2017年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理論文

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著新一代信息技術(shù)快速發(fā)展起來的金融運(yùn)作新模式，代表著傳統(tǒng)金融業(yè)變革和創(chuàng)新的方向。下面是學(xué)習(xí)啦小編整理的2017年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理論文，希望你能從中得到感悟!

　　2017年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理論文篇一

　　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題研究

　　【摘要】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛涉足金融業(yè)，銀行、基金公司也開始進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)，讓原本互不相干的兩個(gè)行業(yè)相互跨界和博弈，互聯(lián)網(wǎng)金融，已經(jīng)是當(dāng)下最熱門的話題。十二屆全國人大二次會(huì)議開幕會(huì)上，國務(wù)院在政府工作報(bào)告中首次提到互聯(lián)網(wǎng)金融。報(bào)告指出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展應(yīng)該還是要遵循金融業(yè)的一些基本規(guī)律和內(nèi)在要求，核心還是風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀 風(fēng)險(xiǎn) 防范對(duì)策

　　引言

　　近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展態(tài)勢(shì)，日益成為一種新型的金融業(yè)態(tài)。十二屆全國人大二次會(huì)議開幕會(huì)上，國務(wù)院在政府工作報(bào)告中首次提到互聯(lián)網(wǎng)金融。報(bào)告指出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測(cè)跨境資本流動(dòng)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹。如今互聯(lián)網(wǎng)金融席卷而至，一方面互聯(lián)網(wǎng)自身存在安全問題，另一方面金融業(yè)也具有特定的風(fēng)險(xiǎn)問題，如此結(jié)合或?qū)L(fēng)險(xiǎn)相互放大，這使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛并且多元化發(fā)展的同時(shí)，也面臨著法律風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)和信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行構(gòu)成了極大威脅。為此，本文從我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀入手，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，進(jìn)而針對(duì)性地提出優(yōu)化措施建議，力求建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加大金融風(fēng)險(xiǎn)的防控力度。

　　一、研究現(xiàn)狀

　　隨著電子商務(wù)的普及與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)逐漸與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興領(lǐng)域。特別是2013年6月阿里巴巴的余額寶推出以后，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展就迎來了一輪新的高潮，隨后緊接著出現(xiàn)東方財(cái)富網(wǎng)的“活期寶”、數(shù)米基金網(wǎng)的“現(xiàn)金寶”等，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)前熱門話題，吸引了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。

　　所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，即以移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，形成一個(gè)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融運(yùn)行機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，產(chǎn)生大量的投資機(jī)會(huì)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要有第三方支付、供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品(如余額寶)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、和大眾籌資五種經(jīng)營模式。

　　近年來，我國隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)獲得了高速發(fā)展，《電子簽名法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)也相繼出臺(tái)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、跨國界經(jīng)營、高技術(shù)裝備水平、法律缺位等問題，也使其比傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理具有更大的復(fù)雜性，監(jiān)管難度加大對(duì)我國的金融安全防范體系乃至經(jīng)濟(jì)安全都構(gòu)成了重大的挑戰(zhàn)。因此本項(xiàng)目擬通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入的理論分析和實(shí)證分析，介紹常用的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制方法，結(jié)合國內(nèi)的具體情況提出針對(duì)性建議。

　　目前，國內(nèi)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究偏向理論分析，如吳曉靈在(2013)介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的主流形式時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)監(jiān)管的挑戰(zhàn)提出建議，一是要實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)監(jiān)管、行為監(jiān)管和股權(quán)管理的分開，二是要扶持行業(yè)自律組織;鄭重(2012)指出需要從創(chuàng)新與監(jiān)管、消費(fèi)者權(quán)益與金融機(jī)構(gòu)利益、分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)監(jiān)管、國內(nèi)外監(jiān)管四個(gè)方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和協(xié)調(diào);潘靜(2013)以余額寶為例對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付也得理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新情況進(jìn)行介紹，從而分析互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，并提出對(duì)其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融里，網(wǎng)絡(luò)的安全十分重要，一旦互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生問題，會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)的損失非常大。如果一個(gè)國家的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生問題一個(gè)星期以上，金融系統(tǒng)就要崩潰?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的不確定性、不可控性和發(fā)生損失的可能性，既包含了金融風(fēng)險(xiǎn)，又包含了具有復(fù)雜性和多變性特征的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有強(qiáng)傳播性、影響瞬時(shí)性和復(fù)雜性，以及互聯(lián)網(wǎng)金融邊界模糊，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性。本文旨在通過閱讀文獻(xiàn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀和發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，從中得出互聯(lián)網(wǎng)金融可能存在的種種風(fēng)險(xiǎn)，依次從系統(tǒng)方面、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)方面、消費(fèi)者方面及操作和監(jiān)管方面存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析并給出預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的建議。

　　(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融依托發(fā)達(dá)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)開展，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制需由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成。將金融與互聯(lián)網(wǎng)綁定在一起，風(fēng)險(xiǎn)問題也變得不可小覷。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的有效運(yùn)營離不開安全的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。信息池的安全性、密鑰技術(shù)的不完善性、技術(shù)的不安全性導(dǎo)致的黑客入侵，計(jì)算機(jī)病毒感染導(dǎo)致的資料泄露等，都會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融的有效運(yùn)營帶來風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新中，除了互聯(lián)網(wǎng)自身不可規(guī)避的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往也面臨著風(fēng)險(xiǎn)，比如：在客戶的資金安全、客戶的信息安全和信息系統(tǒng)的安全等方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和信息管理風(fēng)險(xiǎn)。然而，這些風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，對(duì)企業(yè)來說最重要的還是信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，一旦因?yàn)榉N種原因?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，客戶就會(huì)對(duì)該企業(yè)失去信心，產(chǎn)生信任危機(jī)，或者該企業(yè)提供的服務(wù)水平無法達(dá)到客戶的預(yù)期水平時(shí)，消費(fèi)者就會(huì)轉(zhuǎn)向別的企業(yè)，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨客戶流失和資金減少的危機(jī)。

　　(三)互聯(lián)網(wǎng)金融下消費(fèi)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，老百姓對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的界定并不是很清楚，隨著炒作的越來越熱，和人們理財(cái)意識(shí)的不斷加強(qiáng)，傳統(tǒng)的金融服務(wù)無法滿足消費(fèi)者差異化服務(wù)的情況下，越來越多的消費(fèi)者涌入互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，并且，有的是以一種盲目跟風(fēng)的態(tài)度參與其中。消費(fèi)者是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，因此，如何維護(hù)消費(fèi)者的安全也就成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重中之重。在網(wǎng)絡(luò)全面覆蓋和信息技術(shù)高速發(fā)展的情況下，消費(fèi)者的信息安全受到威脅，一旦系統(tǒng)遭到黑客或病毒的沖擊，消費(fèi)者的個(gè)人信息就會(huì)泄露。消費(fèi)者面臨的第二個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是資金的安全，畢竟，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種虛擬的金融，消費(fèi)者的資金投入其中以后，就會(huì)以電子貨幣的形式存在，其風(fēng)險(xiǎn)，也是自己不可控制的。一旦該金融企業(yè)遭遇到風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者的資金安全就會(huì)面臨威脅。 　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融防范對(duì)策

　　互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，伴隨著效率的提高，成本的降低和消費(fèi)者群體的擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)形成和傳遞的速度也大大加快了，風(fēng)險(xiǎn)管理更加復(fù)雜。所以，對(duì)金融監(jiān)管來講，需要進(jìn)一步加強(qiáng)，而不是放松。將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展、完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制寫入政府工作報(bào)告，這是對(duì)創(chuàng)新的鼓勵(lì)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)傳統(tǒng)行業(yè)升級(jí)換代的高度認(rèn)可。對(duì)于蓬勃發(fā)展、草根起家的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，這是一次正名，國家正式認(rèn)可了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的提法以及相關(guān)的理論表述?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)被提到新的高度，進(jìn)入全新的發(fā)展半徑。

　　(一)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

　　在對(duì)移動(dòng)支付引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問題，應(yīng)該從整個(gè)支付鏈的整體角度來考慮完善安全防護(hù)措施，綜合考慮每個(gè)參與要素的風(fēng)險(xiǎn)影響因素。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)采取部分措施來解決客戶端環(huán)境的復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)問題，研制開發(fā)面向?qū)蛻艉透叨丝蛻舻亩ㄖ埔苿?dòng)終端，開展對(duì)資金安全性要求更高的業(yè)務(wù)品種。在對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防控上，建立專業(yè)的團(tuán)隊(duì)來挖掘金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的可能風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)已暴露的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行深度分析，從整體系統(tǒng)層面提出整改舉措。

　　(二)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

　　在管理行業(yè)間的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)方面，銀行業(yè)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該在現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理模式上采取一些新的措施。對(duì)銀行業(yè)來說，應(yīng)該加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運(yùn)營商及其他金融企業(yè)的交流合作，形成長(zhǎng)效的合作機(jī)制。在管理模式上，可以成立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，監(jiān)控微博、大型社區(qū)論壇等大眾化、快速傳播的新媒體輿論，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行應(yīng)急處理對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)加強(qiáng)分業(yè)監(jiān)管下的聯(lián)合，并與信息產(chǎn)業(yè)管理部門、工商部門進(jìn)行合作，規(guī)范信息行業(yè)、電子商務(wù)等的相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新健康有序發(fā)展。

　　(三)消費(fèi)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

　　在消費(fèi)者信息防護(hù)及權(quán)益保護(hù)方面，一是保護(hù)消費(fèi)者，二是對(duì)每一筆交易信息進(jìn)行充分備份，包括實(shí)名制等，這是為了將來在出現(xiàn)糾紛的時(shí)候可以提供充分的依據(jù)。美英兩國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為，他們有責(zé)任保證在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上交易的人的身份識(shí)別，但是不負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)的大小。電子商務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該加大對(duì)客戶信息防泄漏的防護(hù)體系建設(shè);銀行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防控，在金融創(chuàng)新時(shí)把握好便捷性和安全性的平衡，創(chuàng)新出針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)承受群體的金融產(chǎn)品以滿足客戶的差異化需求;監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)在金融創(chuàng)新方面的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法工作，盡快完善消費(fèi)者損失索賠的法律規(guī)范，以切實(shí)減少客戶的實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失。

　　四、結(jié)語

　　無論傳統(tǒng)銀行業(yè)也好，新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也好，誰都無法忽視互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展趨勢(shì)，以及它對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融或?qū)㈩嵏驳舻牟皇墙鹑诘饶硞€(gè)具體行業(yè)，而是對(duì)傳統(tǒng)金融生產(chǎn)和服務(wù)方式的升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的“鯰魚效應(yīng)”給金融創(chuàng)新提供了非常強(qiáng)大的支撐。因此，我們應(yīng)該在防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

　　參考文獻(xiàn)

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　　作者簡(jiǎn)介：石嘉琳(1990-)，女，漢族，河北人，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院。研究方向：國際金融。

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