地方政府管理論文

　　地方政府是直接治理一個區(qū)域和管理該區(qū)域內居民最直接的政府，是基層的政府，下面是學習啦小編整理了地方政府管理論文，有興趣的親可以來閱讀一下!

　　地方政府管理論文篇一

　　地方政府債務管理探究

　　[提要] 本文在分析比較網(wǎng)絡征信和傳統(tǒng)征信的優(yōu)劣之后，認為網(wǎng)絡征信系統(tǒng)將是今后發(fā)展的趨勢;進而在分析“平臺征信”和“央行征信”模式優(yōu)劣的基礎上，指出央行征信模式是目前快速建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的有效途徑。提出要在完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律法規(guī)體系、明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)標準的前提下，推動互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息納入央行征信系統(tǒng)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的思路。

　　關鍵詞：網(wǎng)絡征信;征信體系;央行征信;平臺征信

　　中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

　　收錄日期：2016年3月11日

　　一、研究背景和意義

　　征信，就是指對信用主體(市場參與者)的信用或資信狀況進行調查報告的中介服務活動，主要作用是消除或降低信用交易雙方的信息不對稱。征信體系建設是我國社會與經(jīng)濟發(fā)展的必然要求，是我國市場經(jīng)濟的最新組成部分，是我國創(chuàng)新社會管理的重要內容之一。

　　作為一種新的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，以互聯(lián)網(wǎng)為獨立載體的第三方支付、P2P網(wǎng)絡信貸平臺、眾籌、電商大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等服務類型，雖然運營形態(tài)各異，卻無不深刻改變著金融版圖。近兩年，我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量不斷增加，然而在急劇擴張的背后頻現(xiàn)的網(wǎng)絡信貸公司“倒閉潮”也暴露了互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設滯后和監(jiān)管缺失的問題。

　　社會信用體系建設越來越受企業(yè)、個人重視，社會信用體系在建設過程中引進互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)更是迎合了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，但是如何構建適合我國國情的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，它的模式和架構如何建設，并沒有一套系統(tǒng)的構建實施方法，互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的構建也是一個較新穎的課題。目前對我國征信體系的認識與理解還存在很大差異，現(xiàn)在很多人把征信建設歸結為建設一個數(shù)據(jù)庫、一個信息平臺，或者是歸集一個黑名單。這種理解是有一定局限性的，我們應該認識到征信體系建設是我國深化市場經(jīng)濟建設過程中完善社會管理制度的一個重要工作，是在構建一種新型的社會運行規(guī)則。

　　二、網(wǎng)絡征信與傳統(tǒng)征信比較

　　從天貓、螞蟻、芝麻等，我們可以看到網(wǎng)絡商務、互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)絡征信體系之間的內在鏈接，可以說網(wǎng)絡征信產(chǎn)業(yè)服務鏈已初步成型。網(wǎng)絡征信正在從網(wǎng)絡經(jīng)營活動中逐漸分離，作為獨立的業(yè)態(tài)初露端倪。網(wǎng)絡征信服務正在成為網(wǎng)絡經(jīng)濟與社會發(fā)展的重要支撐。

　　(一)傳統(tǒng)征信：現(xiàn)實財務的小數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)征信是由專業(yè)機構通過固定的模型定向采集財務和金融交易信息并對信息進行加工、處理、報告的專業(yè)化信用管理服務。傳統(tǒng)征信以美國為代表，以1841年美國鄧白氏公司的成立為興起標志，是目前全世界范圍內普遍存在的征信業(yè)態(tài)。在我國，傳統(tǒng)征信以人民銀行的征信系統(tǒng)為代表，受《征信業(yè)管理條例》約束，機構的設立和業(yè)務的開展需要申請相應的牌照，傳統(tǒng)征信的特點有：

　　由征信機構進行專業(yè)化、牌照式經(jīng)營;是“小數(shù)據(jù)”，以金融交易為核心，集中分析財務數(shù)據(jù)，一般只有幾十個數(shù)據(jù)項，主要涉及收入、資產(chǎn)及抵押狀態(tài)、擔保情況等，表現(xiàn)的主要是債務狀況;用途主要是預測信用交易風險和償還能力;數(shù)據(jù)獲取渠道比較狹窄和固定。

　　傳統(tǒng)征信依靠幾個專業(yè)機構各自建立物理數(shù)據(jù)庫，定向搜索一些“小數(shù)據(jù)”，然后建立固定的模型，之后在數(shù)據(jù)庫里系統(tǒng)自動地用這些模型對數(shù)據(jù)進行計算。由于數(shù)據(jù)項的更新和拓展很慢，所以數(shù)據(jù)使用者拿到的征信報告與結果是固定格式的、相對靜態(tài)的。

　　傳統(tǒng)征信服務依賴于數(shù)據(jù)庫的覆蓋程度。傳統(tǒng)征信雖然已經(jīng)發(fā)展了比較長的時間，但也不能達到完全覆蓋。美國的征信體系是全世界最發(fā)達的，但目前一些公開資料顯示，美國征信系統(tǒng)的覆蓋率只有85%。

　　(二)網(wǎng)絡征信：網(wǎng)絡行為的大數(shù)據(jù)。網(wǎng)絡征信是指網(wǎng)絡交易平臺、電商等網(wǎng)絡機構開展的全網(wǎng)海量數(shù)據(jù)采集處理并直接應用的信用管理服務。網(wǎng)絡征信是通過網(wǎng)上非定向地全面抓取各種數(shù)據(jù)，獲取海量網(wǎng)絡信息，從而實現(xiàn)對網(wǎng)絡主體的信用軌跡和信用行為進行綜合描述。網(wǎng)絡征信的主要特點有：

　　“大數(shù)據(jù)”，數(shù)據(jù)來源廣泛，信息全面，不拘泥于財務，也包括非財務類的，例如社交行為、文字言論、談話語音、圖片等各種信息，具有非常強的社會性。網(wǎng)絡征信在網(wǎng)絡平臺上可以把參與網(wǎng)絡活動的人群都覆蓋到，不用建立專門的機構和數(shù)據(jù)庫，不需要大量的資金成本和人力、物力進行數(shù)據(jù)庫傳輸，即不用為了采集數(shù)據(jù)而采集數(shù)據(jù)，一切數(shù)據(jù)與信息都隨著網(wǎng)絡活動自然生成，只要在網(wǎng)上通過平臺或者直接使用大數(shù)據(jù)搜索與抓取就可以，成本低、門檻低，這也是網(wǎng)絡征信快速發(fā)展、必然成為未來主流的原因。

　　三、平臺征信與央行征信優(yōu)缺點比較

　　建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系是防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融進一步健康發(fā)展的重要手段。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系有兩種模式可供選擇：一是依托于互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺建立的“平臺征信”模式;二是將互聯(lián)網(wǎng)金融信用納入央行金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫(簡稱“央行征信系統(tǒng)”)的“央行征信”模式。

　　(一)信息來源。平臺征信信息來源渠道單一、持續(xù)性無保障;央行征信信息種類豐富，信息來源穩(wěn)定，平臺征信信息主要來源于在業(yè)務開展過程中客戶的行為數(shù)據(jù)，一定程度上反映客戶的社會關系和經(jīng)濟行為特征。以阿里為例，電商平臺是阿里征信信息的唯一來源，阿里征信數(shù)據(jù)庫只收集其客戶的網(wǎng)絡交易信息及其相關信息，信息的指向性很強。

　　央行征信信息涵蓋各行各業(yè)，能夠反映信息主體信用狀況的信息，信息類別較多?！墩餍艠I(yè)管理條例》明確了央行征信系統(tǒng)的法律地位，對從事信貸業(yè)務的機構向央行征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)進行了強制性的規(guī)定。因此，具有穩(wěn)定的數(shù)據(jù)來源。

　　(二)信息質量。平臺征信信息時效性強，但存在“信息噪音”;央行征信信息時效性弱，但不存在“信息噪音”。在電商平臺交易過程中，交易一旦產(chǎn)生，交易信息會即時被征集錄入，因此平臺征信的數(shù)據(jù)具有較強的時效性;但同時也會產(chǎn)生大量“信息噪音”，而互聯(lián)網(wǎng)信息技術并不能從海量的信息中辨別、遴選出有用、真實的信息，因此難以全面、準確地反映信息主體信用狀況。 　　央行征信只有經(jīng)信息主體同意才能征集相關信息，包括信貸信息、公用事業(yè)信用信息、政府部門相關信息等，且一般由相關信息源單位錄入，從信息產(chǎn)生到進入征信數(shù)據(jù)庫存在一定的時間差，因此信息的時效性相對較弱;但央行征信在信息征集前會與信息源單位就信息的類別等進行協(xié)商，要求信息源單位按照既定模式報送數(shù)據(jù)，且信息源單位會對信息進行簡單加工處理，并對信息的真實性負責，因此不存在“信息噪音”問題。

　　(三)信息采集成本。平臺征信信息采集成本低，央行征信信息采集成本較高。電子商務平臺具有環(huán)境透明、信息共享的特點，所獲信息由交易網(wǎng)絡直接產(chǎn)生、傳播，信息征集收錄均通過電子商務數(shù)據(jù)庫自動完成，幾乎零成本地獲取客戶信息。央行征信則需要建立專門的信息管理系統(tǒng)，由專業(yè)信息管理技術人員對信息進行征集、管理，并且要與信息源單位協(xié)商，經(jīng)同意后才能獲取信息，信息征集、管理需要大量的人力和物力，成本較高。

　　(四)信息處理能力。平臺征信具有強大的信息處理能力。電商平臺具有較強的信息組織、檢索和排序功能，可對海量信息進行標準化排序，能夠有針對性地滿足不同信息使用者的需求。此外，電商平臺借助大數(shù)據(jù)挖掘和強大的信息流優(yōu)勢，將大量碎片式、難以量化和傳播的“軟信息”轉變?yōu)榭闪炕?、可傳播?ldquo;硬信息”。央行征信在信息處理方面遠不如平臺征信強大，如央行征信系統(tǒng)提供的征信產(chǎn)品和服務較為有限，但隨著其模式的日漸成熟，信息處理能力將逐步強大，功能將逐步完善。

　　(五)信用信息共享。對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，由于各平臺均是根據(jù)自身業(yè)務需求建立的征信模式，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)征信標準，因此平臺信息難以有效共享，制約了失信懲戒機制在互聯(lián)網(wǎng)金融領域作用的發(fā)揮。而央行征信經(jīng)過近十幾年的發(fā)展，目前已經(jīng)初步實現(xiàn)了在現(xiàn)實金融中各商業(yè)銀行之間信用信息共享，并為其提供查詢服務，有效防范了金融體系信用風險。

　　四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設路徑

　　(一)完善法律法規(guī)體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設提供法制保障。《征信業(yè)管理條例》及其配套制度初步構建了我國征信法律框架，但許多實施細則仍未出臺，尤其對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的征信活動缺乏有效規(guī)范。構建互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系法律框架，首先應加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關的基礎性立法，明確諸如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、P2P融資平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融的性質和法律地位，使其成為征信系統(tǒng)合法的信息提供者，為接入征信系統(tǒng)奠定法律基礎;其次=應在《征信業(yè)管理條例》框架下，結合互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征，將互聯(lián)網(wǎng)金融征信行為納入統(tǒng)一監(jiān)管范疇;再次應根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信市場的發(fā)展和變化，適時修訂和完善現(xiàn)有征信法規(guī)，對新型征信業(yè)務模式比如基于互聯(lián)網(wǎng)服務平臺的征信活動進行規(guī)范管理。

　　(二)建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信系統(tǒng)，明確征信標準。統(tǒng)一的征信標準是實現(xiàn)信息互聯(lián)互通的前提，我國征信標準化建設相對滯后，互聯(lián)網(wǎng)金融征信更是如此。目前，我國普遍用于支撐信用體系的技術平臺，其各數(shù)據(jù)庫的結構和標準，包括信用數(shù)據(jù)格式、內容、指標和標識以及技術支持軟件等差別很大，給網(wǎng)絡信用信息的整合與共享、數(shù)據(jù)庫之間的信息交換與接口連接留下嚴重的隱患，也對信用信息數(shù)據(jù)的進一步加工、整理和綜合應用帶來了障礙。建議成立全國性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，由協(xié)會負責研究建立全國性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信系統(tǒng)，制定行業(yè)征信標準，統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集、信用報告格式規(guī)范、征信服務等關鍵標準的內容，并通過互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展實踐修訂完善標準體系，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融全行業(yè)征信信息共享。

　　(三)推動互聯(lián)網(wǎng)金融全面接入央行征信系統(tǒng)，實現(xiàn)信用信息共享和互補。央行征信系統(tǒng)在實現(xiàn)金融貸前貸后風險預警等業(yè)務中發(fā)揮著非常重要的作用，幾乎所有的商業(yè)銀行都把查詢征信系統(tǒng)作為審查貸款的必經(jīng)環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用信息納入央行征信系統(tǒng)是實現(xiàn)快速建立互聯(lián)網(wǎng)信用信息統(tǒng)一平臺、構建網(wǎng)絡信用體系的有效路徑。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信系統(tǒng)和征信標準化建設逐步建立和完善的情況下，應積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融全面接入央行征信平臺，建立金融機構、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付機構等對接機制和信用信息交換機制，形成央行征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的相互促進、互為補充。

　　(四)發(fā)揮征信機制作用，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。征信機制的基本功能體現(xiàn)為激勵守信、懲戒失信，在互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息全面納入央行征信系統(tǒng)后，通過與央行征信系統(tǒng)信息共享互補，進一步發(fā)揮征信機制的作用。一是建立互聯(lián)網(wǎng)金融“黑名單”制度和市場退出機制，加大對失信行為的處罰力度，形成對失信者的有效震懾;二是完善信息記錄和披露制度，形成“一處失信，處處受制”的良好環(huán)境，增加失信者市場交易成本，形成市場性懲罰機制;三是建立健全社會性信用獎懲機制。利用社會媒體和網(wǎng)絡資源，加強對失信行為的披露和曝光，形成全社會的道德譴責輿論環(huán)境;四是建立健全司法性信用懲罰機制，依法追究嚴重失信者的民事或刑事責任，建立與失信懲戒要求相適應的司法配套體系。

　　主要參考文獻：

　　[1]2013年網(wǎng)貸行業(yè)年度特刊.

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　　[4]杜迎偉.大數(shù)據(jù)時代征信業(yè)發(fā)展探析[N].金融時報，2014.9.29.

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