)管部門批準(zhǔn)時，常常冒著法律風(fēng)險來進行非法集資。另外眾籌平臺也存在著一些變相的撈取大眾資金的法律風(fēng)險，其主要表現(xiàn)為以下幾個特征：1.在法律上沒有獲取資金的資格;2.通過一些網(wǎng)站媒體對公眾進行融資宣傳;3.向大家承諾一段時間以后會有豐厚回報;4.融資對象沒有特定標(biāo)準(zhǔn)。而這些犯罪行為往往都是以非法占有為目的對公眾進行集資詐騙，不顧及法律后果。
(五)互聯(lián)網(wǎng)直銷潛藏的法律風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟主要用刺激網(wǎng)民眼球的方式來達到營銷的目的，因此它也經(jīng)常被稱為眼球經(jīng)濟，許多互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)在業(yè)務(wù)擴展到金融業(yè)以后，其銷售模式多少也會觸及到法律的邊線。例如百度在2013年年底就打著零風(fēng)險的口號，大力的推行百發(fā)基金這個項目。從銷售宣傳形式上來看這些互聯(lián)網(wǎng)基金在一定程度上與現(xiàn)行的銷售法規(guī)和證券基金法都產(chǎn)生了明顯的沖突，而在有關(guān)法律規(guī)定中也明確指出，任何銷售機構(gòu)都不能向投資者承諾基金的收益，也不能打著基金沒有風(fēng)險和100%安全等禁用口號。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律當(dāng)前面臨的管控問題
(一)創(chuàng)新發(fā)展的管理政策面臨著不可預(yù)測的風(fēng)險
在如今互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊的環(huán)境下，國內(nèi)多家銀行都開始對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了嚴密的布局。但這些過程也促使了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從中也獲得了不少豐厚的利益。與此同時，這也為有些銀行帶來了政策方面的風(fēng)險，讓它們在市場競爭中逐漸失去優(yōu)勢。一方面在政策上缺少了支持，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通常會利用自己的技術(shù)優(yōu)勢，向碎片化理財?shù)姆较蜻M軍，并結(jié)合消費理念將業(yè)務(wù)范圍擴大到金融行業(yè)，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展。而商業(yè)銀行在多重政策的監(jiān)管之下，在經(jīng)營許可、客戶認可以及市場準(zhǔn)許等多方面都受到了強烈的管控，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新領(lǐng)域失去了很多競爭機會。另一方面監(jiān)管部門對自己的職能任務(wù)分工不明，由于監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的理財、電商以及實時通信等多種創(chuàng)新業(yè)務(wù)認識并不明確，而導(dǎo)致有關(guān)部門采取的監(jiān)管措施也十分不合理，此外對業(yè)務(wù)的重疊部分，監(jiān)管部門也存在監(jiān)管不到位的現(xiàn)象。
(二)轉(zhuǎn)型過程面臨著法律落后的風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的各種問題因法律法規(guī)滯后，導(dǎo)致無法及時的解決。其中突出的表現(xiàn)為：其一，相關(guān)的法律規(guī)定還沒有推出，大多數(shù)監(jiān)管部門仍然沿襲傳統(tǒng)的監(jiān)管方法對現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管，其中的依據(jù)也多半是適用性的法律條文。另外由于監(jiān)管法律在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的制定意圖、權(quán)利義務(wù)以及責(zé)任后果方面相比于金融領(lǐng)域都有極大的差異，所以監(jiān)管部門在處罰互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)違法的行為時也難以做到公正的處理，其二，相關(guān)的法律規(guī)定難以實施，雖然在《消費者權(quán)益保護法》中提到了有關(guān)網(wǎng)絡(luò)交易和金融銷售的管理措施，在其規(guī)章制度中僅僅只是強調(diào)了一些交易規(guī)則，對網(wǎng)絡(luò)金融方面并未提出一些具體的保護方案。致使客戶和銀行信息都得不到充分的保護，如今互聯(lián)網(wǎng)金融具有十分廣闊的業(yè)務(wù)范圍，而現(xiàn)有的網(wǎng)銀信息保護制度已經(jīng)無法覆蓋這些開放性的業(yè)務(wù)，因此電子金融領(lǐng)域缺乏統(tǒng)一的認證標(biāo)準(zhǔn)，缺少對法律文件和網(wǎng)絡(luò)用戶身份識別認證的完善系統(tǒng)。
(三)互聯(lián)網(wǎng)與金融的疊加風(fēng)險對控制體系的沖擊
由于《商業(yè)銀行法》對金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理已經(jīng)提出了明確的規(guī)定，這也使得風(fēng)險控制在外部監(jiān)管和內(nèi)部控制之間形成了相對比較完整的體系，從而為商業(yè)銀行的金融安全提供了良好的保障。但由于金融與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自身的結(jié)構(gòu)特點和操縱模式以及信用監(jiān)管機制帶來的影響，使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路上面臨著各種風(fēng)險挑戰(zhàn)，對于信息化銀行的管控要求來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范制度已經(jīng)不能再為銀行的安全做出保障，所以現(xiàn)在急需健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的管理控制體系。
三、對互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的預(yù)防措施
為了讓投資者的權(quán)益得到合法的保護，使市場秩序得到穩(wěn)定，必須加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。同時考慮到當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融與監(jiān)管法律的不對稱現(xiàn)象，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險提出了幾條預(yù)防控制措施。
(一)實施互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可制度
目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主要采用的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式，其中監(jiān)管主體眾多，導(dǎo)致監(jiān)管效率提不上來，因此在不斷加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過程中，還需要各監(jiān)管部門之間積極地配合、溝通工作，另外對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有關(guān)業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門還可以實施第三方支付許可證、中間業(yè)務(wù)許可證以及基金銷售許可證等準(zhǔn)入制度，進而使消費者得到相應(yīng)的知情權(quán)，加強社會群體對互聯(lián)網(wǎng)金融機制監(jiān)管。此外對p2p融資平臺和第三方支付平臺的運作形式和資金去向還需要進行嚴格的控制，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展之后，再適當(dāng)?shù)姆艑捚錅?zhǔn)行條件。
(二)建立互聯(lián)網(wǎng)金融的征信制度
根據(jù)中國人民銀行近幾年所公布的一系列管理規(guī)定，可以看出它們對金融機構(gòu)的監(jiān)管工作十分重視，同時對支付機構(gòu)的監(jiān)管工作也正在不斷的進行強化處理，而這些文件中的有關(guān)規(guī)定也需要通過不斷的進行革新和完善，使復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)反洗錢工作能夠得到充分的體現(xiàn)。因此我們需要為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立一套比較完善的征信制度，并建立一個信用數(shù)據(jù)庫來綜合分析p2p融資和第三方支付平臺上所有交易人的交易數(shù)據(jù)。同時還要聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與銀行機構(gòu)，使資金的存管權(quán)交與第三方管理。同時對于反洗錢調(diào)查工作還要單獨建立一個有效的數(shù)據(jù)庫，針對一些大額度、復(fù)雜以及跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融交易數(shù)據(jù)逐個的進行排查，嚴厲的打擊有關(guān)洗錢的犯罪活動。
(三)制定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度和行業(yè)準(zhǔn)則
在對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范過程中，需要充分的結(jié)合政府監(jiān)管和行業(yè)規(guī)定，以促進互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)安全穩(wěn)定的發(fā)展。而政府在界定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的經(jīng)營范圍時也需要制定一些監(jiān)管制度，給網(wǎng)絡(luò)金融制定一個規(guī)范的國家標(biāo)準(zhǔn)，從而是市場經(jīng)濟能夠有一個良好的競爭環(huán)境。為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益制定合理有效的法律法規(guī)，并建立相關(guān)的保護協(xié)會和維權(quán)機構(gòu)，然后不斷的健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的控制體系，倡導(dǎo)群眾多建立一些行業(yè)協(xié)會和自律機構(gòu)，給消費者提供有力的法律保障。例如在2013年就有多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)合成立了一個千人俱樂部，還針對身份識別、資金安全、消費者保護、合法經(jīng)營以及金融風(fēng)險控制方面發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)搭建了一個完善的管理體系。
(四)健全互聯(lián)網(wǎng)金融責(zé)任追究機制
相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)在的法律制度加強對客戶信息的保護。對于那些資產(chǎn)龐大的p2p網(wǎng)貸以及眾籌平臺，由于其牽動著整個社會的利益，因此需要在當(dāng)?shù)氐膱?zhí)法部門進行備案，并在公安部門提取相關(guān)的備案證明，從而使企業(yè)自身得到國家信息安全部門的安全保護。同時還應(yīng)該加強對互聯(lián)網(wǎng)金融投資的安全教育工作，讓投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融有一個全面的認知，逐漸增強他們的風(fēng)險意識及自我保護能力，對集體訴訟和多元糾紛等各種調(diào)解機制進行優(yōu)化，并將責(zé)任制度簡化落實，為投資者的合法權(quán)益提供了良好的保障。
四、總結(jié)
互聯(lián)網(wǎng)金融理論在一定程度上不僅使金融行業(yè)的交易結(jié)構(gòu)發(fā)生巨大的改變，而且也為以后的金融發(fā)展奠定了良好的發(fā)展基石?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在逐步趨近于金融民主和惠民金融過程中，也給互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制的創(chuàng)立帶來了巨大的挑戰(zhàn)，因此我們應(yīng)當(dāng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的實際發(fā)展需求，逐漸完善互聯(lián)網(wǎng)金融的管理體制，并積極地探索新型的互聯(lián)網(wǎng)金融體制，對系統(tǒng)可能產(chǎn)生的各種金融風(fēng)險做出合理的評估和控制，再運用有效的法律手段逐步完善信息的核查制度，為金融消費者提供合法的權(quán)益保障，同時也為互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體制提供了良好的基礎(chǔ)建設(shè)，并促進未來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。
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