法律畢業(yè)實習論文
法律畢業(yè)實習論文
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法律畢業(yè)實習論文篇1
淺析社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的法制問題
論文摘要：加強農(nóng)村法制建設(shè)是推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要保障。必須加強對農(nóng)村問題的研究，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村建設(shè)中的法制缺陷，有針對性地加強立法、法制宣傳和提高執(zhí)法水平，完善農(nóng)村基層民主法制建設(shè)，充分發(fā)揮法制在促進、實現(xiàn)和保障農(nóng)村社會和諧方面的重要作用，促進農(nóng)村社會主義經(jīng)濟建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會建設(shè)和黨的建設(shè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，用法制保證和推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)的順利實施。
論文關(guān)鍵詞：社會主義新農(nóng)村,民主,法制建設(shè)
一、加強法制建設(shè)在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的緊迫性和必然性
(一)加強農(nóng)村法制建設(shè)的緊迫性
雖說，我國的農(nóng)業(yè)立法取得了顯著的成績，全國人大及其會制定法律和有關(guān)法律問題的決定達20多件，國務(wù)院制定了大量的行政法規(guī);而且各級涉農(nóng)行政機關(guān)規(guī)范行政執(zhí)法行為，完善行政執(zhí)法程序，整頓行政執(zhí)法隊伍，逐步將行政執(zhí)法本身納入法制化的軌道。但是，應(yīng)該清醒地看到，目前我國法制建設(shè)的狀況同建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求相比，還有不小差距，而且整體發(fā)展不平衡，出現(xiàn)了“一條腿長、一條腿短”的現(xiàn)象，嚴重制約了新農(nóng)村建設(shè)的健康發(fā)展。具體來說，在立法方面，有些急需的法律、法規(guī)還沒有制定出來，存在無法可依的問題;有些法律、法規(guī)帶有計劃經(jīng)濟的痕跡，強調(diào)政府管理職能，對保護農(nóng)民權(quán)益、為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供服務(wù)體現(xiàn)不夠;有些法律、法規(guī)缺乏可操作性，不能有效地解決實際問題。在執(zhí)法方面，農(nóng)業(yè)行政執(zhí)法主體和執(zhí)法行為不夠規(guī)范，多頭執(zhí)法、多層執(zhí)法，以及執(zhí)法中的地方保護主義問題比較突出;有法不依、執(zhí)法不嚴、違法不究甚至濫用職權(quán)、徇私枉法的現(xiàn)象時有發(fā)生。在司法方面，司法不公和司法效率不高的問題依然存在;農(nóng)民打官司難的問題依然存在;執(zhí)行難的問題仍然比較突出。在監(jiān)督方面，目前監(jiān)督機制也還不夠健全;各種監(jiān)督力量各自為戰(zhàn)，相互間難以形成合力，不能實施有效的監(jiān)督。
(二)加強農(nóng)村法制建設(shè)的必然性
1.法制建設(shè)可以保障農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展的順利進行。新農(nóng)村建設(shè)的經(jīng)濟目標就是要大力發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力、促進生產(chǎn)發(fā)展、提高農(nóng)民生活水平。建設(shè)社會主義新農(nóng)村不僅僅是解決農(nóng)民的溫飽問題，而且要在一定程度上滿足農(nóng)民在物質(zhì)和精神上的其他需求。要實現(xiàn)這個目標就必須發(fā)揮農(nóng)民主體作用，依靠政府的引導(dǎo)和扶持，依賴社會各方面力量的支持與配合。但是，有關(guān)各方都有自己的利益，相互間難免發(fā)生沖突。不僅這種沖突的根本而有效地解決要靠法制，而且現(xiàn)在隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)民逐漸從土地上解放出來，步入加工、生產(chǎn)、經(jīng)營等第三產(chǎn)業(yè)，涉法事務(wù)也隨著經(jīng)濟交往活動的增多而增多。因此，必須加強農(nóng)村的法制建設(shè)，才能形成有利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生活水平提高的長效機制。
2.法制建設(shè)可以促進農(nóng)村鄉(xiāng)風文明的健康發(fā)展。新農(nóng)村建設(shè)的文化目標就是要改善農(nóng)村的社會環(huán)境和自然環(huán)境、提升農(nóng)民的精神風貌，形成鄉(xiāng)風文明，村容整潔現(xiàn)代化農(nóng)村。為此，必須加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改變農(nóng)村在水利、房舍、道路、飲水等方面的落后狀況。同時，應(yīng)該增加農(nóng)村教育、科技、文化、衛(wèi)生方面的投入，改變農(nóng)民落后的行為習慣。但是，要確保這項工作落實到位，必須依靠法制建設(shè)的完善和健全。法制既可以明確政府在這方面的責任，可以為處理不履行責任者提供依據(jù)。此外，法制的一些內(nèi)容可以引導(dǎo)村民贍養(yǎng)老人、撫育兒童、抵制賭博、克服迷信等，本身就具有倡導(dǎo)文明鄉(xiāng)風的作用。
3.法制建設(shè)可以推進農(nóng)村管理決策的民主進行。管理民主是新農(nóng)村建設(shè)的政治目標，要求尊重農(nóng)民的主體地位，真正讓農(nóng)民當家作主。實現(xiàn)管理民主，新農(nóng)村建設(shè)才能根據(jù)農(nóng)民的意愿，充分調(diào)動農(nóng)民的積極性，不斷向前發(fā)展。然而，由于歷史和現(xiàn)實的原因，我國農(nóng)村的民主建設(shè)存在很多的問題。解決這些問題離不開法制的作用。只有將農(nóng)村基層民主制度化、法律化，才能使其獲得應(yīng)有的權(quán)威，才能抵御各種勢力的干擾和破壞。實踐中，村民委員會組織法在推動農(nóng)村民主政治方面發(fā)揮了巨大的作用。只有按照法制的要求，通過完善“一事一議”和村務(wù)公開等制度，保障農(nóng)民依法行使民主權(quán)利，健全村黨組織領(lǐng)導(dǎo)的充滿活力的村民自治機制，農(nóng)村的管理民主才能真正得到實現(xiàn)。
二、當前新農(nóng)村法制建設(shè)中存在的問題
經(jīng)過20多年的法制宣傳教育，我國農(nóng)村農(nóng)民對相關(guān)的法律、法規(guī)的認識有了很大提高，廣大農(nóng)民的法律意識、民主意識也有所提高，但仍然存在很多的問題。
(一)農(nóng)民的法律意識不夠強
“法制是民主和效率的協(xié)調(diào)器，也是民主和效率助推器”[1]，但是“徒法不能自行”。目前，我國已經(jīng)形成了一定的農(nóng)業(yè)法律體系，但是農(nóng)民的法律意識較淡薄，嚴重影響了農(nóng)村法制的現(xiàn)代化進程，抑制和影響了農(nóng)民積極參與生產(chǎn)生活、積極創(chuàng)新謀求發(fā)展，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和參與市場競爭的能力。以主體理性自律精神為內(nèi)核的法律崇拜和法律信仰，是中國法治進程的內(nèi)驅(qū)力，如果沒有內(nèi)生性的法律信仰，中國現(xiàn)代法治將寸步難行。[2]然而，在中國，情義本位的思想觀念嚴重阻礙農(nóng)村法制建設(shè)，中國人歷來憧憬“和諧”，講求“仁愛”，因而舉整個社會關(guān)系而一概家庭化之，務(wù)使其情益親，其義益重。[3]同時，農(nóng)民受封建傳統(tǒng)觀念的負面影響嚴重，接受現(xiàn)代的知識和民主精神較慢和晚，所以部分農(nóng)民的“法律即義務(wù)”、權(quán)力本位、家法族規(guī)神圣觀念和思想仍然嚴重。因此嚴重制約了農(nóng)村的法制建設(shè)。
(二)立法上仍然存在空白和缺陷
目前，我國農(nóng)村法律體系還不健全和完善。首先是立法上存有空白，有些新農(nóng)村建設(shè)急需的法律法規(guī)還沒有制定出來，使新農(nóng)村建設(shè)的規(guī)劃、建設(shè)、農(nóng)民的權(quán)利保障、農(nóng)民的合法權(quán)益保障等存在著無法可依的問題。
其次是立法層次低，不少仍停留在行政法規(guī)、地方法規(guī)和部門規(guī)章的層次上，缺乏較高的法律效力;而有些法律、法規(guī)如土地管理法、森林法、水利法、農(nóng)業(yè)法和水土保持法等，帶有明顯的計劃經(jīng)濟痕跡，強調(diào)政策管理職能的成分較多，而保護農(nóng)民的權(quán)益、為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的法制提供服務(wù)體現(xiàn)不夠。再次是內(nèi)容過于原則，規(guī)范性、可操作性差，特別是缺乏必要的法律責任，難以發(fā)揮法律規(guī)范的強制功能。有些法律、法規(guī)中的條款既無大錯，亦無大用，被百姓戲稱為“豆腐法”，不能有效地解決新農(nóng)村建設(shè)中出現(xiàn)的實際問題和協(xié)調(diào)處理各種矛盾和利益性沖突。[4]
(三)執(zhí)法操作混亂，司法效率不高
農(nóng)村立法雖然重要，但執(zhí)法工作也不能輕視。良好的法律必須通過規(guī)范的執(zhí)法行為來體現(xiàn)。當前我國農(nóng)村的執(zhí)法存在不少問題。一方面是鄉(xiāng)村基層干部的依法治農(nóng)的觀念淡薄，不善于運用法律手段來管理農(nóng)村，而更習慣于依靠行政命令，濫用權(quán)力;另一方面是執(zhí)法部門路遠人少，事多面寬管不過來，以及加上農(nóng)村行政執(zhí)法主體和執(zhí)法行為的不規(guī)范，多頭執(zhí)法、多層執(zhí)法和地方保護主義等在農(nóng)村仍然存在。因而，造成了有法不依，執(zhí)法不嚴，徇私枉法等執(zhí)法混亂的現(xiàn)象。
司法不公和司法效率不高的問題仍然存在，執(zhí)行難和有錯不糾的問題比較突出，對“三農(nóng)”方面的矛盾和糾紛調(diào)處不及時，農(nóng)民與政府、企業(yè)和村社的矛盾糾紛一般偏向后者，對農(nóng)民的合法權(quán)益保護不力。
(四)司法監(jiān)督不力
司法監(jiān)督是我國司法當中的一個薄弱環(huán)節(jié)，在農(nóng)村更為甚之。監(jiān)督機制不夠健全，現(xiàn)行的憲法和法律有缺陷，監(jiān)督立法滯后等原因造成了監(jiān)督只流于形式，不能真正對監(jiān)督對象造成實質(zhì)上制約作用。我國的監(jiān)督體系看似廣泛、完整，但各監(jiān)督主體的相互推脫，各種監(jiān)督力量很難形成合力，不能形成有效的、有力的監(jiān)督。而且，監(jiān)督的手段不夠強硬，形式單一，造成監(jiān)督效果不明顯。從而造成了對影響新農(nóng)村建設(shè)和損害農(nóng)民利益的行政行為、司法行為得不到及時的糾正和有效的監(jiān)督。
三、加強農(nóng)村法制建設(shè)的一些設(shè)想
不斷加快農(nóng)村法治化進程，是促進新農(nóng)村建設(shè)的重要支撐和必要保障。因此，新農(nóng)村建設(shè)中必須大力強化依法治農(nóng)、依法建農(nóng)、依法興農(nóng)的法律意識和法治精神，切實把農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民利益納入一個系統(tǒng)化、規(guī)范化的法律環(huán)境之中。[5]
(一)加強立法，完善農(nóng)村法律體系
立法是法制的基礎(chǔ)，只有建立完善的法律體系才能進行依法治農(nóng)、依法建農(nóng)、依法興農(nóng)。加強立法，完善法律體系就要：一方面，加強對新農(nóng)村建設(shè)中的法律空白領(lǐng)域進行立法。首先加快對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)村社會保障制度等方面的立法，以切實做到保障新農(nóng)村建設(shè)的順利開展。其次，要加快完善農(nóng)業(yè)投資方面的法律制度，明確各級人民政府在農(nóng)業(yè)投資方面的責任權(quán)限，以及農(nóng)業(yè)投資每一年占財政收入的比例、投資的預(yù)算、投資的程序的監(jiān)督問題。[6]再次，要加快建立我國農(nóng)業(yè)補貼方面的制度。按照世貿(mào)組織農(nóng)業(yè)規(guī)則的有關(guān)規(guī)定，制定諸如糧種補貼、種糧補貼、購置農(nóng)機具補貼等有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展的補貼制度。另一方面，就要完善現(xiàn)行法律，要結(jié)合、吸收農(nóng)村的一些現(xiàn)實而有益的習慣，使之更切合農(nóng)村的實際和農(nóng)民的生活，而更利于執(zhí)行。要改變過于原則，規(guī)范性、可操作性差的缺點，同時，注意不同部門法之間的聯(lián)系，建立起符合市場經(jīng)濟需要的農(nóng)村法律體系。
(二)加強法制教育的宣傳，增強農(nóng)民的法律意識
法制宣傳教育是推進依法治國基本方略實施、建設(shè)社會主義法治國家的一項基礎(chǔ)性工作，是提高全民法律素質(zhì)的有效途徑，也是建設(shè)社會主義新農(nóng)村、全面建設(shè)小康社會的重要保障。[7]在農(nóng)村更需要大力開展法制宣傳教育，進一步提高農(nóng)村廣大干部群眾的法制觀念和法律素質(zhì)，全面提升村級事務(wù)的法治化管理水平，充分發(fā)揮法制在促進、實現(xiàn)和保障社會主義新農(nóng)村建設(shè)方面的重要作用。加強法制宣傳教育必須要與農(nóng)村、農(nóng)民的實際情況相結(jié)合。首先，法制宣傳教育要與維護農(nóng)民利益相結(jié)合。各執(zhí)法機關(guān)要在查處危害農(nóng)民利益案件的同時，大力開展以案說法活動，教育和引導(dǎo)農(nóng)民利用法律來維護自身的合法權(quán)益，增強農(nóng)民的用法意識。其次，法制宣傳教育要與維護農(nóng)村穩(wěn)定相結(jié)合。各機關(guān)、部門要在建設(shè)平安農(nóng)村的過程中，大力宣傳《刑法》、《治安管理處罰法》等相關(guān)法律知識。最后，法制宣傳教育要與解決農(nóng)民群眾關(guān)心的熱點、難點問題相結(jié)合。針對農(nóng)民關(guān)心的土地、計生、稅費等熱點難點問題，組織公證、律師和人民調(diào)解員進村入戶，在宣傳法律的同時開展法律服務(wù)，著力解決農(nóng)村群眾關(guān)心的熱點、難點問題。
(三)強化執(zhí)法能力建設(shè)，提高執(zhí)法水平
強化執(zhí)法能力建設(shè)，首先要強化執(zhí)法機關(guān)、執(zhí)法人員的“執(zhí)法為民”的執(zhí)法觀。執(zhí)法觀念不正確、不牢固，就不能正確的行使人民賦予的權(quán)力，因此，必須從思想上解決“為誰執(zhí)法，為誰服務(wù)”的問題，真正做到在執(zhí)法過程中給農(nóng)民群眾帶來實惠，處理好農(nóng)民遇到的法律問題。其次，要提高農(nóng)村執(zhí)法人員的素質(zhì)。執(zhí)法人員必須要熟練掌握相關(guān)的法律知識，并能正確地運用。
同時，還要學習和掌握黨和國家的政策，理解政策的宗旨和精神，并將其融入執(zhí)法的過程中。再次，要加強執(zhí)法機關(guān)內(nèi)部的機制建設(shè)，進一步強化執(zhí)法責任機制和錯案追究機制，不斷提高執(zhí)法人員的辦案質(zhì)量和辦案效率。最后，針對農(nóng)村的特殊情況，可以對農(nóng)村的執(zhí)法體制作出相應(yīng)的改革。比如建立巡回人民法庭，對農(nóng)民間的一些簡單的案件就地審理、判決和執(zhí)行等機制。
(四)加強法律監(jiān)督力度，促進執(zhí)法、司法公平與公正
依法行政、公正司法，既是我們黨加強執(zhí)政能力建設(shè)對執(zhí)法主體提出的要求，也是維護社會安定穩(wěn)定，促進社會和諧發(fā)展的現(xiàn)實需要。[8]這一目的的實現(xiàn)必須要加強法律監(jiān)督力度。目前，我國有一個廣泛而全面的法律監(jiān)督體系，但是發(fā)揮的作用沒能達到人們所期待的那樣完美。因此，首先，必須在健全現(xiàn)行法律監(jiān)督體系的基礎(chǔ)上，完善法律監(jiān)督的運行機制，促進各法律監(jiān)督主體積極主動的行使其監(jiān)督權(quán)。其次，提高各監(jiān)督主體的監(jiān)督能力，切實保護農(nóng)民的合法利益。對在執(zhí)法過程中的違法、違規(guī)行為，諸如亂收費、亂攤派或變相收費等現(xiàn)象，進行監(jiān)督，予以禁止和懲罰。再次，豐富其監(jiān)督的手段和形式。要圍繞涉農(nóng)法律法規(guī)的貫徹實施和農(nóng)民群眾關(guān)心的問題，通過開展調(diào)查研究、聽取匯報、執(zhí)法檢查、執(zhí)法評議等形式，督促政府及相關(guān)部門依法行政，營造良好的社會環(huán)境。最后，進一步完善受理申訴、控告、檢舉制度，加強對行政訴訟、行政復(fù)議工作的監(jiān)督，督促政府及其工作人員依法行政，文明執(zhí)法。督促政府實行政務(wù)公開，推行陽光作業(yè)，兌現(xiàn)服務(wù)承諾，做到有法必依，執(zhí)法必嚴，違法必究，為構(gòu)建和諧社會提供良好的法治保障。
參考文獻
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法律畢業(yè)實習論文篇2
淺析信用卡犯罪及對策
論文摘要：本文擬以信用卡犯罪為研究對象，首先介紹了信用卡的產(chǎn)生發(fā)展歷史，以及以往出臺的部分相關(guān)法律法規(guī)，對信用卡的概念從法律角度進行了介定，其后介紹了信用卡犯罪的個別形態(tài)。在此基礎(chǔ)上，分析了信用卡犯罪行為成因,并對于如何杜絕該類犯罪行為，如何提高人們的防范意識，提出了幾點建議。
論文關(guān)鍵詞：信用卡,犯罪,形態(tài),原因,對策
隨著近些年信用卡的出現(xiàn)，人們生活節(jié)奏的加快，作為一種新生事物，信用卡變得越來越重要。因為信用卡為人們帶來許多便利，漸漸開始發(fā)現(xiàn)有些依賴它，也正是由于人們依賴乃至開始大量使用，給犯罪分子以可乘之機，然而由于技術(shù)的局限性以及漏洞的不可避免性，有些不法分子借機竊取銀行客戶賬內(nèi)資金，而且這種犯罪非常之多，手段多樣隨時翻新,以信用卡為手段來竊取客戶資金已經(jīng)成為一個嚴重的問題。我們可以在網(wǎng)絡(luò)及生活當中看到相關(guān)的案例越來越多。對此，筆者即以信用卡為研究對象，提出該類犯罪的防范對策。
一、信用卡概念介定
信用卡概念首先需要介定一下。刑法上所指的“信用卡”是否也包括沒有透支功能的“借記卡”，這點在實踐當中有時是很難區(qū)別開來的，尤其在《關(guān)于有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》還沒有出臺以前，對于信用卡的規(guī)定以及在實踐中就存在很多難以解釋的情況。中國人民銀行于1996年4月1日發(fā)布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》中第三條規(guī)定：“本辦法所稱信用卡，是指中華人民共和國境內(nèi)各商業(yè)銀行(含外資銀行、中外合資銀行，以下簡稱商業(yè)銀行)向個人和單位發(fā)行的信用支付工具。信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金、消費信用等功能。”此種信用卡的定義為廣義上的信用卡，相當于今天所說的銀行卡，包括借記卡在內(nèi)。隨著金融行業(yè)的發(fā)展，銀行卡、信用卡、借記卡這三個概念也逐漸被使用以至混用。中國人民銀行于1999年1月27日又頒布《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，辦法規(guī)定了銀行卡主要是指信用卡和借記卡。信用卡與借記卡的主要區(qū)別是，信用卡可以在信用額度內(nèi)透支，借記卡不具有透支功能。另外，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》還將信用卡分為貸記卡與準貸記卡，貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。準貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金帳戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。除此之外，信用卡還有很多種分類，在此不一一列舉。全國人民代表大會常務(wù)委員會通過的《關(guān)于有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》里，對于信用卡的概念進一步明確規(guī)定：“刑法規(guī)定的信用卡，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機構(gòu)發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。”這一立法解釋明確了利用借記卡等新品種銀行卡實施犯罪也屬于信用卡犯罪，否定了將借記卡排出在信用卡犯罪范圍內(nèi)。筆者認為，這一立法解釋完全符合信用卡犯罪司法實踐的要求，有利于統(tǒng)一執(zhí)法，有利于更好地打擊涉及信用卡犯罪的行為。刑法領(lǐng)域中的信用卡不能完全等同于金融領(lǐng)域上的信用卡。
二、信用卡犯罪形態(tài)
利用信用卡犯罪，已成為一種很難扼制的現(xiàn)象，隨著人們網(wǎng)絡(luò)交易的增多，以及電子銀行、信用卡的使用者的增多，這種犯罪現(xiàn)象已經(jīng)需要我們引起足夠重視，必須加以防范了。在現(xiàn)實生活中這類犯罪形式多種多樣，筆者參照相關(guān)資料，簡單列舉以下幾種，以窺其一斑。
(一)騙取或盜取客戶銀行卡密碼
有一種便于攜帶的手持型信用卡信息記錄器，這種機器大小如一般移動電話，也不需要與刷卡機連接。犯罪分子一般會假裝幫助客人結(jié)帳的酒店侍者或餐館跑堂，他們可以把機器放在口袋，當拿到一張信用卡的時候，只需轉(zhuǎn)過身將信用卡放在口袋里面，從機器上面的裂縫刷過即可便會留下信用卡基本信息。還有些方式已為我們熟知，例如有的犯罪分子利用手機短信發(fā)送虛假的信息提示，有時發(fā)送中獎提示，誘騙客戶撥打假冒的銀行服務(wù)電話、銀聯(lián)信用卡管理中心、公安部門等部門的咨詢電話，套取客戶的銀行卡密碼等信息進行詐騙。還有些是通過手機短信發(fā)送持卡人在何處消費的提示，當持卡人撥打短信中提供的電話查詢時，詐騙分子會誘導(dǎo)持卡人到ATM機取消自動轉(zhuǎn)賬功能，并提示操作程序(實際為轉(zhuǎn)賬操作程序)，實際使客戶賬戶內(nèi)的存款被劃轉(zhuǎn)至詐騙分子的賬戶里，隨著人們防范意識的提高，這種詐騙手段已為很多信用卡消費者知曉。
(二)利用ATM機盜取密碼或轉(zhuǎn)賬
還有些詐騙分子利用在ATM機上以銀行名義張貼虛假告示，稱銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)正在升級，取款時按如下程序操作：先插卡輸入密碼，按輸入鍵確認后再按轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)鍵，再選擇卡轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)賬鍵;然后快速輸入本機備用號碼后按輸入鍵確認;接著輸入取款金額，按輸入鍵確認，從而使客戶賬戶內(nèi)的資全被轉(zhuǎn)入指定活期賬號內(nèi)。犯罪分子利用消費者對銀行的信賴，從而輕易得到消費者信用卡上的錢。還有一些犯罪分子利用ATM機竊取消費者的密碼，比如把攝像頭安裝在ATM機上側(cè)，在遠處他們即可以看到被竊者本人，通過其它方式盜取信用卡，再自己取出卡內(nèi)貨幣。在ATM機內(nèi)裝鉤子或其他裝置，截獲客戶銀行卡，致使設(shè)備暫停服務(wù)，通過窺視客戶取款密碼或在ATM機上粘貼能套取客戶輸入指模的特制薄膜等方式獲取客戶密碼，從而利用銀行卡及密碼直接盜取客戶資金;在客戶取款時故意擾亂，致使ATM機暫停服務(wù)，并通過“指導(dǎo)”客戶操作的方式騙取客戶密碼，當客戶暫時離開時，取走銀行卡到其他ATM機上盜取客戶資金。
(三)惡意透支
惡意透支，根據(jù)刑法第一百九十六條的規(guī)定，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。惡意透支的手法也很多，一般采用短時間內(nèi)多次、多地領(lǐng)取或消費無需發(fā)卡銀行特別授權(quán)的最高金額，導(dǎo)致巨額透支后逃匿。由于我國銀行系統(tǒng)結(jié)算手段還比較落后，無法及時發(fā)現(xiàn)透支賬戶，而信用卡的重復(fù)使用性和各特約商戶之間的相對獨立性，決定了各特約商戶在受理限額內(nèi)的交易時，只能鑒別信用卡和簽字是否真實有效，而對持卡人的守約信譽和交易次數(shù)無法鑒別。不法分子利用這一點，通過在限額內(nèi)重復(fù)使用達到大量透支的目的。另外，合法持卡人利用無效真卡異地巨額透支。有些不法持卡人因超額使用等原因，信用卡已被發(fā)卡銀行列入“止付名單”而成為“黑卡”，但是在銀行發(fā)出止付通知到異地各特約商戶和銀行接到止付通知之間有幾天甚至十幾天的時間差，不法分子利用這一漏洞，異地透支取現(xiàn)或購貨，大肆作案。還有些合法持卡人與他人合伙利用真卡異地惡意透支
(四)電話截取銀行卡密碼
詐騙分子通過電話連接各銀行的自動語音提示提供國內(nèi)各大銀行的電話銀行號碼和金融服務(wù)，客戶使用此電話進行查詢后，詐騙分子可截取客戶的銀行卡、密碼、身份證等信息，從而盜取客戶賬戶內(nèi)的資金。這種方式是最不容易被人查覺，而且危害是最大的，通過這種手段，不法者獲取銀行客戶的賬內(nèi)資金，這種犯罪偵查也是相對比較難的。需要一定的技術(shù)偵破。此外還有一些犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)竊取客戶資金，通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上交易，提示要將交易款存入客戶的個人借記卡中，同時向客戶提供咨詢電話，告知客戶通過該電話查詢交易款是否入賬，由此套取客戶的銀行卡、密碼、身份證等信息進行詐騙。
除此以外，還存在很多利用信用卡犯罪的方式，比如說利用偽造的信用卡來竊取賬內(nèi)資金，犯罪分子利用偽造的信用卡、作廢的信用卡、冒用信用卡甚至撿來的信用卡或惡意透支的行為進行詐騙的案件屢屢發(fā)生。
三、信用卡犯罪成因
(一)信用卡犯罪的防范技術(shù)上還存在很多薄弱環(huán)節(jié)
信用卡大多采用磁條卡技術(shù)，磁條卡是一種磁介質(zhì)卡片，由高強度、耐高溫的塑料或紙質(zhì)涂覆塑料制成。通常，磁條卡的一面印有說明、提示性信息，另一面則有磁層或磁條以記錄有關(guān)數(shù)據(jù)信息。從技術(shù)上來講磁條卡存在著數(shù)據(jù)信息比較容易被復(fù)制或盜取的先天安全隱患，只要有相應(yīng)的持卡用戶的數(shù)據(jù)信息，信用卡是非常容易偽造的，國際上也形成了專業(yè)偽造信用卡的集團，通過竊取的用戶信息，在特定的儀器上偽造信用卡，一般偽造一張信用卡只需30秒鐘時間。為防范偽卡制作，國際上現(xiàn)在已采取電子芯片卡的方式取代原來的磁條信息卡，通過工藝更復(fù)雜、加入防偽標識的電子芯片來遏制偽卡制造行為，而我國仍采用工藝簡單的磁條卡很容易被犯罪分子所偽造。同時，設(shè)置在各銀行網(wǎng)點上的ATM機存在技術(shù)防范的漏洞。
(二)相關(guān)信息流通水平落后
由于我國公共通訊網(wǎng)絡(luò)建設(shè)起步晚、覆蓋率低，對信用卡業(yè)務(wù)通訊支持能力差，造成了一些信用卡不能在全國范圍能查詢余額、通存通兌、實時記帳，在客觀上形成了信用卡業(yè)務(wù)的潛在危險。信用卡作為銀行的一項新業(yè)務(wù)，相比較儲蓄會計、專業(yè)等傳統(tǒng)專業(yè)，內(nèi)部管理制度尚在健全中，需要進一步規(guī)范的環(huán)節(jié)比較多。加之在市場同業(yè)競爭壓力和市場前景誘惑的共同作用下，發(fā)卡銀行普遍追求發(fā)卡數(shù)量，尋求市場占有率，而忽視資信審核、配套防范設(shè)施建設(shè)。如一些發(fā)卡銀行對申請人的證件審查不嚴，有的甚至僅僅是對申請表進行書面審查，對其資信審查流于形式，或自行降低資信調(diào)查標準。一些銀行的ATM機雖然安裝有監(jiān)控設(shè)備，對客戶操作的全過程進行錄像，但沒有專門人員對錄像進行實時監(jiān)控，導(dǎo)致人機脫離，監(jiān)控形同虛設(shè)。
(三)持卡人的信用卡知識匱乏
有些客戶對于信用卡了解甚少，有的只知道信用卡有存取款的功能，至于其它，在所不問。一旦發(fā)生信用卡的丟失，或者遇到棘手的問題，則給犯罪分子提供了很大的便利與可乘之機。持卡人的這些不良用卡習慣，如對信用卡密碼保管不慎重、隨意丟棄取款憑證、信用卡與身份證一起存放、失卡后不及時向銀行掛失等，都給犯罪分子竊取信用卡信息或使用信用卡提供了方便。如果持卡人對此稍加注意，便可以減少許多有可能避免的損失。
四、信用卡犯罪防范對策
在分析了信用卡的犯罪形態(tài)以用產(chǎn)生原因之后，有必要對信用卡犯罪查找一些對策，以防范這類的犯罪的蔓延，筆者認為應(yīng)從一下幾個方面入手：
(一)加強道德品質(zhì)教育
中華上下五千年，一向?qū)ΡI竊等犯罪行為施以重罪以及道德上的遣責，如果道德水平提高了，勤勞致富、按勞分配的理念必會深入人心，不勞而獲或靠犯罪所得將為整個社會所鄙棄，社會文明的進步以及道德水平的提高，也就需要整個社會的努力與大力宣傳，倡導(dǎo)社會主義社會物質(zhì)文明與精神文明，所以在社會主義現(xiàn)代化的今天，依然需要大力提倡精神文明，而不是僅僅把它停留在口號階段，所以這未嘗不是防范犯罪活動猖獗的應(yīng)有之義。
(二)加強信用卡業(yè)務(wù)的宣傳，普及相關(guān)的業(yè)務(wù)知識
在這個無卡不通的時代，信用卡已成為人們生活必備的生活必須品，加強宣傳力度已是迫在眉睫。比如說利用新聞媒體多加提醒，以及電腦網(wǎng)絡(luò)，向客戶和特約單位發(fā)放信用卡安全知識小冊子，宣傳信用卡基本知識，使社會公眾普遍掌握信用卡的安全知識。另外，可以做公益廣告，以使人們在日常生活中感覺到信用卡風險的存在以及使用信用卡的潛在不安全因素，提高人們對于信用卡的風險防范意識。還有，我們可以交易場所增加防盜的氛圍，例如在入口處語音提示信用卡客戶注意安全提款，在這樣可以增加人們對于信用卡的自覺防范意識，提高防范的主動性減少被動性。
(三)銀行加強技術(shù)支持
銀行技術(shù)含量不夠給犯罪分子如此多的可乘之機，所以銀行業(yè)需要加強監(jiān)管力度，做好相關(guān)人員的培訓工作，尤其是在前臺的收銀人員，在柜臺交易中，犯罪分子利用收銀人員的業(yè)務(wù)不熟練，業(yè)務(wù)能力不強，這樣非常容易出現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的風險。在技術(shù)方面，還應(yīng)當研究新型產(chǎn)品，比防偽商標、標志或防偽卡，積極引進新技術(shù)、新產(chǎn)品，加大科技投入，比如說，引進新型防偽卡，智能卡，激光卡，生物卡等，從而使銀行業(yè)與新型科技接軌，提高信用卡的安全性與可靠性。銀行內(nèi)部也相應(yīng)應(yīng)當提高安全性能，加強內(nèi)部軟件的監(jiān)測與隨時更新，減少病毒入侵的機會，防止犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)以及各種高科技手段竊取客戶密碼，進入銀行的金融系統(tǒng)，盜取客戶資金的犯罪行為只有形成一個完整的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，才有可能杜絕信用卡犯罪的一再發(fā)生。當然犯罪總是同步的，隨著銀行業(yè)務(wù)水平的提高，他們也會相應(yīng)的改變應(yīng)對技巧，從而鉆其漏洞。這就需要銀行的業(yè)務(wù)精英們與時俱進，防范犯罪分子鉆其技術(shù)漏洞。
(四)提高信用卡發(fā)行標準
由于現(xiàn)代的社會、經(jīng)濟關(guān)系愈益復(fù)雜，法律很難對銀行的行為作出疏而不漏的嚴密規(guī)范，銀行為了自身業(yè)務(wù)的需要，往往采取各種促銷方式發(fā)行信用卡，且信用卡發(fā)行的標準不斷松動與降低。簡化信用卡申請程序，降低信用卡發(fā)行標準，可以為社會、公民提供更多、更靈活、更有效的服務(wù)，但是，這種權(quán)力如果被銀行及其工作人員濫用，則可能對社會經(jīng)濟發(fā)展造成重大損害。因此，在社會主義市場經(jīng)濟條件下，信用卡發(fā)行不應(yīng)是銀行一種絕對自由的權(quán)力，而必須要對之加以限制，使之行使符合一定之規(guī)。該規(guī)定既包括實體要求，如對信用卡申請人財產(chǎn)、信息，也包括程序要求，信用卡申辦人應(yīng)自行填寫個人全部信息而非在一張申請單上簽名了事等等。
(五)完善相應(yīng)法律體系
應(yīng)當普及信用卡犯罪知識，并從嚴處置類似的犯罪行為，否則犯罪活動的猖獗會造成市場的混亂與金融行業(yè)的不穩(wěn)定。《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，作為一項主要規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的法規(guī)，該辦法本身尚不夠完善，而且漏洞百出，在市場經(jīng)濟已很繁榮的今天，已經(jīng)難以適應(yīng)相應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因此，筆者以為應(yīng)該加強金融立法工作，在規(guī)定明確當事人權(quán)利義務(wù)的同時，也需要明確對信用卡違約及犯罪行為的處罰，對各類新拓展的信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)及時研究規(guī)范，形成完善的信用卡金融法規(guī)體系，同時，還應(yīng)加強銀行信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)章制度建設(shè)，通過一系列制度的出臺，做到對信用卡業(yè)務(wù)授權(quán)，核算以及透支、催討等管理有章可循，職責分明，要進一步嚴格執(zhí)行信用卡的審查、審批、發(fā)放等業(yè)務(wù)制度，嚴格信用卡支付名單的印刷傳遞、管理，對作廢的名單及時登記、銷毀，應(yīng)作作廢處理的應(yīng)當及時處理。只有當系列行之有效的措施出臺后，才有可能使人知其不可為而不為之，達到防止犯罪的目的。
(六)落實賠償制度
信用卡被盜用或盜刷后，雖然大多銀行有所謂的48小時賠償制度，但由于被害人發(fā)現(xiàn)損失往往已經(jīng)都是在收到賬單后，且銀行理賠程序十分繁瑣，使得該制度沒有很好的起到為持卡人提供保障的作用。筆者認為，完善信用卡犯罪賠償制度的完善可以考慮以下方面。第一，擴大范圍，增加損害補償制度?，F(xiàn)行賠償制度僅僅集中在直接損失，而持卡人因此所遭受的間接損失，因此也應(yīng)該納入賠償?shù)姆秶?第二，落實責任追究制度。銀行及其代理人過錯侵犯持卡人合法權(quán)益的，應(yīng)在持卡人損失的范圍內(nèi)承擔部分損失;由于犯罪行為給持卡人帶來損失的，應(yīng)按照先刑后民的原則，由持卡人提供等額擔保，但最終損失應(yīng)由犯罪人賠償，如犯罪人暫時無力賠償?shù)那闆r被法院確認后，持卡人擔保應(yīng)依照無過錯無責任的原則予以取消，由法院按照公平原則將銀行的損失在持卡人與銀行之間進行一個衡平。
對信用卡合法使用的確認和保護是法律調(diào)整社會關(guān)系的一大要求。法律規(guī)則的首要目標是使社會中各個成員的人身和財產(chǎn)得到保障，使他們的精力不必因操心自我保護而消耗殆盡。由于信用卡犯罪多發(fā)且原因各異，在現(xiàn)實中預(yù)防信用卡犯罪應(yīng)當是一個系統(tǒng)的工程，需要政府、銀行、個人等多種形式的互相配合，從而構(gòu)建一個嚴密的預(yù)防體系，保障信用卡制度良好運行，保證持卡人的合法權(quán)益，以促進社會和諧。