財富在當(dāng)代社會中扮演著日益重要的角色,下面小編給大家分享一些財富管理論文，大家快來跟小編一起欣賞吧。

　　財富管理論文篇一

　　財富分配問題新論

　　摘要：分配問題始終是主流經(jīng)濟(jì)學(xué)的關(guān)注焦點(diǎn)?？傮w來看，初次分配、再分配等研究視角大都以貨幣性收入(消費(fèi)性收入)為基礎(chǔ)，注重資本、土地、勞動、技術(shù)等市場性生產(chǎn)要素的報酬獲取，這符合經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)于投入獲得回報的基本規(guī)律。但是在國民財富的創(chuàng)造過程中，制度、政策、教育、安全等公共性要素也參與其中，理應(yīng)進(jìn)入分配過程。因此，在財富分配問題的研究中，應(yīng)該首先分析財富的創(chuàng)造過程再討論分配問題，這符合經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本邏輯?；诖耍谪敻环峙鋯栴}上，應(yīng)將市場性與公共性生產(chǎn)要素都納入財富的創(chuàng)造過程，并進(jìn)一步將財富分配劃分為市場分配與公共分配，以個體收益、共同收益、公共收益作為財富類別，進(jìn)行全面的考量分析。

　　關(guān)鍵詞：財富創(chuàng)造;財富分配;市場性生產(chǎn)要素;公共性生產(chǎn)要素

　　中圖分類號：F014.4

　　文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

　　文章編號：1002-7408(2016)02-0046-04

　　從一般意義上來講，針對實(shí)物財富或者貨幣財富進(jìn)行的分配過程是自然經(jīng)濟(jì)規(guī)律的客觀作用。根據(jù)克拉克的思想，勞動、資本、技術(shù)、企業(yè)家才能等生產(chǎn)要素在創(chuàng)造財富的過程中得到各自貢獻(xiàn)的部分，是初次分配過程中經(jīng)濟(jì)效率與實(shí)現(xiàn)公平的體現(xiàn)。但是需要指出的是，這種主流的分配思想并未考慮公共要素對于財富創(chuàng)造的作用，相應(yīng)的，也就沒有將公共要素的分配計入其中。

　　一、當(dāng)前分配問題的研究思路及現(xiàn)狀述評

　　(一)當(dāng)前分配理論的研究思路

　　主流經(jīng)濟(jì)學(xué)對于分配問題的研究，有著不同的視角?？傮w而言，收入分配指的是對收入進(jìn)行的分配，即收入是分配這一活動的標(biāo)的物。當(dāng)前關(guān)于分配問題的研究主要遵循以下思路，即在資本、土地、勞動、技術(shù)等生產(chǎn)要素創(chuàng)造出收入以后，就進(jìn)入了對收入進(jìn)行分配的過程，以總收入為基礎(chǔ)，將分配分為三個層次，即初次分配、再分配、第三次分配。其中，初次分配以市場為主導(dǎo)，主要注重發(fā)揮各生產(chǎn)要素的生產(chǎn)力，即效率問題;再分配和第三次分配主要以政府部門為主導(dǎo)，解決公平性的問題。這一思路蘊(yùn)含的基本前提是，三次分配的標(biāo)的物即總收入，都是由資本、土地、勞動、技術(shù)等要素創(chuàng)造的。

　　圖1主流經(jīng)濟(jì)學(xué)的分配邏輯

　　(二)研究現(xiàn)狀述評

　　當(dāng)前國內(nèi)的研究現(xiàn)狀是，對初次分配中的收入分配格局問題、多層次的收入差距問題、收入分配均等化等方面的關(guān)注較多，再分配領(lǐng)域的研究則以稅收、社會保障、轉(zhuǎn)移支付等手段為主，這與社會轉(zhuǎn)型的特殊背景有很大相關(guān)性。眾多研究資料各自有著不同的側(cè)重點(diǎn)，但是整體上存在以下問題：第一，擴(kuò)大公平與效率的分歧。現(xiàn)有研究資料顯示，無論是政策制定者還是研究者對于公平與效率的權(quán)衡取舍都在矛盾中進(jìn)行，也難以在二者之間找到一個既符合福利最大化又滿足效率最大化的平衡點(diǎn)。初次分配對于效率的客觀要求是財富增加的重要動力，而再分配對于公平的價值取向是財富增加的重要條件。“做大蛋糕”與“切蛋糕”孰輕孰重始終是一個待解的難題。第二，縮小分配的標(biāo)的物范圍。當(dāng)前的分類方式中，初次分配的標(biāo)的物主要是物質(zhì)性財富，可以直接用貨幣進(jìn)行衡量。再分配的標(biāo)的物實(shí)質(zhì)上也是物質(zhì)性財富，只不過是通過社會保障、轉(zhuǎn)移支付、稅收等手段實(shí)現(xiàn)。除此之外，還存在多項非物質(zhì)性財富，對于財富的再創(chuàng)造有著重要的作用，但是無法進(jìn)行貨幣化衡量，這些并未包含在其中。第三，拉大了不同分配層次的界限。初次分配與再分配之間是相互影響與制約的關(guān)系，界限并不清晰。

　　基于此，本文認(rèn)為，全面分析分配問題，合理把握公平與效率之間的均衡，首先需要重新思考總收入的創(chuàng)造過程，除了公認(rèn)的生產(chǎn)要素以外，還存在哪些有助于增加總收入的要素?如果這些要素參與了收入的生產(chǎn)過程，那么是否又參與了分配過程? 首先需要確定的一點(diǎn)是，影響收入創(chuàng)造的要素，必定影響收入的分配。

　　二、重構(gòu)分配邏輯

　　傳統(tǒng)對分配問題的研究主要以消費(fèi)型(貨幣型)收入為主，而這類收入又是由資本、土地等生產(chǎn)要素創(chuàng)造的。如果將收入的范圍擴(kuò)大，將公共要素納入收入的生產(chǎn)函數(shù)中，則顯然會產(chǎn)生不同的分配邏輯。

　　(一)關(guān)于分配的標(biāo)的物

　　1.收入。收入是一個流量概念，一般指經(jīng)濟(jì)利益的總流入，即傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)中分配的標(biāo)的物。對于國家來說，采用的是國民收入的概念，是指物質(zhì)生產(chǎn)部門勞動者在一定時期所創(chuàng)造的價值。對于個體來講，收入指個人從各種途徑所獲得的收入的總和，包括工資、租金收入、股利股息及社會福利等所收取得來的收入。該指標(biāo)是預(yù)測個人的消費(fèi)能力、未來消費(fèi)者的購買動向及評估經(jīng)濟(jì)情況好壞的一個有效指標(biāo)。在此基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)一般認(rèn)為收入分配指社會產(chǎn)品或國民收入在一個社會內(nèi)部的不同集團(tuán)之間、不同的社會成員之間的分割或占有，它是在一定的歷史時期、一定的社會經(jīng)濟(jì)制度或社會經(jīng)濟(jì)體制條件下，根據(jù)收入分配方式、收入分配原則和收入分配機(jī)制實(shí)行的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程，是社會經(jīng)濟(jì)活動系統(tǒng)中必不可少的一個重要環(huán)節(jié)。

　　2.收益。收益是一個比收入范圍更廣的流量概念，是廣義的收入。亞當(dāng)・斯密將“收益”界定為“那部分不侵蝕資本的可予消費(fèi)的數(shù)額”，即收益是財富的增加;歐文・費(fèi)雪在《資本與收益的性質(zhì)》一書中對收益進(jìn)行了分類，即精神受益、實(shí)際收益、貨幣收益。當(dāng)前主流經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究對象主要是實(shí)際收益，即物質(zhì)財富的增加;林德赫爾將收益解釋為資本在不同時期的增值，視收益為利息;?？怂箘t認(rèn)為收益是在期末、期初保持同等富裕程度的前提下，一個人可以在該時期消費(fèi)的最大金額。從漢語語義學(xué)上來講，“益”指好處或利益，與“害”相對。“收益”即得到的好處。在這個角度上來說，收益有著廣泛而深刻的內(nèi)涵，尤其在公共經(jīng)濟(jì)活動層面。

　　3.財富。財富是一個存量概念，是本文所分析的分配的標(biāo)的物。在許多國家，財富包括對基礎(chǔ)服務(wù)的享受，如醫(yī)療衛(wèi)生，以及對農(nóng)作物和家畜的擁有權(quán)。財富的定義有很多：色諾芬認(rèn)為財富就是具有使用價值的東西，諸如馬、羊、土地等有實(shí)際用處的東西;亞里士多德指出真正的財富由使用價值構(gòu)成;早期重商主義者認(rèn)為財富由貨幣或金銀構(gòu)成;亞當(dāng)・斯密將財富既理解為價值即社會財富，又理解為使用價值即物質(zhì)財富;李嘉圖則認(rèn)為在財富中還含有不是由人力取得的一些物品;馬克思將財富理解為社會財富，并將社會財富歸結(jié)為勞動產(chǎn)品;《辭?！穼ω敻坏亩x是“具有價值的東西”;《現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)詞典》對財富的定義是“任何有市場價值并且可用來交換貨幣或商品的東西都可被看作是財富。它包括實(shí)物與實(shí)物資產(chǎn)、金融資產(chǎn)，以及可以產(chǎn)生收入的個人技能。當(dāng)這些東西可以在市場上換取商品或貨幣時，它們被認(rèn)為是財富。財富可以分成兩種主要類型：有形財富，指資本或非人力財富;無形財富，即人力資本”。 　　綜合各個不同的概念，可以將三者之間的關(guān)系進(jìn)行概括：收入是收益的一個類別;不同類型的收益總和即是財富。

　　(二)財富分配前提：財富創(chuàng)造

　　以財富為分配的標(biāo)的物，是重構(gòu)分配邏輯的前提。以此為基礎(chǔ)，首先分析財富的創(chuàng)造過程，即財富是由哪些因素生產(chǎn)出來的(流程1)，再分析財富的分配過程(流程2)。

　　圖2財富分配邏輯圖

　　1.財富：生產(chǎn)、分配與再生產(chǎn)。第一，財富的創(chuàng)造過程。在流程1中，市場性生產(chǎn)要素和公共性生產(chǎn)要素共同參與了財富的創(chuàng)造。一般來說，資本、勞動、技術(shù)、管理等要素是生產(chǎn)財富的主要要素，同時，安全、機(jī)會、教育、健康、社會保障、政策與制度、合作等也對財富的形成有著重要的意義。前者可以概括為能夠通過市場交易的市場性生產(chǎn)要素，后者可以概括為公共性生產(chǎn)要素。第二，財富的分配過程。一般來說，凡是影響財富來源的因素，都會影響財富分配。在流程2中，基于公共性生產(chǎn)要素和市場性生產(chǎn)要素的貢獻(xiàn)，分配過程劃分為市場分配和公共分配就成為合理的邏輯。個體通過市場分配的方式獲得相應(yīng)的收益，個體通過公共分配的方式索取相應(yīng)的權(quán)益。第三，財富的再創(chuàng)造過程。在流程3中，不管何種形式的財富分配，其最終目的都是通過新的分配結(jié)果來促進(jìn)財富的進(jìn)一步生產(chǎn)，即財富的再創(chuàng)造過程。而市場分配與公共分配的結(jié)果影響著財富的再創(chuàng)造。

　　2.公共性生產(chǎn)要素與市場性生產(chǎn)要素。財富是生產(chǎn)要素創(chuàng)造的結(jié)果，財富總量的增加是公共性生產(chǎn)要素和市場性生產(chǎn)要素共同作用的結(jié)果。市場性生產(chǎn)要素豐富而公共性生產(chǎn)要素稀缺，財富總量難以達(dá)到最大化;市場性要素稀缺而公共性生產(chǎn)要素豐富，同樣不是最優(yōu)的組合。只有二者以合適的比例組合的時候，才能形成公平的、富有效率的社會。

　　首先，市場性生產(chǎn)要素。市場性生產(chǎn)要素是可以在市場上交易的生產(chǎn)要素。主流的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，財富是由一系列能夠直接生產(chǎn)產(chǎn)品(有形)或服務(wù)(無形)的要素在經(jīng)過合理的組合后創(chuàng)造的，這些要素包括土地、資本、技術(shù)、勞動、知識、管理等，可將其統(tǒng)稱為資源。資源的所有者在擁有明確產(chǎn)權(quán)的前提下，可以在市場上進(jìn)行交換以獲取收益，在這一過程中，各種生產(chǎn)要素價格體系得以形成。在此基礎(chǔ)上，市場分配的目標(biāo)是保證個體獲得參與市場活動的報酬，以投入獲得產(chǎn)出為基本原則，以競爭為基礎(chǔ)，勞動、資本、技術(shù)、管理等要素按照對財富的貢獻(xiàn)度各自獲得相應(yīng)的份額，是通過市場交換實(shí)現(xiàn)利益的分配。

　　其次，公共性生產(chǎn)要素。除市場性生產(chǎn)要素以外，還存在另一類要素，同樣在財富的創(chuàng)造過程中起著重要作用，但是卻被忽略或者說未被納入生產(chǎn)要素理論中(對于分配的重要性已經(jīng)有很多論述。但是還沒有從生產(chǎn)或者財富創(chuàng)造的角度進(jìn)行分析的)，這一類要素由公共分配產(chǎn)生，不能通過在市場上進(jìn)行有價交換以獲取私人收益，但是對于個體來說，是有著明確的歸屬權(quán)，與產(chǎn)權(quán)意義有所差異的是，此歸屬權(quán)是建立在個體基于公民身份獲取的法律權(quán)利基礎(chǔ)上的。“公共”意味著非排他，即集體成員在相應(yīng)的范圍內(nèi)共享收益。從國家層面來講，即是社會公眾普遍享有的收益。具體來說，公共性生產(chǎn)要素是指進(jìn)行社會生產(chǎn)經(jīng)營活動時所需要的公共資源，是維系經(jīng)濟(jì)秩序和社會制度必須具備的重要因素。主要包括公共政策、社會制度等，是財富的重要組成部分。與市場性生產(chǎn)要素可以在市場上進(jìn)行交換不同，公共性生產(chǎn)要素通過政府這只“看得見的手”在全社會范圍內(nèi)對個體進(jìn)行分配，進(jìn)而構(gòu)成個體用以創(chuàng)造收入的財富。從分配結(jié)果來看，在市場掙得的收入是一種報酬，但不是唯一的報酬。對于很多人尤其是弱勢群體而言，能否獲得創(chuàng)造財富的機(jī)會同樣是重要的，公共性生產(chǎn)要素則提供了這一機(jī)會，這也正是公共分配的重要意義所在。

　　三、財富分配：個體收益、共同收益、公共收益

　　財富的生產(chǎn)過程是各類生產(chǎn)要素由分散走向集中的過程，其集中的指向是財富的創(chuàng)造;而財富的分配過程則是財富由集中走向分散的過程，分散的指向是不同類型的收益，以促進(jìn)形成新的生產(chǎn)要素組合，并最終被生產(chǎn)要素所有者投入到財富的再創(chuàng)造過程中。在分配(分散)過程中，經(jīng)由市場性生產(chǎn)要素和公共性生產(chǎn)要素共同創(chuàng)造的財富，按照各自的貢獻(xiàn)轉(zhuǎn)化為具體的收益，即要素所有者的全部收益是公共分配和收入分配的共同作用。因此，分配的核心正是收益的具體分配方式，從某種程度上來說，收益既是任何層次分配的起點(diǎn)，也是分配的終點(diǎn)。

　　基于財富的豐富內(nèi)涵，以及兩種類型生產(chǎn)要素可能產(chǎn)生的財富類型，可以將國民財富分為個體財富、共同財富和公共財富，對財富總量進(jìn)行的分配進(jìn)而形成收益，即個體收益、共同收益、公共收益(這一分類的基礎(chǔ)是個體的三重身份，即獨(dú)立人、組織人、社會人，即個體以獨(dú)立人身份獲得個體勞動收益、以組織人身份獲得組織收益、以社會人身份獲取公共收益)，每個類別的收益都是市場分配與公共分配的共同作用，也是由市場性生產(chǎn)要素和公共性生產(chǎn)要素共同創(chuàng)造的。

　　(一)個體直接收益

　　國家或者社會的財富在經(jīng)過一系列的分配過程之后，一部分轉(zhuǎn)化為個體的直接收益。個體直接收益是指作為獨(dú)立人的個體所獲取的勞動收益，是一種獨(dú)占性收入，以個體對社會財富的貢獻(xiàn)度為衡量依據(jù)所獲得的收益，是個體憑借自身具備的生產(chǎn)要素與生產(chǎn)能力所實(shí)現(xiàn)的貨幣凈流入，是可以用貨幣進(jìn)行衡量的收入。如扣除各種稅費(fèi)的工資(純收入)。

　　經(jīng)濟(jì)學(xué)的成本收益分析為個體以貢獻(xiàn)度為基礎(chǔ)獲得勞動收益提供了基礎(chǔ)。個體貢獻(xiàn)度的衡量依據(jù)主要是其擁有的市場性生產(chǎn)要素。個體的勞動技能、時間投入、知識水平等都是財富產(chǎn)生的基礎(chǔ)，基于投入獲得相應(yīng)的報酬是基本的經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)則。在這一過程中，個體之間所擁有的市場性生產(chǎn)要素的差異，會導(dǎo)致不同的貢獻(xiàn)度，進(jìn)而成為差異化的個體收益的產(chǎn)生基礎(chǔ)。在這一過程中，需要注意和應(yīng)該優(yōu)先解決的是，如何保障個體獲得應(yīng)得的直接收益而避免出現(xiàn)應(yīng)得未得的問題。這既關(guān)乎經(jīng)濟(jì)效率的實(shí)現(xiàn)，也影響財富的再創(chuàng)造。市場分配的有效程度對于個體直接收益的獲得有著關(guān)鍵的影響。

　　(二)共同收益 　　個體作為組織人獲取的共同收益，即個體憑借自身具備的組織成員身份而獲得的收益，是一種分享性收益，是與其他成員共同分享的收益。共同收益是以個體對組織財富的參與度為衡量依據(jù)所獲得的收益。組織人共同收益的獲得，是其分享組織發(fā)展成果的表現(xiàn)。如各類組織的年終獎設(shè)置。

　　個體以參與度作為獲取共同收益的依據(jù)，是建立在合作收益的基礎(chǔ)上的。組織內(nèi)部不同個體之間的合作方式，對組織財富的創(chuàng)造有著重要的影響。具體來說，個體以組織人而不是獨(dú)立人的身份參與經(jīng)濟(jì)活動，核心在于預(yù)期通過組織作為載體，與組織內(nèi)成員進(jìn)行合作，充分發(fā)揮各自比較優(yōu)勢，以實(shí)現(xiàn)組織創(chuàng)造的總財富大于單獨(dú)個體創(chuàng)造的財富之和的目標(biāo)。假設(shè)存在互補(bǔ)個體A與B，個體A能夠獨(dú)自創(chuàng)造Ta的財富，B能夠獨(dú)自創(chuàng)造Tb的財富，而A和B以組合的形式開展經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)能夠創(chuàng)造Tc的財富，Tc>Ta+Tb。其中Tc-(Ta+Tb)即為應(yīng)該重新分配給A和B的共同收益。對于共同收益的分配要解決以下關(guān)鍵問題，即如何保障組織人獲得合理而不是過高或過低的共同收益，換言之，組織人以各自承擔(dān)的合作成本作為分享共同收益的基礎(chǔ)，此合作成本即為參與度。

　　(三)公共收益

　　第三層次是個體和組織作為社會人獲取的公共收益，是一種共享性收益。公共收益是以個體和組織(生產(chǎn)要素所有者)對社會財富的關(guān)注度為衡量依據(jù)所獲得的收益。如退休人員對發(fā)展成果的共享，其以定期提高的養(yǎng)老金為內(nèi)容，并不對制度內(nèi)的個體進(jìn)行區(qū)分。

　　對公共收益的分析首先要明確社會人獲取公共收益的基礎(chǔ)。社會人在財富創(chuàng)造過程中所產(chǎn)生的公共需求是對公共收益進(jìn)行分配的根源，每個個體都通過對社會事務(wù)的關(guān)注來表達(dá)自身的公共需求，并進(jìn)一步以持續(xù)關(guān)注的方式對具體的分配情況進(jìn)行監(jiān)督。首先，無論是獨(dú)立人還是組織人，都需要在安全的環(huán)境、產(chǎn)權(quán)的保護(hù)、法律的制約下開展財富的生產(chǎn)。此為基礎(chǔ)一;其次，從獨(dú)立人的社會屬性來看，要想避免貧困者日益貧困、富裕者愈加富裕的馬太效應(yīng)，應(yīng)該保證每個獨(dú)立人擁有創(chuàng)造財富的機(jī)會，在機(jī)會與能力的共同作用下，獨(dú)立人之間的差異化所得是公平的，也是有效率的。其中以公民身份獲取自公共教育的知識、獲取自公共衛(wèi)生的健康、獲取自公共法規(guī)的機(jī)會與權(quán)利、獲取自公共政策的信息等，都為獨(dú)立人提供了創(chuàng)造財富的機(jī)會。此為基礎(chǔ)二;最后，從組織人的社會屬性來看，公平的交易秩序、自然的市場體系、一致的制度規(guī)則等是每個組織人所必需的基本條件，能否通過公共收益的分配實(shí)現(xiàn)以上各類公共需求的有效滿足，是判斷當(dāng)前以及預(yù)期財富總量的依據(jù)。此為基礎(chǔ)三。

　　四、現(xiàn)實(shí)解釋：以養(yǎng)老保障體系為例

　　我國的養(yǎng)老保障體系以世界銀行提出的五支柱模式為基礎(chǔ)，目前主要包括三支柱，即基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、個人商業(yè)養(yǎng)老保險。而關(guān)于世界銀行主張建立的“零支柱”和“第四支柱”，盡管我國并沒有予以明確，但是實(shí)際上還是有相應(yīng)的體系實(shí)現(xiàn)這兩個功能的，如最低生活保障制度，差別在于，世界銀行主張國家責(zé)任的均等體現(xiàn)，每個國家公民均可享有，而低保存在諸多限制條件。關(guān)于第四支柱，基本上與我國長期存在的家庭養(yǎng)老是一致的。

　　針對現(xiàn)狀，以本文提出的財富新論為基礎(chǔ)，有助于找出我國養(yǎng)老保障體系的完善路徑。在構(gòu)成圖中(見圖3)，我國養(yǎng)老保障體系產(chǎn)生的收益可以按照個體收益、共同收益、公共收益的類別進(jìn)行劃分：

　　圖3養(yǎng)老收益分配構(gòu)成圖

　　(一)存在問題

　　第一，零支柱。我國零支柱的養(yǎng)老體系尚未建立，國民并未以公民身份獲得基本養(yǎng)老金，也就是說個體并未以社會人的身份自國家獲得這一公共收益。而實(shí)際上，作為國民養(yǎng)老金的主要來源――國家稅收，正是由全體國民共同創(chuàng)造的，理應(yīng)共同分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。

　　第二，第一支柱?；攫B(yǎng)老保險收益具有個體收益、共同收益、公共收益的三重屬性，這一屬性集中體現(xiàn)在個人、用人單位、國家的三方繳費(fèi)責(zé)任，同時具有獨(dú)立人、組織人、社會人身份的個體可以在這一體系中獲得收益。而當(dāng)前存在的主要問題在于，具有以上三重身份的個體并不能均等化地享有三類收益，并集中體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口群體。

　　第三，第二支柱。企業(yè)年金具有明顯的個體收益、共同收益屬性。處于市場競爭中、以組織優(yōu)勢(資金、技術(shù)、人才等)實(shí)現(xiàn)財富總量的創(chuàng)造，基于此前提，個體以組織人身份(用人單位的繳費(fèi)責(zé)任)和獨(dú)立人身份(個體的繳費(fèi)責(zé)任)獲得企業(yè)年金產(chǎn)生的養(yǎng)老收益是合理的。以此衡量企業(yè)年金體系，可以直觀的總結(jié)存在的問題，即大部分建立企業(yè)年金的組織具有明顯的壟斷特征。

　　第四，第三支柱。個人商業(yè)養(yǎng)老保險具有明顯的個體收益屬性。在個人商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品(保單)中，個體以繳納保費(fèi)的形式、以保險公司為載體，實(shí)現(xiàn)老年風(fēng)險的化解。然而，當(dāng)前商業(yè)養(yǎng)老保險并未發(fā)揮應(yīng)有的支柱作用。

　　第五，第四支柱。個體以血緣、親緣關(guān)系在家庭中獲得基本的養(yǎng)老收益，一直是我國主要的養(yǎng)老保障模式，尤其在中國的農(nóng)村地區(qū)，這一特征更為明顯。但是，在當(dāng)前家庭結(jié)構(gòu)逐漸改變、老齡化日益加劇的背景下，家庭養(yǎng)老實(shí)際發(fā)揮的功能受到很大限制。

　　(二)解決思路

　　第一，構(gòu)建零支柱，建立國民養(yǎng)老金。以公民身份建立惠及全民的國民養(yǎng)老金，以實(shí)現(xiàn)個體最低的養(yǎng)老保障。國民養(yǎng)老金的建立，可以以城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險為基礎(chǔ)，改革當(dāng)前的繳費(fèi)方式，即實(shí)現(xiàn)“繳費(fèi)型”向“非繳費(fèi)型”的轉(zhuǎn)變。

　　第二，完善第一支柱。在城鎮(zhèn)化的背景下，將農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口全部納入基本養(yǎng)老保險體系，有助于大數(shù)法則基礎(chǔ)上的制度本身的可持續(xù)性，也是國家推行以人為本的新型城鎮(zhèn)化的基本體現(xiàn)。

　　第三，改革第二支柱。對壟斷企業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管，對非壟斷企業(yè)提供支持，是改革企業(yè)年金的基本路徑。

　　第四，鼓勵第三支柱的發(fā)展。商業(yè)養(yǎng)老保險的功能發(fā)揮，可以通過與基本養(yǎng)老保險個人賬戶相結(jié)合的方式予以實(shí)現(xiàn)，以此解決個體繳費(fèi)困境。

　　第五，對第四支柱予以支持。家庭養(yǎng)老困境的緩解，在于解決當(dāng)前家庭養(yǎng)老服務(wù)人員不足、經(jīng)濟(jì)支持不足的問題，可以通過政府購買的方式，以第三方組織為老年人口提供基本的日常服務(wù)。

　　結(jié)語

　　無論按照哪種方式進(jìn)行財富分配，其邏輯基礎(chǔ)在于保障每一項參與財富創(chuàng)造的要素都能夠獲得應(yīng)有的報酬。以此為基礎(chǔ)，需要調(diào)整思維模式，重新審視財富的生產(chǎn)要素，將各項公共要素納入其中，賦予其在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中應(yīng)有的權(quán)重，這既是有關(guān)經(jīng)濟(jì)總體效率的基本問題，也是有關(guān)社會總體公平的基本內(nèi)容。在我國城鎮(zhèn)化持續(xù)推進(jìn)、收入差距不斷擴(kuò)大、各項改革處于關(guān)鍵階段的總體背景下，以新的視野研究分配問題，無疑是一項新的嘗試。

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　　財富管理論文篇二

　　短缺商機(jī)創(chuàng)造財富

　　[摘要]物以稀為貴,短缺是經(jīng)濟(jì)洋行牟利的第一動因,一切有用而短缺的東西都可以是商機(jī),都可以創(chuàng)造財富。隨著中國步入老齡社會,老年人越來越多,但是老年人買衣服難是多年的老問題了。本文以老年人服裝消費(fèi)為例,闡釋短缺商機(jī)如何創(chuàng)造財富。

　　[關(guān)鍵詞] 短缺商機(jī)財富老年服裝

　　到市場上逛逛服裝商店,人們就會發(fā)現(xiàn)這樣一種現(xiàn)象:俊男俏女的服裝,花紅藍(lán)綠的兒童服裝比比皆是,而想買件老年人服裝卻是十分困難的事。尋找專賣老年人服裝的商店更是困難。從市場經(jīng)營的規(guī)律來講,凡是市場上短缺東西,就是一個財宮信號, 就是一個潛力, 就是一次機(jī)遇。所以,這種現(xiàn)狀應(yīng)當(dāng)引起商家的重視。

　　一、短缺商機(jī)的概述

　　商機(jī)無論大小,從經(jīng)濟(jì)意義上講一定是能由此產(chǎn)生利潤的機(jī)會。商機(jī)表現(xiàn)為需求的產(chǎn)生與滿足的方式上在時間、地點(diǎn)、成本、數(shù)量、對象上的不平衡狀態(tài)。舊的商機(jī)消失后,新的商機(jī)又會出現(xiàn)。沒有商機(jī),就不會有“交易”。任何商機(jī)的把握需要一定的條件,往往能察覺商機(jī)的人不一定具備實(shí)現(xiàn)商機(jī)的條件,像有許多商業(yè)咨詢機(jī)構(gòu),他們可以給客戶提供商機(jī),提供實(shí)現(xiàn)商機(jī)的方法,可是他們自己不能去做,就因?yàn)樗麄儾痪邆鋵?shí)現(xiàn)商機(jī)的條件。由于物以稀為貴,所以任何資源的短缺都會在某中程度上帶來一定的商機(jī),只要抓住機(jī)會,就可以實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造財富。

　　二、老年服裝市場的現(xiàn)狀分析

　　1、服裝款式陳舊。一般商場所賣的老年人的服裝,款式過時,顏色灰暗,尺碼不全等。老年朋友很少可以挑選到稱心如意的服裝。

　　2、生產(chǎn)商難以批量生產(chǎn)。從務(wù)實(shí)到審美,老年人已不再是老眼光。漂亮得體,還要體現(xiàn)個人修養(yǎng)和獨(dú)特魅力?，F(xiàn)實(shí)情況是老年人體型差異大,大批量加工生產(chǎn)難以維持。

　　3、老年消費(fèi)者對服裝保健心理訴求強(qiáng)烈。老年人一般對自身的健康問題比較關(guān)注,老年人的服裝不能像青年人的服裝一樣,那些剪裁布料少,款式奇特的服裝對老年人來說就不太合適了。老年的服裝應(yīng)該往合身,舒適,保健的方向發(fā)展。

　　4、品牌企業(yè)難以維持。服裝企業(yè)之所以更愿意選擇空間大的年輕人市場,一個原因是老年人時尚感不夠強(qiáng)烈,不像年輕人換衣頻率高,二是老年人身材比例難以統(tǒng)一,體型差異大,生產(chǎn)加工號型繁多,批量生產(chǎn)困難,企業(yè)利潤較小。

　　5、批發(fā)市場薄利難銷。老年人由于受到經(jīng)濟(jì)的限制,消費(fèi)能力相對比較低下。一般的市場里面的老年服裝價位在30-40元的居多,100-200元的就比較少了,200元以上的基本很少有了。而且一天的銷售量維持在10件左右,流水有限,這就使很多商鋪不愿意經(jīng)營老年人的服裝,老年服裝被認(rèn)為無利可圖。

　　三、老年服裝市場的前景

　　1、人口。在購買力和購買欲望兩個因素不變的情況下,人口數(shù)量越大,需求就越大,市場也就越大。目前我國60 歲以上老年人口達(dá)到1.45億,占總?cè)丝诘?1%以上。如此龐大的老年人口數(shù)量,也必將產(chǎn)生對服裝的巨大需求。

　　2、購買力。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,老年人的收入水平也不斷提高。城市老年人由于有退休金、儲蓄以及社會保障,所以購買能力較強(qiáng)。農(nóng)村老年人的購買力較城市老年人來說要弱一些,但是農(nóng)村老年人的人口基數(shù)大,其總體的消費(fèi)能力也是不可小覷的。

　　3、購買欲望。由于受過去社會、經(jīng)濟(jì)條件的限制,人們舍不得在穿著打扮上花錢。然而,隨著社會進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)收人的提高,很多老年人希望通過穿著打扮使自己顯得年輕一些、有魅力一些,舍得在服裝上花費(fèi),其邊際消費(fèi)傾向明顯高于中青年消費(fèi)者。

　　綜上所述,老年服裝市場具有良好的發(fā)展前景,孕育著無限商機(jī)。

　　四、老年人服裝消費(fèi)特點(diǎn)分析

　　1、追求實(shí)用性。老年消費(fèi)者把商品的實(shí)用性作為購買商品的第一目的性,他們強(qiáng)調(diào)質(zhì)量可靠、方便實(shí)用、經(jīng)濟(jì)合理、舒適安全。至于商品的品牌、款式、顏色、包裝,是放在第二位考慮的。隨著老年人收入的提高,生活水平和質(zhì)量得到了很好的改善。老年消費(fèi)者買服裝,首先考慮的是服裝的品質(zhì)和實(shí)用性,價格因素在老年消費(fèi)者中發(fā)揮的作用逐漸趨弱。

　　2、有從眾心理。從眾心理源于人作為社會動物的合群性,此外,作為社會人的尊重需要和自我實(shí)現(xiàn)需要有賴于社會的認(rèn)可,所以,人們在消費(fèi)的過程中往往顯示出循規(guī)蹈矩、人云亦云的特點(diǎn),對于老年人尤其如此。

　　3、適當(dāng)時髦。老年人的服裝式樣應(yīng)適當(dāng)趕時髦,如今,老年人不僅會考慮時裝的式樣是否適合自己的體型。對于其他方面也有要求,顏色打破藍(lán)、黑、灰的老三色,選擇中間色的布料,還可以毛衣為起點(diǎn)選用鮮艷的顏色。總之老年人要綜合考慮服裝的款式、顏色的搭配、面料的質(zhì)地、本人的體型,揚(yáng)長避短,穿出自己的風(fēng)格。

　　4、服裝要美。所謂“愛美之心,人皆有之”,從消費(fèi)者的愛美心理出發(fā),通過其求美心理來打開銷售的突破口。人們常說“老來俏”,“老來俏”即老年人也應(yīng)該追求美和俏,講究服裝美,可以使老年人煥發(fā)青春,顯得生氣勃勃,不僅給別人帶來美的享受,而且還會提高老年人在一切交往、活動中的自信和勇氣。

　　五、老年服裝市場的開發(fā)及營銷對策

　　1、結(jié)合老年消費(fèi)者的實(shí)際,提高服裝質(zhì)量。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)水平的提高,老年人對服裝的需求在逐漸發(fā)生變化,即由傳統(tǒng)的滿足護(hù)足防寒的基本功能需求向追求品位、講究環(huán)保和健康的新趨勢發(fā)展。大多數(shù)生產(chǎn)老年人服裝的企業(yè)只關(guān)注服裝的面料選擇,一般選擇柔軟、易清洗、不刺激皮膚、穿著輕便的面料。除了滿足老年人對服裝實(shí)用性、健康性的要求,還要求服裝具有美化功能,滿足他們的精神需求。產(chǎn)品種類的選擇要考慮到現(xiàn)代中老年人豐富多彩的社交生活和休閑方式。老年服裝的研發(fā)設(shè)計應(yīng)結(jié)合實(shí)際以滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求。

　　2、對老年市場科學(xué)細(xì)分,進(jìn)行區(qū)別定價。制服裝企業(yè)和銷售企業(yè)應(yīng)根據(jù)老年人的消費(fèi)觀點(diǎn)和消費(fèi)理念進(jìn)行市場細(xì)分,針對不同類型的老年消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)群定位、價格定位,推出與之相適應(yīng)的產(chǎn)品。傳統(tǒng)老年人的消費(fèi)觀念節(jié)儉、理智、追求物美價廉和經(jīng)濟(jì)實(shí)惠,對此,商家在為老年服裝定價時既不能哄抬價位,也不能盲目低價,以次求廉。應(yīng)注意服裝的價值價格比要符合老年人心目中的評判標(biāo)準(zhǔn)。制服裝企業(yè)可以通過改進(jìn)生產(chǎn)方式和工序、變換材料搭配等方法降低成本,但不能因?yàn)槌杀镜目s減而忽視了產(chǎn)品的質(zhì)量或者通過選擇一些劣質(zhì)材料的方式來降低成本,這樣勢必會導(dǎo)致市場份額的流失。

　　3、由于老年人身體及年齡的特殊性,老年裝營運(yùn)企業(yè)應(yīng)注意老年裝分銷策略,并針對其子女、朋友等實(shí)施一定的營銷策略。老年人不喜歡孤獨(dú),又最容易孤獨(dú),他們渴望與人接觸,渴望得到社會、家人的尊重和關(guān)注。因此在營銷的各個環(huán)節(jié),都要用“情”字貫穿始終,處處為老人著想。在節(jié)假期間,要利用媒體宣傳,公益廣告等方式喚起晚輩對老年人的孝心,也喚起老年人追求美的愿望。通過營銷手段,促進(jìn)老年服裝的消費(fèi)。

　　4、改變傳統(tǒng)理念,加強(qiáng)引導(dǎo)宣傳。視聽廣告(通過電視、電臺、電影播放的廣告)對老年消費(fèi)者的影響最大。老年人閑暇時間較多,他們收看電視和收聽廣播的時間比較長,這就決定了視聽廣告對他們起作用的時間也比較長。讀書看報也是老年人不可缺少的活動之一,好的報刊廣告同樣非常有吸引力,并且其制作費(fèi)用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于視聽廣告。廠商針對銀色市場應(yīng)該綜合考慮,根據(jù)不同產(chǎn)品的不同特點(diǎn),選擇不同的廣告媒體。

　　5、消費(fèi)場所應(yīng)采取就近原則。出于身體原因的考慮,在開辦老年人服裝店的時候,一般應(yīng)考慮交通便利的地段,不要設(shè)在交通不便或人煙稀少的地方。

　　六、小結(jié)

　　老年人服裝已經(jīng)成了“被遺忘的角落”。只要我們可以抓住這個商機(jī),根據(jù)老年人消費(fèi)的特點(diǎn)和喜好,制定適宜的營銷策略,老年服裝市場,將為我們創(chuàng)造巨大的財富。

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