銀行理財論文參考范文篇2

　　淺議銀行個人理財業(yè)務

　　【摘要】中國加入WTO后,金融領域的限制逐步放開,同業(yè)間競爭加劇,銀行傳統(tǒng)業(yè)務利潤空間不斷萎縮,市場對銀行產(chǎn)品進行創(chuàng)新的要求日益迫切。在此背景下,個人理財業(yè)務以風險小、市場廣闊、利潤空間巨大等優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行的新寵,成為銀行零售業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點。

　　目前,該項業(yè)務雖然已在我國如火如荼的發(fā)展起來,但是由于政策限制,專業(yè)人才匱乏,微機軟件和數(shù)據(jù)庫等技術平臺的建立尚不完善,以及銀行自身客戶關系管理及營銷策略的滯后,使該業(yè)務在我國離步入成熟還有很長的一段路要走。銀行只有按照營銷管理的思想,以差別服務為特色,以先進的計算機設備和軟件為依托,由銀行專家型復合人才根據(jù)客戶需求,對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新,規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案,滿足中高層個人客戶資產(chǎn)增值、保值及安全、方便的投資需求,才能真正成為市場的贏家。

　　【關鍵詞】理財 個性化 專業(yè)人才

　　一、銀行個人理財業(yè)務在中國的發(fā)展

　　所謂銀行個人理財業(yè)務是指“商業(yè)銀行以自然人為服務對象,利用其網(wǎng)點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢,運用各種理財工具,以幫助個人客戶達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務。”

　　我國的個人理財業(yè)務興起于上個世紀90年代中期。之前,個人金融業(yè)務僅涉及儲蓄、代收代付等簡單業(yè)務。1995年招商銀行首先在國內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”,成為國內(nèi)第一家擁有個人理財產(chǎn)品的銀行。之后,中信實業(yè)銀行、工行、建行、農(nóng)行等國內(nèi)知名銀行也相繼推出了自己的個人理財產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財咨詢設計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務內(nèi)容。進入新世紀,投資工具日益豐富,金融領域的限制逐漸放開,加上計算機、信息技術日益普及和深化,于是個人理財業(yè)務又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財服務,“一對一”理財顧問、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務。

　　歸納起來,當前的理財業(yè)務主要包括四塊:一是通存通兌、自動轉(zhuǎn)賬等儲蓄服務;二是住房貸款、汽車消費貸款等個人融資服務;三是使用理財戶頭進行股票、債券、基金等證券交易的投資服務;四是理財規(guī)劃服務。從以上發(fā)展歷程可以看出,個人理財業(yè)務雖然在我國起步較晚,但發(fā)展迅速。目前,國內(nèi)銀行業(yè)務正在由單一的存貸業(yè)務向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務一體化方向轉(zhuǎn)變,由單一的網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡服務轉(zhuǎn)變,由大眾化服務向個性化服務轉(zhuǎn)變,由無償服務向收費服務轉(zhuǎn)變。完成這一系列轉(zhuǎn)變之后,銀行的個人理財業(yè)務必將有飛躍性的發(fā)展,從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務。

　　二、銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的原因

　　1、市場潛力巨大,有待發(fā)掘。

　　社會調(diào)查事務所公布的數(shù)據(jù),在北京、上海、天津、廣州的專項調(diào)查中,77%的被調(diào)查對象對理財服務感興趣,41%的被調(diào)查者需要個人理財服務,88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見,個人理財業(yè)務的市場潛力巨大。從局部來看,隨著經(jīng)濟的發(fā)展,中國的高收入階層崛起,財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產(chǎn)占到了城市居民全部財產(chǎn)的45%,與此同時,城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢,戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶不再滿意初級階段的理財方式,即:將儲蓄產(chǎn)品進行功能擴展,將存貸款進行產(chǎn)品組合,通過結(jié)算工具幫助客戶達到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個人財務分析、產(chǎn)品組合建議,并希望得到及時獲取財經(jīng)資訊的服務。盡快設立理財中心,提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財需求的理財服務,銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶,挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會的進一步發(fā)展,將來高收入階層都差不多是各個部門行業(yè)的高層和骨干,抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會產(chǎn)生巨大的連動作用。

　　2、個人業(yè)務風險小、利潤空間大。

　　從發(fā)達國家銀行發(fā)展的過程來看,商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段,銀行利潤的增長點就會由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務收入。中間業(yè)務收入中占大頭的就是個人理財業(yè)務。歐美國家的個人理財業(yè)務產(chǎn)生于上個世紀50、60年代,80、90年代發(fā)展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計,在西方國家,個人業(yè)務收入已占到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年里,美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務平均利潤率高達35%,年平均盈利增長率約為12%�15%?；ㄆ煦y行自20世紀90年代以來業(yè)務總收入的40%來自個人理財業(yè)務。我國的發(fā)展趨勢也與國外相同。近年來,隨著利率的逐步放開,銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外,隨著銀行業(yè)的不斷變革,特別是國有銀行通過改革從計劃走向市場,從壟斷走向競爭,再到現(xiàn)在要對國有銀行進行股份制改造,一方面直接導致各行紛紛樹立“存款立行”的原則,悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款,競爭導致負債業(yè)務的營運成本大量提高,耗費了大量的人力物力;另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務方面對優(yōu)質(zhì)客戶爭奪更加激烈,直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業(yè),風險加大的同時信貸利率卻不斷偏低,顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個人業(yè)務發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下,積極發(fā)展個人理財業(yè)務也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。

　　3、發(fā)展個人業(yè)務有利于金融創(chuàng)新。

　　隨著中國加入WTO,國內(nèi)銀行改革步伐加快,銀行業(yè)的競爭勢必愈演愈烈。而市場競爭者的不斷加入,競爭手段的迅速更新,會使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下,作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場中站穩(wěn)腳跟關鍵是要能夠通過金融創(chuàng)新,向客戶提供收益率高、風險小的產(chǎn)品,使民眾切實感到有利可圖。只有這樣,才會有越來越多的人進入這個市場。而個人理財業(yè)務的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場需求,度身定制理財產(chǎn)品與方案,不斷滿足、引導、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外,個人理財還更多的體現(xiàn)銀行服務差異性、價值性的特質(zhì)。個人理財業(yè)務正是以這種特質(zhì)順應了金融創(chuàng)新的潮流,促進了金融創(chuàng)新。反過來,金融產(chǎn)品和服務的不斷創(chuàng)新又推動了銀行個人理財業(yè)務的進一步發(fā)展。

　　三、個人理財業(yè)務中存在的問題

　　1、分業(yè)體制限制理財業(yè)務的發(fā)展。

　　真正的個人理財,如在美國,指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合,以使客戶取得最好的回報,每個人只要將自己的財產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預期目標和風險承受能力告訴銀行,對方就能為你量身定制理財方案,還代理操作,同時跟蹤、評估績效,并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人,只要委托了銀行進行操作,也能獲得理想的回報。而在國內(nèi),由于目前實行分業(yè)經(jīng)營,金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè),即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場,由專門金融機構經(jīng)營。

　　因此,除了存貸業(yè)務外,銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品,實際上是不能代替客戶來理財?shù)摹Ａ硗馔顿Y理財工具,包括期貨、期權等避險工具的缺乏使理財?shù)臉I(yè)務范圍集中在四個方面:一是銀行本身的業(yè)務品種,包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷的金融產(chǎn)品,如保險、國債、開放式基金等;三是通過“銀證通”等渠道,實現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通;四是多種銀行業(yè)務費用的減免,如個人貸款享受優(yōu)惠利息、國際匯款免付手續(xù)費等。很明顯,大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財渠道,客戶若想實現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己?？梢哉f,國內(nèi)目前的個人理財離真正意義上的個人理財還相去甚遠?？梢姺謽I(yè)體制限制了理財業(yè)務范圍的拓展,使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財服務。

　　2、專業(yè)理財人才匱乏。

　　理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐,這就是理財業(yè)的核心。而一個合格的理財師既要熟悉公司類業(yè)務,又要精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險、投資等零售業(yè)務,還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗和人生經(jīng)歷,這樣才能準確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業(yè)單一,一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手,可能對股票債券運作非常陌生,對期貨常識知之甚少,更談不上對保險公司推出的上千種險種進行熟悉了。另外,目前國內(nèi)沒有成熟的理財規(guī)劃師培訓體系,也沒有完善的資格認證制度,理財規(guī)劃培訓比較混亂,導致理財規(guī)劃行業(yè)魚龍混雜,理財規(guī)劃師水平亦參差不齊,此類人才奇缺。

　　3、信息技術的應用有待拓展。

　　由于個人理財在中國發(fā)展時間還比較短,因此相關的軟件系統(tǒng)的開發(fā),信息技術支持系統(tǒng)平臺的建立剛剛起步,還遠不能適應理財業(yè)務提供個性化、差別化服務的要求。而且目前國內(nèi)處于市場經(jīng)濟發(fā)展初期,有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范,有的投資渠道發(fā)展時間短,供依據(jù)的經(jīng)驗數(shù)據(jù)非常少,成為制約理財行業(yè)發(fā)展的一個因素。相比之下,外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統(tǒng),能以計算機網(wǎng)絡為基礎建立共享的客戶檔案庫,對客戶進行個性化服務,而且擁有遍及世界的機構網(wǎng)絡體系,能實現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥,可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場跟蹤服務。這種技術優(yōu)勢、服務手段的現(xiàn)代化及其派生的服務優(yōu)勢中資銀行無法比擬。

　　4、高端客戶的流失。

　　根據(jù)我國加入世貿(mào)組織時的承諾,到2006年底,將在所有地區(qū)和幣種上放開對外資銀行市場準入的限制。屆時,中外銀行對中國市場這個大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機構進入我國市場,參與競爭的重點就在以個人理財業(yè)務為中心的中間業(yè)務。與國內(nèi)銀行相比,外資銀行在個人理財業(yè)務的產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、客戶關系管理方面都有一整套較為成熟的體系,加上他們多年來在這一業(yè)務領域積累的經(jīng)驗和在業(yè)內(nèi)的聲譽,外資銀行的進入確實會給中資銀行帶來很大的競爭壓力。而且,由于外資銀行在中國沒有廣泛的網(wǎng)點,所以,爭奪高端客戶是他們的當然之選。高端客戶首先是企業(yè)客戶,其次是個人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營三資企業(yè)業(yè)務的權力,很多客戶已經(jīng)抓在手上。現(xiàn)在它們也想爭奪中資大企業(yè),但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源,這塊資源并不好搶。所以個人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實行極為嚴格的業(yè)務限制,外資銀行開展個人理財業(yè)務的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內(nèi)分析人士都認為外資銀行在個人理財業(yè)務上將會不斷有所突破,從而造成中資銀行個人高端客戶的流失。

　　四、對完善中資銀行個人理財業(yè)務的思考

　　1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

　　國家應放寬對金融業(yè)的政策限制,為個人理財業(yè)務創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實行金融混業(yè)經(jīng)營和利率市場化,使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個領域,不僅經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務,而且還經(jīng)營投資銀行、證券經(jīng)紀、保險、金融衍生業(yè)務以及其他新興的金融業(yè)務。從而不斷豐富理財產(chǎn)品的種類,拓展理財服務的范圍,真正做到代客戶理財,實現(xiàn)其財富的保值、增值。銀行也不要因為分業(yè)經(jīng)營的限制,就把思路局限住。應該廣開思路,在一些法律未置可否的地方,設計各種各樣的產(chǎn)品,進行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營,集團混業(yè)經(jīng)營的金融服務集團模式,在進一步深化與同業(yè)合作的同時,逐步搭建完整、統(tǒng)一的個人理財綜合業(yè)務平臺。另外,個人理財業(yè)務的成熟和該市場的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐,產(chǎn)權為基礎,法律為保障的社會信用制度,以有效防止因個人信用問題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象,使個人理財業(yè)務的發(fā)展有一個良好的外部環(huán)境。

　　2、培養(yǎng)引進人才。

　　一方面銀行應著力引進、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務,熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務又懂得營銷技巧,通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。另一方面政府應為理財規(guī)劃師業(yè)建立相關的法律制度,比如設立準入制度,規(guī)定哪些人可以進入投資理財行業(yè),他們應具備何種資格與素質(zhì)。另外,理財規(guī)劃師這個行業(yè)與其同業(yè)不盡相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標準。投資者憑什么向理財師和盤托出自己的資產(chǎn)狀況?憑什么將自己的血汗錢交給別人管理?又憑什么相信理財師的決斷一定高明?這就需要信譽,需要建立在市場上的信譽。否則,其他將無從談起。

　　3、建立更為強大和先進的計算機和網(wǎng)絡技術平臺。

　　個人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料,必須有功能強大的計算機技術和網(wǎng)絡技術的支持,才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲。比如,消費信貸業(yè)務應用的基于計算機網(wǎng)絡的科學的信用評估模型,大大提高了消費信貸發(fā)放前審查工作的效率,使客戶在較短時間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務;再如個人綜合賬戶和投資理財業(yè)務,都需要先進的信息科技手段和應用軟件的支持。同時龐大的網(wǎng)絡體系還可以克服時間和空間的限制為客戶提供服務。要完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設,我認為首先,應建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫。其次,應實現(xiàn)內(nèi)部的信息共享,在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后,應注意保持數(shù)據(jù)的時效性。在完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設的同時,還應該注意相關理財軟件的開發(fā),注意在開發(fā)過程中結(jié)合國內(nèi)客戶的投資、消費特點,使理財軟件符合中國市場的需要。

　　4、健全客戶關系管理體制和營銷策略。

　　在客戶關系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主,實行客戶經(jīng)理制。每個重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理,為其提供“一對一”的服務?？蛻粲腥魏萎a(chǎn)品和服務需求,只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系,如有必要,再由客戶經(jīng)理與銀行有關部門聯(lián)系處理?？蛻艚?jīng)理負責與客戶的聯(lián)系,跟蹤客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、財務、發(fā)展等情況,協(xié)調(diào)和爭取銀行的各項資源(產(chǎn)品),及時了解并受理客戶的服務需求,負責銀行業(yè)務拓展、宣傳以及信息收集。同時,與客戶保持“連續(xù)關系”,加強與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎上建立與客戶間的長期、互信關系。除此之外,銀行還應進行合理的市場細分和有效的產(chǎn)品定位,在此基礎上,針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務,使銀行服務由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位?、個性化轉(zhuǎn)變。

　　五、結(jié)束語

　　綜上所述,個人理財業(yè)務符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國加入WTO后銀行應對競爭的要求,也順應了金融創(chuàng)新的浪潮,將成為銀行零售業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點。面對競爭日益激烈的個人理財市場,銀行只有按照營銷管理的思想,以差別服務為特色,以先進的計算機設備和軟件為依托,由銀行專家型復合人才根據(jù)客戶需求,對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新,規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案,滿足中高層個人客戶資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場的贏家。

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