手機(jī)銀行論文范文

　　隨著移動互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展,手機(jī)銀行越來越成為改變金融業(yè)競爭格局的新型服務(wù)渠道。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于手機(jī)銀行論文范文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　手機(jī)銀行論文范文篇1

　　淺論手機(jī)銀行差異化策略

　　[摘要]手機(jī)銀行業(yè)務(wù)日益成為一種新的金融服務(wù)渠道，甚至一定程度上改變了金融業(yè)的競爭格局，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行的競爭與科技發(fā)展的必然選擇。隨著中國金融業(yè)的對外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，國內(nèi)和國外銀行的競爭力水平的不斷拉近，新的業(yè)務(wù)將更加激烈，尤其是國內(nèi)銀行面向外資銀行之間的競爭越來越激烈。因此，大力發(fā)展銀行業(yè)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，需要走差異化路線。只有定位準(zhǔn)確，國內(nèi)銀行找到自己的優(yōu)勢，才能走差異化戰(zhàn)略，才可以使他們獲得更大的發(fā)展空間。在本文中，經(jīng)營者可以通過幾個(gè)方面來實(shí)現(xiàn)手機(jī)業(yè)務(wù)的差異化，以試圖提高手機(jī)銀行客戶的吸引力。

　　[關(guān)鍵詞]手機(jī)銀行;差異化;競爭優(yōu)勢

　　1引言

　　“手機(jī)銀行”，也被稱為“移動的銀行”，是利用手機(jī)開展銀行業(yè)務(wù)，被稱為數(shù)字時(shí)代的銀行，手機(jī)銀行是通過移動通信網(wǎng)絡(luò)把用戶通過手機(jī)連接到銀行，完成各種移動的金融服務(wù)。在今天電子商務(wù)高速發(fā)展的時(shí)代，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，也是提高金融企業(yè)服務(wù)質(zhì)量的一個(gè)重要標(biāo)志，可以制造較好的利潤增長點(diǎn)和核心競爭力，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展是提高銀行整體競爭力不可或缺的業(yè)務(wù)。因此，如何突破現(xiàn)有業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸，發(fā)揮手機(jī)銀行差異化優(yōu)勢，提高客戶的認(rèn)識和利用手機(jī)銀行的效率成為各方的手機(jī)銀行應(yīng)該關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　由美國的波特第一次提出差異化戰(zhàn)略，作為著名的企業(yè)戰(zhàn)略管理專家波特提出，企業(yè)通過自身的技術(shù)優(yōu)勢和管理優(yōu)勢，在產(chǎn)品性能和生產(chǎn)的過程中，對產(chǎn)品的功能和質(zhì)量比現(xiàn)有的產(chǎn)品有所創(chuàng)新，以提高該企業(yè)的市場占有水平，創(chuàng)新的產(chǎn)品可以滿足消費(fèi)者的不同需求，其實(shí)質(zhì)是追求壟斷或更大的市場份額，實(shí)現(xiàn)差異化可以有多種方法。例如，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，技術(shù)特點(diǎn)，知名的品牌形象，較好的客戶服務(wù)，豐富業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和其他方面的獨(dú)特等特點(diǎn)與同類產(chǎn)品進(jìn)行區(qū)分。差異化發(fā)展戰(zhàn)略也是廣泛應(yīng)用于銀行業(yè)的，國內(nèi)銀行面向外資銀行之間的競爭越來越激烈，只有定位準(zhǔn)確，國內(nèi)銀行找到自己的優(yōu)勢，才能走差異化戰(zhàn)略，才可以使他們獲得更大的發(fā)展空間。

　　2手機(jī)銀行現(xiàn)狀分析

　　2.1安全問題

　　信息傳輸?shù)陌踩詥栴}是手機(jī)銀行客戶使用時(shí)首先要考慮的問題，手機(jī)黑客或手機(jī)病毒感染都會引起手機(jī)銀行使用者財(cái)產(chǎn)權(quán)利的損失。最讓人擔(dān)心的是手機(jī)銀行用戶的信息丟失，這些問題可能對用戶的賬戶造成不必要的損失。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示，超過1/3的受訪者擔(dān)心因?yàn)槭謾C(jī)銀行不安全而不選擇手機(jī)銀行?？梢姡踩珕栴}是值得關(guān)注的問題。

　　2.2技術(shù)發(fā)展帶來新機(jī)遇

　　手機(jī)銀行發(fā)展是技術(shù)飛速發(fā)展的必然產(chǎn)物，其中物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展就是手機(jī)銀行發(fā)展的一個(gè)重要促進(jìn)。物聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)現(xiàn)代的信息技術(shù)產(chǎn)品，通過該產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)的項(xiàng)目可以在協(xié)議約定的連接系統(tǒng)，完成信息交換，實(shí)現(xiàn)貨物的智能識別，定位，跟蹤，管理，監(jiān)測。物聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)是人類和機(jī)器，人與人，機(jī)和機(jī)之間的信息交互。2010年中國將物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展列入我國五個(gè)新的國家戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)之一，物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對手機(jī)銀行發(fā)展起著重要的支持作用。它為手機(jī)銀行變?yōu)榻鹑跇I(yè)的新的利潤增長點(diǎn)提供了必要的技術(shù)支持。

　　2.3專業(yè)人才缺乏

　　手機(jī)銀行，手機(jī)為載體，通過通信平臺進(jìn)行操作，但它仍然屬于金融流通領(lǐng)域，與財(cái)務(wù)相關(guān)。對其他電信增值業(yè)務(wù)運(yùn)營商、銀行和移動運(yùn)營商具有一定的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。手機(jī)銀行開業(yè)初期完成基本的硬件配置倒不難，但要確保其穩(wěn)定持久的操作，增加對手機(jī)銀行熟悉的專業(yè)人員是必需的。這些專業(yè)人員成員需要有金融，法律，設(shè)備采購，客戶服務(wù)管理，技術(shù)和其他多方面知識交叉的多領(lǐng)域的復(fù)合人才，但目前該領(lǐng)域人才缺失。要支持國家和區(qū)域的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，需要一個(gè)大型的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，相關(guān)人才的缺口將阻礙手機(jī)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

　　2.4法律法規(guī)不完善

　　由于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行，運(yùn)營商，多媒體第三方支付平臺，三者之間的合作，需要一定法律法規(guī)進(jìn)行約束。在國外，手機(jī)銀行相關(guān)法律有一個(gè)很好的發(fā)展。但在中國，由于國家政策和法規(guī)尚不完善，手機(jī)銀行涉及金融監(jiān)管和非金融企業(yè)監(jiān)管，在這種方式中，需要市場準(zhǔn)入門檻提高。如果只是完善銀行方面的法規(guī)，只監(jiān)管銀行也存在一些問題，銀行需要移動運(yùn)營商租用網(wǎng)絡(luò)，還需要從第三方運(yùn)營商獲得客戶網(wǎng)絡(luò)。這個(gè)利潤共享過程，涉及許多環(huán)節(jié)，目前我國在這方面法規(guī)不完善。從目前看，廣大消費(fèi)者不想看到的是銀行對自己的手機(jī)銀行的移動用戶提供服務(wù)，但是不同銀行的服務(wù)是不相同的。因此，銀行部門不能單獨(dú)領(lǐng)導(dǎo)這方面的業(yè)務(wù)法規(guī)。由于涉及通信與銀行業(yè)務(wù)操作，兩個(gè)強(qiáng)大的壟斷集團(tuán)相互制約，使移動支付業(yè)務(wù)陷入尷尬的境地，這需要更多的成熟法規(guī)界定這些問題，這阻礙了手機(jī)銀行的快速發(fā)展。

　　3手機(jī)銀行差異化策略

　　3.1與客戶之間的定位差異

　　沒有一家銀行能為所有客戶提供所有服務(wù)，每家銀行都有自己的定位客戶群體。例如，中國招商銀行一個(gè)向零售銀行轉(zhuǎn)型，通過一大批高端高質(zhì)量的客戶資源積累，招商銀行著眼于個(gè)人客戶。私人銀行客戶平均余額300萬元，遠(yuǎn)超其他銀行，這些獨(dú)特的資源優(yōu)勢促進(jìn)了中國招商銀行的差異化戰(zhàn)略。中國招商銀行根據(jù)高端客戶的較高比例的特點(diǎn)。為高端客戶定制了手機(jī)版的掌上銀行，而不需要的用戶可以方便的開放和取消，只要手機(jī)就可以在互聯(lián)網(wǎng)上完成金融功能，免費(fèi)下載該程序可以通過蘋果應(yīng)用程序商店完成，根據(jù)不同的登錄程序輸入相應(yīng)的密碼，高端用戶可以使用商業(yè)銀行iPhone版手機(jī)銀行終端集成卡，它集成了銀行卡和移動電話卡的特點(diǎn)，使得移動電話用戶終端真正成為便攜式的POS機(jī)和自動取款機(jī)。對于高端用戶具有較高的實(shí)時(shí)性財(cái)務(wù)需求，中國招商銀行的iPhone版手機(jī)銀行提供資金(基金交易，基金的賬戶管理，查詢，財(cái)務(wù)賬目核對，證券交易機(jī)票價(jià)格，銀行證券轉(zhuǎn)讓)，外匯管理(管理，外匯轉(zhuǎn)賬，購買外匯)等功能。因?yàn)樵诟叨丝蛻糁?，iPhone手機(jī)的使用比例遠(yuǎn)高于客戶的其他群體。招商銀行的iPhone版手機(jī)銀行為這部分的客戶群體提供更好的用戶體驗(yàn)。

　　目前大部分銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)市場定位不清、發(fā)展道路是不明確的，大多數(shù)屬于簡單的將部分金融活動轉(zhuǎn)移到移動電話上，但在具體用戶體驗(yàn)方面，促進(jìn)手機(jī)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略思想與服務(wù)理念不成熟。數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)用戶中開通手機(jī)銀行的有90.2%，但實(shí)際使用的只有35.4%，在手機(jī)銀行的集中使用中，短信需求超過50%，是目前手機(jī)銀行的主流。因此，手機(jī)銀行對廣大網(wǎng)民形成了一定程度的影響，在此基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)增加彼此之間的合作，加強(qiáng)宣傳，尋找潛在客戶群體，追求時(shí)尚的客戶和喜歡現(xiàn)代多媒體的客戶成為商家和投資者關(guān)注的焦點(diǎn)。在宣傳中應(yīng)強(qiáng)調(diào)手機(jī)銀行方便服務(wù)的特點(diǎn)和功能。當(dāng)然，除了這些銀行應(yīng)主動與合作運(yùn)營商協(xié)調(diào)，調(diào)動他們的積極性，借助他們對移動電話用戶提供更個(gè)性化的服務(wù)，向手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶宣傳，提高手機(jī)銀行的意識，讓更多的人對手機(jī)銀行感興趣，愿意嘗試。

　　3.2注重安全性

　　由于目前客戶不接受手機(jī)銀行最重要的原因就是他們擔(dān)心手機(jī)銀行用戶會使得信息丟失，這些問題可能對用戶的賬戶造成不必要的損失。對客戶進(jìn)行必要的安全性宣傳，銀行與運(yùn)營商聯(lián)合向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)意識宣傳，使得客戶提高安全性，銀行與運(yùn)營商應(yīng)該注重技術(shù)提升，使安全性技術(shù)進(jìn)行不斷地升級，提高手機(jī)銀行的安全性。銀行也可以以此作為宣傳點(diǎn)，通過技術(shù)升級保障自己手機(jī)銀行安全，使客戶感到放心。

　　3.3健全法律法規(guī)

　　手機(jī)銀行的推廣不能沒有國家政策的支持，中國政府及相關(guān)管理部門應(yīng)盡快推出一套行之有效的法律法規(guī)以此規(guī)范市場環(huán)境，從主體資格，業(yè)務(wù)范圍，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等方面進(jìn)行規(guī)范整合。一方面，中央銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和有關(guān)部委建立一個(gè)規(guī)范的移動銀行系統(tǒng);另一方面，完善相關(guān)法律和移動銀行法規(guī)，可以加強(qiáng)政府監(jiān)管，消費(fèi)者協(xié)會作為消費(fèi)者常用的維權(quán)組織，負(fù)責(zé)對消費(fèi)者進(jìn)行維權(quán)，但由于手機(jī)銀行的復(fù)雜性，而且也牽扯了許多部門，因此政府應(yīng)考慮目前監(jiān)管部門單方面難以對手機(jī)銀行進(jìn)行規(guī)范，建議在消費(fèi)者協(xié)會設(shè)立專門的消費(fèi)者金融保護(hù)分支，從事消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。針對金融領(lǐng)域的消費(fèi)者利益受損害的問題，要建立一個(gè)完善的用戶反饋，以及投訴系統(tǒng)，讓手機(jī)銀行管理在發(fā)展中完善，在完善中獲得推廣。

　　3.4渠道差異化的發(fā)展

　　根據(jù)2012年調(diào)查顯示，有關(guān)部門對手機(jī)銀行用戶發(fā)布的調(diào)查，“3G門戶報(bào)告”顯示，中國工商銀行和中國建設(shè)銀行的手機(jī)用戶市場份額比其他銀行更高，達(dá)到15.1%和13.9%，分別列前兩位。與此同時(shí)，中型股份制商業(yè)銀行投資手機(jī)銀行比例較大，獲得市場份額也較多，上海浦東發(fā)展銀行與中信銀行的手機(jī)銀行用戶數(shù)量分別占到總體用戶數(shù)量的4.4%，4.2%，明顯低于中國工商銀行、中國建設(shè)銀行國有大型商業(yè)銀行，但更多的由于大型銀行與中小型股份制銀行間的總體用戶數(shù)量差距。這兩個(gè)國有商業(yè)擁有網(wǎng)絡(luò)銀行巨大優(yōu)勢，擴(kuò)大手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可以使用跨渠道推廣業(yè)務(wù)。原來他們主要通過實(shí)體柜臺服務(wù)模式，成本很高，收益率可能很低。中國工商銀行和中國建設(shè)銀行通過實(shí)體渠道和移動電話銀行渠道整合模式的發(fā)展，通過實(shí)體渠道優(yōu)勢迅速加快對手機(jī)銀行客戶加速擴(kuò)張，并通過手機(jī)銀行，更好地為廣大客戶提供金融服務(wù)，大大降低了渠道成本、降低了服務(wù)客戶的成本。

　　3.5建立獨(dú)特的品牌形象

　　手機(jī)銀行目前已經(jīng)被各大銀行所關(guān)注，因此競爭比較激烈，而且目前手機(jī)銀行產(chǎn)品有趨同化趨勢，要想在競爭中立足，必須樹立自己獨(dú)特的品牌形象，比如工商銀行向用戶加強(qiáng)“E動態(tài)銀行”品牌。在同一時(shí)間，銀行也有一些服務(wù)緊跟數(shù)字時(shí)代發(fā)展的潮流。比如，銀行紛紛與運(yùn)營商聯(lián)手推出分別適合在安卓、蘋果、三星等不同手機(jī)使用的手機(jī)銀行，使客戶可以自由選擇，通過貼心的用戶服務(wù)來樹立自己的形象，使得用戶隨時(shí)隨地的可以使用手機(jī)銀行。只有不斷地優(yōu)化自己的服務(wù)，才能逐步積累客戶的信任，在客戶的不斷信任中形成良好口碑，在形成良好口碑之后銀行專業(yè)的品牌形象才可以實(shí)現(xiàn)。

　　3.6銀行加強(qiáng)與運(yùn)營商合作

　　目前，在手機(jī)銀行客戶中工商銀行、建設(shè)銀行處于領(lǐng)先地位，但他們更多的是借助自己比較廣泛的渠道來實(shí)現(xiàn)市場份額，相比中小銀行，它們的渠道遍布全國，營銷網(wǎng)絡(luò)原本就稀缺的中小規(guī)模的商業(yè)銀行與之相比顯得有些力不從心。在2011年，中國移動與上海浦東發(fā)展銀行，實(shí)現(xiàn)交叉持股的戰(zhàn)略合作。上海浦東發(fā)展銀行將自己的金融服務(wù)用于移動的手機(jī)銀行，這樣通過二者的合作使得他們與其他銀行的手機(jī)銀行進(jìn)行區(qū)別，中國移動可以通過自己的技術(shù)實(shí)力進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)，而且利用自己同樣具有廣闊促銷推廣渠道的特點(diǎn)進(jìn)行客戶促銷，中國移動的促銷渠道包括客戶經(jīng)理，實(shí)體辦公大廳，移動的服務(wù)大廳，網(wǎng)上辦理和社會推廣手機(jī)銀行。上海浦東發(fā)展銀行通過移動渠道業(yè)務(wù)交叉推薦給客戶，這可以大大的補(bǔ)充其實(shí)體網(wǎng)絡(luò)。雖然目前的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)主要是針對個(gè)人客戶，但移動業(yè)務(wù)加銀行業(yè)務(wù)對那些小企業(yè)和民營企業(yè)是非常有吸引力的。

　　廣發(fā)銀行和一些城市商業(yè)銀行首先注意到客戶的需求。廣發(fā)銀行就在國內(nèi)較早推出了針對企業(yè)用戶的手機(jī)銀行，這對小企業(yè)尤其適用，私有企業(yè)規(guī)模有限度，控制系統(tǒng)是不完善的，往往一大筆錢支付需要一定的企業(yè)高管批準(zhǔn)，移動手機(jī)銀行就解決了這一問題，企業(yè)版可以是特別的付費(fèi)客戶。企業(yè)精力長時(shí)間的主要業(yè)務(wù)放在私有企業(yè)移動操控關(guān)鍵賬戶。由企業(yè)關(guān)鍵人員完成遠(yuǎn)程控制，由會計(jì)人員負(fù)責(zé)日常的現(xiàn)金流管理，管理小額出納賬戶。企業(yè)關(guān)鍵人員負(fù)責(zé)大額的支付，即企業(yè)在主營業(yè)務(wù)方面，可以立即經(jīng)過企業(yè)關(guān)鍵人員批準(zhǔn)，出納員在批準(zhǔn)后把錢付到相關(guān)賬戶，完成會計(jì)支付。避免企業(yè)關(guān)鍵人員出差或不在企業(yè)而耽誤付款的麻煩。

　　銀行與營運(yùn)商的合作不能只限于技術(shù)合作，而且還可以考慮共同出資培養(yǎng)既熟悉金融業(yè)務(wù)又熟悉信息技術(shù)的復(fù)合型人才，通過對復(fù)合型人才的培養(yǎng)，來改善我國目前手機(jī)銀行相關(guān)的復(fù)合型人才缺乏的局面。良好的人才儲備也是銀行在激烈的競爭領(lǐng)域獲勝脫穎而出的重要因素之一，當(dāng)今社會的競爭歸根結(jié)底是人才的競爭，金融行業(yè)更是如此，掌握了人才尤其是復(fù)合型人才可以完成最終的市場勝利。

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