淺析民營銀行在銀行業(yè)的發(fā)展論文

　　民營銀行的資本金主要來自民間，其對利潤最大化有著更為強烈的追求，如果沒有健全的監(jiān)管機制進行有效監(jiān)管，民營銀行往往會因風險問題而陷入失敗。民企辦銀行的很重要動機就是希望為企業(yè)搭建一個資金平臺，為企業(yè)融資提供便利。一旦關(guān)聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)問題，貸款無法償還，民營銀行就會面臨巨大風險。以下是學習啦小編為大家精心準備的：淺析民營銀行在銀行業(yè)的發(fā)展相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!

　　淺析民營銀行在銀行業(yè)的發(fā)展全文如下：

　　進國有銀行的深化改革，解決銀行業(yè)存在的諸如高度集中、服務與效率低下等問題。目前，銀監(jiān)會放寬境內(nèi)機構(gòu)發(fā)起設立中資銀行的條件，這被視為是為民營銀行的設立鋪路，由此民營資本進軍銀行業(yè)，“生命跡象”越來越明顯。在最近的金融體制改革中，關(guān)于“民營銀行”的話題又掀起了一股熱潮。

　　一、目前我國的銀行體系

　　目前，我國擁有四家國有獨資商業(yè)銀行，三家政策性銀行，十多家家全國性股份制商業(yè)銀行，近百家地方性商業(yè)銀行，3萬多個農(nóng)村信用社，180多家外資銀行分支機構(gòu)。應該說，已建立了比較完整的銀行服務體系?？墒?，在最近的金融體制改革中，關(guān)于“民營銀行”的話題又掀起了一股熱潮。

　　另一方面，在資本市場的運行中，民營銀行概念的炒作愈演愈烈，表現(xiàn)為民營銀行概念股扎堆暴漲，但正宗的銀行股卻持續(xù)低迷。截止目前，申請及有計劃申請籌辦民營銀行的上市公司或其大股東已近30家，未來預期還將有企業(yè)陸續(xù)加入這一陣營。而這些欲開辦銀行的企業(yè)不少都是A股上市公司。銀監(jiān)會放寬境內(nèi)機構(gòu)發(fā)起設立中資銀行的條件，此舉也被視為是為民營銀行的設立鋪路。民營資本進軍銀行業(yè)，“生命跡象”越來越明顯。

　　二、民營銀行概念及目標定位

　　什么是民營銀行?即由民間資本控股投資與經(jīng)營的，責、權(quán)、利一體化的現(xiàn)代銀行性企業(yè)，也可以理解為民營銀行是由民有、民責、民治、民益構(gòu)成的統(tǒng)一體。簡而言之，就是“三民”：民資、民企、民營。目前在金融學界把民營銀行的定義又分為了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三種。

　　民營銀行的目標定位在打破由國有或國有控股一統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營的局面，從而提高銀行業(yè)的競爭能力，提高服務水平和效率，最終促進國有銀行的深化改革，解決銀行業(yè)存在的諸如高度集中、服務與效率低下等問題。

　　三、民營銀行的潛在風險

　　(一)關(guān)于資本金的監(jiān)管。

　　民間資本是民營銀行成立的主要資金來源，所以追求利潤最大化成了他們的最大目的，因此就需要健全的監(jiān)管機制來有效監(jiān)管，否則，民營銀行將會因資本風險問題而陷入倒閉。

　　(二)融資貸款風險。

　　民營企業(yè)的資本金開設民營銀行后必然會利用銀行的資金便利為自己的企業(yè)及關(guān)聯(lián)的企業(yè)搭建一個資金融資平臺，為企業(yè)融資提供便利，如果在貸后管理中，關(guān)聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)資金問題，無法償還貸款，民營銀行必然面臨巨大資金風險。

　　(三)從目前來看，我國民營銀行還存在市場準入、經(jīng)理人、股東等三個方面的道德風險。

　　從實際發(fā)展來看，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的民營企業(yè)要求成立組建民營銀行的愿望很高。由于信息的不對稱，金融監(jiān)管當局可能會較難掌握民營企業(yè)開辦銀行的真實目的，在審核過程中可能會造成偏差;民營銀行主要采取的是內(nèi)部規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，銀行的所有者與經(jīng)營者相分離，所以在正常經(jīng)營中，銀行經(jīng)理人具有舉足輕重的作用，經(jīng)營中投資失敗是最大的風險，銀行股東具有很大的關(guān)聯(lián)性，當銀行經(jīng)營、投資的失敗超過銀行股東承受最大能力時，債務風險就會轉(zhuǎn)嫁給存款人，產(chǎn)生擠兌危機，必然影響社會穩(wěn)定和輿論危機;在實際分析中不難看出融資便利、上市籌資和投資經(jīng)營或許是民營企業(yè)辦銀行的主要動機，如果民營銀行的股東貸款過量并出現(xiàn)異常，就可能會引發(fā)危機，也反映出股東一開始就企圖用銀行來圈錢。

　　(四)民營銀行的經(jīng)營風險。

　　相比較國有銀行及其他股份制銀行來說，民營銀行沒有網(wǎng)點布局優(yōu)勢及相關(guān)金融人才儲備，以及客戶金融需求積累和高額的利潤率做支撐，容易導致民營銀行以輕量化股份制商業(yè)銀行形式重復建設，并去啃分布散漫、風險難測、征信困難的小微企業(yè)與海量個人客戶的硬骨頭，多少有些唐吉可德式的道德浪漫。同時，民營銀行還未正式誕生，其生存環(huán)境已經(jīng)十分惡化。除了騰訊和阿里倚仗互聯(lián)網(wǎng)流量入口未來將與傳統(tǒng)銀行形成差異化競爭外，對于其他實業(yè)型民企挑頭的民營銀行來說，從誕生之日起就將面臨激烈的肉搏戰(zhàn)。

　　四、民營銀行的可行性發(fā)展分析

　　黨的以來，中國金融業(yè)改革進程步步為營，我國金融改革的深入為民營銀行的發(fā)展提供了機遇，2014年3月11日公布的首批民營銀行試點名單讓企盼已久的民營銀行牌照拉開了登臺的序幕。民營銀行并不是什么新鮮事物，在海外已經(jīng)歷過多年發(fā)展，有諸多成功和失敗的案例，這些都為國內(nèi)民營銀行的發(fā)展提供了參考，相比較而言，美國的民營銀行最為成功。這種模式成功的背后，既有制度的保障，對其發(fā)展進行規(guī)范和約束，又有是存款保險制度為其提供的相對公平的競爭環(huán)境，最重要的就是嚴格的監(jiān)管制度，需要嚴格以民營銀行內(nèi)部控制為基礎(chǔ)，政府相關(guān)部門的專職監(jiān)管為核心，自律組織的自律監(jiān)管為依托，中介組織的社會監(jiān)督為補充。

　　民營銀行擁有明晰的產(chǎn)權(quán)、規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)。隨著我國國有商業(yè)銀行的改革，國有商業(yè)銀行艱難的機構(gòu)調(diào)整和戰(zhàn)略調(diào)整將會增加民營銀行的廣泛市場空間。金融創(chuàng)新的要求也是中國金融改革的下一階段必然過程，隨著金融創(chuàng)新的多樣化，銀行業(yè)務空間的拓展，銀行業(yè)務經(jīng)營的表外化、電子化，也將為民營銀行的發(fā)展提供更多的機遇。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，借勢互聯(lián)網(wǎng)金融從移動端線上撬開市場缺口是民營銀行與傳統(tǒng)銀行能在同一起點展開公平競爭的領(lǐng)域。民營銀行可以充分利用大數(shù)據(jù)解決小微企業(yè)數(shù)量眾多、分布廣、征信困難等瓶頸，從而與傳統(tǒng)銀行真正構(gòu)建差異化的競爭，快速實現(xiàn)規(guī)模成長。

　　從參與首批民營銀行試點的企業(yè)來看，阿里巴巴、騰訊等本身就早已經(jīng)涉足到互聯(lián)網(wǎng)金融的運作中，構(gòu)建自己的互聯(lián)網(wǎng)金融服務生態(tài)圈對于實業(yè)出身的民營銀行來說至關(guān)重要。阿里小貸、余額寶、支付寶、微信支付等已經(jīng)做得風生水起，在互聯(lián)網(wǎng)金融移動端已經(jīng)形成入口的第三方記賬理財APP、P2P平臺等將會成為股份制商業(yè)銀行和民營銀行爭搶的焦點，讓它們積累了不少金融運作經(jīng)驗。如果這些民營銀行能夠和互聯(lián)網(wǎng)金融完美地結(jié)合在一起，那么將有助于擺脫現(xiàn)有的金融體制僵化官僚的弊端，甚至會成為金融體制改革的突破口，在短期內(nèi)具備逆襲的資本，推動金融體系的改革向深水區(qū)演進，為整個中國金融業(yè)帶來一個明媚的春天。