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淺析民營銀行在銀行業(yè)的發(fā)展論文

時(shí)間: 謝樺657 分享

淺析民營銀行在銀行業(yè)的發(fā)展論文

  民營銀行的資本金主要來自民間,其對利潤最大化有著更為強(qiáng)烈的追求,如果沒有健全的監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行有效監(jiān)管,民營銀行往往會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)問題而陷入失敗。民企辦銀行的很重要?jiǎng)訖C(jī)就是希望為企業(yè)搭建一個(gè)資金平臺,為企業(yè)融資提供便利。一旦關(guān)聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)問題,貸款無法償還,民營銀行就會(huì)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的:淺析民營銀行在銀行業(yè)的發(fā)展相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考,歡迎閱讀!

  淺析民營銀行在銀行業(yè)的發(fā)展全文如下:

  進(jìn)國有銀行的深化改革,解決銀行業(yè)存在的諸如高度集中、服務(wù)與效率低下等問題。目前,銀監(jiān)會(huì)放寬境內(nèi)機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立中資銀行的條件,這被視為是為民營銀行的設(shè)立鋪路,由此民營資本進(jìn)軍銀行業(yè),“生命跡象”越來越明顯。在最近的金融體制改革中,關(guān)于“民營銀行”的話題又掀起了一股熱潮。

  一、目前我國的銀行體系

  目前,我國擁有四家國有獨(dú)資商業(yè)銀行,三家政策性銀行,十多家家全國性股份制商業(yè)銀行,近百家地方性商業(yè)銀行,3萬多個(gè)農(nóng)村信用社,180多家外資銀行分支機(jī)構(gòu)。應(yīng)該說,已建立了比較完整的銀行服務(wù)體系。可是,在最近的金融體制改革中,關(guān)于“民營銀行”的話題又掀起了一股熱潮。

  另一方面,在資本市場的運(yùn)行中,民營銀行概念的炒作愈演愈烈,表現(xiàn)為民營銀行概念股扎堆暴漲,但正宗的銀行股卻持續(xù)低迷。截止目前,申請及有計(jì)劃申請籌辦民營銀行的上市公司或其大股東已近30家,未來預(yù)期還將有企業(yè)陸續(xù)加入這一陣營。而這些欲開辦銀行的企業(yè)不少都是A股上市公司。銀監(jiān)會(huì)放寬境內(nèi)機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立中資銀行的條件,此舉也被視為是為民營銀行的設(shè)立鋪路。民營資本進(jìn)軍銀行業(yè),“生命跡象”越來越明顯。

  二、民營銀行概念及目標(biāo)定位

  什么是民營銀行?即由民間資本控股投資與經(jīng)營的,責(zé)、權(quán)、利一體化的現(xiàn)代銀行性企業(yè),也可以理解為民營銀行是由民有、民責(zé)、民治、民益構(gòu)成的統(tǒng)一體。簡而言之,就是“三民”:民資、民企、民營。目前在金融學(xué)界把民營銀行的定義又分為了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三種。

  民營銀行的目標(biāo)定位在打破由國有或國有控股一統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營的局面,從而提高銀行業(yè)的競爭能力,提高服務(wù)水平和效率,最終促進(jìn)國有銀行的深化改革,解決銀行業(yè)存在的諸如高度集中、服務(wù)與效率低下等問題。

  三、民營銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)

  (一)關(guān)于資本金的監(jiān)管。

  民間資本是民營銀行成立的主要資金來源,所以追求利潤最大化成了他們的最大目的,因此就需要健全的監(jiān)管機(jī)制來有效監(jiān)管,否則,民營銀行將會(huì)因資本風(fēng)險(xiǎn)問題而陷入倒閉。

  (二)融資貸款風(fēng)險(xiǎn)。

  民營企業(yè)的資本金開設(shè)民營銀行后必然會(huì)利用銀行的資金便利為自己的企業(yè)及關(guān)聯(lián)的企業(yè)搭建一個(gè)資金融資平臺,為企業(yè)融資提供便利,如果在貸后管理中,關(guān)聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)資金問題,無法償還貸款,民營銀行必然面臨巨大資金風(fēng)險(xiǎn)。

  (三)從目前來看,我國民營銀行還存在市場準(zhǔn)入、經(jīng)理人、股東等三個(gè)方面的道德風(fēng)險(xiǎn)。

  從實(shí)際發(fā)展來看,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的民營企業(yè)要求成立組建民營銀行的愿望很高。由于信息的不對稱,金融監(jiān)管當(dāng)局可能會(huì)較難掌握民營企業(yè)開辦銀行的真實(shí)目的,在審核過程中可能會(huì)造成偏差;民營銀行主要采取的是內(nèi)部規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu),銀行的所有者與經(jīng)營者相分離,所以在正常經(jīng)營中,銀行經(jīng)理人具有舉足輕重的作用,經(jīng)營中投資失敗是最大的風(fēng)險(xiǎn),銀行股東具有很大的關(guān)聯(lián)性,當(dāng)銀行經(jīng)營、投資的失敗超過銀行股東承受最大能力時(shí),債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)轉(zhuǎn)嫁給存款人,產(chǎn)生擠兌危機(jī),必然影響社會(huì)穩(wěn)定和輿論危機(jī);在實(shí)際分析中不難看出融資便利、上市籌資和投資經(jīng)營或許是民營企業(yè)辦銀行的主要?jiǎng)訖C(jī),如果民營銀行的股東貸款過量并出現(xiàn)異常,就可能會(huì)引發(fā)危機(jī),也反映出股東一開始就企圖用銀行來圈錢。

  (四)民營銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

  相比較國有銀行及其他股份制銀行來說,民營銀行沒有網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢及相關(guān)金融人才儲備,以及客戶金融需求積累和高額的利潤率做支撐,容易導(dǎo)致民營銀行以輕量化股份制商業(yè)銀行形式重復(fù)建設(shè),并去啃分布散漫、風(fēng)險(xiǎn)難測、征信困難的小微企業(yè)與海量個(gè)人客戶的硬骨頭,多少有些唐吉可德式的道德浪漫。同時(shí),民營銀行還未正式誕生,其生存環(huán)境已經(jīng)十分惡化。除了騰訊和阿里倚仗互聯(lián)網(wǎng)流量入口未來將與傳統(tǒng)銀行形成差異化競爭外,對于其他實(shí)業(yè)型民企挑頭的民營銀行來說,從誕生之日起就將面臨激烈的肉搏戰(zhàn)。

  四、民營銀行的可行性發(fā)展分析

  黨的以來,中國金融業(yè)改革進(jìn)程步步為營,我國金融改革的深入為民營銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇,2014年3月11日公布的首批民營銀行試點(diǎn)名單讓企盼已久的民營銀行牌照拉開了登臺的序幕。民營銀行并不是什么新鮮事物,在海外已經(jīng)歷過多年發(fā)展,有諸多成功和失敗的案例,這些都為國內(nèi)民營銀行的發(fā)展提供了參考,相比較而言,美國的民營銀行最為成功。這種模式成功的背后,既有制度的保障,對其發(fā)展進(jìn)行規(guī)范和約束,又有是存款保險(xiǎn)制度為其提供的相對公平的競爭環(huán)境,最重要的就是嚴(yán)格的監(jiān)管制度,需要嚴(yán)格以民營銀行內(nèi)部控制為基礎(chǔ),政府相關(guān)部門的專職監(jiān)管為核心,自律組織的自律監(jiān)管為依托,中介組織的社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充。

  民營銀行擁有明晰的產(chǎn)權(quán)、規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)。隨著我國國有商業(yè)銀行的改革,國有商業(yè)銀行艱難的機(jī)構(gòu)調(diào)整和戰(zhàn)略調(diào)整將會(huì)增加民營銀行的廣泛市場空間。金融創(chuàng)新的要求也是中國金融改革的下一階段必然過程,隨著金融創(chuàng)新的多樣化,銀行業(yè)務(wù)空間的拓展,銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的表外化、電子化,也將為民營銀行的發(fā)展提供更多的機(jī)遇。

  隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,借勢互聯(lián)網(wǎng)金融從移動(dòng)端線上撬開市場缺口是民營銀行與傳統(tǒng)銀行能在同一起點(diǎn)展開公平競爭的領(lǐng)域。民營銀行可以充分利用大數(shù)據(jù)解決小微企業(yè)數(shù)量眾多、分布廣、征信困難等瓶頸,從而與傳統(tǒng)銀行真正構(gòu)建差異化的競爭,快速實(shí)現(xiàn)規(guī)模成長。

  從參與首批民營銀行試點(diǎn)的企業(yè)來看,阿里巴巴、騰訊等本身就早已經(jīng)涉足到互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作中,構(gòu)建自己的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)生態(tài)圈對于實(shí)業(yè)出身的民營銀行來說至關(guān)重要。阿里小貸、余額寶、支付寶、微信支付等已經(jīng)做得風(fēng)生水起,在互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)端已經(jīng)形成入口的第三方記賬理財(cái)APP、P2P平臺等將會(huì)成為股份制商業(yè)銀行和民營銀行爭搶的焦點(diǎn),讓它們積累了不少金融運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)。如果這些民營銀行能夠和互聯(lián)網(wǎng)金融完美地結(jié)合在一起,那么將有助于擺脫現(xiàn)有的金融體制僵化官僚的弊端,甚至?xí)蔀榻鹑隗w制改革的突破口,在短期內(nèi)具備逆襲的資本,推動(dòng)金融體系的改革向深水區(qū)演進(jìn),為整個(gè)中國金融業(yè)帶來一個(gè)明媚的春天。

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