商業(yè)銀行方面的論文范文(2)
商業(yè)銀行方面的論文范文
商業(yè)銀行方面的論文篇4
試論商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展問題
一、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的問題
(一)理財產(chǎn)品同質(zhì)化
我國商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品雖然很多，但是產(chǎn)品在本質(zhì)上沒有很大的區(qū)分度，幾乎都是基礎金融工具之間簡單組合或者稍加修飾后成為一種新的理財產(chǎn)品，期限結(jié)構(gòu)、幣種、預期收益率等方面大同小異，缺乏創(chuàng)新性，各銀行間產(chǎn)品設計互相效仿，產(chǎn)品的整體技術含量較低，產(chǎn)品的相似程度高，同質(zhì)化程度嚴重。由于這些問題的存在就導致銀行間的競爭愈發(fā)激烈，為了搶奪客群，在理財產(chǎn)品的宣傳和信息披露中難免會出現(xiàn)虛假信息，造成投資者的損失。
同時，銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力不足，設計理念相似，多是將現(xiàn)有的業(yè)務進行重新整合，沒有對市場進行充分的調(diào)研，沒有做到正在了解投資者的投資需求，沒有針對市場設計適用性強的產(chǎn)品，只是將產(chǎn)品作為攬儲的工具，設計多是針對怎樣獲得更多更優(yōu)質(zhì)的儲蓄資源，失去了理財產(chǎn)品作為投資項目的本質(zhì)。
(二)理財產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)短期化
根據(jù)普益財富數(shù)據(jù)顯示，2014年，持有期在1～3個月的理財產(chǎn)品，占比47.78%，將近我國銀行理財產(chǎn)品總發(fā)行量的一半，期限在一年以內(nèi)占主要地位，份額約為93%，剩下的6～12個月相對較長期限的占比為14.93%，可見，作為期限一年以內(nèi)的短期理財產(chǎn)品深受客戶歡迎，是期限結(jié)構(gòu)中最常見占絕大部分的。
然而隨著越來越多的銀行都將發(fā)行理財產(chǎn)品的重點轉(zhuǎn)移到短期理財產(chǎn)品市場上，銀行間為了搶奪客戶資源，可能導致理財產(chǎn)品市場的風險加劇，威脅到投資者的資金安全。而且并不是所有的理財產(chǎn)品都適合發(fā)行短期化的產(chǎn)品，如結(jié)構(gòu)性的理財產(chǎn)品發(fā)行短期的產(chǎn)品就沒有意義。顯然，整個銀行業(yè)都以短期化的產(chǎn)品作為主要產(chǎn)品的理財產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)是不合理也不科學的。因此，國內(nèi)銀行業(yè)應該充分重視對理財產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)差別化開發(fā)。
(三)商業(yè)銀行內(nèi)部信息溝通不順暢
目前多數(shù)理財產(chǎn)品的推廣流程是總行只負責理財產(chǎn)品的前期設計，而分行和支行只負責向客戶銷售產(chǎn)品，將上層設計和下層銷售完全分開。這種模式雖然在某一程度上具有優(yōu)勢但是也存在弊端。其一、總行對不同地區(qū)的理財消費觀念并不了解，其設計的產(chǎn)品就不夠具有適用性和現(xiàn)實性，就不能夠滿足不同地區(qū)客群對理財產(chǎn)品的多樣化的需求。其二、分行支行的員工雖然了解地區(qū)的理財消費觀念，清楚客戶的需求，但是其權(quán)利有限，不能進行產(chǎn)品的更新和設計，只能一級一級向上傳遞匯總，成本高，且不能及時有效的利用信息，造成不必要的浪費。
二、發(fā)展我國銀行理財產(chǎn)品的建議
(一)增強產(chǎn)品的差異化
隨著經(jīng)濟的繁榮和社會的發(fā)展，我國居民理財觀念的興起，對產(chǎn)品的需求不斷增強，包括生活和投資兩方面的理財，主要需求是現(xiàn)有及未來將有的資產(chǎn)的保值增值、購房和子女教育的資金安排、養(yǎng)老的資金保障以及創(chuàng)業(yè)投資等方面。在產(chǎn)品設計的流程和方式上，需要更靈活性，多借鑒外國較為成功的銀行產(chǎn)品設計理念，在產(chǎn)品設計前期，應該綜合考慮市場情況，先做好對市場的深入調(diào)研，挖掘潛在客戶的投資需求和投資心理，劃分出不同的客群，了解不同的客群的收入水平，對風險的承受能力、對風險和收益匹配度的要求等，充分利用已有的客戶信息并建立自己特有的檔案庫，再依據(jù)細分好的市場數(shù)據(jù)，選擇和銀行自身特點更符合的目標客群。最后根據(jù)目標客群的個性化需求，設計符合要求且能凸顯自身特色的理財產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的附加值。
(二)開拓高端理財產(chǎn)品市場
商業(yè)銀行應該提高理財產(chǎn)品的層次，除了大眾化的理財產(chǎn)品和服務外，還應該逐步建立更高端的理財產(chǎn)品和服務――私人銀行。私人銀行比之現(xiàn)有的模式，具有更專業(yè)性、個性化、人性化的特點，這些特點不僅體現(xiàn)在對產(chǎn)品和市場的了解和把握上，還體現(xiàn)在服務優(yōu)質(zhì)上。商業(yè)銀行可以利用自身擁有的資源，挖掘潛在的高價值客戶，把握現(xiàn)有的高端客戶，針對這些客戶的特點和需求提供差異化定價，并為其量身定做財務規(guī)劃，為客戶的投資、消費、教育和退休養(yǎng)老等需求做精心安排，供應高端理財產(chǎn)品，為客戶量身定做多種資產(chǎn)組合方案，客戶能夠擁有更多樣的選擇。
(三)加強風險管理和信息披露
風險是造成投資損失的主要原因之一，商業(yè)銀行應該完善風險管理體系，在設計產(chǎn)品時，做好掛鉤標的的風險評估，選擇最優(yōu)的標的，在產(chǎn)品發(fā)行后，針對不同的風險程度的產(chǎn)品，進行不同的風險監(jiān)控管理。
投資者作為理財產(chǎn)品的所有者，有權(quán)利知曉理財產(chǎn)品中對投資結(jié)果產(chǎn)生重大影響的全部信息，因此商業(yè)銀行應充分披露相關信息，實現(xiàn)產(chǎn)品信息公開化、透明化、陽光化。理財產(chǎn)品說明書中應該全面說明理財產(chǎn)品在運行過程中可能面臨的風險，有明確的風險揭示條款，并提示投資者投資可能產(chǎn)生的風險。理財產(chǎn)品銷售人員在營銷過程中，不能為了營銷結(jié)果而過度粉飾或避開重要的信息或者可能導致投資者放棄投資的信息，且在提供理財方案時，要向客戶全面客觀理性地介紹理財產(chǎn)品可能的收益水平及風險程度，不能含糊其詞，避而不答，同時還要引導客戶正確理解風險的存在。
(四)培養(yǎng)具有權(quán)威性的專家理財團隊
一個銀行的理財業(yè)務的好壞主要取決于產(chǎn)品和服務的質(zhì)量，而理財服務人員是最直接與客戶接觸和交流的群體，他們代表了一個銀行服務質(zhì)量的高低，直接影響投資者對銀行形象的認定，產(chǎn)品質(zhì)量的認知。美國銀行擁有熟知經(jīng)濟法律政策，能夠熟練靈活運用股票、基金、證券等金融基礎工具和金融衍生工具，能夠為投資者提供專業(yè)合理的理財建議和計劃的理財團隊，投資者能夠從理財顧問得到切實可行的理財建議，投資者對理財顧問產(chǎn)生依賴，加強了投資者對理財產(chǎn)品的忠誠度。因此，要借鑒國外成功的經(jīng)驗，培訓一批具有金融專業(yè)知識素養(yǎng)、熟知并能運用金融工具、良好的營銷方式和手段的專家理財團隊，為客戶提供更加專業(yè)的服務，建立長久持續(xù)的客戶關系。
商業(yè)銀行方面的論文篇5
淺析商業(yè)銀行管理審計
一、引言
在金融業(yè)迅速發(fā)展的時期，商業(yè)銀行要想更好地提高自己的業(yè)務量，就必須要適時地做出改革，提高相關金融業(yè)務的創(chuàng)新，來吸引更多的客戶，同時還要進行商業(yè)銀行的管理審計工作的改革，促進商業(yè)銀行的發(fā)展。但是在商業(yè)銀行進行管理審計的時候，出現(xiàn)了一系列的問題，例如，管理審計人才的問題、管理審計風險防范的問題以及管理審計創(chuàng)新的問題等等，這些問題的存在將會嚴重制約商業(yè)銀行的長期發(fā)展。因此在這樣的發(fā)展背景下，商業(yè)銀行必須要改善目前的基本管理審計的發(fā)展現(xiàn)狀，然后進一步推進業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展。因此，本文將主要從進行商業(yè)銀行管理審計分析的重要性、商業(yè)銀行管理審計中存在的問題以及商業(yè)銀行管理審計策略等三個主要方面進行分析，促進商業(yè)銀行的管理審計工作的進一步發(fā)展。
二、進行商業(yè)銀行管理審計分析的重要性
進行商業(yè)銀行管理審計分析，不僅僅對于商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要的作用，而且對于整個金融業(yè)的發(fā)展而言，同樣具有積極的作用。因為對于商業(yè)銀行來說，開展相關的銀行財務審計工作，可以調(diào)高銀行審計工作的基本效率，推動商業(yè)銀行發(fā)展;除此之外，進行商業(yè)銀行管理審計分析的研究，可以針對目前銀行審計工作的問題進行分析，然后根據(jù)這些問題提出科學的解決策略，推進商業(yè)銀行金融業(yè)務的發(fā)展。
三、商業(yè)銀行管理審計中存在的問題
(一)商業(yè)銀行管理審計缺乏專業(yè)的審計人員合理配置
對于部分商業(yè)銀行而言，尤其是位于一些經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)的商業(yè)銀行來說，他們在進行內(nèi)部財務管理審計的時候，并沒有十分專業(yè)的審計人員。而這些審計人員的不專業(yè)，往往會對銀行的審計工作造成嚴重的影響，甚至還會對銀行的財務管理造成嚴重的損失。因此，面對部分商業(yè)銀行在審計人員的安排和配置方面的不合理的問題，必須要進行合理地解決。
(二)商業(yè)銀行管理審計缺乏相應的風險防范
在進行銀行審計工作的時候，如果沒有遵循一定的風險防范機制，那么同樣也會出現(xiàn)一些問題，嚴重影響商業(yè)銀行的正常運行。尤其是很多商業(yè)銀行的管理人員缺乏必要的風險管理意識，這就使得很多風險管理部門在風險管理機制上存在較大的問題，進一步弱化了商業(yè)銀行資金審計管理。所以，商業(yè)銀行管理審計缺乏相應的風險防范的現(xiàn)狀，需要采取措施進行解決和處理。
(三)商業(yè)銀行管理審計工作缺乏創(chuàng)新性
商業(yè)銀行審計工作，還需要結(jié)合時代的發(fā)展，進行一定的改革與創(chuàng)新。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，銀行的審計管理工作同樣需要借助互聯(lián)網(wǎng)技術，來實現(xiàn)進一步的發(fā)展和改進。但是對于目前的銀行審計管理工作而言，由于對互聯(lián)系統(tǒng)的設置以及管理不到位，所以導致了銀行審計管理工作的缺乏創(chuàng)新性的問題，并且這不利于銀行的審計工作與社會發(fā)展接軌。因此，面對商業(yè)銀行管理審計工作缺乏創(chuàng)新性的問題，需要采取合理的解決措施進行處理。
(四)商業(yè)銀行管理審計系統(tǒng)不完善
對于商業(yè)銀行來說，審計系統(tǒng)的發(fā)展和完善同樣對銀行的審計管理工作有著至關關重要的影響。因為銀行審計管理系統(tǒng)的不完善，就非常有可能造成銀行工作的失誤，或者是一些審計的紕漏，這些對于銀行審計管理工作而言，是非常不利的，并且還會嚴重影響商業(yè)銀行的管理審計問題。因此，面對商業(yè)銀行管理審計系統(tǒng)不完善的現(xiàn)狀，需要進行科學的分析和處理。
四、商業(yè)銀行管理審計策略
(一)優(yōu)化商業(yè)銀行管理審計人員的專業(yè)配置
為了推進商業(yè)銀行的管理審計工作的發(fā)展，就必須要優(yōu)化商業(yè)銀行管理審計人員的專業(yè)配置。首先，對于銀行審計管理人員來說，必須要進行相關的職業(yè)技能培訓以及銀行業(yè)務管理培訓，提高這些銀行審計人員的基本工作素質(zhì);之后，銀行就要對這些人員進行一個合理的審計工作安排，保證商業(yè)銀行管理審計人員的優(yōu)化配置，提高銀行審計管理工作的發(fā)展效率。通過銀行審計人員基本工作素質(zhì)的提升以及合理的崗位安排，就可以推進銀行審計工作的科學發(fā)展。
(二)建立完善的商業(yè)銀行管理審計風險防范機制
商業(yè)銀行在開展審計工作時，必須要建立完善的審計風險防范制度。首先，要建立相關的工作監(jiān)督約束機制，通過建立風險防范機制來約束工作人員的工作行為，提高工作人員的工作效率，減少工作問題的出現(xiàn)。除此之外，還要建立和完善審計風險防范機制。通過對各種金融風險進行一定的規(guī)范和處理，來提高銀行業(yè)的發(fā)展和進步，減少審計問題的出現(xiàn)。
(三)促進商業(yè)銀行管理審計工作的創(chuàng)新發(fā)展
審計工作不僅僅需要銀行審計人員的專業(yè)素質(zhì)，還需要通過審計工作的創(chuàng)新發(fā)展，來推動審計的改革。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展，銀行的審計工作也需要隨之做出改變，提高互聯(lián)網(wǎng)背景下的銀行審計工作的進步和發(fā)展，只有這樣才能提高銀行的經(jīng)濟效益。所以，為了實現(xiàn)銀行審計工作的科學發(fā)展，就必須要促進商業(yè)銀行管理審計該工作的創(chuàng)新發(fā)展。
(四)完善商業(yè)銀行管理審計系統(tǒng)
在電子科技的發(fā)展背景下，銀行的審計管理系統(tǒng)需要進行定時的更新處理，通過不斷更新審計工作的相關設備，來減輕審計人員的工作負擔，從而更好地提高銀行審計工作的基本效率，推進審計系統(tǒng)的升級與創(chuàng)新，促進銀行審計工作的科學進行。
五、結(jié)語
通過本文的進一步研究發(fā)現(xiàn)，在我國商業(yè)銀行管理審計的發(fā)展中，部分商業(yè)銀行并沒有對自己的管理審計過程，進行一個明確的規(guī)劃和安排，導致商業(yè)銀行的管理審計很難有十分明確地效果。因此本文針對這些問題，進行了具體的分析并提出了科學的解決策略，希望可以更好地促進現(xiàn)代商業(yè)銀行管理審計的發(fā)展與改革，促進商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的進一步提高，改變不合理的經(jīng)營現(xiàn)狀。
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