銀行管理的論文范文錦集
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淺議互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的銀行管理
一、背景
上世紀(jì)90年代起，計(jì)算機(jī)技術(shù)的飛速發(fā)展帶領(lǐng)人們走進(jìn)了信息時(shí)代。如今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人們生活中除衣食住行外必不可分的要素，而金融業(yè)也通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)得到了迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為現(xiàn)代金融的代名詞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式[1]。隨著經(jīng)濟(jì)多樣化的發(fā)展、金融改革的推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)陣地從傳統(tǒng)實(shí)體銀行向虛擬網(wǎng)絡(luò)地帶轉(zhuǎn)移，傳統(tǒng)銀行業(yè)正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
2005年以前，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合主要體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持。隨后，網(wǎng)絡(luò)借貸開(kāi)始萌芽，第三方支付逐漸成長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合開(kāi)始從技術(shù)領(lǐng)域深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”[2]，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，眾籌融資平臺(tái)開(kāi)始起步，第一家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司獲批，一些銀行也以互聯(lián)網(wǎng)為依托，對(duì)業(yè)務(wù)模式重組改造。當(dāng)前是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，手機(jī)成了支付終端，如支付寶、微信、手機(jī)信貸等。
基于互聯(lián)網(wǎng)成立的虛擬公司如雨后春筍般萌發(fā)，將社會(huì)資金從傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)公司中，傳統(tǒng)銀行業(yè)因此受到了巨大的沖擊，而這種沖擊也是促使傳統(tǒng)銀行改革的強(qiáng)大動(dòng)力。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的比較與分析
(一)操作性強(qiáng)
傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)程序規(guī)范、審核嚴(yán)格，但有些業(yè)務(wù)因過(guò)程復(fù)雜、提交材料較多、人工審核時(shí)間較長(zhǎng)，導(dǎo)致初次辦理的客戶不能準(zhǔn)確地提供各項(xiàng)資料、審核人員不能得到準(zhǔn)確資料，帶來(lái)較大的操作風(fēng)險(xiǎn)和時(shí)間成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)自助式的終端、流程化的提示，使初次辦理的客戶也能根據(jù)提示完成資料的填寫，依托于大數(shù)據(jù)與電子商務(wù)的發(fā)展，對(duì)客戶進(jìn)行客觀評(píng)估，減少了人為審核帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)。但與此同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融基于軟件開(kāi)發(fā)，程序漏洞難以避免，另外，由于終端諸多限制，很多業(yè)務(wù)流程加以簡(jiǎn)化，增加了風(fēng)險(xiǎn)。
(二)信息共享程度高
傳統(tǒng)銀行通過(guò)客戶提供的材料來(lái)辦理業(yè)務(wù)，客戶需要往返各個(gè)部門去開(kāi)具各類文件。如今，大數(shù)據(jù)時(shí)代人們只要與社會(huì)存在一絲交集，便會(huì)將印記留在云端?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基于此，通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)獲取和分析個(gè)人信息，從而對(duì)個(gè)人情況進(jìn)行系統(tǒng)科學(xué)的分析;人們通過(guò)新型終端辦理業(yè)務(wù)的同時(shí)也將個(gè)人信息上傳至網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，達(dá)成異地、跨平臺(tái)共享的效果。然而，這種平面化的信息共享也對(duì)信息安全提出了挑戰(zhàn)，信息泄露的事件近年來(lái)也頻繁發(fā)生，各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)成為了不法分子騙取用戶資金的主陣地。
(三)業(yè)務(wù)成本低
傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本主要體現(xiàn)在辦公耗材成本、人工成本、機(jī)會(huì)成本和內(nèi)控成本[3]，以目前的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)來(lái)看，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)由于程序多、監(jiān)管嚴(yán)的緣故，辦公耗材成本和人工成本都居高不下，復(fù)雜業(yè)務(wù)耗時(shí)較長(zhǎng)因而增加了機(jī)會(huì)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過(guò)自助終端實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化辦公，大大降低了辦公耗材成本和人工成本;通過(guò)計(jì)算機(jī)程序，讓客戶在系統(tǒng)提示下自助完成業(yè)務(wù)辦理，提升了業(yè)務(wù)辦理速率，降低了機(jī)會(huì)成本。但互聯(lián)網(wǎng)金融由于程序簡(jiǎn)化、終端限制、法律尚未健全等諸多因素，使業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加，從而提高了內(nèi)控成本。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的銀行管理方法
(一)通過(guò)信用度來(lái)穩(wěn)固存量客戶
傳統(tǒng)銀行相對(duì)于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司具有很高的信用度，而信用度來(lái)源于銀行長(zhǎng)期在業(yè)務(wù)方面的合規(guī)和對(duì)客戶承諾的兌現(xiàn)。同理，任何業(yè)務(wù)流程的紕漏和對(duì)客戶的爽約都會(huì)使銀行面臨巨大的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，從而使客戶發(fā)生流失。信用風(fēng)險(xiǎn)是不能回避的，只能進(jìn)行管理[4]。銀行只有在原有的基礎(chǔ)上繼續(xù)修補(bǔ)業(yè)務(wù)中的漏洞，才能保住存量客戶、吸納新增客戶。
(二)通過(guò)嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控體系來(lái)保證客戶資金安全
當(dāng)下，諸多網(wǎng)絡(luò)金融公司魚龍混雜，資金安全已成為客戶首要考慮的問(wèn)題之一。對(duì)此，銀行作為具有長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，其風(fēng)險(xiǎn)管控體系相對(duì)于新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司較為全面，銀行必須在此基礎(chǔ)上擴(kuò)大自己的優(yōu)勢(shì)，尤其是對(duì)搭載于互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務(wù)更要審慎管理。只有保證了資金安全才能保住客戶不流失，才能繼續(xù)尋求業(yè)務(wù)多樣化發(fā)展。
(三)借銀行優(yōu)勢(shì)打造特色網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)
目前仍有大量客戶選擇互聯(lián)網(wǎng)金融公司，其中占主要的原因就是后者的產(chǎn)品收益高、效率高。收益的本質(zhì)是成本和風(fēng)險(xiǎn)的綜合體，效率的本質(zhì)是流程和管控的結(jié)合。傳統(tǒng)銀行必須降低成本，通過(guò)將一些業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、自助終端來(lái)降低運(yùn)營(yíng)成本，可以提升收益;而傳統(tǒng)復(fù)雜業(yè)務(wù)，可以轉(zhuǎn)換思路，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，使其達(dá)到同樣效果，提升業(yè)務(wù)效率。
(四)通過(guò)專業(yè)化服務(wù)提升客戶體驗(yàn)
銀行與網(wǎng)絡(luò)金融最大的不同就是服務(wù)，在服務(wù)虛擬化的時(shí)代中，機(jī)器還不足以代替人類，客戶更容易被真實(shí)的交流所打動(dòng)，從而放棄一部分自身利益來(lái)獲得情感上的滿足，而好的服務(wù)又變相地構(gòu)成了客戶的收益。因此，銀行必須提供更加專業(yè)的服務(wù)，才能更好的提升客戶體驗(yàn)。
新興產(chǎn)業(yè)正蓬勃發(fā)展，銀行正處于從寡頭競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)逐步過(guò)度到完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的浪潮中，這是發(fā)展的必然，也是社會(huì)進(jìn)步的表現(xiàn)。因此，傳統(tǒng)銀行必須接納新興產(chǎn)業(yè)，并取長(zhǎng)補(bǔ)短，在固有優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行之間并不只是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，兩者存在較大的融合空間[5]，只有這樣相互制約相互促進(jìn)，才能最終實(shí)現(xiàn)互利共贏的美好前景。
淺議互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的銀行管理
一、背景
上世紀(jì)90年代起，計(jì)算機(jī)技術(shù)的飛速發(fā)展帶領(lǐng)人們走進(jìn)了信息時(shí)代。如今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人們生活中除衣食住行外必不可分的要素，而金融業(yè)也通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)得到了迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為現(xiàn)代金融的代名詞。互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式[1]。隨著經(jīng)濟(jì)多樣化的發(fā)展、金融改革的推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)陣地從傳統(tǒng)實(shí)體銀行向虛擬網(wǎng)絡(luò)地帶轉(zhuǎn)移，傳統(tǒng)銀行業(yè)正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
2005年以前，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合主要體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持。隨后，網(wǎng)絡(luò)借貸開(kāi)始萌芽，第三方支付逐漸成長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合開(kāi)始從技術(shù)領(lǐng)域深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”[2]，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，眾籌融資平臺(tái)開(kāi)始起步，第一家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司獲批，一些銀行也以互聯(lián)網(wǎng)為依托，對(duì)業(yè)務(wù)模式重組改造。當(dāng)前是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，手機(jī)成了支付終端，如支付寶、微信、手機(jī)信貸等。
基于互聯(lián)網(wǎng)成立的虛擬公司如雨后春筍般萌發(fā)，將社會(huì)資金從傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)公司中，傳統(tǒng)銀行業(yè)因此受到了巨大的沖擊，而這種沖擊也是促使傳統(tǒng)銀行改革的強(qiáng)大動(dòng)力。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的比較與分析
(一)操作性強(qiáng)
傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)程序規(guī)范、審核嚴(yán)格，但有些業(yè)務(wù)因過(guò)程復(fù)雜、提交材料較多、人工審核時(shí)間較長(zhǎng)，導(dǎo)致初次辦理的客戶不能準(zhǔn)確地提供各項(xiàng)資料、審核人員不能得到準(zhǔn)確資料，帶來(lái)較大的操作風(fēng)險(xiǎn)和時(shí)間成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)自助式的終端、流程化的提示，使初次辦理的客戶也能根據(jù)提示完成資料的填寫，依托于大數(shù)據(jù)與電子商務(wù)的發(fā)展，對(duì)客戶進(jìn)行客觀評(píng)估，減少了人為審核帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)。但與此同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融基于軟件開(kāi)發(fā)，程序漏洞難以避免，另外，由于終端諸多限制，很多業(yè)務(wù)流程加以簡(jiǎn)化，增加了風(fēng)險(xiǎn)。
(二)信息共享程度高
傳統(tǒng)銀行通過(guò)客戶提供的材料來(lái)辦理業(yè)務(wù)，客戶需要往返各個(gè)部門去開(kāi)具各類文件。如今，大數(shù)據(jù)時(shí)代人們只要與社會(huì)存在一絲交集，便會(huì)將印記留在云端?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基于此，通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)獲取和分析個(gè)人信息，從而對(duì)個(gè)人情況進(jìn)行系統(tǒng)科學(xué)的分析;人們通過(guò)新型終端辦理業(yè)務(wù)的同時(shí)也將個(gè)人信息上傳至網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，達(dá)成異地、跨平臺(tái)共享的效果。然而，這種平面化的信息共享也對(duì)信息安全提出了挑戰(zhàn)，信息泄露的事件近年來(lái)也頻繁發(fā)生，各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)成為了不法分子騙取用戶資金的主陣地。
(三)業(yè)務(wù)成本低
傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本主要體現(xiàn)在辦公耗材成本、人工成本、機(jī)會(huì)成本和內(nèi)控成本[3]，以目前的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)來(lái)看，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)由于程序多、監(jiān)管嚴(yán)的緣故，辦公耗材成本和人工成本都居高不下，復(fù)雜業(yè)務(wù)耗時(shí)較長(zhǎng)因而增加了機(jī)會(huì)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過(guò)自助終端實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化辦公，大大降低了辦公耗材成本和人工成本;通過(guò)計(jì)算機(jī)程序，讓客戶在系統(tǒng)提示下自助完成業(yè)務(wù)辦理，提升了業(yè)務(wù)辦理速率，降低了機(jī)會(huì)成本。但互聯(lián)網(wǎng)金融由于程序簡(jiǎn)化、終端限制、法律尚未健全等諸多因素，使業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加，從而提高了內(nèi)控成本。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的銀行管理方法
(一)通過(guò)信用度來(lái)穩(wěn)固存量客戶
傳統(tǒng)銀行相對(duì)于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司具有很高的信用度，而信用度來(lái)源于銀行長(zhǎng)期在業(yè)務(wù)方面的合規(guī)和對(duì)客戶承諾的兌現(xiàn)。同理，任何業(yè)務(wù)流程的紕漏和對(duì)客戶的爽約都會(huì)使銀行面臨巨大的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，從而使客戶發(fā)生流失。信用風(fēng)險(xiǎn)是不能回避的，只能進(jìn)行管理[4]。銀行只有在原有的基礎(chǔ)上繼續(xù)修補(bǔ)業(yè)務(wù)中的漏洞，才能保住存量客戶、吸納新增客戶。
(二)通過(guò)嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控體系來(lái)保證客戶資金安全
當(dāng)下，諸多網(wǎng)絡(luò)金融公司魚龍混雜，資金安全已成為客戶首要考慮的問(wèn)題之一。對(duì)此，銀行作為具有長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，其風(fēng)險(xiǎn)管控體系相對(duì)于新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司較為全面，銀行必須在此基礎(chǔ)上擴(kuò)大自己的優(yōu)勢(shì)，尤其是對(duì)搭載于互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務(wù)更要審慎管理。只有保證了資金安全才能保住客戶不流失，才能繼續(xù)尋求業(yè)務(wù)多樣化發(fā)展。
(三)借銀行優(yōu)勢(shì)打造特色網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)
目前仍有大量客戶選擇互聯(lián)網(wǎng)金融公司，其中占主要的原因就是后者的產(chǎn)品收益高、效率高。收益的本質(zhì)是成本和風(fēng)險(xiǎn)的綜合體，效率的本質(zhì)是流程和管控的結(jié)合。傳統(tǒng)銀行必須降低成本，通過(guò)將一些業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、自助終端來(lái)降低運(yùn)營(yíng)成本，可以提升收益;而傳統(tǒng)復(fù)雜業(yè)務(wù)，可以轉(zhuǎn)換思路，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，使其達(dá)到同樣效果，提升業(yè)務(wù)效率。
(四)通過(guò)專業(yè)化服務(wù)提升客戶體驗(yàn)
銀行與網(wǎng)絡(luò)金融最大的不同就是服務(wù)，在服務(wù)虛擬化的時(shí)代中，機(jī)器還不足以代替人類，客戶更容易被真實(shí)的交流所打動(dòng)，從而放棄一部分自身利益來(lái)獲得情感上的滿足，而好的服務(wù)又變相地構(gòu)成了客戶的收益。因此，銀行必須提供更加專業(yè)的服務(wù)，才能更好的提升客戶體驗(yàn)。
新興產(chǎn)業(yè)正蓬勃發(fā)展，銀行正處于從寡頭競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)逐步過(guò)度到完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的浪潮中，這是發(fā)展的必然，也是社會(huì)進(jìn)步的表現(xiàn)。因此，傳統(tǒng)銀行必須接納新興產(chǎn)業(yè)，并取長(zhǎng)補(bǔ)短，在固有優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行之間并不只是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，兩者存在較大的融合空間[5]，只有這樣相互制約相互促進(jìn)，才能最終實(shí)現(xiàn)互利共贏的美好前景。
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