法律專業(yè)要求掌握本專業(yè)所必需的基礎(chǔ)理論、基本知識(shí)和基本技能;熟悉我國主要法律、法規(guī)以及有關(guān)的方針政策，具有一定的分析和解決法律實(shí)際問題的能力。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于電大法律專業(yè)論文發(fā)表的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　電大法律專業(yè)論文發(fā)表篇1

　　淺析網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律適用問題

　　摘要:隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子金融業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛。然而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易大多依據(jù)保險(xiǎn)雙方的協(xié)議進(jìn)行，存在著較大風(fēng)險(xiǎn)，故此應(yīng)當(dāng)構(gòu)建起網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律制度，以解決網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)所存在的問題。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)聯(lián)系的緊密性為將傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)提供了可能。本文從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā)，分析保險(xiǎn)法律制度和保險(xiǎn)協(xié)議的區(qū)別以及法律制度的不可替代性，通過成本-收益的方法來研究保險(xiǎn)法律規(guī)范適用到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的必要性、可行性及其效果，從而探究如何將現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)以解決其當(dāng)前存在的問題。

　　關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn);保險(xiǎn)法律制度;交易成本

　　一、保險(xiǎn)發(fā)展的保障:法律還是協(xié)議

　　由于法律制度滯后，在我國的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間進(jìn)行交易大多是依據(jù)自定的保險(xiǎn)協(xié)議來進(jìn)行。協(xié)議雖然具有靈活性強(qiáng)、效率性高的特點(diǎn)，卻難以適應(yīng)保險(xiǎn)行業(yè)較高的專業(yè)性、規(guī)范性、強(qiáng)制性、社會(huì)性的特點(diǎn)，因而構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律制度十分必要。

　　第一，在簽約成本方面，成本的內(nèi)容主要是交易關(guān)系的達(dá)成，保險(xiǎn)法律制度是基于保險(xiǎn)這一商業(yè)活動(dòng)所制定的專門性法律法規(guī)，自然對保險(xiǎn)的簽約過程有著明確的規(guī)定，而協(xié)議則是基于保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的協(xié)商所達(dá)成，這種因人而異的協(xié)議缺乏專業(yè)性和規(guī)范性，從而引發(fā)惡意競爭，不利于保險(xiǎn)市場的規(guī)范運(yùn)行。

　　第二，在履約成本方面，成本內(nèi)容主要是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。一項(xiàng)法律制度制定的目的之一即是對規(guī)范的對象所享有的權(quán)利和負(fù)有的義務(wù)進(jìn)行明確。保險(xiǎn)法律制度對于保險(xiǎn)參與人(投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人)的權(quán)利和義務(wù)均可按照法律法規(guī)作出統(tǒng)一規(guī)定，而保險(xiǎn)協(xié)議只能是依照當(dāng)事人的約定來確認(rèn)保險(xiǎn)參與人相關(guān)的權(quán)利義務(wù)，被保險(xiǎn)人橫向比較，可能會(huì)提出新的要求，從而增加了履約成本。

　　第三，在違約成本方面，成本內(nèi)容主要是交易中的違約責(zé)任，責(zé)任制度屬于法律制度中的關(guān)鍵一環(huán)。保險(xiǎn)法律制度具有法律的強(qiáng)制性，故對于違約方的責(zé)任具有很好地約束作用，反之保險(xiǎn)協(xié)議由于是雙方當(dāng)事人的約定，故而違約責(zé)任只能是合同上的責(zé)任，對于違約行為而言，只能通過民事手段進(jìn)行訴求，缺乏規(guī)范性和強(qiáng)制性。

　　第四，在信息成本方面，成本內(nèi)容主要是指對保險(xiǎn)交易關(guān)系的第三人產(chǎn)生的影響，即是對被保險(xiǎn)人的影響。保險(xiǎn)法律制度對于被保險(xiǎn)人的知情權(quán)、請求權(quán)等其他權(quán)利均可做出明確的規(guī)定，而保險(xiǎn)協(xié)議由于只由保險(xiǎn)的直接當(dāng)事人進(jìn)行協(xié)商約定，故對被保險(xiǎn)人身份的確定及其是否明確知情不能很好地進(jìn)行約束，進(jìn)而不能夠充分地保障第三人的權(quán)益。

　　第五，在監(jiān)督成本方面，成本內(nèi)容是指對于保險(xiǎn)交易過程的監(jiān)督，在保險(xiǎn)法律制度中，監(jiān)督制度可以作為其附屬法律制度來對保險(xiǎn)活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全面監(jiān)督，一旦遇到問題即可立即予以糾正，而保險(xiǎn)協(xié)議由于本身自治性，缺乏社會(huì)性和規(guī)范性，只能由雙方當(dāng)事人參與，這使得保險(xiǎn)過程整體上得不到監(jiān)管，以致出現(xiàn)問題時(shí)并不能及時(shí)得到解決，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)交易的失敗。通過對保險(xiǎn)交易成本各環(huán)節(jié)的分析可以看出，相比保險(xiǎn)協(xié)議，保險(xiǎn)法律制度具有其不可替代的作用。在保險(xiǎn)交易成本發(fā)生的五個(gè)環(huán)節(jié)里，保險(xiǎn)法律制度的成本顯然要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于保險(xiǎn)協(xié)議，這也使得保險(xiǎn)法律制度的引入在利益考量上占據(jù)優(yōu)勢，既可以節(jié)約成本，提升網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易的效率，又可以保證安全，維護(hù)保險(xiǎn)參與人的權(quán)益。

　　二、保險(xiǎn)法適用網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn):優(yōu)勢和不足

　　我國的《保險(xiǎn)法》于1995年通過，至2002年，根據(jù)中國加入世貿(mào)組織的承諾，《保險(xiǎn)法》做了首次修改，至2009年重新修改并且實(shí)施以來，至今也有近20年的歷史，是一部較為完整、系統(tǒng)的保險(xiǎn)法律?，F(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》總共四章九十三條，其規(guī)定涵蓋了普通保險(xiǎn)活動(dòng)的整個(gè)過程，內(nèi)容明確。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)由普通保險(xiǎn)衍生，性質(zhì)上和特征上依然與普通保險(xiǎn)有著不可分割的聯(lián)系，例如在保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主體、客體以及當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)等相關(guān)內(nèi)容均與普通保險(xiǎn)相一致，傳統(tǒng)保險(xiǎn)法適用網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以解決大部分問題。

　　但是，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在交易時(shí)大多是依據(jù)保險(xiǎn)人和投保人雙方的協(xié)議來進(jìn)行，使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的運(yùn)作始終存在法律風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患，主要包括以下三個(gè)方面:第一，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)性質(zhì)上屬于電子合同，電子合同數(shù)據(jù)的提交和保存往往沒有書面記錄，一旦因此產(chǎn)生爭議，舉證起來也是相當(dāng)困難。由此也會(huì)使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同在效力上更容易產(chǎn)生瑕疵，發(fā)生爭議的可能性也會(huì)更大。第二，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的簽訂建立在保險(xiǎn)相對人信息情況的完整性上，而網(wǎng)絡(luò)始終具有虛擬性的特征，保險(xiǎn)人在與投保人簽訂網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同時(shí)并不能依靠傳統(tǒng)的方式面對面的去核實(shí)投保人的身份信息和相關(guān)資料，投保人也不能通過保險(xiǎn)公司的蓋章簽單來對合同相關(guān)事宜進(jìn)行確定，這使得在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的運(yùn)作中容易出現(xiàn)虛假信息，進(jìn)而產(chǎn)生假保單等典型問題，從而使得投保人擔(dān)心會(huì)泄露其隱私，對隱私權(quán)進(jìn)行損害，保險(xiǎn)人則擔(dān)心出現(xiàn)虛假的要約，降低了保險(xiǎn)運(yùn)作的效率，損害了保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)益。第三，從監(jiān)管層面看，傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度的監(jiān)管主要在于實(shí)體場所的監(jiān)管，而現(xiàn)階段保險(xiǎn)監(jiān)管部門尚未出臺(tái)針對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展的專門制度，對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營者監(jiān)管無法可依、無章可循，為少數(shù)不法分子利用網(wǎng)站非法銷售假保單提供了操作空間。綜上，由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)本身法律制度的欠缺以及網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，使得人們在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)始終不能夠完全信賴網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，尤其在保險(xiǎn)額較大的合同簽訂中，被保險(xiǎn)人更傾向于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的面對面交易。因此，建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律制度對于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展至關(guān)重要。

　　三、保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)建:新建還是補(bǔ)充

　　法律同市場經(jīng)濟(jì)一樣，存在著對收益最大化的追求，存在著不同主體的競爭以及資源分配、交換關(guān)系、交易成本，存在供給與需求、成本與收益的關(guān)系，也存在效率價(jià)值目標(biāo)取向。本文從成本-收益的角度來進(jìn)行簡單的分析，通過成本收益的方法來進(jìn)行分析，即是在于分析引入該項(xiàng)制度所產(chǎn)生成本的各個(gè)環(huán)節(jié)和是否帶來收益的預(yù)期，如果收益大于成本，則證實(shí)了引入網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律制度的合理性和可行性。在保險(xiǎn)法律的成本方面，第一，在立法成本上，由于前文所分析的可行性，所以相比重新建立一套與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)相關(guān)的法律，將現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律制度引入到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中避免了浪費(fèi)大量的法律資源，包括立法機(jī)關(guān)的辦公費(fèi)用、立法工作者的補(bǔ)貼費(fèi)用等等，第二，在法律的運(yùn)作上，主要在于法律的宣傳推廣以及實(shí)際操作方面，將現(xiàn)有保險(xiǎn)法律制度引入到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，因?yàn)槠浔緛韺鹘y(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的影響力以及自頒布以來五年所形成的運(yùn)行模式和套路，對于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)這一衍生于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的新型交易活動(dòng)而言，整體上現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律制度在適用時(shí)可以說是駕輕就熟。

　　相比之下，構(gòu)建新的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律制度，實(shí)施運(yùn)作和宣傳推廣等環(huán)節(jié)都是重新開始，既耗費(fèi)了資源，也增加了投入，同樣提升了成本。在保險(xiǎn)法律的收益方面。首先，從收益的主體上講，保險(xiǎn)法律的收益主體主要是保險(xiǎn)活動(dòng)的參與人，包括投保人和保險(xiǎn)人在內(nèi)，其收益的效果正如本文第二部分所述:將保險(xiǎn)法律規(guī)范適用到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，可以減少交易成本(包括在簽約、履約、違約以及信息成本等各方面)，為當(dāng)事人雙方帶來效益。其次，從收益的內(nèi)容上來講，主要包括了經(jīng)濟(jì)收益、社會(huì)收益等。在經(jīng)濟(jì)收益上，將保險(xiǎn)法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，一方面可以規(guī)范和維護(hù)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易市場，使得市場按照保險(xiǎn)法律所期待的秩序進(jìn)行運(yùn)作，這可以有效的將法律資源的配置和市場資源的配置結(jié)合起來，從而規(guī)范了保險(xiǎn)市場的整體環(huán)境，減少了資源的浪費(fèi)，帶來了經(jīng)濟(jì)效益。

　　另一方面，保險(xiǎn)法律的適用使得原本有意于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)但對其風(fēng)險(xiǎn)始終心有芥蒂的參與者能夠放心的投入到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，這也必然會(huì)擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場，進(jìn)而帶來經(jīng)濟(jì)上的收益。在社會(huì)收益上，以法律為基礎(chǔ)，建立起網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的新的秩序，可以極大程度上規(guī)避諸如不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)投保后詐騙保險(xiǎn)金、利用互聯(lián)網(wǎng)非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險(xiǎn)客戶資金等違法犯罪行為的發(fā)生，使得交易主體可以在正規(guī)有序的環(huán)境中進(jìn)行交易。通過成本收益的綜合分析可以看出，將現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律制度引入網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，既可以減少法律成本的產(chǎn)生，也可以增加法律收益，符合保險(xiǎn)乃至金融市場的需求，也為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易活動(dòng)提供了公平、公開、公正的環(huán)境，有助于激勵(lì)市場主體參與競爭，創(chuàng)造價(jià)值，因此其所帶來的社會(huì)收益和經(jīng)濟(jì)收益將是長期的、巨大的，這將對我國的保險(xiǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。通過分析也可清晰的看到將保險(xiǎn)法律制度引入到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，其收益要遠(yuǎn)大于成本，符合經(jīng)濟(jì)收益的條件，具有良好的效果。

　　四、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)引入保險(xiǎn)法:問題和措施

　　雖然保險(xiǎn)法律制度能夠并且有必要引入到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，進(jìn)而來減少法律成本，增加法律收益，但這并不意味著保險(xiǎn)法律制度可以全盤的照搬到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易中來。因此，在將現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律制度直接適用到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)時(shí)，則必然也會(huì)出現(xiàn)諸如法律沖突、適用范圍太大等一系列問題，主要包括以下幾個(gè)方面。第一，在保險(xiǎn)合同的簽訂方面。首先，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的合同形式為電子合同，這與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的書面合同具有較大的區(qū)別。其次，傳統(tǒng)保險(xiǎn)一般均是以面對面的簽訂方式進(jìn)行簽訂，而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)則是通過虛擬的方式進(jìn)行電子數(shù)據(jù)傳送，在此投保人的如實(shí)告知義務(wù)和保險(xiǎn)人的核實(shí)處理方式均有所不同。因此如果按適用傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度，則在合同的形式以及簽訂的方式上必然會(huì)產(chǎn)生沖突。第二，在保險(xiǎn)相對人權(quán)利義務(wù)的處理方面。對于投保人來說，由于網(wǎng)絡(luò)媒介的擴(kuò)散性，對于投保人的隱私權(quán)應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度沒有涉及到投保人隱私權(quán)的相關(guān)內(nèi)容。對于保險(xiǎn)人來說，針對投保人的惡意投?；蛘弑ｋU(xiǎn)詐騙等違法性活動(dòng)，保險(xiǎn)人的核實(shí)處理的方式與傳統(tǒng)保險(xiǎn)中的處理方式有所不同。第三、在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)管方面，由于監(jiān)管的對象發(fā)生了變化，因而傳統(tǒng)保險(xiǎn)的監(jiān)管方式也不能完全適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，應(yīng)當(dāng)依據(jù)網(wǎng)絡(luò)的特性進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷?。由于直接將現(xiàn)有保險(xiǎn)法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)會(huì)存在一些問題，因而在傳統(tǒng)保險(xiǎn)適用的過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特性加以修改和調(diào)整，本文針對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特性提出一些完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律制度的建議。

　　(一)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中電子合同的規(guī)范

　　在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易中，保險(xiǎn)合同是以電子合同的形式出現(xiàn)，而電子合同成立和生效的方式與傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度中的規(guī)定有很大的不同，例如在《保險(xiǎn)法》規(guī)定中，保險(xiǎn)合同必須以書面形式訂立。可見，在這一點(diǎn)上如果沿用傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度，則存在根本性的沖突，故在適用時(shí)必須做出修改。必須要對電子合同成立時(shí)間和地點(diǎn)、電子保險(xiǎn)合同法律效力等問題進(jìn)行明確認(rèn)定。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)以互聯(lián)網(wǎng)為支架，以網(wǎng)絡(luò)傳播為媒介，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易過程中，按照《合同法》的標(biāo)準(zhǔn)模式來說，保險(xiǎn)人通過網(wǎng)絡(luò)媒介來提供格式條款，投保人則根據(jù)此要約，輸入個(gè)人資料，進(jìn)行電子簽名后同認(rèn)證書一起發(fā)給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人再完成網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同的簽訂?？梢婋娮雍灻麑τ诰W(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同的簽訂起著重要的作用，一定程度上決定著網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易的成功與否，因此在交易活動(dòng)運(yùn)作的過程中必然會(huì)涉及到與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的法律制度，如《電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)密碼管理辦法》等。我國的《電子簽名法》于2005年正式實(shí)施，被認(rèn)為是中國首部真正電子商務(wù)法意義上的立法，它解決了電子簽名的法律效力這一基本問題，并對電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，電子簽名的安全性，簽名人的行為規(guī)范，電子交易中的糾紛認(rèn)定等一系列問題做出了明確的規(guī)定。將傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度適用到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中時(shí)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合《電子簽名法》的規(guī)定，對《保險(xiǎn)法》第二章“保險(xiǎn)合同”中書面的憑證批單、書面協(xié)議等簽約方式擴(kuò)展為符合網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子合同和電子憑證。

　　(二)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)主體權(quán)益的保護(hù)

　　由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性和隱匿性的特點(diǎn)，因此在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易過程中，作為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的投保人，在其權(quán)益保護(hù)的問題上，也面臨著較大的挑戰(zhàn)。就投保人的隱私權(quán)保護(hù)而言，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并沒有對隱私權(quán)作出規(guī)定，但在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易中，投保人的姓名，住址，身份證號(hào)碼，健康狀況以及保險(xiǎn)金額等個(gè)人信息必須通過網(wǎng)絡(luò)提交給保險(xiǎn)人，因此有隨時(shí)被收集、竊取和盜用的危險(xiǎn)，對保險(xiǎn)公司來說，保護(hù)客戶的隱私和個(gè)人信息是其義務(wù)所在，所以要加大對保險(xiǎn)公司的要求，使其不得在追求利益的過程中損害投保人的利益。在此，應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有保險(xiǎn)法律適用的過程中，明確規(guī)范告知義務(wù)的履行、道德風(fēng)險(xiǎn)的防范等問題。首先，加入保險(xiǎn)人對投保人的個(gè)人信息保護(hù)的硬性條款，即規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對投保人的個(gè)人信息負(fù)責(zé)，如有泄漏、惡意使用等行為，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。其次，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易中，由于簽訂保險(xiǎn)合同并非是面對面的進(jìn)行，因此保險(xiǎn)人并不能據(jù)此來進(jìn)行判斷投保人是否具有民事行為能力，例如未滿十歲的小孩來通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行投?；蛘呤撬艘员救说拿謥砗炗啽ｋU(xiǎn)合同等行為。根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，無民事法律行為能力者作出的網(wǎng)絡(luò)投保要約行為是無效的。因此，要增加確認(rèn)投保人是否具有民事行為能力的條款。

　　(三)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)督

　　《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理主要是針對于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的交易行為而言的，如第一百五十五條中:“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法履行職責(zé)，可以采取下列措施:(二)進(jìn)入涉嫌違法行為發(fā)生場所調(diào)查取證”。而在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易中，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特征，并沒有現(xiàn)實(shí)中的交易場所，應(yīng)對交易場所等實(shí)體性的條款進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷模黾泳W(wǎng)上交易平臺(tái)的安全準(zhǔn)則、網(wǎng)絡(luò)交易信息平臺(tái)規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)察審計(jì)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的區(qū)域監(jiān)管等內(nèi)容。在保險(xiǎn)費(fèi)用支付的環(huán)節(jié)上，投保人從保險(xiǎn)費(fèi)支付的網(wǎng)頁中，通過支付寶、網(wǎng)銀等電子轉(zhuǎn)賬方式來將資金轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)人的賬戶。如果沒有監(jiān)管，很容易出現(xiàn)詐騙等違法行為，故此更應(yīng)當(dāng)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的特征加大對網(wǎng)絡(luò)交易各個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)管，在引入現(xiàn)有保險(xiǎn)法律制度時(shí)，應(yīng)當(dāng)對《保險(xiǎn)法》涉及監(jiān)管的內(nèi)容進(jìn)行修改。除此之外，由于在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易活動(dòng)中，是由投保人以網(wǎng)絡(luò)為媒介與保險(xiǎn)人(網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司或者網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機(jī)構(gòu))來簽訂保險(xiǎn)合同，故不需要保險(xiǎn)代理人的參與，因而《保險(xiǎn)法》第五章中關(guān)于保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定應(yīng)當(dāng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)目s減，以避免法律資源的浪費(fèi)。綜上所述，要建立和完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律制度，讓網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展做到有法可依，使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律制度能夠適應(yīng)現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》的基本框架并行之有效，就必須構(gòu)建完善的法律制度來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中存在的諸多專門性問題。

　　參考文獻(xiàn):

　　[1]波斯納.法律的經(jīng)濟(jì)分析[M].北京:法律出版社，2012.

　　[2]楊密.保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展與電子簽名法[J]..山西廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào)，2005.

　　[3]張紅歷，王成璋.論電子商務(wù)中的交易成本[J].求索，2006.

　　[4]傅曉萍.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)相關(guān)法律問題研究[D].上海:華東政法大學(xué)碩士論文，2007.

　　[5]錢弘道.法律的經(jīng)濟(jì)分析工具[J].法學(xué)研究，2004.

　　[6]張雯.關(guān)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易的法律思考[D].上海:華東政法大學(xué)，2011.

　　[7]玉軍.法律的成本效益分析導(dǎo)論[J].甘肅社會(huì)科學(xué).1999.

　　[8]劉曉星.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對策[J].金融與經(jīng)濟(jì).2002.

　　[9]祝向軍、王金鋒.論國際保險(xiǎn)市場發(fā)展模式[J].保險(xiǎn)研究.2003.

　　電大法律專業(yè)論文發(fā)表篇2

　　談中小學(xué)生人身損害賠償糾紛法律分析

　　摘要:本文結(jié)合我國中小學(xué)生人身損害賠償糾紛問題的處理現(xiàn)狀進(jìn)行深入調(diào)研和探討，并從法律的角度，就我國中小學(xué)生人身損害賠償糾紛問題進(jìn)行簡要分析并提出幾點(diǎn)建議。

　　關(guān)鍵詞:中小學(xué)生;人身損害;賠償糾紛現(xiàn)狀法律分析

　　近年來，我國在校中小學(xué)生人身損害傷亡事故頻繁發(fā)生，且有大幅度遞增之勢，學(xué)生受到人身損害后，一旦涉及賠償糾紛時(shí)，善后處理十分棘手。原因是一些受害學(xué)生家長法律意識(shí)淡薄，動(dòng)不動(dòng)就無理取鬧漫天要價(jià)，或停尸校園哭天喊地，或走進(jìn)“公堂”鬧訪纏訪，或借助媒體大加炒作，借機(jī)施加種種壓力迫使校方不得不承擔(dān)主要責(zé)任或全部責(zé)任。這一現(xiàn)象，不但影響了學(xué)校正常的教育教學(xué)秩序，也影響了社會(huì)的穩(wěn)定和教育的發(fā)展，并已引起了社會(huì)廣泛關(guān)注。本文試從法律的角度，就我國在校中小學(xué)生人身損害賠償糾紛問題進(jìn)行簡要分析并提出幾點(diǎn)建議。

　　一、在校中小學(xué)生人身損害賠償糾紛處理現(xiàn)狀

　　本文所說的中小學(xué)生人身損害賠償糾紛是指受害學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人與所在學(xué)校之間的作為平等主體的民事賠償糾紛。這種民事賠償糾紛，我國民法、教育法律法規(guī)對其專門規(guī)定比較少見，司法解釋也未詳盡，而部門規(guī)章比如《學(xué)生傷害事故處理辦法》(以下簡稱《處理辦法》)既缺乏解決糾紛的效力性，又缺乏賠償方面的可操作性。所以從目前看，主要有以下現(xiàn)狀。

　　(一)賠償主體不明確

　　在教育管理及教育教學(xué)工作中，遇到中小學(xué)生人身損害賠償糾紛時(shí)，賠償主體并不明確。原因是我國相關(guān)法律法規(guī)、司法解釋很少有這方面的明確規(guī)定。根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》第三十八條:“無民事行為能力人在幼兒園、學(xué)校或者其他教育機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)、生活期間受到人身損害的，幼兒園、學(xué)?；蛘咂渌逃龣C(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任，但能夠證明盡到教育、管理職責(zé)的，不承擔(dān)責(zé)任。”《侵權(quán)責(zé)任法》第三十九條:“限制民事行為能力人在學(xué)校或者其他教育機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)、生活期間受到人身損害，學(xué)?；蛘咂渌逃龣C(jī)構(gòu)未盡到教育、管理職責(zé)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。”即:由主張賠償?shù)娜?學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人)舉證證明校方未盡到教育、管理和注意義務(wù)。如果舉證不能，學(xué)校就無須賠償，但此時(shí)又是誰來作為賠償主體呢，法律也未作明確規(guī)定。又根據(jù)《處理辦法》第十四條規(guī)定，無論是10周歲以上或是10周歲以下的學(xué)生，在校內(nèi)受到學(xué)生、教師或校外人員致其損害的，則是誰侵權(quán)誰擔(dān)責(zé)，校方只有存在過錯(cuò)時(shí)，才承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)充責(zé)任，而這種補(bǔ)充責(zé)任也并不是終局性的，校方還可以向“致害人”追償。在這里，似乎明確了“致害人”是賠償主體。再看《處理辦法》第九條之規(guī)定，雖然列舉了致學(xué)生傷害事故發(fā)生的若干種情形應(yīng)當(dāng)由校方依法承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，同樣也似乎明確了賠償主體，但遺憾的是《處理辦法》僅只是部門規(guī)章，如果案子到了法院，法官僅只作參考而已。因?yàn)椴块T規(guī)章相比法律法規(guī)，其效力較低，且不能作為判案依據(jù)。

　　(二)監(jiān)護(hù)人主體資格未確定

　　無論是《民法通則》還是《侵權(quán)責(zé)任法》，均未指出這種情況是否適用于我國在校中小學(xué)生遭受人身損害的情形。也就是說，學(xué)校是不是具有監(jiān)護(hù)人主體資格，法律尚未明確規(guī)定。《處理辦法》第七條的規(guī)定雖然明確了“學(xué)校對未成年學(xué)生不承擔(dān)監(jiān)護(hù)職責(zé)”，但又說“法律有規(guī)定的或者學(xué)校依法接受委托承擔(dān)相應(yīng)監(jiān)護(hù)職責(zé)的情形除外”，那么這些“除外”的具體規(guī)定在哪里呢?目前還查找不到相關(guān)法條。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第七條的規(guī)定，校方對學(xué)生承擔(dān)的主要是教育和管理責(zé)任，而非監(jiān)護(hù)責(zé)任，雖然這種監(jiān)護(hù)的有限轉(zhuǎn)移是有可能的，但不能說成是監(jiān)護(hù)權(quán)的轉(zhuǎn)移，更不能說學(xué)校具有完全的監(jiān)護(hù)主體資格?？梢姡瑢W(xué)校雖然對在校學(xué)生負(fù)有教育、管理和保護(hù)義務(wù)，但這完全不等同于監(jiān)護(hù)義務(wù)。關(guān)于學(xué)校與學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人之間的法律關(guān)系，按專家的觀點(diǎn)，可謂眾說紛紜，有說是監(jiān)護(hù)關(guān)系，有說是一種委托教育管理關(guān)系，也有說是一種法定的教育管理關(guān)系。

　　(三)學(xué)校負(fù)賠償責(zé)任的比率偏高

　　應(yīng)該說，在校中小學(xué)生人身損害傷亡事故賠償糾紛，應(yīng)根據(jù)傷害來源和致害主體等綜合判斷誰是賠償責(zé)任主體，該誰賠償就由誰賠償。但遺憾的是，現(xiàn)實(shí)中的個(gè)案賠償與法律的規(guī)定還存在一定差距，有時(shí)大相徑庭。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國在校中小學(xué)生人身損害傷亡事故涉及到賠償糾紛時(shí)，學(xué)校承擔(dān)賠償責(zé)任的比率相對偏高。如云南某鄉(xiāng)鎮(zhèn)中學(xué)一位高中學(xué)生在下晚自習(xí)后因與校內(nèi)學(xué)生伙同校外人員在校外發(fā)生群毆導(dǎo)致被殺身亡，后經(jīng)幾家部門調(diào)解，最后由學(xué)校賠償56萬多元了結(jié)糾紛。這種視學(xué)校為嚴(yán)格賠償責(zé)任主體的做法，加重了學(xué)校的民事賠償責(zé)任。另外，通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，許多涉案學(xué)校都是在多方壓力下力不從心而又無可奈何地簽訂了賠償協(xié)議后，無法得到保險(xiǎn)公司的理賠，從而學(xué)校就負(fù)債累累。

　　二、法律分析

　　從上述現(xiàn)狀看，當(dāng)前，我國在校中小學(xué)生人身損害賠償糾紛的處理明顯存在著“賠償高，訴訟少、調(diào)解多”的特點(diǎn)，究其原因，這與目前尚缺乏充足的法律依據(jù)是有關(guān)聯(lián)的，尤其是與缺失專門的教育法律法規(guī)分不開。按照法理，在校中小學(xué)生人身損害賠償糾紛是一種法律事實(shí)，它應(yīng)當(dāng)由相關(guān)法律來調(diào)整和規(guī)范，而作為法律，其本身是一種強(qiáng)制性的行為規(guī)范。而教育法律則更能適用于教育領(lǐng)域的各類案件。截止目前，尚無現(xiàn)行法律明確規(guī)定學(xué)校與學(xué)生之間的法律關(guān)系，因而對學(xué)校與學(xué)生間的權(quán)利義務(wù)性質(zhì)也就難以界定，當(dāng)發(fā)生在校學(xué)生人身損害賠償糾紛時(shí)，處理起來就困難重重。根據(jù)依法治國理念和社會(huì)主義法治思想，法治要求一切以法律為轉(zhuǎn)移，任何糾紛和爭端都應(yīng)以法律作為最終的和最高的解決依據(jù)，包括中小學(xué)生損害賠償糾紛。這就意味著“法外無權(quán)”、“法大于人”。通過對我國中小學(xué)生人身損害賠償糾紛問題的法律分析，根據(jù)民法學(xué)觀點(diǎn)，學(xué)校作為具有獨(dú)立法人資格的教育機(jī)構(gòu)，除去一些民辦學(xué)校外，它是屬于公益法人而非營利法人。從權(quán)利義務(wù)關(guān)系上講，其與學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人之間，應(yīng)該是平等的民事法律關(guān)系。所以，今后處理學(xué)生人身損害賠償糾紛問題時(shí)，就應(yīng)當(dāng)理性一些，堅(jiān)持原則，嚴(yán)格依法辦事。

　　三、幾點(diǎn)建議

　　(一)對學(xué)生加強(qiáng)生命教育

　　“生命不保，何談教育”。人，沒了生命，便無從談起。我國在校中小學(xué)生，多屬于無民事行為能力人或限制民事行為能力人，他們的這個(gè)年齡段，天性好動(dòng)，且容易沖動(dòng)，喜歡拉幫結(jié)派，喜歡打架斗毆，自我控制能力和自我保護(hù)能力相對較弱，最易發(fā)生人身傷亡事故。特別是隨著年齡的增長，心智的發(fā)育，他們有的性格脾氣暴躁，遇到點(diǎn)挫折，就容易做出過激行為，或者自傷自殘，或者損害他人身體健康甚至生命;有的則對生命顯得冷淡、冷漠甚至冷酷，其心狠手毒令人發(fā)指和不可思議。如云南某地12歲小學(xué)生將同班女同學(xué)在中午放學(xué)路上殺害后，下午仍然若無其事地端坐在學(xué)校教室里聽課。因此，對學(xué)生加強(qiáng)生命教育，意義十分重要。如果學(xué)生懂得了生命健康的重要，就可以大大減少或避免中小學(xué)生人身損害傷亡事故的發(fā)生，自然，人身損害賠償糾紛也就會(huì)大大減少。

　　(二)盡快制定并出臺(tái)相關(guān)教育法律法規(guī)

　　2002年，教育部出臺(tái)了《處理辦法》，如前所述，由于其法律效力較低，法院不能以之為判案依據(jù)而引用和適用。關(guān)于在校中小學(xué)生合法權(quán)益的法律保護(hù)，在憲法、民法通則、侵權(quán)責(zé)任法、未成人保護(hù)法、義務(wù)教育法和教師法等實(shí)體法中，雖有相應(yīng)規(guī)定，卻未明確界定學(xué)校和學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人之間的法律關(guān)系，還存在立法上的空白。目前，隨著社會(huì)對教育的不斷重視，我國雖然已有以《教育法》為母法，其他為基本法并輔以一系列教育行政法規(guī)和規(guī)章的相對完整的教育法律體系，但對在校中小學(xué)生人身傷害賠償案件的歸責(zé)原則、賠償標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)校應(yīng)該履行哪些具體管理職能規(guī)定得不夠具體明確，因而在法律適用問題上還存在著較大障礙。因此，筆者建議立法機(jī)關(guān)要結(jié)合當(dāng)前學(xué)校的實(shí)際情況，借鑒發(fā)達(dá)國家這方面的立法經(jīng)驗(yàn)，厘清教育者與受教育者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，盡快制定并出臺(tái)《中小學(xué)學(xué)生人身損害賠償法》等相關(guān)法律法規(guī)，切實(shí)解決有法可依和依法賠償?shù)膯栴}。

　　(三)建立學(xué)生人身保險(xiǎn)救濟(jì)制度

　　根據(jù)《處理辦法》第31條:“學(xué)校有條件的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，參加學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)。教育行政部門可以根據(jù)實(shí)際情況，鼓勵(lì)中小學(xué)參加學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)。提倡學(xué)生自愿參加意外傷害保險(xiǎn)。”這部規(guī)章已明確要求所有中小學(xué)校均應(yīng)統(tǒng)一購買校方責(zé)任保險(xiǎn)，同時(shí)還要組織學(xué)生家長在自愿的基礎(chǔ)上購買平安險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，以完善各種保障體系，轉(zhuǎn)嫁學(xué)校的賠償責(zé)任，分散學(xué)校的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)報(bào)道，昆明踩踏事故造成學(xué)生6人死亡、26人受傷后，遇難學(xué)生可獲得最少80萬元賠償金。而賠償金來自校方責(zé)任險(xiǎn)和學(xué)生平安保險(xiǎn)?？梢?，將學(xué)生損害賠償納入保險(xiǎn)范疇，從而使學(xué)生傷亡事故賠償社會(huì)化。另外，政府可加大經(jīng)費(fèi)投入，增加學(xué)校學(xué)生安全預(yù)算開支，或者為學(xué)生購買人身安全保險(xiǎn)，或者設(shè)立校園人身損害賠償基金。有了這些保險(xiǎn)救濟(jì)制度，可充分保護(hù)受害學(xué)生的合法權(quán)益，也有利于學(xué)生傷亡事故賠償糾紛的解決。

　　總之，正確處理我國在校中小學(xué)生因人身損害問題引發(fā)的傷亡賠償糾紛，對保障學(xué)生合法權(quán)益、維護(hù)國家和集體利益都具有重要意義。因此，在解決我國中小學(xué)生人身損害賠償糾紛問題時(shí)，必須制定相關(guān)教育法律法規(guī)，明確學(xué)校和學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，明確賠償標(biāo)準(zhǔn)和賠償依據(jù)，找準(zhǔn)賠償責(zé)任主體，嚴(yán)格照相關(guān)教育法律法規(guī)以及司法解釋的規(guī)定，依法賠償。

　　[參考文獻(xiàn)]

　　[1]楊崇龍.教育法規(guī)與政策[M].北京:人民教育出版社，2007.7.

　　[2]黃訓(xùn)桂.校園內(nèi)學(xué)生意外傷亡該由誰賠償[J].云南教育(視界)，2015(5).

　　[3]劉全德，曹全來.法理學(xué)[M].北京:高等教育出版社，2004.9.

　　[4]教育部全國教育普法領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室.常用教育法律法規(guī)[M].北京:教育科學(xué)出版社，2010.1.

　　[5]教育部組織編寫.義務(wù)教育教科書———道德與法治(七年級(jí)———上冊)[M].北京:人民教育出版社，2016.7.