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電大法律專業(yè)論文發(fā)表

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  法律專業(yè)要求掌握本專業(yè)所必需的基礎(chǔ)理論、基本知識(shí)和基本技能;熟悉我國(guó)主要法律、法規(guī)以及有關(guān)的方針政策,具有一定的分析和解決法律實(shí)際問題的能力。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于電大法律專業(yè)論文發(fā)表的內(nèi)容,歡迎大家閱讀參考!

  電大法律專業(yè)論文發(fā)表篇1

  淺析網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律適用問題

  摘要:隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子金融業(yè)的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛。然而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易大多依據(jù)保險(xiǎn)雙方的協(xié)議進(jìn)行,存在著較大風(fēng)險(xiǎn),故此應(yīng)當(dāng)構(gòu)建起網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律制度,以解決網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)所存在的問題。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)聯(lián)系的緊密性為將傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)提供了可能。本文從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā),分析保險(xiǎn)法律制度和保險(xiǎn)協(xié)議的區(qū)別以及法律制度的不可替代性,通過成本-收益的方法來研究保險(xiǎn)法律規(guī)范適用到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的必要性、可行性及其效果,從而探究如何將現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)以解決其當(dāng)前存在的問題。

  關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn);保險(xiǎn)法律制度;交易成本

  一、保險(xiǎn)發(fā)展的保障:法律還是協(xié)議

  由于法律制度滯后,在我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間進(jìn)行交易大多是依據(jù)自定的保險(xiǎn)協(xié)議來進(jìn)行。協(xié)議雖然具有靈活性強(qiáng)、效率性高的特點(diǎn),卻難以適應(yīng)保險(xiǎn)行業(yè)較高的專業(yè)性、規(guī)范性、強(qiáng)制性、社會(huì)性的特點(diǎn),因而構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律制度十分必要。

  第一,在簽約成本方面,成本的內(nèi)容主要是交易關(guān)系的達(dá)成,保險(xiǎn)法律制度是基于保險(xiǎn)這一商業(yè)活動(dòng)所制定的專門性法律法規(guī),自然對(duì)保險(xiǎn)的簽約過程有著明確的規(guī)定,而協(xié)議則是基于保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的協(xié)商所達(dá)成,這種因人而異的協(xié)議缺乏專業(yè)性和規(guī)范性,從而引發(fā)惡意競(jìng)爭(zhēng),不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)行。

  第二,在履約成本方面,成本內(nèi)容主要是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。一項(xiàng)法律制度制定的目的之一即是對(duì)規(guī)范的對(duì)象所享有的權(quán)利和負(fù)有的義務(wù)進(jìn)行明確。保險(xiǎn)法律制度對(duì)于保險(xiǎn)參與人(投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人)的權(quán)利和義務(wù)均可按照法律法規(guī)作出統(tǒng)一規(guī)定,而保險(xiǎn)協(xié)議只能是依照當(dāng)事人的約定來確認(rèn)保險(xiǎn)參與人相關(guān)的權(quán)利義務(wù),被保險(xiǎn)人橫向比較,可能會(huì)提出新的要求,從而增加了履約成本。

  第三,在違約成本方面,成本內(nèi)容主要是交易中的違約責(zé)任,責(zé)任制度屬于法律制度中的關(guān)鍵一環(huán)。保險(xiǎn)法律制度具有法律的強(qiáng)制性,故對(duì)于違約方的責(zé)任具有很好地約束作用,反之保險(xiǎn)協(xié)議由于是雙方當(dāng)事人的約定,故而違約責(zé)任只能是合同上的責(zé)任,對(duì)于違約行為而言,只能通過民事手段進(jìn)行訴求,缺乏規(guī)范性和強(qiáng)制性。

  第四,在信息成本方面,成本內(nèi)容主要是指對(duì)保險(xiǎn)交易關(guān)系的第三人產(chǎn)生的影響,即是對(duì)被保險(xiǎn)人的影響。保險(xiǎn)法律制度對(duì)于被保險(xiǎn)人的知情權(quán)、請(qǐng)求權(quán)等其他權(quán)利均可做出明確的規(guī)定,而保險(xiǎn)協(xié)議由于只由保險(xiǎn)的直接當(dāng)事人進(jìn)行協(xié)商約定,故對(duì)被保險(xiǎn)人身份的確定及其是否明確知情不能很好地進(jìn)行約束,進(jìn)而不能夠充分地保障第三人的權(quán)益。

  第五,在監(jiān)督成本方面,成本內(nèi)容是指對(duì)于保險(xiǎn)交易過程的監(jiān)督,在保險(xiǎn)法律制度中,監(jiān)督制度可以作為其附屬法律制度來對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全面監(jiān)督,一旦遇到問題即可立即予以糾正,而保險(xiǎn)協(xié)議由于本身自治性,缺乏社會(huì)性和規(guī)范性,只能由雙方當(dāng)事人參與,這使得保險(xiǎn)過程整體上得不到監(jiān)管,以致出現(xiàn)問題時(shí)并不能及時(shí)得到解決,從而導(dǎo)致保險(xiǎn)交易的失敗。通過對(duì)保險(xiǎn)交易成本各環(huán)節(jié)的分析可以看出,相比保險(xiǎn)協(xié)議,保險(xiǎn)法律制度具有其不可替代的作用。在保險(xiǎn)交易成本發(fā)生的五個(gè)環(huán)節(jié)里,保險(xiǎn)法律制度的成本顯然要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于保險(xiǎn)協(xié)議,這也使得保險(xiǎn)法律制度的引入在利益考量上占據(jù)優(yōu)勢(shì),既可以節(jié)約成本,提升網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易的效率,又可以保證安全,維護(hù)保險(xiǎn)參與人的權(quán)益。

  二、保險(xiǎn)法適用網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn):優(yōu)勢(shì)和不足

  我國(guó)的《保險(xiǎn)法》于1995年通過,至2002年,根據(jù)中國(guó)加入世貿(mào)組織的承諾,《保險(xiǎn)法》做了首次修改,至2009年重新修改并且實(shí)施以來,至今也有近20年的歷史,是一部較為完整、系統(tǒng)的保險(xiǎn)法律?,F(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》總共四章九十三條,其規(guī)定涵蓋了普通保險(xiǎn)活動(dòng)的整個(gè)過程,內(nèi)容明確。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)由普通保險(xiǎn)衍生,性質(zhì)上和特征上依然與普通保險(xiǎn)有著不可分割的聯(lián)系,例如在保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)中,網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主體、客體以及當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)等相關(guān)內(nèi)容均與普通保險(xiǎn)相一致,傳統(tǒng)保險(xiǎn)法適用網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以解決大部分問題。

  但是,網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在交易時(shí)大多是依據(jù)保險(xiǎn)人和投保人雙方的協(xié)議來進(jìn)行,使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的運(yùn)作始終存在法律風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患,主要包括以下三個(gè)方面:第一,網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)性質(zhì)上屬于電子合同,電子合同數(shù)據(jù)的提交和保存往往沒有書面記錄,一旦因此產(chǎn)生爭(zhēng)議,舉證起來也是相當(dāng)困難。由此也會(huì)使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同在效力上更容易產(chǎn)生瑕疵,發(fā)生爭(zhēng)議的可能性也會(huì)更大。第二,根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,保險(xiǎn)合同的簽訂建立在保險(xiǎn)相對(duì)人信息情況的完整性上,而網(wǎng)絡(luò)始終具有虛擬性的特征,保險(xiǎn)人在與投保人簽訂網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同時(shí)并不能依靠傳統(tǒng)的方式面對(duì)面的去核實(shí)投保人的身份信息和相關(guān)資料,投保人也不能通過保險(xiǎn)公司的蓋章簽單來對(duì)合同相關(guān)事宜進(jìn)行確定,這使得在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的運(yùn)作中容易出現(xiàn)虛假信息,進(jìn)而產(chǎn)生假保單等典型問題,從而使得投保人擔(dān)心會(huì)泄露其隱私,對(duì)隱私權(quán)進(jìn)行損害,保險(xiǎn)人則擔(dān)心出現(xiàn)虛假的要約,降低了保險(xiǎn)運(yùn)作的效率,損害了保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)益。第三,從監(jiān)管層面看,傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度的監(jiān)管主要在于實(shí)體場(chǎng)所的監(jiān)管,而現(xiàn)階段保險(xiǎn)監(jiān)管部門尚未出臺(tái)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展的專門制度,對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者監(jiān)管無法可依、無章可循,為少數(shù)不法分子利用網(wǎng)站非法銷售假保單提供了操作空間。綜上,由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)本身法律制度的欠缺以及網(wǎng)絡(luò)的虛擬性,使得人們?cè)谵k理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)始終不能夠完全信賴網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn),尤其在保險(xiǎn)額較大的合同簽訂中,被保險(xiǎn)人更傾向于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的面對(duì)面交易。因此,建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律制度對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展至關(guān)重要。

  三、保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)建:新建還是補(bǔ)充

  法律同市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)一樣,存在著對(duì)收益最大化的追求,存在著不同主體的競(jìng)爭(zhēng)以及資源分配、交換關(guān)系、交易成本,存在供給與需求、成本與收益的關(guān)系,也存在效率價(jià)值目標(biāo)取向。本文從成本-收益的角度來進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析,通過成本收益的方法來進(jìn)行分析,即是在于分析引入該項(xiàng)制度所產(chǎn)生成本的各個(gè)環(huán)節(jié)和是否帶來收益的預(yù)期,如果收益大于成本,則證實(shí)了引入網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律制度的合理性和可行性。在保險(xiǎn)法律的成本方面,第一,在立法成本上,由于前文所分析的可行性,所以相比重新建立一套與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)相關(guān)的法律,將現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律制度引入到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中避免了浪費(fèi)大量的法律資源,包括立法機(jī)關(guān)的辦公費(fèi)用、立法工作者的補(bǔ)貼費(fèi)用等等,第二,在法律的運(yùn)作上,主要在于法律的宣傳推廣以及實(shí)際操作方面,將現(xiàn)有保險(xiǎn)法律制度引入到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中,因?yàn)槠浔緛韺?duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的影響力以及自頒布以來五年所形成的運(yùn)行模式和套路,對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)這一衍生于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的新型交易活動(dòng)而言,整體上現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律制度在適用時(shí)可以說是駕輕就熟。

  相比之下,構(gòu)建新的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律制度,實(shí)施運(yùn)作和宣傳推廣等環(huán)節(jié)都是重新開始,既耗費(fèi)了資源,也增加了投入,同樣提升了成本。在保險(xiǎn)法律的收益方面。首先,從收益的主體上講,保險(xiǎn)法律的收益主體主要是保險(xiǎn)活動(dòng)的參與人,包括投保人和保險(xiǎn)人在內(nèi),其收益的效果正如本文第二部分所述:將保險(xiǎn)法律規(guī)范適用到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中,可以減少交易成本(包括在簽約、履約、違約以及信息成本等各方面),為當(dāng)事人雙方帶來效益。其次,從收益的內(nèi)容上來講,主要包括了經(jīng)濟(jì)收益、社會(huì)收益等。在經(jīng)濟(jì)收益上,將保險(xiǎn)法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中,一方面可以規(guī)范和維護(hù)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易市場(chǎng),使得市場(chǎng)按照保險(xiǎn)法律所期待的秩序進(jìn)行運(yùn)作,這可以有效的將法律資源的配置和市場(chǎng)資源的配置結(jié)合起來,從而規(guī)范了保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體環(huán)境,減少了資源的浪費(fèi),帶來了經(jīng)濟(jì)效益。

  另一方面,保險(xiǎn)法律的適用使得原本有意于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)但對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)始終心有芥蒂的參與者能夠放心的投入到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中,這也必然會(huì)擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng),進(jìn)而帶來經(jīng)濟(jì)上的收益。在社會(huì)收益上,以法律為基礎(chǔ),建立起網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的新的秩序,可以極大程度上規(guī)避諸如不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)投保后詐騙保險(xiǎn)金、利用互聯(lián)網(wǎng)非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險(xiǎn)客戶資金等違法犯罪行為的發(fā)生,使得交易主體可以在正規(guī)有序的環(huán)境中進(jìn)行交易。通過成本收益的綜合分析可以看出,將現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律制度引入網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中,既可以減少法律成本的產(chǎn)生,也可以增加法律收益,符合保險(xiǎn)乃至金融市場(chǎng)的需求,也為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易活動(dòng)提供了公平、公開、公正的環(huán)境,有助于激勵(lì)市場(chǎng)主體參與競(jìng)爭(zhēng),創(chuàng)造價(jià)值,因此其所帶來的社會(huì)收益和經(jīng)濟(jì)收益將是長(zhǎng)期的、巨大的,這將對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。通過分析也可清晰的看到將保險(xiǎn)法律制度引入到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中,其收益要遠(yuǎn)大于成本,符合經(jīng)濟(jì)收益的條件,具有良好的效果。

  四、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)引入保險(xiǎn)法:問題和措施

  雖然保險(xiǎn)法律制度能夠并且有必要引入到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中,進(jìn)而來減少法律成本,增加法律收益,但這并不意味著保險(xiǎn)法律制度可以全盤的照搬到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易中來。因此,在將現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律制度直接適用到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)時(shí),則必然也會(huì)出現(xiàn)諸如法律沖突、適用范圍太大等一系列問題,主要包括以下幾個(gè)方面。第一,在保險(xiǎn)合同的簽訂方面。首先,網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的合同形式為電子合同,這與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的書面合同具有較大的區(qū)別。其次,傳統(tǒng)保險(xiǎn)一般均是以面對(duì)面的簽訂方式進(jìn)行簽訂,而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)則是通過虛擬的方式進(jìn)行電子數(shù)據(jù)傳送,在此投保人的如實(shí)告知義務(wù)和保險(xiǎn)人的核實(shí)處理方式均有所不同。因此如果按適用傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度,則在合同的形式以及簽訂的方式上必然會(huì)產(chǎn)生沖突。第二,在保險(xiǎn)相對(duì)人權(quán)利義務(wù)的處理方面。對(duì)于投保人來說,由于網(wǎng)絡(luò)媒介的擴(kuò)散性,對(duì)于投保人的隱私權(quán)應(yīng)當(dāng)予以保護(hù),而傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度沒有涉及到投保人隱私權(quán)的相關(guān)內(nèi)容。對(duì)于保險(xiǎn)人來說,針對(duì)投保人的惡意投保或者保險(xiǎn)詐騙等違法性活動(dòng),保險(xiǎn)人的核實(shí)處理的方式與傳統(tǒng)保險(xiǎn)中的處理方式有所不同。第三、在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)管方面,由于監(jiān)管的對(duì)象發(fā)生了變化,因而傳統(tǒng)保險(xiǎn)的監(jiān)管方式也不能完全適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中,應(yīng)當(dāng)依據(jù)網(wǎng)絡(luò)的特性進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷?。由于直接將現(xiàn)有保險(xiǎn)法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)會(huì)存在一些問題,因而在傳統(tǒng)保險(xiǎn)適用的過程當(dāng)中,應(yīng)當(dāng)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特性加以修改和調(diào)整,本文針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特性提出一些完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律制度的建議。

  (一)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中電子合同的規(guī)范

  在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易中,保險(xiǎn)合同是以電子合同的形式出現(xiàn),而電子合同成立和生效的方式與傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度中的規(guī)定有很大的不同,例如在《保險(xiǎn)法》規(guī)定中,保險(xiǎn)合同必須以書面形式訂立??梢?,在這一點(diǎn)上如果沿用傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度,則存在根本性的沖突,故在適用時(shí)必須做出修改。必須要對(duì)電子合同成立時(shí)間和地點(diǎn)、電子保險(xiǎn)合同法律效力等問題進(jìn)行明確認(rèn)定。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)以互聯(lián)網(wǎng)為支架,以網(wǎng)絡(luò)傳播為媒介,在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易過程中,按照《合同法》的標(biāo)準(zhǔn)模式來說,保險(xiǎn)人通過網(wǎng)絡(luò)媒介來提供格式條款,投保人則根據(jù)此要約,輸入個(gè)人資料,進(jìn)行電子簽名后同認(rèn)證書一起發(fā)給保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人再完成網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同的簽訂??梢婋娮雍灻麑?duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同的簽訂起著重要的作用,一定程度上決定著網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易的成功與否,因此在交易活動(dòng)運(yùn)作的過程中必然會(huì)涉及到與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的法律制度,如《電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)密碼管理辦法》等。我國(guó)的《電子簽名法》于2005年正式實(shí)施,被認(rèn)為是中國(guó)首部真正電子商務(wù)法意義上的立法,它解決了電子簽名的法律效力這一基本問題,并對(duì)電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu),電子簽名的安全性,簽名人的行為規(guī)范,電子交易中的糾紛認(rèn)定等一系列問題做出了明確的規(guī)定。將傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度適用到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中時(shí),應(yīng)當(dāng)結(jié)合《電子簽名法》的規(guī)定,對(duì)《保險(xiǎn)法》第二章“保險(xiǎn)合同”中書面的憑證批單、書面協(xié)議等簽約方式擴(kuò)展為符合網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子合同和電子憑證。

  (二)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)主體權(quán)益的保護(hù)

  由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性和隱匿性的特點(diǎn),因此在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易過程中,作為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的投保人,在其權(quán)益保護(hù)的問題上,也面臨著較大的挑戰(zhàn)。就投保人的隱私權(quán)保護(hù)而言,《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并沒有對(duì)隱私權(quán)作出規(guī)定,但在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易中,投保人的姓名,住址,身份證號(hào)碼,健康狀況以及保險(xiǎn)金額等個(gè)人信息必須通過網(wǎng)絡(luò)提交給保險(xiǎn)人,因此有隨時(shí)被收集、竊取和盜用的危險(xiǎn),對(duì)保險(xiǎn)公司來說,保護(hù)客戶的隱私和個(gè)人信息是其義務(wù)所在,所以要加大對(duì)保險(xiǎn)公司的要求,使其不得在追求利益的過程中損害投保人的利益。在此,應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有保險(xiǎn)法律適用的過程中,明確規(guī)范告知義務(wù)的履行、道德風(fēng)險(xiǎn)的防范等問題。首先,加入保險(xiǎn)人對(duì)投保人的個(gè)人信息保護(hù)的硬性條款,即規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人的個(gè)人信息負(fù)責(zé),如有泄漏、惡意使用等行為,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。其次,在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易中,由于簽訂保險(xiǎn)合同并非是面對(duì)面的進(jìn)行,因此保險(xiǎn)人并不能據(jù)此來進(jìn)行判斷投保人是否具有民事行為能力,例如未滿十歲的小孩來通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行投保或者是他人以本人的名字來簽訂保險(xiǎn)合同等行為。根據(jù)《民法通則》的規(guī)定,無民事法律行為能力者作出的網(wǎng)絡(luò)投保要約行為是無效的。因此,要增加確認(rèn)投保人是否具有民事行為能力的條款。

  (三)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)督

  《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理主要是針對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的交易行為而言的,如第一百五十五條中:“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法履行職責(zé),可以采取下列措施:(二)進(jìn)入涉嫌違法行為發(fā)生場(chǎng)所調(diào)查取證”。而在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易中,由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特征,并沒有現(xiàn)實(shí)中的交易場(chǎng)所,應(yīng)對(duì)交易場(chǎng)所等實(shí)體性的條款進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷?,增加網(wǎng)上交易平臺(tái)的安全準(zhǔn)則、網(wǎng)絡(luò)交易信息平臺(tái)規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)察審計(jì)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的區(qū)域監(jiān)管等內(nèi)容。在保險(xiǎn)費(fèi)用支付的環(huán)節(jié)上,投保人從保險(xiǎn)費(fèi)支付的網(wǎng)頁中,通過支付寶、網(wǎng)銀等電子轉(zhuǎn)賬方式來將資金轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)人的賬戶。如果沒有監(jiān)管,很容易出現(xiàn)詐騙等違法行為,故此更應(yīng)當(dāng)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的特征加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易各個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)管,在引入現(xiàn)有保險(xiǎn)法律制度時(shí),應(yīng)當(dāng)對(duì)《保險(xiǎn)法》涉及監(jiān)管的內(nèi)容進(jìn)行修改。除此之外,由于在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易活動(dòng)中,是由投保人以網(wǎng)絡(luò)為媒介與保險(xiǎn)人(網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司或者網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機(jī)構(gòu))來簽訂保險(xiǎn)合同,故不需要保險(xiǎn)代理人的參與,因而《保險(xiǎn)法》第五章中關(guān)于保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定應(yīng)當(dāng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)目s減,以避免法律資源的浪費(fèi)。綜上所述,要建立和完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律制度,讓網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展做到有法可依,使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律制度能夠適應(yīng)現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》的基本框架并行之有效,就必須構(gòu)建完善的法律制度來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中存在的諸多專門性問題。

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  電大法律專業(yè)論文發(fā)表篇2

  談中小學(xué)生人身損害賠償糾紛法律分析

  摘要:本文結(jié)合我國(guó)中小學(xué)生人身損害賠償糾紛問題的處理現(xiàn)狀進(jìn)行深入調(diào)研和探討,并從法律的角度,就我國(guó)中小學(xué)生人身損害賠償糾紛問題進(jìn)行簡(jiǎn)要分析并提出幾點(diǎn)建議。

  關(guān)鍵詞:中小學(xué)生;人身損害;賠償糾紛現(xiàn)狀法律分析

  近年來,我國(guó)在校中小學(xué)生人身損害傷亡事故頻繁發(fā)生,且有大幅度遞增之勢(shì),學(xué)生受到人身損害后,一旦涉及賠償糾紛時(shí),善后處理十分棘手。原因是一些受害學(xué)生家長(zhǎng)法律意識(shí)淡薄,動(dòng)不動(dòng)就無理取鬧漫天要價(jià),或停尸校園哭天喊地,或走進(jìn)“公堂”鬧訪纏訪,或借助媒體大加炒作,借機(jī)施加種種壓力迫使校方不得不承擔(dān)主要責(zé)任或全部責(zé)任。這一現(xiàn)象,不但影響了學(xué)校正常的教育教學(xué)秩序,也影響了社會(huì)的穩(wěn)定和教育的發(fā)展,并已引起了社會(huì)廣泛關(guān)注。本文試從法律的角度,就我國(guó)在校中小學(xué)生人身損害賠償糾紛問題進(jìn)行簡(jiǎn)要分析并提出幾點(diǎn)建議。

  一、在校中小學(xué)生人身損害賠償糾紛處理現(xiàn)狀

  本文所說的中小學(xué)生人身損害賠償糾紛是指受害學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人與所在學(xué)校之間的作為平等主體的民事賠償糾紛。這種民事賠償糾紛,我國(guó)民法、教育法律法規(guī)對(duì)其專門規(guī)定比較少見,司法解釋也未詳盡,而部門規(guī)章比如《學(xué)生傷害事故處理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《處理辦法》)既缺乏解決糾紛的效力性,又缺乏賠償方面的可操作性。所以從目前看,主要有以下現(xiàn)狀。

  (一)賠償主體不明確

  在教育管理及教育教學(xué)工作中,遇到中小學(xué)生人身損害賠償糾紛時(shí),賠償主體并不明確。原因是我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)、司法解釋很少有這方面的明確規(guī)定。根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》第三十八條:“無民事行為能力人在幼兒園、學(xué)?;蛘咂渌逃龣C(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)、生活期間受到人身損害的,幼兒園、學(xué)校或者其他教育機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任,但能夠證明盡到教育、管理職責(zé)的,不承擔(dān)責(zé)任。”《侵權(quán)責(zé)任法》第三十九條:“限制民事行為能力人在學(xué)?;蛘咂渌逃龣C(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)、生活期間受到人身損害,學(xué)校或者其他教育機(jī)構(gòu)未盡到教育、管理職責(zé)的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。”即:由主張賠償?shù)娜?學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人)舉證證明校方未盡到教育、管理和注意義務(wù)。如果舉證不能,學(xué)校就無須賠償,但此時(shí)又是誰來作為賠償主體呢,法律也未作明確規(guī)定。又根據(jù)《處理辦法》第十四條規(guī)定,無論是10周歲以上或是10周歲以下的學(xué)生,在校內(nèi)受到學(xué)生、教師或校外人員致其損害的,則是誰侵權(quán)誰擔(dān)責(zé),校方只有存在過錯(cuò)時(shí),才承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)充責(zé)任,而這種補(bǔ)充責(zé)任也并不是終局性的,校方還可以向“致害人”追償。在這里,似乎明確了“致害人”是賠償主體。再看《處理辦法》第九條之規(guī)定,雖然列舉了致學(xué)生傷害事故發(fā)生的若干種情形應(yīng)當(dāng)由校方依法承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,同樣也似乎明確了賠償主體,但遺憾的是《處理辦法》僅只是部門規(guī)章,如果案子到了法院,法官僅只作參考而已。因?yàn)椴块T規(guī)章相比法律法規(guī),其效力較低,且不能作為判案依據(jù)。

  (二)監(jiān)護(hù)人主體資格未確定

  無論是《民法通則》還是《侵權(quán)責(zé)任法》,均未指出這種情況是否適用于我國(guó)在校中小學(xué)生遭受人身損害的情形。也就是說,學(xué)校是不是具有監(jiān)護(hù)人主體資格,法律尚未明確規(guī)定?!短幚磙k法》第七條的規(guī)定雖然明確了“學(xué)校對(duì)未成年學(xué)生不承擔(dān)監(jiān)護(hù)職責(zé)”,但又說“法律有規(guī)定的或者學(xué)校依法接受委托承擔(dān)相應(yīng)監(jiān)護(hù)職責(zé)的情形除外”,那么這些“除外”的具體規(guī)定在哪里呢?目前還查找不到相關(guān)法條。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第七條的規(guī)定,校方對(duì)學(xué)生承擔(dān)的主要是教育和管理責(zé)任,而非監(jiān)護(hù)責(zé)任,雖然這種監(jiān)護(hù)的有限轉(zhuǎn)移是有可能的,但不能說成是監(jiān)護(hù)權(quán)的轉(zhuǎn)移,更不能說學(xué)校具有完全的監(jiān)護(hù)主體資格??梢?,學(xué)校雖然對(duì)在校學(xué)生負(fù)有教育、管理和保護(hù)義務(wù),但這完全不等同于監(jiān)護(hù)義務(wù)。關(guān)于學(xué)校與學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人之間的法律關(guān)系,按專家的觀點(diǎn),可謂眾說紛紜,有說是監(jiān)護(hù)關(guān)系,有說是一種委托教育管理關(guān)系,也有說是一種法定的教育管理關(guān)系。

  (三)學(xué)校負(fù)賠償責(zé)任的比率偏高

  應(yīng)該說,在校中小學(xué)生人身損害傷亡事故賠償糾紛,應(yīng)根據(jù)傷害來源和致害主體等綜合判斷誰是賠償責(zé)任主體,該誰賠償就由誰賠償。但遺憾的是,現(xiàn)實(shí)中的個(gè)案賠償與法律的規(guī)定還存在一定差距,有時(shí)大相徑庭。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),我國(guó)在校中小學(xué)生人身損害傷亡事故涉及到賠償糾紛時(shí),學(xué)校承擔(dān)賠償責(zé)任的比率相對(duì)偏高。如云南某鄉(xiāng)鎮(zhèn)中學(xué)一位高中學(xué)生在下晚自習(xí)后因與校內(nèi)學(xué)生伙同校外人員在校外發(fā)生群毆導(dǎo)致被殺身亡,后經(jīng)幾家部門調(diào)解,最后由學(xué)校賠償56萬多元了結(jié)糾紛。這種視學(xué)校為嚴(yán)格賠償責(zé)任主體的做法,加重了學(xué)校的民事賠償責(zé)任。另外,通過調(diào)研發(fā)現(xiàn),許多涉案學(xué)校都是在多方壓力下力不從心而又無可奈何地簽訂了賠償協(xié)議后,無法得到保險(xiǎn)公司的理賠,從而學(xué)校就負(fù)債累累。

  二、法律分析

  從上述現(xiàn)狀看,當(dāng)前,我國(guó)在校中小學(xué)生人身損害賠償糾紛的處理明顯存在著“賠償高,訴訟少、調(diào)解多”的特點(diǎn),究其原因,這與目前尚缺乏充足的法律依據(jù)是有關(guān)聯(lián)的,尤其是與缺失專門的教育法律法規(guī)分不開。按照法理,在校中小學(xué)生人身損害賠償糾紛是一種法律事實(shí),它應(yīng)當(dāng)由相關(guān)法律來調(diào)整和規(guī)范,而作為法律,其本身是一種強(qiáng)制性的行為規(guī)范。而教育法律則更能適用于教育領(lǐng)域的各類案件。截止目前,尚無現(xiàn)行法律明確規(guī)定學(xué)校與學(xué)生之間的法律關(guān)系,因而對(duì)學(xué)校與學(xué)生間的權(quán)利義務(wù)性質(zhì)也就難以界定,當(dāng)發(fā)生在校學(xué)生人身損害賠償糾紛時(shí),處理起來就困難重重。根據(jù)依法治國(guó)理念和社會(huì)主義法治思想,法治要求一切以法律為轉(zhuǎn)移,任何糾紛和爭(zhēng)端都應(yīng)以法律作為最終的和最高的解決依據(jù),包括中小學(xué)生損害賠償糾紛。這就意味著“法外無權(quán)”、“法大于人”。通過對(duì)我國(guó)中小學(xué)生人身損害賠償糾紛問題的法律分析,根據(jù)民法學(xué)觀點(diǎn),學(xué)校作為具有獨(dú)立法人資格的教育機(jī)構(gòu),除去一些民辦學(xué)校外,它是屬于公益法人而非營(yíng)利法人。從權(quán)利義務(wù)關(guān)系上講,其與學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人之間,應(yīng)該是平等的民事法律關(guān)系。所以,今后處理學(xué)生人身損害賠償糾紛問題時(shí),就應(yīng)當(dāng)理性一些,堅(jiān)持原則,嚴(yán)格依法辦事。

  三、幾點(diǎn)建議

  (一)對(duì)學(xué)生加強(qiáng)生命教育

  “生命不保,何談教育”。人,沒了生命,便無從談起。我國(guó)在校中小學(xué)生,多屬于無民事行為能力人或限制民事行為能力人,他們的這個(gè)年齡段,天性好動(dòng),且容易沖動(dòng),喜歡拉幫結(jié)派,喜歡打架斗毆,自我控制能力和自我保護(hù)能力相對(duì)較弱,最易發(fā)生人身傷亡事故。特別是隨著年齡的增長(zhǎng),心智的發(fā)育,他們有的性格脾氣暴躁,遇到點(diǎn)挫折,就容易做出過激行為,或者自傷自殘,或者損害他人身體健康甚至生命;有的則對(duì)生命顯得冷淡、冷漠甚至冷酷,其心狠手毒令人發(fā)指和不可思議。如云南某地12歲小學(xué)生將同班女同學(xué)在中午放學(xué)路上殺害后,下午仍然若無其事地端坐在學(xué)校教室里聽課。因此,對(duì)學(xué)生加強(qiáng)生命教育,意義十分重要。如果學(xué)生懂得了生命健康的重要,就可以大大減少或避免中小學(xué)生人身損害傷亡事故的發(fā)生,自然,人身損害賠償糾紛也就會(huì)大大減少。

  (二)盡快制定并出臺(tái)相關(guān)教育法律法規(guī)

  2002年,教育部出臺(tái)了《處理辦法》,如前所述,由于其法律效力較低,法院不能以之為判案依據(jù)而引用和適用。關(guān)于在校中小學(xué)生合法權(quán)益的法律保護(hù),在憲法、民法通則、侵權(quán)責(zé)任法、未成人保護(hù)法、義務(wù)教育法和教師法等實(shí)體法中,雖有相應(yīng)規(guī)定,卻未明確界定學(xué)校和學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人之間的法律關(guān)系,還存在立法上的空白。目前,隨著社會(huì)對(duì)教育的不斷重視,我國(guó)雖然已有以《教育法》為母法,其他為基本法并輔以一系列教育行政法規(guī)和規(guī)章的相對(duì)完整的教育法律體系,但對(duì)在校中小學(xué)生人身傷害賠償案件的歸責(zé)原則、賠償標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)校應(yīng)該履行哪些具體管理職能規(guī)定得不夠具體明確,因而在法律適用問題上還存在著較大障礙。因此,筆者建議立法機(jī)關(guān)要結(jié)合當(dāng)前學(xué)校的實(shí)際情況,借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家這方面的立法經(jīng)驗(yàn),厘清教育者與受教育者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,盡快制定并出臺(tái)《中小學(xué)學(xué)生人身損害賠償法》等相關(guān)法律法規(guī),切實(shí)解決有法可依和依法賠償?shù)膯栴}。

  (三)建立學(xué)生人身保險(xiǎn)救濟(jì)制度

  根據(jù)《處理辦法》第31條:“學(xué)校有條件的,應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定,參加學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)。教育行政部門可以根據(jù)實(shí)際情況,鼓勵(lì)中小學(xué)參加學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)。提倡學(xué)生自愿參加意外傷害保險(xiǎn)。”這部規(guī)章已明確要求所有中小學(xué)校均應(yīng)統(tǒng)一購買校方責(zé)任保險(xiǎn),同時(shí)還要組織學(xué)生家長(zhǎng)在自愿的基礎(chǔ)上購買平安險(xiǎn)和意外險(xiǎn),以完善各種保障體系,轉(zhuǎn)嫁學(xué)校的賠償責(zé)任,分散學(xué)校的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)報(bào)道,昆明踩踏事故造成學(xué)生6人死亡、26人受傷后,遇難學(xué)生可獲得最少80萬元賠償金。而賠償金來自校方責(zé)任險(xiǎn)和學(xué)生平安保險(xiǎn)??梢姡瑢W(xué)生損害賠償納入保險(xiǎn)范疇,從而使學(xué)生傷亡事故賠償社會(huì)化。另外,政府可加大經(jīng)費(fèi)投入,增加學(xué)校學(xué)生安全預(yù)算開支,或者為學(xué)生購買人身安全保險(xiǎn),或者設(shè)立校園人身損害賠償基金。有了這些保險(xiǎn)救濟(jì)制度,可充分保護(hù)受害學(xué)生的合法權(quán)益,也有利于學(xué)生傷亡事故賠償糾紛的解決。

  總之,正確處理我國(guó)在校中小學(xué)生因人身損害問題引發(fā)的傷亡賠償糾紛,對(duì)保障學(xué)生合法權(quán)益、維護(hù)國(guó)家和集體利益都具有重要意義。因此,在解決我國(guó)中小學(xué)生人身損害賠償糾紛問題時(shí),必須制定相關(guān)教育法律法規(guī),明確學(xué)校和學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,明確賠償標(biāo)準(zhǔn)和賠償依據(jù),找準(zhǔn)賠償責(zé)任主體,嚴(yán)格照相關(guān)教育法律法規(guī)以及司法解釋的規(guī)定,依法賠償。

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