網(wǎng)上銀行風險論文免費

　　隨著我國經(jīng)濟的增長，科學技術(shù)水平不斷提高，電子商務(wù)不斷發(fā)展，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)擁有巨大的發(fā)展?jié)摿Α＞W(wǎng)上銀行的便捷、快速給我們生活帶來很大的便利的同時也帶來了巨大的風險。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關(guān)于網(wǎng)上銀行風險論文免費下載的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　網(wǎng)上銀行風險論文免費下載篇1

　　淺談我國網(wǎng)上銀行風險現(xiàn)狀及對策

　　摘要：網(wǎng)上銀行是未來銀行業(yè)發(fā)展的主流形式，但是我國目前網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)開展中面臨著多種風險，加之網(wǎng)絡(luò)平臺的特殊性，風險還具有迅速傳播和放大的效應(yīng)。在此基礎(chǔ)上，本文提出了相應(yīng)的風險規(guī)避對策，以促進網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 風險 對策

　　一、我國網(wǎng)上銀行總體現(xiàn)狀

　　我國的網(wǎng)上銀行起步于中國銀行1996年發(fā)布的有關(guān)中銀的廣告信息和業(yè)務(wù)信息。此后，中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行等各大銀行也開始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。

　　電子銀行作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道的補充，極大降低了銀行和用戶的成本，方便了人們生活，擴大了銀行服務(wù)范圍，在近些年來已經(jīng)在全球的銀行業(yè)內(nèi)受到普遍關(guān)注，成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢。

　　盡管受到全球金融危機的沖擊，中國網(wǎng)上銀行在行業(yè)主管部門、各商業(yè)銀行以及CFCA等相關(guān)機構(gòu)的大力推動下，仍然展現(xiàn)了強勁的發(fā)展勢頭。

　　(一)交易規(guī)模。根據(jù)Enfodesk易觀智庫數(shù)據(jù)報告顯示，2010年第4季度中國網(wǎng)上銀行市場交易額達到173.70萬億，環(huán)比增長17.6%，2010年全年中國網(wǎng)上銀行市場全年交易額達到553.75萬億元。

　　網(wǎng)上銀行交易額持續(xù)大幅度增長的原因一方面是互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民的持續(xù)增加和電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，另一方面是各大電商企業(yè)紛紛開展大規(guī)模促銷活動，間接促進了網(wǎng)銀注冊用戶數(shù)和交易額的增長。從各大商業(yè)銀行來看，基于節(jié)約成本提高效率的考慮，各銀行都非常重視電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，除對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進行優(yōu)化外，各大銀行紛紛加大了網(wǎng)上銀行的宣傳和推廣力度，并且不斷創(chuàng)新網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，增加個人網(wǎng)銀方面理財產(chǎn)品的種類。在企業(yè)網(wǎng)銀方面，銀行逐步開展銀企直聯(lián)和網(wǎng)上信貸等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類的豐富對于提高網(wǎng)銀交易額有很大的促進作用。

　　(二)用戶規(guī)模。根據(jù)Enfodesk易觀智庫產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫發(fā)布的數(shù)據(jù)報告《2010年第3季度中國網(wǎng)上銀行市場行業(yè)數(shù)據(jù)庫》顯示，2010年第3季度中國網(wǎng)上銀行活躍用戶數(shù)達到16497萬戶，環(huán)比增長14.5%，同比增長61.3%，繼續(xù)保持高速增長。

　　(三)用戶活躍度。在網(wǎng)銀用戶量進一步攀升的同時，用戶使用網(wǎng)銀的活躍度也在迅速提升。由2009年統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，個人用戶人均每月使用網(wǎng)銀5.9次。企業(yè)用戶月使用頻率則高達11.3次，企業(yè)網(wǎng)銀對于柜臺業(yè)務(wù)的替代比率達到了50.7%。

　　在活躍度提升的背后，是用戶對于網(wǎng)銀功能的進一步了解和更多的嘗試。2009年使用各項網(wǎng)銀功能的個人用戶比例均有所增加?；钴S度的提升以及對網(wǎng)銀功能的更多嘗試表明，對于很多網(wǎng)銀用戶來說，網(wǎng)上銀行正在由對新鮮事物的嘗試轉(zhuǎn)變?yōu)槿粘Ｉ詈推髽I(yè)運營的必須，網(wǎng)銀普及正向縱深發(fā)展。

　　二、網(wǎng)上銀行的風險種類

　　隨著網(wǎng)上銀行快速發(fā)展，業(yè)務(wù)風險也逐漸暴露。網(wǎng)上銀行作為一種實體銀行的虛擬工作環(huán)境，其交易不僅具有與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相同的風險，而且它還具有高技術(shù)性、無紙化和瞬時性等特點，決定了其經(jīng)營風險要遠遠大于傳統(tǒng)銀行的風險。

　　(一)運營風險

　　1、操作風險。操作風險主要來源于銀行內(nèi)部員工或客戶的錯誤或惡意操作。與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不同的是，網(wǎng)上銀行操作具有高技術(shù)性，商業(yè)銀行職員對業(yè)務(wù)的漫不經(jīng)心和客戶的疏忽，有可能導(dǎo)致網(wǎng)上銀行嚴重的操作風險，從而危及網(wǎng)上銀行的總體安全。

　　另外，由于網(wǎng)絡(luò)銀行信息獲取的方便、準確和快捷，為商業(yè)銀行內(nèi)部職員的欺詐行為提供了潛在條件。有目的地獲取客戶的私人資料，使用客戶的賬戶進行各種風險投資，將交易風險直接轉(zhuǎn)嫁到客戶身上;或者直接偷竊電子貨幣，讓客戶蒙受直接損失等這些操作風險對銀行造成的損失將是不可估量的。

　　2、信息不對稱風險。由于網(wǎng)上銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風險水平而處于不利的選擇地位，網(wǎng)上客戶利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動做出對自己有利但損害網(wǎng)上銀行利益的決策，或者由于不利的公眾評價而使網(wǎng)上銀行喪失客戶和資金來源。

　　相比于傳統(tǒng)的銀行市場，網(wǎng)絡(luò)市場上商業(yè)銀行與客戶之間信息不對稱狀態(tài)更加嚴重，客戶會有激勵更多地利用信息優(yōu)勢地位采取對網(wǎng)上銀行不利的道德風險行為。例如，網(wǎng)上銀行根據(jù)原有風險水平確定新金融品種的價格，由于逆向選擇，高于原有風險水平的客戶將大量購買這種新金融品種，而低于原有風險水平的客戶將不會購買這種金融產(chǎn)品，這樣網(wǎng)上銀行每銷售一份新金融產(chǎn)品，將會增加其風險。

　　3、信用風險。網(wǎng)上銀行提供的虛擬金融服務(wù)突破了地理國界，具有無邊界限制的服務(wù)特征。網(wǎng)上銀行通過遠程通訊手段，借助信用確認程序?qū)杩钫叩男庞玫燃夁M行評估，提高了網(wǎng)上銀行的信用風險。

　　4、流動性風險。當網(wǎng)上銀行沒有足夠的資金滿足客戶兌現(xiàn)電子貨幣或結(jié)算要求時，就會面臨流動性風險，即資產(chǎn)在到期時不能無損失變現(xiàn)的風險。一般情況下，網(wǎng)上銀行常常會因為流動性風險而惡性循環(huán)地陷入信譽風險中。

　　在銀行業(yè)競爭激烈的大環(huán)境中，銀行的信譽是難以用金錢估價的，甚至已經(jīng)成為一種社會稀缺性資源。它是個銀行生存和可持續(xù)性發(fā)展的基礎(chǔ)，一旦銀行遭遇信譽風險，則可能引發(fā)連環(huán)性的金融危機。

　　(二)電子貨幣風險

　　網(wǎng)上銀行的交易是以電子貨幣為媒介的，在網(wǎng)絡(luò)交易中電子貨幣代替人民幣發(fā)揮著貨幣職能，但是電子貨幣與紙幣有著根本性的不同，隨著電子貨幣流通規(guī)模不斷增大，越來越多的參與機構(gòu)的介入，電子貨幣發(fā)展帶來的風險將逐步顯現(xiàn)，如果監(jiān)管不當，有可能導(dǎo)致最終形成系統(tǒng)性風險，這對中央銀行的監(jiān)管也提出了新的挑戰(zhàn)。

　　1、電子貨幣的聲譽風險。相對于傳統(tǒng)紙幣，電子貨幣的物理防偽無法使用，只能通過加密數(shù)字簽名等手段加以防偽。如果關(guān)鍵技術(shù)和數(shù)據(jù)被掌握，偽幣大量涌現(xiàn)會嚴重影響貨幣的發(fā)行機構(gòu)的聲譽。另一方面，如果電子貨幣持有人的信用卡號和密碼等數(shù)據(jù)被盜用，會引發(fā)財產(chǎn)損失等責任糾紛，從而會影響到對電子貨幣的接受程度，進而形成整個電子貨幣系統(tǒng)的聲譽危機。

　　2、電子貨幣的流動風險。目前電子貨幣的發(fā)行機構(gòu)沒有保持用于贖回電子貨幣的等額的傳統(tǒng)貨幣準備，一旦由于某些事件導(dǎo)致人們對電子貨幣的擠兌，發(fā)行機構(gòu)無法用足夠的資金進行變現(xiàn)，便會造成因無法贖回已發(fā)行電子貨幣而形成的支付危機。

　　3、電子貨幣的信用風險。電子貨幣系統(tǒng)的整個運行過程涉及到電子貨幣發(fā)行機構(gòu)、分銷機構(gòu)、贖回機構(gòu)及清算機構(gòu)，這些參與機構(gòu)都可能會面臨著債務(wù)人不履行義務(wù)的可能性，又因為電子貨幣交易過程的法律不完善，使這些參與機構(gòu)之間的權(quán)責難以完全界定，各方的糾紛難以有效解決。

　　4、電子貨幣的利率風險。提供電子貨幣的網(wǎng)上銀行因為利率的不利變動，其資產(chǎn)相對于負債可能會發(fā)生貶值，從而導(dǎo)致銀行資產(chǎn)的損失，網(wǎng)上銀行將因此承擔相當高的利率風險。

　　由于銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)開展使得電子貨幣廣泛使用的進程中，除了對于金融系統(tǒng)造成的風險外，中央銀行面臨的風險也將逐步凸現(xiàn)。

　　首先，電子貨幣的流通影響中央銀行貨幣政策的有效性。在電子貨幣的競爭性發(fā)行機制情況下，中央銀行逐步失去貨幣發(fā)行權(quán)，導(dǎo)致鑄幣稅減少，使央行實施貨幣政策操作成本受到限制。同時，電子貨幣流通條件下，貨幣乘數(shù)、流通速度和利率的預(yù)測難度加大，通過運用貨幣政策進行宏觀調(diào)控難度加大。

　　其次，電子貨幣發(fā)展過程中不斷顯現(xiàn)的各種風險使中央銀行的監(jiān)管陷入兩難困境，監(jiān)管力度過大會事本國電子貨幣失去競爭力，阻礙其創(chuàng)新和發(fā)展，但是監(jiān)管力度過小可能會引發(fā)系統(tǒng)性風險。

　　(三)安全技術(shù)風險

　　雖然我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步晚，但是發(fā)展速度快，安全技術(shù)和安全管理跟上其發(fā)展水平，這是造成網(wǎng)上業(yè)務(wù)開展的一個突出問題。網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展需要信息技術(shù)的發(fā)展作為支持，否則安全問題將會制約其發(fā)展。

　　1、技術(shù)常規(guī)風險。網(wǎng)上銀行和商業(yè)銀行其它涉及帳務(wù)處里的計算機系統(tǒng)一樣，面臨系統(tǒng)總體架構(gòu)設(shè)計、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)設(shè)計等常規(guī)風險，這是銀行應(yīng)用系統(tǒng)普遍關(guān)注的技術(shù)漏洞。

　　2、加密技術(shù)風險。加密技術(shù)，加密體制，加密算法和密鑰長度等網(wǎng)上交易和數(shù)據(jù)傳輸安全策略的確定，是網(wǎng)上銀行安全問題的核心。

　　但是由于我國目前還不具備適用于互聯(lián)網(wǎng)交易的成熟的的商用密碼產(chǎn)品，大多數(shù)商業(yè)銀行采取的密碼產(chǎn)品一般來自西方國家，而這些國家出口的往往是低端產(chǎn)品，在加密這個核心問題上對我國商業(yè)銀行構(gòu)成威脅。

　　3、身份認證和驗證風險。應(yīng)用PKI體制，網(wǎng)上交易身份認證和驗證與加密技術(shù)一道，共同構(gòu)筑了互聯(lián)網(wǎng)上解決交易雙方或多方非對面交易的技術(shù)基礎(chǔ)。

　　但是目前私人密鑰和證書承載介質(zhì)一般為不攜帶CPU的存貯介質(zhì)，其可在任何一臺計算機上即可讀取，大大降低了私人密鑰的機密程度，且密鑰生成依賴于認證中心，存在安全隱患。

　　4、網(wǎng)絡(luò)安全風險。網(wǎng)上銀行在空間上拓廣了客戶群體的同時，也將網(wǎng)絡(luò)惡意行為的實施者擴大到國際范圍，地球上任何一名黑客都是銀行防范的對象，這加大了商業(yè)銀行遭受風險的范圍和可能，同時也增加了銀行的成本。

　　5、群機系統(tǒng)風險。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運行過程中涉及的諸如web服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器等硬件和軟件系統(tǒng)是網(wǎng)上銀行的后臺系統(tǒng)，是商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心部位，一個部位出現(xiàn)問題或一個程序進程死鎖，都將影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)進行，它的影響也會隨著網(wǎng)絡(luò)迅速蔓延到全國的客戶。

　　(四)法律風險

　　1、網(wǎng)絡(luò)犯罪風險。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是本身存在的不足會給網(wǎng)上銀行帶來風險，隨著網(wǎng)絡(luò)黑客人數(shù)和技術(shù)水平的上升，許多黑客對于網(wǎng)絡(luò)的攻擊，使網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)受損甚至崩潰的威脅。有的網(wǎng)絡(luò)黑客甚至竊取商業(yè)機密或盜取資金，以謀取不義之財，甚至利用網(wǎng)上銀行進行洗錢。

　　截止目前，國內(nèi)外沒有權(quán)威數(shù)據(jù)表明網(wǎng)上銀行犯罪造成的具體損失是多少，但是有研究表明增長速度驚人。2003年，英國因網(wǎng)上銀行欺詐而導(dǎo)致的損失為零，但是2006年，這一數(shù)據(jù)達到了3350萬英鎊。美國官方統(tǒng)計也顯示，銀行每年在網(wǎng)絡(luò)上被偷竊的資金大于6000萬美元。網(wǎng)上銀行犯罪已經(jīng)成為包括中國在內(nèi)的各個國家不得不面對的問題。

　　2、法律糾紛風險。網(wǎng)上銀行屬于新興事物，我國政府尚未有配套的法律法規(guī)與之相適應(yīng)，造成了銀行在開展業(yè)務(wù)時無法可依，且銀行難以采取主動措施。另外，上網(wǎng)銀行的交易是跨越國界的，各國之間有關(guān)金融交易的法律、法規(guī)存在的差異，會產(chǎn)生國與國之間的法律問題上的沖突。

　　目前國際上尚未就網(wǎng)上銀行涉及的法律達成共同協(xié)議，也沒有一個權(quán)威的仲裁機構(gòu)，客戶與網(wǎng)上銀行很容易陷入法律糾紛之中。

　　(五)銀行網(wǎng)絡(luò)的風險放大效應(yīng)

　　網(wǎng)絡(luò)是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)賴以運行的支撐體系，但網(wǎng)絡(luò)技術(shù)同時可以造成以上風險的成倍放大。

　　網(wǎng)絡(luò)空間是個申請網(wǎng)絡(luò)帳號即可進入的自由空間，各個接點聯(lián)結(jié)成一個整體。在一個網(wǎng)絡(luò)接點發(fā)生的風險可能會波及整個網(wǎng)絡(luò)，甚至導(dǎo)致銀行整個經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)癱瘓。高科技的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所具有的快速遠程處理功能，雖然為便捷、快速的金融服務(wù)和產(chǎn)品提供了強大的技術(shù)支持，但也加快了風險積聚的過程。在來不及察覺并采取防范補救措施的情況下，就己導(dǎo)致一連串的資金損失。

　　三、網(wǎng)上銀行風險對策

　　我國銀行業(yè)面對網(wǎng)上業(yè)務(wù)風險的威脅和國外銀行激烈的競爭，只有盡快制定一系列措施和方案，完善服務(wù)，防范金融風險，才能保持高速穩(wěn)健的發(fā)展。

　　(一)運營管理體系構(gòu)建

　　完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的運營管理體系，應(yīng)當以全面性、謹慎性、有效性、獨立性為原則，貫穿業(yè)務(wù)全過程和各個操作環(huán)節(jié)，覆蓋所有使用網(wǎng)上銀行的銀行內(nèi)、外部機構(gòu)和個人。

　　對于銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理主要著眼于對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。對網(wǎng)上銀行客戶的管理重點在于銀行對可以使用網(wǎng)上銀行的客戶的選擇，對客戶可以使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的限制，以及對客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進行管理?？蛻魞?nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理在于使客戶根據(jù)自身情況，通過建立特定的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)授權(quán)模式，使客戶在網(wǎng)上銀行的操作過程處于一個安全體系控制之下。

　　(二)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)體系構(gòu)建

　　對于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)體系的構(gòu)建最根本是建立網(wǎng)絡(luò)安全防護體系，包括有效的訪問控制，有效的客戶身份驗證系統(tǒng)和多層防御系統(tǒng)，有效的監(jiān)控體系，周期性地檢查安全漏洞，做到及時發(fā)現(xiàn)及時防范。

　　另外，應(yīng)當對信息加密傳輸，采取先進的加密技術(shù)，并重視高科技產(chǎn)品的研發(fā)和引進，使用科技含量高的產(chǎn)品可以在很大程度上提高網(wǎng)上銀行的使用安全，同時培養(yǎng)具有專業(yè)知識和技術(shù)經(jīng)驗的科技人才隊伍。

　　(三)法律規(guī)范體系構(gòu)建

　　美國已于2000年1月制定并發(fā)布了《信息系統(tǒng)保護國家計劃》，強化了執(zhí)法手段及情報功能。英國于2000年7月28日，通過了RIRA法案，成為西方大國中唯一的政府可以要求互聯(lián)網(wǎng)用戶交出加密資料密鑰的國家。2007年1月1日韓國《電子金融交易法》的頒布生效，這是迄今為止對包括電子貨幣、電子銀行、電子支付、網(wǎng)絡(luò)證券交易和客戶金融信息保護等一系列問題進行系統(tǒng)立法的一部法律。

　　我國也應(yīng)加快建立既符合國際潮流又具有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)體系，網(wǎng)上銀行對現(xiàn)有法律提出的重大挑戰(zhàn)，不僅僅是制定幾個法規(guī)就能徹底解決的。政府要加快進度，盡快制定或完善符合當前情況并適當超前的有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)。

　　(四)央行監(jiān)管體系構(gòu)建

　　縱觀西方發(fā)達國家對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管都無一例外實行了較為優(yōu)惠的信貸管理政策，以鼓勵其國內(nèi)電子商務(wù)的發(fā)展。央行對我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)管也應(yīng)順應(yīng)這一趨勢。

　　首先，應(yīng)當制定相應(yīng)的行業(yè)性激勵體制，制定一套從銀行內(nèi)部產(chǎn)生風險控制動力的外部監(jiān)管體系，解決信息不對稱的監(jiān)管。

　　其次，建立全國性的統(tǒng)一金融認證中心，我國在相關(guān)系統(tǒng)的建設(shè)中沒有一個詳細的總體戰(zhàn)略和規(guī)范標準，給網(wǎng)上銀行的發(fā)展人為制造了一定障礙，故盡快建立全國統(tǒng)一的金融認證中心勢在必行。

　　最后，加強央行國際間網(wǎng)上銀行監(jiān)管的合作，在我國加入WTO后，外資銀行進入國內(nèi)金融領(lǐng)域是必然的，而網(wǎng)上銀行是其進入國內(nèi)市場的首選模式，而我國現(xiàn)有銀行營業(yè)網(wǎng)點不會對外資銀行的進入構(gòu)成實質(zhì)性的貿(mào)易壁壘。對此，央行應(yīng)積極與各國金融監(jiān)管當局通力合作，使央行監(jiān)管也將走向全球一體化。

　　四、總結(jié)

　　經(jīng)過2006年，中國銀行業(yè)全面開放，中外銀行爭奪優(yōu)勢客戶的大戰(zhàn)已經(jīng)開始，外資銀行領(lǐng)先的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)技術(shù)，對我國銀行業(yè)是一個巨大的沖擊。面對挑戰(zhàn)，國內(nèi)網(wǎng)上銀行更應(yīng)該認清目前的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，采取及時有效的措施，促進自身的發(fā)展。

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