風(fēng)險管理論文案例分析
風(fēng)險管理論文案例分析
對于任何一個企業(yè)來說,企業(yè)風(fēng)險管理都是經(jīng)營過程中的核心內(nèi)容。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的風(fēng)險管理論文，供大家參考。
風(fēng)險管理論文范文一：擔(dān)保公司風(fēng)險管理問題及解決措施
摘要：隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，融資渠道的多層次和多樣化，融資性擔(dān)保公司(以下簡稱擔(dān)保公司)也應(yīng)運(yùn)而生，且近幾年迅速增多。擔(dān)保公司的經(jīng)營時常伴隨著各種風(fēng)險，如何預(yù)防風(fēng)險，降低風(fēng)險的發(fā)生，以及風(fēng)險應(yīng)對，使得擔(dān)保公司能夠平穩(wěn)健康的經(jīng)營，并得到持續(xù)發(fā)展是本文論述的中心。因此本文僅對擔(dān)保公司的現(xiàn)狀做出相應(yīng)的研究，找出其中的問題，并根據(jù)這些問題擔(dān)提出了自己對策。
關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司;風(fēng)險管理;存在的問題;解決措施
一、擔(dān)保公司風(fēng)險管理的主要內(nèi)容以及理念
擔(dān)保公司承擔(dān)的主要風(fēng)險有兩種：系統(tǒng)性風(fēng)險、非系統(tǒng)風(fēng)險。系統(tǒng)內(nèi)部風(fēng)險又包括兩種風(fēng)險：一是業(yè)務(wù)道德風(fēng)險;二是業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。業(yè)務(wù)道德風(fēng)險，主要針對公司內(nèi)部職工的職業(yè)道德規(guī)范以及職業(yè)責(zé)任心的建設(shè)。業(yè)務(wù)操作風(fēng)險主要是在簽訂合同和擔(dān)保后管理，針對業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力和職業(yè)判斷及對相關(guān)資料獲取的和收集上，包括企業(yè)基礎(chǔ)資料和社會公眾信息上。系統(tǒng)外部風(fēng)險以政策風(fēng)險、市場風(fēng)險為主。政策風(fēng)險簡單來講就是政府以及相關(guān)部門出臺頒布某些政策，可能會對擔(dān)保公司的風(fēng)險管理產(chǎn)生影響。市場風(fēng)險，眾所周知市場瞬息萬變，中國經(jīng)濟(jì)受08年經(jīng)濟(jì)危機(jī)波及的影響，社會經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型期，加之中國年輕的資本市場風(fēng)云波動，目前均存在高度的不確定性，因此這類外部的不確定性也會讓擔(dān)保公司的經(jīng)營收到不同程度的干擾和影響。擔(dān)保公司的行業(yè)特性，風(fēng)險是不可能消除的，使其在運(yùn)營中，將風(fēng)險管理列入重中之重，風(fēng)險管理要為公司的業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航。毫無疑問風(fēng)險管理水平是一個擔(dān)保公司能力的主要體現(xiàn)，是創(chuàng)造企業(yè)價值的核心競爭力。簡單來說，擔(dān)保公司所要做的工作就是擔(dān)前慎重選擇，擔(dān)后未雨綢繆，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，實時應(yīng)對，通過公司的風(fēng)險管理能夠?qū)L(fēng)險與利益平衡，最終實現(xiàn)利益最大化。
二、擔(dān)保公司風(fēng)險管理存在的問題
(一)業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險集中
擔(dān)保公司合作對象中的大多為中小型企業(yè)，該類型企業(yè)存在經(jīng)營問題多、企業(yè)規(guī)模小、風(fēng)險承受能力弱以及主要人員和股東管理水平低下等等，相對來講，更容易發(fā)生風(fēng)險甚至被擔(dān)保企業(yè)不能及時足額還本付息，造成擔(dān)保公司的巨大資產(chǎn)損失以及信譽(yù)損失。
(二)與銀行的合作條件苛刻
擔(dān)保公司與銀行的合作難度越來越大，尤其是民營融資擔(dān)保公司。銀行對它們的要求越來越高，準(zhǔn)入條件也越來越苛刻，必須繳納高額的保證金，而且大多要求一次性繳清。同時很多銀行大大減少了與融資擔(dān)保公司的合作，甚至與一些民營融資擔(dān)保公司中斷長久的合作，直接減少融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)，使擔(dān)保公司業(yè)務(wù)難度加大。
(三)擔(dān)保債權(quán)法律保障難以到位
擔(dān)保公司在代償以后，擔(dān)保債權(quán)法律保障卻又難以到位。法院對擔(dān)保對象的追還賠償款的訴訟周期太過于漫長，其執(zhí)行過程更是復(fù)雜拖延。最讓擔(dān)保公司頭疼的就是對判決的結(jié)果難以執(zhí)行，其效率極其低下。除此之外還存在著另外一種現(xiàn)象，由于目前對那些欠債不還的企業(yè)打擊力度不夠，讓他們產(chǎn)生了很強(qiáng)的僥幸心理，債務(wù)人隱藏、逃匿、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等來逃避責(zé)任等為常事。
(四)政府的政策扶持不到位
現(xiàn)階段的許多政策要求設(shè)置門檻比較高，部門之間利益劃分等等問題，在實際的推行過程中難以貫徹下去，無法落到實處。另外，目前的政策對擔(dān)保企業(yè)的扶持力度小，甚至有時對一些民營擔(dān)保公司會產(chǎn)生負(fù)作用，不但無法享受政策的扶持，還會因為政策的出臺產(chǎn)生限制。最后就是現(xiàn)有的政策在規(guī)范程度上還有待改善，尤其是在資源配置方面，許多政策的運(yùn)作并沒有按照市場化原則進(jìn)行。
(五)信用認(rèn)證困難
現(xiàn)階段，由于沒有完整的信用認(rèn)證系統(tǒng)，被擔(dān)保企業(yè)和個人的信用記錄都分散在各個銀行、稅務(wù)、司法等機(jī)構(gòu)，但是，這些機(jī)構(gòu)的信息大多數(shù)不對外開放，為此征信記錄難以獲取，以致于融資擔(dān)保公司在征信方面存在很大的問題，征信成本變得越來越高、征信過程也變得越來越復(fù)雜。(六)擔(dān)保公司內(nèi)部的風(fēng)險管理能力有待提高擔(dān)保行業(yè)在國內(nèi)的發(fā)展歷史短短20多年，且擔(dān)保公司近幾年增長迅猛，專業(yè)管理人員匱乏，管理模式處于初始發(fā)展階段，內(nèi)部機(jī)構(gòu)還不夠健全，經(jīng)常性的出現(xiàn)經(jīng)營問題，而且這些問題都沒有得到及時有效的解決。再加之與其他的融資擔(dān)保公司產(chǎn)生交叉敏感區(qū)域，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，就會受到牽連的進(jìn)入重災(zāi)區(qū)，在這樣的情況下沒有及時正面的宣傳引導(dǎo)，還會給整個行業(yè)都產(chǎn)生不良影響。
三、融資擔(dān)保公司所遇問題的建議對策
(一)社會要營造一個良好的擔(dān)保行業(yè)氛圍
在社會經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域做正面宣傳和導(dǎo)向，對不守法、不誠信的企業(yè)進(jìn)行公示，加大懲戒措施和違約責(zé)任。對守信用、風(fēng)險預(yù)測處理能力強(qiáng)、經(jīng)營規(guī)范，符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，財務(wù)管理健全的企業(yè)，從政策性補(bǔ)貼、銀行貸款利率、稅收政策等方面給于傾斜。建立健全行業(yè)信息系統(tǒng)，及時發(fā)布最新政策、大數(shù)據(jù)信息，打開管理壁壘，加強(qiáng)行業(yè)之間的相互了解與借鑒，促進(jìn)行業(yè)間的溝通與交流。
(二)政府要對融資擔(dān)保公司的風(fēng)險擔(dān)保采取積極的態(tài)度
一方面，加大監(jiān)管力度，不斷完善擔(dān)保公司法人治理，優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)，提高企業(yè)風(fēng)險管理能力，提升公司信譽(yù)和品牌建設(shè)。另一方面政府要推出大量能夠幫助中小型企業(yè)降低流動性風(fēng)險的舉措，與銀行進(jìn)行協(xié)調(diào)，確保將出臺的政策方針落實到銀行的實際操作中，同時擔(dān)保公司與地方融資資產(chǎn)管理公司進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，將擔(dān)保債權(quán)列入債權(quán)轉(zhuǎn)讓范圍，為擔(dān)保公司的各項資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)打通通道。
(三)逐步完善擔(dān)保法律方面的建設(shè)以及執(zhí)行力度
建立健全失信懲戒機(jī)制，讓失信企業(yè)得到相應(yīng)的懲罰，要嚴(yán)厲打擊隱藏債務(wù)人以及資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象，讓失信者付出代價。對已經(jīng)涉訴案件，尤其是對社會影響較大、涉及多個債權(quán)人和擔(dān)保公司的案件，從公司法、物權(quán)法、和民法上更應(yīng)有確切的司法依據(jù)，立法程序簡化，政策力度加大。再就是政府引導(dǎo)聯(lián)合建立聯(lián)合征信體系，降低擔(dān)保公司的征信成本以及減少其復(fù)雜流程。最后設(shè)立風(fēng)險應(yīng)急資金，減少中小型企業(yè)的流動。希望政府能夠設(shè)立風(fēng)險應(yīng)急資金，在企業(yè)出現(xiàn)資金鏈風(fēng)險時，及時投入到風(fēng)險的處理與應(yīng)對中。這樣一來，因資金鏈風(fēng)險的企業(yè)能夠得到幫助，逃離困境繼續(xù)發(fā)展。中小企業(yè)使用的應(yīng)急資金就能及時償還擔(dān)保公司代償款，降低了擔(dān)保公司的風(fēng)險，也能解決中小型企業(yè)的代償款無法償還的問題。
(四)擔(dān)保公司內(nèi)部必須加強(qiáng)團(tuán)隊和制度建設(shè)
在團(tuán)隊建設(shè)方面，選拔和培養(yǎng)大批專業(yè)能力與素質(zhì)較高的人才，成立精英討論決策組，參與到某些項目的討論決策中，避免決策失誤;在制度建設(shè)方面，完善內(nèi)部的風(fēng)險管理制度，建立完善企業(yè)內(nèi)部部門之間的制衡機(jī)制。其中比較重要的就是建立制定在保項目的監(jiān)管制度;強(qiáng)化風(fēng)險處置制度，實現(xiàn)風(fēng)險的全過程管理，保障業(yè)務(wù)的安全運(yùn)營。
(五)鑒于擔(dān)保業(yè)務(wù)的高風(fēng)險性
擔(dān)保代償風(fēng)險是不可避免的，發(fā)生代償后須根據(jù)被擔(dān)保企業(yè)的實際情況區(qū)別對待，對于暫時陷入經(jīng)營困境無力還款的企業(yè)，應(yīng)幫助企業(yè)渡過難關(guān)，待其經(jīng)營好轉(zhuǎn)后再逐步追償，挽回代償損失。財
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風(fēng)險管理論文范文二：銀行個人信貸風(fēng)險管理控制
摘要：由于受國內(nèi)需求持續(xù)低迷的影響以及國家對房地產(chǎn)市場進(jìn)行宏觀調(diào)控，再加上國內(nèi)產(chǎn)品的產(chǎn)能過剩等等因素，使我國的經(jīng)濟(jì)下行壓力逐漸增大，而作為金融業(yè)支柱性機(jī)構(gòu)的銀行，加強(qiáng)個人信貸風(fēng)險管理就顯得更加重要。目前，銀行在個人信貸風(fēng)險管理過程中存在很多原因與問題有待解決，這樣造成了不能及時發(fā)現(xiàn)個人信貸的風(fēng)險問題，影響了銀行信貸資金的安全，本文主要對銀行個人信貸風(fēng)險管理控制進(jìn)行分析，探討出可行性的對策。
關(guān)鍵詞：個人信貸;風(fēng)險管理;控制
一、銀行個人信貸風(fēng)險的成因
1.銀行自身存在的主要原因
(1)個人信貸的管理機(jī)制不完善。我國現(xiàn)在的銀行個人信貸管理中，對于個人貸款的審批與發(fā)放采取個人主觀意愿，在貸前的調(diào)查與貸款時的審查缺乏科學(xué)完整的評價體系，關(guān)于貸款后的檢查工作缺乏完整的流程。個人貸款資金發(fā)放之后銀行基本不對個人貸款的還款情況、經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行跟蹤式的調(diào)查、檢查、監(jiān)督。這種只“放”不“問”的做法直接影響了個人貸款的還款率，時間長了導(dǎo)致逾期、呆滯、呆賬的個人貸款逐漸增多。另一方面，銀行對于信貸員缺乏明確有力的獎懲機(jī)制。
(2)銀行個人信貸工作方式缺乏創(chuàng)新性。銀行個人信貸中對個人信用的分析過程還在采用定性法，這種分析方法嚴(yán)重缺乏科學(xué)的分析。對于個人信用風(fēng)險分析方面缺乏統(tǒng)計分析和人工智能等現(xiàn)代科學(xué)方法。另外,我國銀行在電子化方面的進(jìn)程起步較晚，導(dǎo)致了銀行對于個人信息的數(shù)據(jù)庫錄入不完整。
(3)無法引進(jìn)高素質(zhì)人才。個人信貸管理工作現(xiàn)階段對于高素質(zhì)人才的聘用嚴(yán)重缺乏。作為銀行的信貸人員必須具備法律、金融、經(jīng)濟(jì)等多方面的知識，不僅需要知道銀行的業(yè)務(wù)，還要有較強(qiáng)的社會交際能力以及很好的政治素養(yǎng)。
2.金融環(huán)境的外部原因
(1)社會經(jīng)濟(jì)的不景氣，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)濟(jì)下滑，影響了職工的收入，致使銀行個人貸款還款率低。經(jīng)濟(jì)下滑，使企業(yè)破產(chǎn)失業(yè)的人員越來越多，因此銀行的個人信貸風(fēng)險也越來越高。就業(yè)問題沒有得到更好的解決,直接導(dǎo)致銀行個人貸款的還款率下降，這樣的情況使銀行對個人信貸的資金安全無法得到保障，使銀行產(chǎn)生了更大的風(fēng)險。
(2)銀行對于個人貸款風(fēng)險形成的主要原因是沒有法律對其進(jìn)行約束?，F(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)社會中由于市場經(jīng)濟(jì)本質(zhì)屬于法治經(jīng)濟(jì)社會，而我國無論是法制建設(shè)還是市場經(jīng)濟(jì)形成的時間都比較短，很多公民缺乏法律意識，銀行在運(yùn)用法律來維護(hù)合法權(quán)益的過程中經(jīng)常遇到不懂法的公民。
(3)社會中沒有一個健全的信用監(jiān)督機(jī)構(gòu)，從而使銀行對個人信貸的風(fēng)險加大。目前，在我國社會中沒有一個健全的信用監(jiān)督機(jī)構(gòu)使我國金融市場的誠信資源遭到非道德主義的侵襲，信用在當(dāng)今社會已經(jīng)成為最稀缺的資源。
二、銀行個人信貸風(fēng)險管理中的信息的不健全
1.個人收集信息不夠全面詳細(xì)
銀行對于貸款者的信息收集不全面，銀行客戶經(jīng)理對貸款者的資金情況調(diào)查時沒能全面的對其進(jìn)行詳細(xì)了解。雖然目前央行已對個人信貸記錄設(shè)立了查詢系統(tǒng)，但由于各個銀行內(nèi)部不能進(jìn)行有效的共享，從而導(dǎo)致了個人信息不能及時、有效的進(jìn)行錄入，使個人信貸信息系統(tǒng)缺乏準(zhǔn)確性。
2.不能有效的對個人信息進(jìn)行溝通
管理機(jī)制與技術(shù)方面不能進(jìn)行及時的更新與創(chuàng)新導(dǎo)致了銀行不能在第一時間對貸款者的信息進(jìn)行上傳下達(dá)，從而導(dǎo)致了銀行對于個人信貸業(yè)務(wù)工作效率降低。除此之外，在銀行的內(nèi)部中還存在著風(fēng)險管理者沒能及時與客戶經(jīng)理進(jìn)行溝通的問題。
3.不能準(zhǔn)確的對貸款者信息進(jìn)行分析
對貸款者的信息不能準(zhǔn)確分析的主要原因是因為風(fēng)險管理者或客戶經(jīng)理沒能對所收集的貸款者信息進(jìn)行專業(yè)與客觀的分析。銀行在審批個人貸款過程中，只看重個人的經(jīng)濟(jì)收入，卻沒有對個人的消費情況進(jìn)行系統(tǒng)的分析，再加上沒有對客戶抵押的固定資產(chǎn)進(jìn)行合理的評估，經(jīng)常出現(xiàn)估值過高，使貸款回收產(chǎn)生了很多不確定性，從而產(chǎn)生風(fēng)險。
三、銀行加強(qiáng)個人信貸風(fēng)險管理的相關(guān)對策
1.銀行加強(qiáng)個人信貸風(fēng)險管理的對策
(1)在銀行的內(nèi)部應(yīng)實現(xiàn)從粗放信貸管理方式向規(guī)范集約的管理形式的轉(zhuǎn)變，為了能更好的強(qiáng)化管理層與員工對風(fēng)險意識的防范，銀行還要設(shè)立風(fēng)險責(zé)任追究制度，并逐級的簽訂風(fēng)險責(zé)任書，從而對風(fēng)險建立有效的防火墻。
(2)銀行應(yīng)逐步健全個人信貸體系，借貸者增強(qiáng)信用意識，才會使風(fēng)險幾率得以降低，我們要找到合理的方法來降低借款者的違約幾率，這樣才能從跟不上降低銀行個人信貸風(fēng)險，從而提高銀行對個人信貸風(fēng)險防范的能力。
(3)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫€人信貸業(yè)務(wù)制度包括了貸前的調(diào)查、貸款時的審批與貸后的管理三個部分。對信貸業(yè)務(wù)制度進(jìn)行逐一升級，按照客戶的現(xiàn)金流量進(jìn)行分析，按照客戶的還貸能力進(jìn)行有效預(yù)測與判斷，對其個人的信用風(fēng)險尺度進(jìn)行衡量。使信貸業(yè)務(wù)得以高質(zhì)量、高效益與高速度的發(fā)展下去。
(4)對個人信貸風(fēng)險建立科學(xué)的預(yù)警系統(tǒng)，建立科學(xué)的預(yù)警系統(tǒng)有利于傳統(tǒng)信貸管理方式下的風(fēng)險反應(yīng)滯后與判斷表面化的轉(zhuǎn)變，為了提高對個人信貸風(fēng)險的分析技術(shù)含量，應(yīng)加強(qiáng)對個人信貸風(fēng)險的搜索準(zhǔn)確性與系統(tǒng)性。
2.加強(qiáng)個人信貸業(yè)務(wù)中信息的管理
(1)建立高效的內(nèi)部流程溝通機(jī)制，首先可以對貸款個人和現(xiàn)場進(jìn)程進(jìn)行溝通與調(diào)查。在貸款前的調(diào)查過程中，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)場進(jìn)行及時調(diào)查，詳細(xì)的了解貸款人員的財務(wù)狀況。其次在貸款后應(yīng)對貸款者進(jìn)行現(xiàn)場走訪與電話溝通，對貸款者的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行跟蹤管理。
(2)提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能，首先要對信貸人員的準(zhǔn)入與退出建立一個完善的機(jī)制，使專業(yè)能力與業(yè)務(wù)能力都很突出的人員有步驟、按計劃加入信貸隊伍中來。其次對銀行在職的信貸工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培訓(xùn)的內(nèi)容要做到與時俱進(jìn)，順應(yīng)時代的變化。最后有條件的可以與外國銀行進(jìn)行長期的交流學(xué)習(xí)，對外國銀行個人信貸的風(fēng)險管理理念與數(shù)據(jù)分析處理的先進(jìn)方法逐一引進(jìn)，從而綜合全面的分析客戶的經(jīng)濟(jì)狀況，有效降低信貸風(fēng)險。
(3)經(jīng)常與監(jiān)管部門以及政府相關(guān)職能部門進(jìn)行有效溝通，首先可以協(xié)助政府宣傳誠信行為，銀行可以利用自身的分支機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，積極配合政府部門做好誠信風(fēng)氣的宣傳教育工作。其次可以對個人信息的共享建立及時有效的渠道，對誠信系統(tǒng)進(jìn)行及時的完善，銀行在個人信息的修改、錄入等相關(guān)工作時應(yīng)與管理機(jī)構(gòu)相互配合，使個人信息能夠有效、準(zhǔn)確、完整。
四、結(jié)語
對個人信貸管理的強(qiáng)化是銀行可持續(xù)發(fā)展運(yùn)行的基礎(chǔ)，對個人信貸的管理之中我們應(yīng)當(dāng)全面的了解貸款客戶的經(jīng)濟(jì)變化情況，對貸款客戶的信息應(yīng)全面掌握、靈活利用，只有這樣才可以在這個不斷變化著的經(jīng)濟(jì)形勢中，使銀行對個人信貸的風(fēng)險進(jìn)行有效的控制，從而使銀行的風(fēng)險管理能力得以提高。
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