關(guān)于銀行管理的論文大全
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銀行管理論文：結(jié)構(gòu)性理財
一、前言
通常意義上對結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的定義,是按照對理財基金的特殊的投資運作方式為標準的,它是一種根據(jù)需要定制的金融投資,既投資于債券、股票等基礎(chǔ)資產(chǎn),又要投資于以相應(yīng)基礎(chǔ)資產(chǎn)為標的的期貨、期權(quán)、互換等衍生金融工具,通過復(fù)雜多樣的投資模式,以保證在規(guī)避風(fēng)險的同時獲得超過居民定期存款的到期收益率?？偠灾?它是將固定收益證券特征與衍生交易特征融為一體的新型金融產(chǎn)品。
目前我國市場上最火熱的理財產(chǎn)品可以大致分為三種類型:固定收益類、浮動收益類、保本浮動收益類。固定收益類理財產(chǎn)品是最早出現(xiàn)也是相對發(fā)展最為成熟的理財產(chǎn)品,按投資標的和產(chǎn)品設(shè)計不同分為信用聯(lián)結(jié)型、票據(jù)債券類、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類和信托貸款類四種類型。浮動收益類理財產(chǎn)品在股市活躍時應(yīng)市場呼聲而出,可以投資于信托貸款、新股申購、貨幣市場、股票基金等等方向。構(gòu)成保本浮動類理財產(chǎn)品最龐大的隊伍就是結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品,它與上述兩類最大的區(qū)別就在于通過投資于以基礎(chǔ)及產(chǎn)為標的的衍生金融工具規(guī)避了相應(yīng)的系統(tǒng)性風(fēng)險,也因此成為最復(fù)雜多變的理財產(chǎn)品。
二、結(jié)構(gòu)性理財成品的誕生動因
(一)銀行規(guī)避資本金管制的要求
商業(yè)銀行在經(jīng)營自有業(yè)務(wù)時需要按監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定的風(fēng)險權(quán)重計算資產(chǎn)對應(yīng)的資本充足率和核心資本充足率,常常會出現(xiàn)因為資本金約束而無法滿足客戶信貸需求或經(jīng)營高盈利項目的情況,結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品和其他理財型產(chǎn)品一樣同屬于銀行的中間業(yè)務(wù),能夠使銀行在不增加或減少自有資產(chǎn)負債的條件下,即不占用或極少占有資本金條件下,滿足客戶的特別投資理財需求并獲得手續(xù)費等收益,避免了上述情況的發(fā)生。
(二)規(guī)?；\作降低成本,便于涉足金融衍生產(chǎn)品交易市場
結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品將眾多投資者閑散資金聚集到一起,聘請專家進行專業(yè)化投資,由于規(guī)模巨大對投資方向和產(chǎn)品就有選擇性,能夠以批發(fā)價格進行交易,獲取規(guī)?；找妗Ｍ瑫r,結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品能夠進入金融衍生產(chǎn)品交易市場的自有特點,使其區(qū)別于其他理財產(chǎn)品,能夠同時滿足投資者和銀行在自有資信不足或自有經(jīng)營項目方向受限制的情況下涉足金融衍生市場的要求。
(三)能夠在一定程度上降低投資者的交易成本
無論是投資債券、股票等基礎(chǔ)資產(chǎn),還是投資期貨、期權(quán)等金融衍生工具進行套期保值,都會在買賣過程中承擔(dān)相應(yīng)的印花稅和手續(xù)費,這是實際發(fā)生的成本。投資前所做的信息搜集、數(shù)據(jù)處理、形勢分析都會造成相應(yīng)的決策成本,這是隱性的成本。萬一信息掌握不充分或決策失誤,也會帶來選擇其他資產(chǎn)獲得收益的機會成本。而這些成本,在結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品專業(yè)化運作、規(guī)模化運作的情況下都會在一定程度上被降低。
三、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品特點分析
(一)原理上近似于購買一個零息票債券的同時持有一個看漲期權(quán)多頭
以保本型股票掛鉤結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品為例,它是這樣一類理財產(chǎn)品,其收益率可能與某只股票或某股票組合或股票指數(shù)相掛鉤,掛鉤標的資產(chǎn)的市場表現(xiàn)決定該產(chǎn)品的到期收益率。一般情況下,標的資產(chǎn)的市值越高,產(chǎn)品可以獲得的收益也越高,當(dāng)然這也要受到產(chǎn)品收益率設(shè)計的影響,有的產(chǎn)品就是觀測期內(nèi)標的資產(chǎn)表現(xiàn)越平常波動越小,收益越高。而同時,其本金得到全部或部分保護。對于投資者來說,這種理財產(chǎn)品在一定程度上與同時購買一個零息票債券和持有一個看漲期權(quán)的多頭近似。零息票債券保證投資成本和無風(fēng)險收益,看漲期權(quán)保證在支付相應(yīng)期權(quán)費(理財費)條件下獲得未來的一個權(quán)利,該權(quán)利幫助投資者實現(xiàn)價格上漲時獲取收益價格下跌時成本為0的投資模式。對保本型股票掛鉤結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的定價亦是按照這一原理,產(chǎn)品價值等于零息票債券價值與看漲期權(quán)價值之和(V=B+S),產(chǎn)品收益率等于1+min(k,max〔(ST/St-1),〕,其中,k表示保本型產(chǎn)品的最高收益率,ST/St-1表示股票收益率,表示參與率,即掛鉤股票價格上升時,投資者可從股票收益率上漲中獲得的分享比例。(ST/St-1)就表示投資者從股票收益率上漲中獲得的實際收益率。表示保本型產(chǎn)品的最低收益率,即保本率。等于0意味著完全保本,小于0意味著部分保本。
(二)一般掛鉤的標的資產(chǎn)都要求有某種金融衍生工具相對應(yīng)
結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的設(shè)計就是一種滿足特定需求的金融投資,這種投資的特征就是投資掛鉤的基礎(chǔ)資產(chǎn)的同時投資以相應(yīng)基礎(chǔ)資產(chǎn)為標的衍生金融工具,依據(jù)復(fù)雜的計算和衍生金融工具的杠桿性原理,對全部或部分本金套期保值,最終暴露的風(fēng)險頭寸僅局限于運用市場資金成本與產(chǎn)品設(shè)計的最低收益之間的利息差異。這就要求,在掛鉤的基礎(chǔ)資產(chǎn)選擇上,需要以是否存在對應(yīng)的金融衍生工具為標準。目前我國國內(nèi)金融市場尚不發(fā)達,無法為發(fā)售產(chǎn)品的金融機構(gòu)提供相應(yīng)的該類避險工具,現(xiàn)有的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的主要標的資產(chǎn)依然局限于國外金融市場上的基礎(chǔ)資產(chǎn)。
淺析新形勢下銀行管理變革趨勢
銀行運營管理是一個完整的體系，是一項復(fù)雜的工程，其發(fā)展成長的質(zhì)量受到各個方面因素的制約。新形勢下的銀行管理在多個方面都有著新的發(fā)展趨向，具體來看，主要在作業(yè)成本制度、業(yè)務(wù)流程再造、集約化經(jīng)營等幾個方面需要思考變革之路，本文也主要從這幾個板塊入手，積極探索我國銀行管理的新的發(fā)展模式，有效提高銀行運營穩(wěn)定性和持續(xù)經(jīng)營的能力。
一、作用成本制度的變革
銀行業(yè)的發(fā)展中，成本問題始終是影響銀行運營效率的主要因素，因此，當(dāng)前銀行管理變革中，成本制度的變革成為主要的趨勢之一。
在成本觀的更新上，新形勢下我們更多的倡導(dǎo)作業(yè)成本制度下的成本觀念。具體來說，需要對每個具體部門的工作及其作業(yè)所產(chǎn)生的成本進行計算和確認，在此基礎(chǔ)上考察產(chǎn)品對相關(guān)作業(yè)的具體需求，循著業(yè)務(wù)流程，使成本最后落腳于產(chǎn)品。其次，新形勢下的成本制度將提供更多層次的作業(yè)相關(guān)信息，這是信息時代對銀行管理的必然要求。只有將銀行的廣泛管理具體到各個作業(yè)的單元，排除不增值的作業(yè)，進一步降低成本，保證作業(yè)質(zhì)量，最終形成一個高價值的作業(yè)鏈。第三，新興的作業(yè)成本制度致力于構(gòu)建更豐富的成本動因系列，這個系統(tǒng)不僅強調(diào)原有的財務(wù)變量，更強調(diào)非財務(wù)變量成本動因在運營成本中的影響，從而使銀行的成本分攤進一步完善，提高了產(chǎn)品成本計算的準確性。
二、積極推行銀行業(yè)務(wù)的外包
我國銀行經(jīng)營的一個拓展和創(chuàng)新發(fā)展的表現(xiàn)就在于積極推行銀行業(yè)務(wù)外包，突破傳統(tǒng)內(nèi)部化的經(jīng)營思想和模式，更加追求對內(nèi)部核心資源的創(chuàng)造、儲備和運用，與此同時加大對外部資源的引進和利用，以此來提高銀行的競爭力。業(yè)務(wù)的后臺工廠化同樣是銀行運營效率提升的一個重要措施。利用先進的技術(shù)平臺，將銀行網(wǎng)點非即時性業(yè)務(wù)和復(fù)雜業(yè)務(wù)集中于后臺中心進行進一步處理，從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)的分離和流水線作業(yè)的協(xié)同工作格局。
在信息化的時代背景下，銀行運營的信息化需要大量的信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這對于銀行的獨立發(fā)展來說無疑是一種負擔(dān)。因此，為了避免資源浪費，提高經(jīng)濟效益，銀行需要將眼光放在對自己信息部門的功能轉(zhuǎn)換上，部分地外包原有的信息技術(shù)工作，特別是非核心的銀行信息業(yè)務(wù)。這能夠確保銀行更加專注、并有能力進行銀行其他的高價值工作。
三、銀行業(yè)務(wù)流程再造的變革
銀行的變革在當(dāng)前來看更多的是一種分散的、局部的變革，這在金融國際化和自由化的發(fā)展背景下，并不能夠完全適應(yīng)快速升級的現(xiàn)實需求，因此，銀行業(yè)務(wù)流程的再造變革成為其變革的趨勢之一。隨著銀行業(yè)務(wù)數(shù)量和處理要求的不斷提升，其業(yè)務(wù)處理模式也發(fā)生了新的變化，而這對業(yè)務(wù)處理流程的優(yōu)化和進步也提出了相應(yīng)的要求。
新的變革模式下，銀行的業(yè)務(wù)開展需要實時關(guān)注客戶需求，以此為基本原則，投入更多高附加值的工作，舍棄不必要的工作流程，全面壓縮冗雜的工作。這是為了切實提高銀行業(yè)務(wù)運作的效率，有力地降低成本，提高客戶滿意度。
其次，銀行經(jīng)營需要更加關(guān)注自身的優(yōu)勢功能，優(yōu)化選擇，重點培養(yǎng)，將其他非核心功能虛擬化，分化到外部，實現(xiàn)服務(wù)外包下的虛擬經(jīng)營，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)功能的最大化發(fā)揮。
第三，在業(yè)務(wù)流程安排上強調(diào)靈活性和多樣性，簡化業(yè)務(wù)處理流程，提高工作效率。當(dāng)然，隨著業(yè)務(wù)的集中處理不斷實現(xiàn)，其中所包含的風(fēng)險也在不斷集中。因此，為了保證新形勢下銀行運營管理的質(zhì)量和有效性，我們需要增強安全意識，采取相應(yīng)的風(fēng)險管理手段來進行安全防范，保證整個銀行在安全可靠的環(huán)境中運行。
四、銀行集約化經(jīng)營的變革
隨著全球銀行業(yè)的全面進步，我國銀行業(yè)中的集約化經(jīng)營思潮也開始逐漸占有一席之地，這也是我國銀行業(yè)積極融入世界金融先進生產(chǎn)模式的一種體現(xiàn)。但總體來說，集約化經(jīng)營在我國還處于理論階段，在實際運營中還需要更多的空間和平臺去實行，所以我們積極倡導(dǎo)銀行集約化經(jīng)營的變革。
銀行集約化首先講求科學(xué)性，這主要強調(diào)銀行運營的核心在于業(yè)務(wù)流程，在高效益的業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)基礎(chǔ)上真正實現(xiàn)科學(xué)的集約化經(jīng)營。另一方面，加大信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)處理中的作用，突破傳統(tǒng)的信息技術(shù)運用局限，將信息技術(shù)的功能從文字、數(shù)據(jù)、圖標處理中解放出來，向更廣的范圍進行延伸，深入挖掘信息技術(shù)在集約經(jīng)營中的巨大潛力。最后，注重銀行戰(zhàn)略合作關(guān)系的建立，在戰(zhàn)略高度思考銀行經(jīng)營管理思維和模式的轉(zhuǎn)化，從自我生存向戰(zhàn)略合作轉(zhuǎn)變，尋求全方位、多層次、持久可靠的戰(zhàn)略合作，為銀行發(fā)展繼續(xù)優(yōu)質(zhì)的外部資源。走出一條高質(zhì)量的發(fā)展道路。
五、結(jié)束語
我國銀行業(yè)為應(yīng)對多元化、開放性的國際銀行業(yè)發(fā)展趨勢，不斷加快規(guī)劃自身運營管理模式的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展。銀行管理的變革，需要在先進技術(shù)支撐上，由總到分，構(gòu)建銀行運營管理的架構(gòu)，從業(yè)務(wù)流程、作業(yè)成本、運作模式、相關(guān)業(yè)務(wù)的處理等方面進行全方位的整合，創(chuàng)新發(fā)展管理體系，提升銀行的核心競爭力。
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