我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)小額收費問題研究論文
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)小額收費問題研究論文
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，而我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15%以上。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)小額收費問題研究相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)小額收費問題研究全文如下：
【摘 要】隨著我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，許多問題隨之暴露出來，主要體現(xiàn)在收費環(huán)境的混亂、銀行定價不成熟、消費者觀念的不接受、宏觀監(jiān)管上的分工不明確和競爭的無序。問題尤為突出地體現(xiàn)在小額收費業(yè)務(wù)上，由于小額收費業(yè)務(wù)自身存在的特點，如業(yè)務(wù)涉及客戶范圍廣、消費者對價格的敏感性強、銀行定價權(quán)限不同、市場秩序尚未規(guī)范，造成小額收費業(yè)務(wù)發(fā)展過程中問題迭出，受到各方的關(guān)注，急需規(guī)范。
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費現(xiàn)狀
(一)小額收費業(yè)務(wù)占據(jù)銀行中間業(yè)務(wù)量的大部分
小額款項存取、轉(zhuǎn)賬、查詢業(yè)務(wù)，代理收付業(yè)務(wù)大量占用系統(tǒng)資源，業(yè)務(wù)辦理效率低，影響了銀行整體的效率，常常造成窗口排長隊現(xiàn)象。許多業(yè)務(wù)可以通過電話銀行，手機銀行，網(wǎng)上銀行和自助設(shè)備辦理，但是由于人們對這些工具的了解程度不夠，觀念上的偏差，使用者更是少得很。
(二)小額收費業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)意義上的中間業(yè)務(wù)
小額收費業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)意義上的中間業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟發(fā)展的早期，許多業(yè)務(wù)就存在著，可是隨著經(jīng)濟的發(fā)展，一部分業(yè)務(wù)已經(jīng)過時，不再適用市場的需要，而且成本逐漸增加，收入無法彌補支出，對于這樣的業(yè)務(wù)，應(yīng)該逐步停止開辦，發(fā)揮資源配置的功能。對于一些至今仍為廣泛辦理的業(yè)務(wù)，應(yīng)該充分考慮成本收入的關(guān)系，在繼續(xù)辦理的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)成本收益的對等?？傊?，對于不同的情況，應(yīng)該充分考慮需求，在有需求的情況下，充分考慮成本收益，完善銀行業(yè)務(wù)的定價，實現(xiàn)銀行與客戶的雙贏結(jié)果，提高資源配置效率，實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會效益的統(tǒng)一。
(三)小額收費業(yè)務(wù)受到國家指導(dǎo)價調(diào)控
我國商業(yè)銀行不僅僅是以盈利為目的的企業(yè)，而且是承擔(dān)一定社會責(zé)任的經(jīng)濟組織，許多業(yè)務(wù)的開展以社會責(zé)任為出發(fā)點，保障低收入群體享受銀行基本服務(wù)的權(quán)利，要求對有明確政府指導(dǎo)價的服務(wù)項目嚴(yán)格遵守。對于社會保險金、公積金、低保帳戶等給予免收年費等優(yōu)惠措施。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)小額收費中存在的主要問題
(一)銀行提高費率的合理要求與百姓投訴矛盾突出
當(dāng)前的費用標(biāo)準(zhǔn)偏低是一個事實，不僅在當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境中過低，即使是與國際同行相比，也是很低的。在國際上，我國的商業(yè)銀行的支付結(jié)算手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)也是處在最低的行列中。為了能夠涵蓋成本和風(fēng)險，提高收費標(biāo)準(zhǔn)成為商業(yè)銀行的合理訴求。但是，普通公眾卻對此反映強烈，投訴不斷。不僅對費率提高多少，也對商業(yè)銀行是否可以提高費率，造成一段時間社會全體的熱烈討論。
(二)銀行業(yè)無序競爭造成服務(wù)市場混亂
根據(jù)邁克爾.波特的競爭優(yōu)勢理論，在與五種競爭力量的抗?fàn)幹?，蘊涵著三類成功型戰(zhàn)略思想，這三種思路是：1、總成本領(lǐng)先戰(zhàn)略;2、差異化戰(zhàn)略;3、專一化戰(zhàn)略。這三種戰(zhàn)略是每一個公司必須明確的，因為徘徊其間的公司處于極其糟糕的戰(zhàn)略地位。這樣的公司缺少市場占有率，缺少資本投資，從而削弱了“打低成本牌”的資本。但是縱觀我國銀行業(yè)，戰(zhàn)略思想不明確是最大的問題，在競爭上也是主要依靠低成本的途徑，結(jié)果沒有達(dá)到預(yù)期的效果，導(dǎo)致收費市場混亂。
(三)國家關(guān)于中間業(yè)務(wù)收費監(jiān)管法律法規(guī)不完善
自《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》實施以來，服務(wù)收費價格的執(zhí)行有了一定的依據(jù)，政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價在一定程度上規(guī)范了商業(yè)銀行的收費行為，但是現(xiàn)行的法律法規(guī)不成體系，許多法律法規(guī)嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟發(fā)展的實際，還有許多立法的漏洞存在，商業(yè)銀行在具體的執(zhí)行上也存在許多困惑，需要出臺相應(yīng)的規(guī)章制度加以指導(dǎo)。
三、小額收費問題產(chǎn)生的原因
(一)傳統(tǒng)存貸為主的觀念的制約
我國市場經(jīng)濟起步晚，改革開放三十年以來，銀行業(yè)的發(fā)展是打基礎(chǔ)的階段，金融環(huán)境與西方商業(yè)銀行早期大致一樣，所以思想觀念上還是以存貸為主，服務(wù)創(chuàng)造價值的觀念不強，對中間業(yè)務(wù)沒有深入的認(rèn)識，需要觀念的轉(zhuǎn)變。
(二)產(chǎn)生收費矛盾的原因很大程度是由于信息不對稱
首先，由于商業(yè)銀行作為一種壟斷性質(zhì)的企業(yè)，公眾對自身的利益的關(guān)切高于其他企業(yè)，商業(yè)銀行沒有提前公示收費的原因，收費調(diào)整的范圍和內(nèi)容，以及調(diào)整費率的高低，造成社會公眾對自身利益的一種擔(dān)心;其次，公眾的金融知識缺乏，對中間業(yè)務(wù)手續(xù)費的認(rèn)識不夠，不能準(zhǔn)確判斷費率高低，只能看到一種絕對的調(diào)高，不能宏觀全局，了解世界的發(fā)展趨勢與現(xiàn)實;再次，公眾缺乏服務(wù)意識，認(rèn)為這些服務(wù)是存款理所應(yīng)當(dāng)免費享受的，不用收費，加之我國銀行業(yè)服務(wù)水平還不高，受到消費者廣泛的質(zhì)疑。
(三)監(jiān)管機構(gòu)職責(zé)分工不明確、法律法規(guī)不完善
對于法律的制定和管理，監(jiān)管機構(gòu)之間存在溝通需要協(xié)調(diào)的地方，到底收費監(jiān)管的決定權(quán)在哪個機構(gòu)手上，具體實施又要誰去執(zhí)行，都需要進一步明確，其實決定權(quán)與執(zhí)行管理權(quán)又不是截然分開的，所以需要進一步地協(xié)調(diào)，確保分工合作的科學(xué)統(tǒng)一。
四、改善中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的對策
(一)改變思想觀念并加強費用成本會計核算
首先，領(lǐng)導(dǎo)層要建立服務(wù)創(chuàng)造價值的觀念，把中間業(yè)務(wù)放到與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)同等重要的地位，樹立中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，建立中間業(yè)務(wù)發(fā)展的完整的業(yè)務(wù)體系，整合各種資源，系統(tǒng)發(fā)展中間業(yè)務(wù);其次，要加強人員隊伍的培訓(xùn)，學(xué)習(xí)國外商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，了解它們轉(zhuǎn)型的原因、發(fā)展背景、成功的措施與管理經(jīng)驗，方法等，同時認(rèn)識我們自己所處階段的特點，發(fā)展趨勢，以及中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的地位，重要性等，從思想觀念上轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)是副業(yè)的思想，在業(yè)務(wù)上努力踐行服務(wù)意識，用良好的服務(wù)帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，收益的增加;再次，加強成本費用核算，建立中間業(yè)務(wù)獨立的成本核算流程和指標(biāo)考核體系，嚴(yán)格執(zhí)行收費標(biāo)準(zhǔn)進行收費，將收費收入與發(fā)生的成本加以明確，對一段時期的成本、費用歸集，考察費用標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行情況，并以此作為年終考核的重要指標(biāo)，使中間業(yè)務(wù)在制度的規(guī)范下穩(wěn)定發(fā)展。
(二)盡量考慮公眾和銀行利益之間的均衡
對于這種矛盾，首先，銀行要適當(dāng)保護公眾的正當(dāng)權(quán)利，對一些優(yōu)惠政策給予堅持。例如，保證每個家庭都有一個免費賬戶，對學(xué)生等社會弱勢群體實行賬戶方面的優(yōu)惠措施，對慈善等特殊的資金運動實行優(yōu)惠或者免費的措施，社會保險、公積金等專有賬戶免收手續(xù)費。其次，為加強商業(yè)銀行的市場約束，規(guī)范商業(yè)銀行的信息披露行為，有效維護存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進商業(yè)銀行安全、穩(wěn)健、高效運行，按照《商業(yè)銀行信息披露方法》的要求，對各種業(yè)務(wù)調(diào)整和價格的變化及時準(zhǔn)確地進行公告，充分尊重廣大公眾的權(quán)利，使他們可以行使自由選擇的權(quán)利。再次，在各種業(yè)務(wù)的定價上，通過社會問卷等形式，了解群眾對價格的接受能力，并征求他們一定的意見。
(三)明確銀行的總體競爭戰(zhàn)略，形成良性競爭格局
首先，全國性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等服務(wù)范圍不同的銀行要根據(jù)自身實際，確定目標(biāo)客戶，服務(wù)范圍與種類，建立總體競爭戰(zhàn)略。實現(xiàn)有的放矢。其次，對于目標(biāo)客戶的特點，推出合適的業(yè)務(wù)與服務(wù)，并合理分類定價，采取不同競爭策略，提高市場占有率，增加收入，提高利潤。從人才、市場營銷、基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)等不同層面發(fā)揮自身優(yōu)勢，從而對客戶形成吸引力，改變以往只從價格入手的非理性競爭。再次，充分發(fā)揮中國銀行業(yè)協(xié)會的作用，制定相應(yīng)的自律規(guī)則，規(guī)范競爭行為，協(xié)調(diào)會員在業(yè)務(wù)方面的爭議，促進公平、合理、公正的競爭秩序的形成與完善。
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