利率市場(chǎng)化條件下城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探討論文
利率市場(chǎng)化條件下城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探討論文
城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路。從20世紀(jì)80年代初到20世紀(jì)90年代，全國(guó)各地的城市信用社發(fā)展到了5000多家。然而，隨著中國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展，城市信用社在發(fā)展過(guò)程中逐漸暴露出許多風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題。很多城市信用社也逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘猩虡I(yè)銀行，為地方經(jīng)濟(jì)及地方居民提供金融服務(wù)。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的：利率市場(chǎng)化條件下城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探討相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!
利率市場(chǎng)化條件下城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探討全文如下：
摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，銀行利率市場(chǎng)化成為大勢(shì)所趨。存款利率的上浮空間逐漸增大，貸款利率的下限也在不斷降低，這一切都表明，全面利率市場(chǎng)化的時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，在我國(guó)作為較為特殊的城市商業(yè)銀行，在利率市場(chǎng)化的大背景下必將會(huì)迎來(lái)新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。本文旨在針對(duì)利率市場(chǎng)化條件下的城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型問(wèn)題進(jìn)行探究，期望能對(duì)往后商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型有所裨益。
關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化;城市商業(yè)銀行;業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
近些年，隨著我國(guó)綜合實(shí)力的不斷增強(qiáng)，國(guó)際地位的不斷提高，金融資源在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面所起到的影響力顯得尤其關(guān)鍵。實(shí)踐證明，金融資源已經(jīng)成為了一種十分重要的戰(zhàn)略資源，在一定程度上金融資源的配置和效率能夠決定一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)綜合發(fā)展水平及潛在的增長(zhǎng)能力，利率市場(chǎng)化必定會(huì)推動(dòng)著金融業(yè)不斷地改革發(fā)展，這更是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然要求。
眾所周知，利率市場(chǎng)化的大潮流讓城市商業(yè)銀行面臨著巨大的沖擊與挑戰(zhàn)，甚至在其的正常運(yùn)作方面也帶來(lái)了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，因此城市商業(yè)銀行要確保自身地位不受動(dòng)搖，就必須適應(yīng)經(jīng)濟(jì)變化、落實(shí)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。我國(guó)經(jīng)歷了十多年的利率市場(chǎng)化改革，不斷完成貨幣市場(chǎng)的利率市場(chǎng)化及債券市場(chǎng)的利率市場(chǎng)化，在2012年6月后，我國(guó)的銀行存貸利率市場(chǎng)化建設(shè)進(jìn)度加快，而到了2013年7月，中國(guó)人民銀行取消了對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款利率的管制，其中包括金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限的規(guī)定，至此，我國(guó)完成了利率市場(chǎng)化非常重要的一步。銀行業(yè)是我國(guó)金融行業(yè)重要組成部分，利率市場(chǎng)化將會(huì)對(duì)其產(chǎn)生全面而深遠(yuǎn)的影響：存貸利差收縮、盈利狀況惡化、定價(jià)能力受到?jīng)_擊等等，因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)貙?duì)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式和管理方式進(jìn)行改革和創(chuàng)新。本文主要對(duì)利率市場(chǎng)化條件下城市商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)特征、利率市場(chǎng)化對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)的挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的轉(zhuǎn)型策略，期望對(duì)基于利率市場(chǎng)化的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型有所幫助。
一、利率市場(chǎng)化背景下城市商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)特性
我國(guó)城市商業(yè)銀行起步晚、發(fā)展較為緩慢，因此處于利率市場(chǎng)化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，其正常運(yùn)作必定會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)。
(一)市場(chǎng)定位不夠清晰
2008年后，國(guó)家政府放寬了對(duì)城市商業(yè)銀行的管制，使其業(yè)務(wù)發(fā)展得到了較好的進(jìn)步時(shí)機(jī)，也由此可見(jiàn)市場(chǎng)環(huán)境的變化在一定程度上必定會(huì)對(duì)其起到促進(jìn)的作用。眾所周知，2012年我國(guó)城市商業(yè)銀行所占據(jù)的市場(chǎng)份額為5%，而到了2013年其所占據(jù)的市場(chǎng)份額則上升到了9%。然而，隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其本身存在的市場(chǎng)定位不清晰問(wèn)題則在運(yùn)行過(guò)程中逐漸暴露，例如著重強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，將工作重心放在大客戶(hù)、財(cái)政類(lèi)機(jī)構(gòu)客戶(hù)身上，忽略了自身發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理和優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，許多城市商業(yè)銀行將中小型企業(yè)作為其目標(biāo)合作伙伴，但在具體運(yùn)行過(guò)程中對(duì)其所在的細(xì)分市場(chǎng)卻未予充分關(guān)注，信貸投放方面也存在著行業(yè)集中度過(guò)高、客戶(hù)單一、差異化程度低等問(wèn)題。
(二)內(nèi)部的管理基礎(chǔ)較為薄弱
利率市場(chǎng)化的快速推進(jìn)，一定程度上打破了商業(yè)銀行在資金價(jià)格上的壟斷地位，同時(shí)也將導(dǎo)致商業(yè)銀行的利率波動(dòng)頻率和波動(dòng)區(qū)間變寬。城市商業(yè)銀行屬于金融機(jī)構(gòu)中的后起之秀，存在過(guò)分將信貸投放高度集中于地方政府的融資平臺(tái)或者其他少數(shù)領(lǐng)域，可能導(dǎo)致其期限配錯(cuò)情況嚴(yán)重，給借貸期限統(tǒng)計(jì)管理工作帶來(lái)較大難度;同時(shí)，城市商業(yè)銀行受到物理網(wǎng)點(diǎn)布局、信貸渠道建設(shè)等方面的影響，很難快速、高效地組織穩(wěn)定的存款資金，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大;此外，管理機(jī)制尚不夠健全、業(yè)務(wù)發(fā)展的精細(xì)化程度較低使得資產(chǎn)負(fù)債管理及產(chǎn)品定價(jià)管理方面受到一定的約束，加之人力資源儲(chǔ)備不足，從而導(dǎo)致當(dāng)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展無(wú)法適應(yīng)時(shí)代要求。
(三)科技支撐能力較差
隨著科學(xué)技術(shù)能力的逐漸增強(qiáng)和信息化程度的逐漸提高，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)信息技術(shù)的依賴(lài)性越來(lái)越強(qiáng)。面對(duì)利率市場(chǎng)化的環(huán)境變化，城市商業(yè)銀行必須強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理和風(fēng)險(xiǎn)管理、提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，并采取有效措施和建立風(fēng)險(xiǎn)控制體系防范和規(guī)避科技風(fēng)險(xiǎn)，其科技風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下方面：一是城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新都依賴(lài)于信息技術(shù)的保駕護(hù)航，但目前城市商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面實(shí)力都較弱，信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用明顯跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展需求;二是大多數(shù)城市商業(yè)銀行尚未建立健全適合自身發(fā)展的信息科技規(guī)劃和信息風(fēng)險(xiǎn)管理體系，信息科技風(fēng)險(xiǎn)的管理能力偏弱;三是由于歷史原因和技術(shù)實(shí)力上的缺陷，在利率管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面積累的經(jīng)驗(yàn)較少，難以在業(yè)務(wù)發(fā)展需求和信息科技系統(tǒng)的有機(jī)運(yùn)用層面建立有效的整合機(jī)制。
二、利率市場(chǎng)化對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)的挑戰(zhàn)
(一)存貸利差短期內(nèi)可能收縮，盈利能力將面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)
從西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，很多國(guó)家在利率市場(chǎng)化初期都經(jīng)歷了利差收縮的過(guò)程，從我國(guó)的實(shí)際情況著眼，長(zhǎng)期以來(lái)城市商業(yè)銀行一直處于利率管制、存款利率低的狀態(tài)，尤其是在外匯占款增長(zhǎng)速度逐漸減緩、貨幣政策沒(méi)有大幅放松、總體流動(dòng)性偏緊的形勢(shì)下，預(yù)計(jì)五年之內(nèi)存款利率將快速上升，這一趨勢(shì)在2012年首次允許存款利率上浮后商業(yè)銀行所采取的應(yīng)對(duì)舉措中已經(jīng)得到體現(xiàn)。
目前，中小型城市商業(yè)銀行面臨的存款壓力已經(jīng)很大，并將隨著利率市場(chǎng)化的到來(lái)承受更大的壓力。未來(lái)五到十年，商業(yè)銀行之間將更加重視非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，并不斷加大非利息收入的創(chuàng)造能力，存款利率將逐漸穩(wěn)定，但仍會(huì)發(fā)生周期性波動(dòng)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式在循序漸進(jìn)地發(fā)生變化，城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型必然會(huì)經(jīng)歷一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，非一朝一夕能夠完成，加之我國(guó)人均GDP較低，缺乏實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)良性循環(huán)和發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境，預(yù)計(jì)存款業(yè)務(wù)未來(lái)很長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)仍將是重點(diǎn)業(yè)務(wù)方向，因此在利率市場(chǎng)化條件下城市商業(yè)銀行的存款利率壓力可能逐漸增大。
(二)貸款沖動(dòng)增大，但信貸總體增速呈下降趨勢(shì)
利率市場(chǎng)化將導(dǎo)致城市商業(yè)銀行承受利差收縮的壓力，繼續(xù)保持高額盈利的難度越來(lái)越大，盈利動(dòng)機(jī)可能促使其將目光鎖定在高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的信貸資產(chǎn)并持續(xù)擴(kuò)大信貸投放規(guī)模，但就我國(guó)目前銀行業(yè)的發(fā)展來(lái)看，總體貸款呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，這種策略很難持續(xù)成功。除此以外，我國(guó)債券發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大，股票市場(chǎng)融資功能逐漸完善，大型企業(yè)更加傾向于直接融資，由此可見(jiàn)在未來(lái)的社會(huì)融資結(jié)構(gòu)中，商業(yè)銀行的信貸融資和商業(yè)銀行外的非信貸融資將平分秋色，各占“半壁江山”?；谝陨弦蛩?，我國(guó)未來(lái)的信貸增長(zhǎng)幅度將有13%～14%的增長(zhǎng)幅度，這數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于2009年信貸擴(kuò)張時(shí)期的增長(zhǎng)幅度，由此可見(jiàn)，在我國(guó)整體信貸需求放緩的形勢(shì)下，片面擴(kuò)大貸款投放幅度的愿望很難實(shí)現(xiàn)。
(三)風(fēng)險(xiǎn)管理能力并未隨著風(fēng)險(xiǎn)增大而得以提升
城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)呈逐年增大趨勢(shì)，但相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力卻沒(méi)有明顯的提升，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是風(fēng)險(xiǎn)偏好上升，信用風(fēng)險(xiǎn)加大。隨著利率市場(chǎng)化的快速推進(jìn)，城市商業(yè)銀行為了維持盈利能力將擴(kuò)大信貸投放規(guī)模，甚至降低信貸條件，更加重視高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的貸款領(lǐng)域，貸款利率提高容易加大借款企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)形之中加大了信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和范圍，但風(fēng)險(xiǎn)增大的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和管理力度并沒(méi)有相應(yīng)增強(qiáng)，最終可能導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量下降和出現(xiàn)信貸損失的風(fēng)險(xiǎn)隱患?？v觀(guān)歷史，許多國(guó)家利率市場(chǎng)化后發(fā)生銀行業(yè)危機(jī)，這必須引起城市商業(yè)銀行決策層和經(jīng)營(yíng)層的高度注意和警覺(jué)。
三、利率市場(chǎng)化條件下城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)策
(一)保持結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式與規(guī)模，關(guān)注各類(lèi)代理業(yè)務(wù)的運(yùn)作
首先，現(xiàn)階段開(kāi)展結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)是我國(guó)城市商業(yè)銀行收入的重要渠道之一，而且城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式讓異地結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)得到更多的支持與關(guān)注，從而也在一定程度上增加了商業(yè)銀行的收入，為其帶來(lái)了更有利的發(fā)展機(jī)遇與便捷途徑。因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)保持當(dāng)前結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模，突破區(qū)域的約束，提高不同區(qū)域商業(yè)銀行的合作程度，在全國(guó)范圍內(nèi)形成發(fā)展戰(zhàn)略的聯(lián)盟局面，利用互相代理的經(jīng)營(yíng)模式來(lái)處理結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)的問(wèn)題，從而全面提高城市商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)綜合實(shí)力，不斷推動(dòng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展計(jì)劃。
其次，面對(duì)利率市場(chǎng)化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在最大限度上把握住這次發(fā)展機(jī)會(huì)，努力建設(shè)成為“市民銀行”，認(rèn)真了解、掌握、分析城市商業(yè)銀行所在區(qū)域居民的實(shí)際需求與要求，通過(guò)和信托公司與保險(xiǎn)公司等共同合作的形式來(lái)研究與開(kāi)發(fā)出能夠適應(yīng)廣大群眾要求的理財(cái)產(chǎn)品，使其能夠展現(xiàn)簡(jiǎn)單易懂、靈活便捷的優(yōu)勢(shì)，從而在方便群眾投資的同時(shí)打造良好的企業(yè)對(duì)外形象，為城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展計(jì)劃奠定基礎(chǔ)。
再者，現(xiàn)階段城市商業(yè)銀行也正拓寬對(duì)企業(yè)所開(kāi)展的代收代付業(yè)務(wù)渠道，例如代收養(yǎng)老金等，可是事實(shí)上城市商業(yè)銀行所開(kāi)展的上述業(yè)務(wù)一般屬于吸存性業(yè)務(wù)，如果商業(yè)銀行要進(jìn)一步地提高經(jīng)濟(jì)效益，就可以按照不同企業(yè)與個(gè)人的需求，制定個(gè)性化的服務(wù)項(xiàng)目，并且逐漸將其轉(zhuǎn)變?yōu)槭召M(fèi)性業(yè)務(wù)，從而提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)力度。除此以外，城市商業(yè)銀行可以加強(qiáng)與當(dāng)期政府部門(mén)的溝通聯(lián)系，在最大限度上恰當(dāng)?shù)剡\(yùn)用政策與資源，進(jìn)而研究開(kāi)發(fā)出能夠協(xié)助政府工作的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，例如會(huì)計(jì)核算、代理政府財(cái)政工資統(tǒng)一發(fā)放等業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在保證與政府密切聯(lián)系之余提高城市商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。
(二)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，快速推進(jìn)差異化發(fā)展策略
在利率市場(chǎng)化的形勢(shì)下，城市商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行商業(yè)模式、市場(chǎng)定位、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的分析和研究，堅(jiān)持踐行“服務(wù)中小，專(zhuān)業(yè)拓展，打造特色”的原則，發(fā)揮其經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制靈活、創(chuàng)新意識(shí)較強(qiáng)、網(wǎng)點(diǎn)資源穩(wěn)定和客戶(hù)資源獨(dú)特等優(yōu)勢(shì)，克服尚未形成明顯規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡等不足，業(yè)務(wù)發(fā)展與自身特色業(yè)務(wù)、優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)相匹配，不要過(guò)分追求規(guī)模效應(yīng)，更多地細(xì)分市場(chǎng)和專(zhuān)注于細(xì)化服務(wù)，逐步探索符合自身特色的差異化發(fā)展策略，鞏固和強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)力。
(三)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提升主動(dòng)負(fù)債比例
盡快調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，逐步降低批發(fā)貸款的占比，大力拓展和推廣零售貸款業(yè)務(wù)，快速提升消費(fèi)信貸、小型微型企業(yè)的信貸比重，以有效緩解貸款利率下行帶來(lái)的盈利壓力。逐漸調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，抓住時(shí)機(jī)及時(shí)把握債券市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)發(fā)展壯大的機(jī)遇，大力發(fā)展資金交易業(yè)務(wù)并提升債券投資占比，緩解信貸利息收入下降形成的壓力;同時(shí)，調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，在把握金融市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇的基礎(chǔ)上拓展負(fù)債，創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品，保證穩(wěn)定的存款來(lái)源，積極應(yīng)對(duì)存款增長(zhǎng)放緩、存款利率上行的發(fā)展壓力。
(四)優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)
利率市場(chǎng)化時(shí)代的到來(lái)將加劇商業(yè)銀行之間尤其在傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，投入人力與物力大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，根據(jù)市場(chǎng)的需求不斷進(jìn)行改革創(chuàng)新，盡快形成自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和品牌效應(yīng)，不斷增大非利差收入在城市商業(yè)銀行收入中的比重是比較有效的盈利增加途徑和模式。
(五)快速提升利率定價(jià)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)負(fù)債管理能力
城市商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)歷史數(shù)據(jù)和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，尤其是貨幣市場(chǎng)流動(dòng)性變化和債券收益率變化，對(duì)資金的供需狀況和資金成本進(jìn)行深入的分析和匹配，輔以必要的系統(tǒng)性工作，根據(jù)客戶(hù)和市場(chǎng)需求制定合理的存款利率;充分考慮宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況和客戶(hù)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)等，秉承收益大于成本、盡可能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的原則，同時(shí)結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、費(fèi)用分?jǐn)偟纫蛩兀侠泶_定貸款利率，最大程度降低信貸風(fēng)險(xiǎn)損失;
其次，盡快提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力，建立和完善內(nèi)部評(píng)級(jí)管理體系，準(zhǔn)確量化信貸風(fēng)險(xiǎn)，逐漸鞏固、加強(qiáng)內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)在信貸業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要地位，完善信息科技系統(tǒng)，使之能夠準(zhǔn)確、完整、系統(tǒng)地記錄違約及違約清償?shù)纫幌盗谢A(chǔ)性歷史數(shù)據(jù)，確保準(zhǔn)確、穩(wěn)定地對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)予以量化;打造一支業(yè)務(wù)過(guò)硬、素質(zhì)較高的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，定期對(duì)可能面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合考慮和分析，盡可能規(guī)避現(xiàn)實(shí)和潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn);結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，完善資產(chǎn)負(fù)債管理，以經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好為導(dǎo)向，合理匹配資金運(yùn)用和資金來(lái)源，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)息差穩(wěn)定、提高收益水平，確保資金的安全性、收益性和流動(dòng)性。
(六)加大對(duì)投行類(lèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展力度
所謂的投行類(lèi)業(yè)務(wù)，主要是指利用參與企業(yè)直接融資過(guò)程，獲得傭金，換而言之，即是在不占用商業(yè)銀行自身原有資本的前提下提高經(jīng)濟(jì)效益。因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大對(duì)投行業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，制定與完善銀行發(fā)展目標(biāo)與系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行人才所開(kāi)展的培訓(xùn)教育項(xiàng)目，提高銀行全體員工的職業(yè)道德素質(zhì)與業(yè)務(wù)水平，清晰表明發(fā)展戰(zhàn)略與職責(zé)分工，為投行類(lèi)業(yè)務(wù)配置專(zhuān)業(yè)化的IT設(shè)備，必要時(shí)可以選擇分設(shè)債券承銷(xiāo)等業(yè)務(wù)中心來(lái)承擔(dān)商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)項(xiàng)目。
與此同時(shí)，城市商業(yè)銀行可以把投行類(lèi)業(yè)務(wù)重點(diǎn)投至在中小型企業(yè)的發(fā)展項(xiàng)目上，例如落實(shí)針對(duì)中小型企業(yè)而開(kāi)設(shè)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、股權(quán)融資業(yè)務(wù)等，其不僅能夠促進(jìn)城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，而且還能夠在一定程度上確?？蛻?hù)對(duì)本銀行的忠誠(chéng)度與信任度，為提高商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益提供最有利的客戶(hù)基礎(chǔ)。除此以外，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建關(guān)于投行業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，因?yàn)榕c城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)相比，新型的投行類(lèi)業(yè)務(wù)會(huì)存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，所以對(duì)于發(fā)展尚未成熟的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，加大有關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避管理系統(tǒng)的建構(gòu)力度是現(xiàn)階段城市商業(yè)銀行發(fā)展新型業(yè)務(wù)的關(guān)鍵工作。與此同時(shí)城市商業(yè)銀行的董事會(huì)應(yīng)當(dāng)著重強(qiáng)調(diào)對(duì)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的管理控制工作，不斷制定與完善銀行內(nèi)部管理制度，而銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)則應(yīng)當(dāng)落實(shí)好對(duì)銀行業(yè)務(wù)可能存在的交叉風(fēng)險(xiǎn)的管理控制工作，從而保證城市商業(yè)銀行的不同業(yè)務(wù)都能夠具有一定的風(fēng)險(xiǎn)隔離，避免帶來(lái)連帶性的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。
(七)重視電子銀行業(yè)務(wù)的建設(shè)發(fā)展
信息化、全球化的快速傳播，促使著電子化模式逐漸融入社會(huì)大眾的日常生活，而且目前電子銀行已經(jīng)成為當(dāng)代人日常生活、學(xué)習(xí)工作中難以取代的資金管理途徑之一?？墒桥c已經(jīng)應(yīng)用國(guó)有銀行或者股份制銀行電子銀行體系的國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行在構(gòu)建電子銀行這一模塊就較為滯后，而大型商業(yè)銀行廣泛應(yīng)用這部分電子銀行體系的主要原因是因?yàn)樵擉w系已通過(guò)了長(zhǎng)時(shí)間的研究實(shí)踐過(guò)程，能夠在最大限度上滿(mǎn)足不同層次顧客的不同要求，所以城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視電子銀行業(yè)務(wù)的建設(shè)工作，從而在提高經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)逐漸縮短與國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行的差距。
例如，城市商業(yè)銀行可以建設(shè)“網(wǎng)上金融超市”，為社會(huì)大眾提供一個(gè)金融產(chǎn)品的交易平臺(tái)，方便群眾的生活;合理地運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)分析技術(shù)，為不同需要、不同經(jīng)營(yíng)模式的微小企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)化的“網(wǎng)上信貸超市”以及“專(zhuān)賣(mài)解決方案”等不同種類(lèi)的銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)，且構(gòu)建電子化的商務(wù)系統(tǒng)，讓廣大的城市商業(yè)銀行客戶(hù)都可以盡可能地共享信息資源，從而逐步實(shí)現(xiàn)“客戶(hù)為先、個(gè)性服務(wù)”的城市商業(yè)銀行服務(wù)目標(biāo)，不斷提高城市商業(yè)銀行的客戶(hù)滿(mǎn)意度與經(jīng)濟(jì)效益。
綜上所述，利率市場(chǎng)化已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的經(jīng)濟(jì)事實(shí)，城市商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展計(jì)劃，就必須要清晰地認(rèn)識(shí)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，及時(shí)制定和調(diào)整符合時(shí)代發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)，拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展渠道，盡快提高商業(yè)銀行利率定價(jià)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)負(fù)債管理的能力，從而方可以有效地通過(guò)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型形式來(lái)迎接利率市場(chǎng)化挑戰(zhàn)，方可以在推動(dòng)城市商業(yè)銀行落實(shí)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的同時(shí)提高其經(jīng)濟(jì)效益。
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