手機銀行論文參考范本
手機銀行論文參考范本
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手機銀行論文參考范本篇1
淺談我國手機銀行發(fā)展思路
摘要：手機銀行又稱“移動銀行”，是網(wǎng)上銀行的延伸，也是繼網(wǎng)上銀行、電話銀行之后又一種方便銀行用戶的金融業(yè)務服務方式，有貼身“電子錢包”之稱，然而現(xiàn)階段我國銀行在發(fā)展手機銀行時尚存在不足。本文著重分析手機銀行現(xiàn)狀、制約因素，并提出相應的對策。
關鍵詞：手機銀行;制約因素;對策
一、引言
手機銀行又稱“移動銀行”，是利用移動通信網(wǎng)絡及終端辦理相關銀行業(yè)務的簡稱。作為一種結合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，移動銀行業(yè)務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務，而且極大地豐富了銀行服務的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務。由于移動終端所必有的貼身便捷特性，而且手機是作為個人移動設備的最強大終端，使得手機銀行便成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務的強有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關注。
這是一個蘊含著巨大商機的市場，國外移動運營商很早就開始了對移動銀行業(yè)務的探索，其中韓國和日本銀行業(yè)基于對手機行業(yè)的資金投入以及對手機銀行業(yè)務重視較早，在手機技術方面對手機銀行大開方便之門，在這一領域發(fā)展較早較快，一直處于領先地位;歐美地區(qū)雖然重點在于4G網(wǎng)絡的推進，通過提升網(wǎng)絡數(shù)據(jù)流量從而盈利，但也是由于網(wǎng)絡的改良，使得手機銀行業(yè)務有了較大程度的發(fā)展。
反觀我國，移動銀行業(yè)務由于開展緩慢等原因，相對滯后。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心的數(shù)據(jù)，到2010年底，中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模將達到3.06億，較2009年增長56.1%。預計到2012年中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模將達到5.24億。2010年中國移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模達到233.3億元。(圖1、圖2)因此，綜合得出，用手機作為提供銀行業(yè)務的工具有著非常廣泛的基礎。而且，我國目前移動網(wǎng)覆蓋范圍廣泛，全國的絕大地區(qū)都有移動網(wǎng)絡覆蓋。隨著4G網(wǎng)絡的建設，我國移動網(wǎng)絡環(huán)境將會在覆蓋和功能上得到更大的提高。這種網(wǎng)絡環(huán)境和用戶規(guī)模以及市場規(guī)模是發(fā)展手機銀行的保障性基礎條件。
縱觀現(xiàn)在各大銀行實現(xiàn)的手機銀行業(yè)務的方式，較為成熟的經(jīng)營不外乎如下兩個――手機銀行短信版和手機銀行WAP版。以中國農(nóng)業(yè)銀行為例：手機銀行短信版主要是以手機短信等通訊方式與客戶進行交互的綜合金融服務，主要有兩種形式：一是銀行對客戶賬戶變動通知、金融信息發(fā)布以及產(chǎn)品信息介紹等;二是客戶對銀行的金融咨詢、賬戶信息查詢、發(fā)起金融交易請求等。具有賬戶變動及時服務、信息資訊全面服務、客戶關懷溫馨服務三大特點。手機銀行WAP版具有賬戶查詢、轉賬、漫游匯款、貸記卡還款、賬戶管理等多種業(yè)務功能?？蛻羰褂脮r無需安裝任何程序，在手機上輸入WAP.省略即可使用。手機銀行(WAP)使用動態(tài)口令卡使客戶交易的資金安全性得到進一步提高。
手機銀行短信版，以短信為基礎，雖是方便，但是操作繁瑣，并且為了安全性考慮，多為交易信息監(jiān)控和金融信息發(fā)布咨詢之類，在實際接觸資金流轉過程中，應用的并不是很多。手機銀行WAP版基由現(xiàn)在國內(nèi)較為通用的WAP網(wǎng)絡，進行近乎于網(wǎng)絡銀行的操作;在安全性方面，如上面所說的中國農(nóng)業(yè)銀行是以動態(tài)口令為主要保護措施，另外還有利用手機安裝專用的手機銀行軟件連接WAP網(wǎng)絡，以確保交易安全。
二、現(xiàn)階段影響我國手機銀行發(fā)展的制約因素
(一)手機銀行技術實現(xiàn)問題。目前，手機銀行由于受到無線網(wǎng)絡條件的限制，還只能采用窄帶的無線鏈路提供信息傳輸信道。目前采用較多的基于短信和USSD方式的手機銀行業(yè)務，都是利用非常低速的信令信道進行銀行信息的傳輸，通話狀態(tài)下，USSD和SMS使用相同的信令信道即SDCCH，數(shù)據(jù)傳輸速率大約為600bps;而非通話狀態(tài)時，USSD使用FACCH信令信道，數(shù)據(jù)傳輸速率大約為1Kbps。而且采用短信息的方式，實時性得不到保證。這對于支付業(yè)務來說是無法接受的。
另外，手機作為手機銀行的基礎，應用還存在技術弊端。例如，手機的SIM卡普通最多也只有64KB，難以承載移動銀行的運行數(shù)據(jù);手機硬件、系統(tǒng)安全性也有待提高。故手機銀行在實際運行中，不得不在安全保障方面花費大量精力。
(二)手機銀行營銷方式存在弊端
1、手機銀行推廣成本較高。若手機銀行采用STK方式運行，則現(xiàn)在通行的是SIM卡，要使用手機銀行業(yè)務，必須換成STK卡。STK卡上具有較SIM卡更大的容量，可以加載對應銀行的密鑰和相關的應用，同時具備普通SIM卡的所有通話及其他功能。但即使是這種大容量的卡片目前僅按成本價銷售，對用戶來講也是筆不小的費用，因為絕大多數(shù)已入網(wǎng)的手機用戶并不愿意白白浪費掉沒有任何故障的SIM卡。就目前來看，四大銀行以及招行、交行等推出的手機銀行業(yè)務，都是基于SIM卡應用的，但業(yè)務范圍、辦理手續(xù)各有不同，且彼此互不兼容。目前，一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其他銀行業(yè)務時須購買相應銀行的SIM卡，無法實現(xiàn)銀行之間的轉賬和賬號操作，使手機銀行的意義打了很大的折扣。
2、推廣手段基于利益驅動，而非基于需求驅動。近年來，銀行除了采用營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)站等常規(guī)渠道宣傳，還采取了上門開通并贈送話費等頗具特色的推廣手段，由此，用戶數(shù)量得以快速增長。乍看上去，這些推廣手段十分奏效，但實際上，不少用戶僅是開通了手機銀行，卻并未真正使用，甚至在獲取了話費后便注銷了手機銀行業(yè)務。究其原因，一方面是因為用戶對產(chǎn)品服務需求度較低;另一方面則是由于銀行提供的收費產(chǎn)品和服務并不能讓用戶滿意。而“送話費”這種利益驅動的推廣手法，也是導致手機銀行用戶質(zhì)量低、流失率高的因素之一。
(三)移動網(wǎng)絡運營商收費偏高及銀行缺乏人性化的收費制度。手機銀行業(yè)務收費一般包括流量費(運營商收取)、結算手續(xù)費及月服務費(銀行收取)。用戶進行一次完整的登錄、查詢、轉賬交易等操作，花費的流量通常在20K左右。對于部分地區(qū)不常用手機上網(wǎng)，卻有手機銀行使用需求的用戶來說，流量費用則可能成為一道門檻。
相比網(wǎng)上銀行和柜臺，手機銀行的跨行轉賬費率較低，對于經(jīng)常轉賬的用戶有較高吸引力。但某些銀行規(guī)定，3個月的免費試用期過后，將收取每月6元的服務費，而免費用戶將僅能查詢，無法轉賬。一方面通常用戶的查詢需求并不急迫，而操作更便捷的網(wǎng)上查詢同樣免費，導致查詢功能顯得較為雞肋;另一方面月服務費對使用頻率不高的用戶帶來一定的負面心理影響，打擊了其長期使用手機銀行的積極性。
(四)用戶對私人信息安全保護不到位的擔憂。用戶對手機銀行的信任不足，這種不信任感主要表現(xiàn)在：對交易密碼泄露、賬戶被盜導致?lián)p失的擔憂;對交易平臺安全性的擔憂。銀行方面做的安全宣傳不夠到位，不能消除用戶的顧慮。
三、解決現(xiàn)階段制約我國手機銀行發(fā)展的思路
(一)探索新的手機銀行應用技術。目前，4G技術正在普及，受限于無線網(wǎng)絡的問題，有希望通過4G網(wǎng)絡得到解決。采用4G網(wǎng)絡作為銀行和手機用戶之間溝通的橋梁，信息傳輸速率可以達到2M，而且可以采用專用的通信信道來傳送銀行與用戶之間的信息，信息的傳輸在無線網(wǎng)絡還會進行加密保護。用戶可以實時、安全、快速地進行銀行業(yè)務操作和支付操作。
手機軟硬件方面，為了切合手機銀行的發(fā)展的，必須要有根本上的改變。銀行業(yè)可以通過資金導入等方式，引導手機制造業(yè)，在硬件方面上，加強適應性和安全性;并且開發(fā)出更好的手機銀行軟件，在安全性保證的大前提下，速度更快，操作更方便，同時可以考慮手機銀行平臺軟件的架構，使得各大銀行可以在同一平臺下共同經(jīng)營，且不會出現(xiàn)不兼容的情況。這其中重要的是，銀行業(yè)的介入，使得手機行業(yè)在發(fā)展中更加符合手機銀行的推廣與運營。
(二)手機銀行推廣實現(xiàn)新思路
1、手機銀行訂制服務。鑒于國內(nèi)移動、聯(lián)通與三星、諾基亞等手機品牌聯(lián)合推出的訂制手機，內(nèi)置其移動通信運營公司的系統(tǒng)內(nèi)核與相關主題，運營商與手機制造商共同營銷，手機銀行也可嘗試此種方式。銀行業(yè)不僅可與上文所述的，以資金等方式介入手機制造業(yè)，打造手機銀行專用手機，或是加強手機對移動銀行的應用;同時，也可以和移動通信運營公司合作。比如，辦理SIM卡時，同時綁定手機銀行業(yè)務;亦或是辦理銀行卡時，附送綁定有手機銀行業(yè)務的訂制STK卡等，以達到強強聯(lián)手，共同營銷，獲得雙贏。
2、建立基于市場需求導向的推廣手段。加大針對用戶需求、體驗、滿意度等方面的深細調(diào)查，以及用戶心理、行為模式等方面的研究。新的產(chǎn)品和服務能否抓住用戶，初次的體驗是至關重要的。挖掘、鎖定具有較強需求的高價值的目標人群，重在普及知識技能，培養(yǎng)使用習慣。而非全面鋪開戰(zhàn)場，用短期利益來吸引用戶;應調(diào)整定價策略，通過與運營商合作、提供自選套餐等方式降低流量費用，并增加按次收取服務費的模式，適當調(diào)整結算手續(xù)費標準以平衡收支。
(三)尋求適合的收費模式。應調(diào)整定價策略，通過與運營商合作、提供自選套餐等方式降低流量費用，并增加按次收取服務費的模式，適當調(diào)整結算手續(xù)費標準以平衡收支。同時，手機銀行在一定程度上，也是信用卡的替代品，所以也可借鑒信用卡盈利模式?？梢酝ㄟ^大范圍的手機銀行的發(fā)行，同時收集用戶消費信息，與商家合作;或是收取合作商家的盈利返點，從上游商戶獲得回傭?？傊抢么笠?guī)模用戶的長尾效應來轉嫁對消費者收取的服務費用。
(四)加快4G網(wǎng)絡和云計算的商用，增加用戶信任度。4G網(wǎng)絡的商用，能提供更好的應用、更快的速度和更佳的交互界面，這些要素無疑會提高用戶體驗，增加用戶使用粘性。國內(nèi)銀行應該抓住此契機，提升用戶信任度，及時調(diào)整營銷和業(yè)務模式，建立以提高信任度為核心愿景的營銷、宣傳、售后反饋體系，并將其作為單獨新興利潤中心給予策略傾斜考慮。同時，還應優(yōu)先考慮打造精品，提升用戶體驗及滿意度，再逐漸豐富產(chǎn)品功能、拓展服務范圍和種類。切勿盲目追求短期增長速度，而犧牲產(chǎn)品服務質(zhì)量。另外，可以嘗試用云計算的模式來解決。如果在手機上識別到安全的威脅，比如病毒或者竊聽軟件等，在用戶授權的情況下，這些信息可以被反饋到云上，在云上對用戶反饋進行統(tǒng)計分析，再更新給用戶。
(五)基于現(xiàn)階段網(wǎng)絡覆蓋不全面，信號不良的情況，對手機銀行的暢想。手機作為便攜式移動通信終端，本身就具有電磁波發(fā)射、接受功能，同時現(xiàn)階段手機大多搭載藍牙技術，故可將無線射頻技術應用到手機銀行中。使用時，商家配備RFID接受識別終端，并與銀行交易網(wǎng)絡相連，手機硬件本身或是內(nèi)部軟件開啟RFID發(fā)射，只是通過便可完成交易;安全方面，可通過軟硬件內(nèi)部密鑰以及交易密碼等確保。這樣，不需要通過WAP網(wǎng)絡，只是手機直接接入銀行交易網(wǎng)絡，快捷、安全。并且，前文提及的手機銀行訂制服務，可以確保手機內(nèi)部密鑰的安全性與隱蔽性。
四、結束語
總之，手機銀行作為貨幣電子化和移動通信的結合體，需要從后者來進行分析。目前，我國的手機銀行體系無論從銀行業(yè)還是移動通訊運營商都不能滿足用戶的需求。為此，政府應該正確引導市場，把手機銀行服務納入電子商務運行體系，制定統(tǒng)一的手機銀行業(yè)務標準，逐步規(guī)范手機銀行市場。
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