我國商業(yè)銀行理財業(yè)務現(xiàn)存問題及解決對策探討論文
我國商業(yè)銀行理財業(yè)務現(xiàn)存問題及解決對策探討論文
理財業(yè)務是商業(yè)銀行利用自身所處的經(jīng)濟樞紐地位、先進的科技設備和營銷理念，為社會公眾提供咨詢、委托、保管組合最佳投資方案，存款結構方案和設計遠期目標方案、幫助客戶實現(xiàn)最佳投資回報率的綜合性業(yè)務。以下是學習啦小編為大家精心準備的：我國商業(yè)銀行理財業(yè)務現(xiàn)存問題及解決對策探討相關論文。內容僅供參考，歡迎閱讀!
我國商業(yè)銀行理財業(yè)務現(xiàn)存問題及解決對策探討全文如下：
摘要：隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，各種形式及種類的金融產(chǎn)品涌入市場，理財產(chǎn)品作為一種新興的金融產(chǎn)品進入了各大銀行，也進入了人們的生活。但隨著2011年歐洲金融危機的發(fā)生，全球的股市及金融行業(yè)受到波及，我國的經(jīng)濟也不能幸免。因此，個人理財業(yè)務作為我國商業(yè)銀行獲取利潤的一項重要業(yè)務，也要適時的作出政策調整，對現(xiàn)存問題進行研討同時提出相應的對策。
關鍵詞：個人理財業(yè)務;產(chǎn)品創(chuàng)新;產(chǎn)品創(chuàng)新;人才培育
一、概論
在我國經(jīng)濟高速發(fā)展的這段時期，國內商業(yè)銀行在理財業(yè)務的發(fā)展方面較為疲弱，究其原因是我國對市場分析研究工作的重視不夠、在產(chǎn)品的客觀評價方面缺乏一定的真實性、理財服務缺乏專業(yè)的人才理財服務等幾個主要方面的不足。如何有效地解決這些客觀存在的因素，成為了商業(yè)銀行工作的中心。為解決這些潛在的問題，在政策體制、市場主體、商業(yè)銀行自身、信息披露和風險提示等眾多的方面同時進行整改，制定出滿足投資者的較為有效的投資方案，完善市場中存在的不足。
二、本國商業(yè)銀行理財業(yè)務所遇到的難題
(一)理財團隊在理財科研方面力量薄弱
商業(yè)銀行理財業(yè)務是一種將投資放在首位的投資業(yè)務。在目前的市場環(huán)境下，資本市場、貨幣市場、大宗商品市場及其信貸市場為投資的主要經(jīng)營場所，而在這個范圍內的投資都和金融的運行周期有著密不可分的聯(lián)系。投資者的理財能力、對市場是否具有投資的價值等條件主要依托商業(yè)銀行對市場所掌握的信息。然而，市場的動態(tài)分析，不僅需要大量的市場調查而且還需要進行深入的研究分析，才能獲得準確對投資者有利的市場信息。在理財業(yè)務的組織架構上，對于能夠深入到市場內部之中，進行市場信息調查研究的專業(yè)型團隊以及專業(yè)型人才的短缺是目前商業(yè)銀行理財業(yè)務存在的主要問題之一。對于市場信息的不確定性導致我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品和其他國家的理財產(chǎn)品之間的差異較大且競爭力較弱，質量低下，在面對瞬息萬變的市場變化時不能及時有效地進行調整，增加了理財產(chǎn)品的風險。相關數(shù)據(jù)表明，國內的商業(yè)銀行針對理財服務的專業(yè)化服務團隊的建設工作緩慢，至今為止尚無完整的隊伍。雖然有些商業(yè)銀行已經(jīng)組建了類似的團隊，但對其管理的方法和手段的不完善，使其存在的價值毫無意義。
(二)客觀的評價尺度的缺失
現(xiàn)如今，我國的商業(yè)銀行研發(fā)出的商業(yè)理財產(chǎn)品各式各異，良莠不齊產(chǎn)品和其相對應的專業(yè)術語的產(chǎn)品說明書，不僅增加了投資者的選擇難度，而且投資者對其理財產(chǎn)品沒有清晰明確的認識，所以導致投資者常常不知如何選擇，選擇哪種更適合自己。換句話說，時下存在的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品在以下幾個方面存在嚴重的不足：
(1)企業(yè)給投資者提供產(chǎn)品內容不明確的相關單據(jù)。對產(chǎn)品的相關性能以及投資者關心的產(chǎn)品收益的標準和方式閃爍其詞。
(2)我國尚未正式組建起全國統(tǒng)一的、權威性的商業(yè)理財產(chǎn)品標準來衡量產(chǎn)品的優(yōu)劣性。如果缺失這樣的一個標準很容易使消費者在選擇投資的時候，憑借自己對于商業(yè)投資的標準及“預期收益率”來決定自己所投資的產(chǎn)品。
(三)理財服務缺少專業(yè)性較強的綜合型人才
理財服務最大的特征其實是以服務為主體的中介服務，雖然是一種中介服務但卻是當今最富有技術含量的中介服務。因為理財服務看重的是對于整個市場的商業(yè)服務而不是僅僅局限于商業(yè)財會這一方面的領域。只有準確地掌握市場變動的信息、把握市場的動態(tài)，才能做出科學的商業(yè)投資決策，以不變應萬變，所以必須掌握包括金融、貿(mào)易、資本以及市場各個領域的廣泛知識。
三、面對國內商業(yè)銀行理財業(yè)務所遇到的問題做出的相應決策
(一)在宏觀方面的對應辦理對策
第一，因為國家政策體系方面的缺陷和不足。為了徹底解決由于資產(chǎn)本質的缺陷所引發(fā)的一系列的問題，我們必須要建立并完善一整套以社會主義市場經(jīng)濟為市場主體、加強市場運行監(jiān)控為核心變革的運行機制。例如，對市場有效競爭機制的改善、對國有企業(yè)經(jīng)營機制的完善和加強，對商業(yè)銀行防控風險體系的優(yōu)化等。
第二，因為社會市場主體方面的缺陷和不足。國家不僅要實行對民眾的財政和稅收優(yōu)惠政策，而且要對財政資金的數(shù)量和形式進行有效的統(tǒng)計和改變，從而起到影響國有企業(yè)資產(chǎn)處理方式和效果方面的作用。就目前國內的實際情況，由于國內政府主體的主管決策的影響，導致國有商業(yè)銀行和其他金融機構中一些不良資產(chǎn)順勢而生。就這些問題而言，政府必須對國內金融體系的穩(wěn)定性和安全性承擔不可推卸的責任。只有完善外部監(jiān)督管理機制，在杜絕不良資產(chǎn)產(chǎn)生的同時，總結歷史經(jīng)驗教訓，才能做到防止以不同形式出現(xiàn)的新型不良資產(chǎn)的繼續(xù)產(chǎn)生。
第三，由于國內商業(yè)銀行自身的缺陷和不足。首先，要堅決貫徹信貸制度中的相應制度，提高商業(yè)銀行的信貸風險的相關監(jiān)控體系的強度。在對國內商業(yè)銀行所處客觀環(huán)境的一些變化做出詳細的分析后得出，只有不斷地適應環(huán)境的變化，通過調整信貸資金的投資方向、投資數(shù)量和投資強度，才能使得投資者遇到的風險程度達到最小(可以通過借助電子計算機進行風險控制，確定風險程度)。其次，借鑒風險分散原理和國際化地標準，建立適合國內商業(yè)銀行投資服務的信貸風險分散機制并制定相應地風險補救措施。最后，國有商業(yè)銀行應隨著社會的發(fā)展建立并強化自身經(jīng)營管理能力和企業(yè)內部審計、內部監(jiān)督、內部控制，提高相關職業(yè)人員的思想素質和專業(yè)技術水平，阻斷由于人為的因素引起的經(jīng)濟損失和信貸風險的途徑。
(二)微觀方面的處理措施
1.打造市場分析，調研團隊，把握市場脈搏
長期以來，國內的絕大多數(shù)商業(yè)銀行在理財業(yè)務方面不太重視對市場分析研究工作，同時部分商業(yè)銀行在理財業(yè)務的整體組織架構方面，根本沒有符合社會需求的分析研究團隊，在面對瞬息萬變的市場時理財業(yè)務不能及時作出相應的調整，增大了理財產(chǎn)品的投資風險。因此，商業(yè)銀行應將對理財業(yè)務的市場分析研究工作作為自身的首要任務，只有組織一支高素質，高能力，熟悉市場調研的精煉型專業(yè)團隊，才能適應快速發(fā)展的金融市場，在理財業(yè)務方面做到得心應手，從容不迫。 2.增添和理財產(chǎn)品相關的第三方評測市場
全球任何行業(yè)或多或少都存在著信息的不對稱現(xiàn)象，然而在商業(yè)銀行理財業(yè)務方面卻尤為嚴重。理財產(chǎn)品合約的不透明性有目共睹，極易造成商業(yè)銀行理財業(yè)務的違約成本的一再降低。如果發(fā)生了這樣類似的情況，有關部門須介入其中，對商業(yè)銀行建立理財業(yè)務的信息進行公開的披露并要求其制定相應的制度，對理財產(chǎn)品的信息按照相關的制度化、規(guī)范化的要求，真實、準確地公開披露，做到對投資者完全的信任。與此同時，鼓勵和商業(yè)銀行無關聯(lián)的第三方商業(yè)銀行理財評測機構的引入，加強市場專業(yè)化監(jiān)督管理，提高商業(yè)銀行理財業(yè)務違約成本和聲譽破壞成本，促進商業(yè)銀行的理財業(yè)務創(chuàng)新能力和市場競爭力。
3.增強信息披露和風險提示
在當今的國內市場中，普通儲戶依舊是理財產(chǎn)品客戶的主體，和其他用戶相比它的不足之處在這兩方面較為落后和疲弱――風險識別能力和承受能力，所以在產(chǎn)品設計方面應當保持低風險和結構簡潔的特征，不要過于復雜和結構化。一方面在產(chǎn)品銷售過程中，對客戶而言，相關信息的披露和公告應該做到及時、有效，只有這樣才能避免營銷過程中最高預期收益率的虛化。另一方面必須注重和強調產(chǎn)品說明書中的風險提示，如果對其漠不關心、從未提及，只能造成投資者對銀行理財產(chǎn)品只知其利、不知其弊的后果。商業(yè)銀行必須遵守銀監(jiān)會所制定和理財業(yè)務有關的規(guī)定制度，注重投資風險的揭示、客戶投資狀況的評估以及相關信息的披露等要求，明確劃分和區(qū)別不同商業(yè)銀行的不同理財產(chǎn)品的風險等級，在銷售過程中選用專業(yè)能力較強的人員慎重的識別與評估客戶的財務狀況、風險偏好等全方位的信息，確?？蛻衾娌皇苠e誤銷售的影響。
4.增強售后服務辦理，建立理財業(yè)務的投訴處理標準和程序
如何構建全面、方便快捷的有利于處理客戶多遇到相關問題的投訴處理機制成為了商業(yè)銀行需要考慮的問題。一方面熟悉其他行業(yè)機構處理客戶投訴流程、回復安排、投訴調查以及客戶投訴的補償、賠償制度，以此為基礎全方位的建立適合商業(yè)銀行發(fā)展需求的行業(yè)內部客戶投訴機制。加強售后管理服務不僅能保護客戶合法權益不受侵害，而且提升了銀行理財產(chǎn)品品牌價值，從另一方面提升了銀行的聲譽。另外，不僅在客戶購買的過程前滿足客戶的需求，而且客戶購買理財產(chǎn)品后，應該設立專門機構全方面跟蹤關心各個客戶的理財收益，資產(chǎn)狀況，并及時與客戶溝通，提供有益的方案。
四、結束語
綜上所述，我國商業(yè)銀行理財服務所面臨的主要問題是的發(fā)展時間較短，缺乏專業(yè)化理財人員等上文提到的一系列問題。因此，加快培養(yǎng)造就一支高素質、專業(yè)化、復合型的理財人員，增加理財產(chǎn)品第三方評測市場、增強信息披露等對商業(yè)銀行發(fā)展有利的個人理財業(yè)務，從而降低個人在理財業(yè)務中所面臨的風險。
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