網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)論文篇2

　　淺談網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

　　摘要：本文通過(guò)闡述我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體系和政府政策提出了建議，認(rèn)為要構(gòu)建統(tǒng)一的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)，完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律體系和培養(yǎng)網(wǎng)上銀行相關(guān)人才，促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行;風(fēng)險(xiǎn);監(jiān)管一、網(wǎng)上銀行概述

　　針對(duì)網(wǎng)上銀行的定義，盡管?chē)?guó)際上對(duì)其還沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的定義，但歸納起來(lái)主要有兩種定義方法，即狹義的和廣義的網(wǎng)上銀行。狹義的網(wǎng)上銀行是指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，充分利用信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化、經(jīng)營(yíng)管理虛擬化，從而為客戶提供更快捷、更方便、更豐富金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。廣義的網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)單講就是將業(yè)務(wù)與服務(wù)移植上網(wǎng)的傳統(tǒng)銀行。

　　隨著網(wǎng)絡(luò)在人們?nèi)粘Ｉ钪械钠占?，越?lái)越多的人運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行娛樂(lè)、消費(fèi)、工作等以往只能在現(xiàn)實(shí)實(shí)體中進(jìn)行的事情。而網(wǎng)上銀行的便捷性吸引著更多的人加入到其中。早在1995年，美國(guó)就誕生了“安全第一網(wǎng)上銀行(Security First Network Bank)"。而據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2012年12月底，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)5.64億，其中通過(guò)移動(dòng)終端上網(wǎng)的人數(shù)達(dá)到了3.88億?？梢?jiàn)，有如此巨大的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，網(wǎng)上銀行的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

　　從數(shù)據(jù)來(lái)看，從2011年第一季度到2013年第一季度，我國(guó)網(wǎng)上銀行的規(guī)模一直在增長(zhǎng)，2011年第一季度為180.3萬(wàn)億，2013年第1季度中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)到291.6萬(wàn)億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)8.0%，同比增長(zhǎng)34.8%。

　　由于網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有相同的性質(zhì)，但是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理以及組織模式等方面都有所不同，這將改變風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因，并產(chǎn)生某些新的風(fēng)險(xiǎn)，其中技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)最為突出。

　　(1)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

　　網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)受到外部攻擊，造成潛在的損失。網(wǎng)上銀行是一個(gè)特殊的行業(yè)，其經(jīng)營(yíng)都與錢(qián)相關(guān)，銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)傳輸，均伴隨著資金轉(zhuǎn)移，所以很容易成為網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的關(guān)鍵目標(biāo)。網(wǎng)上銀行客戶的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，主要有賬號(hào)和密碼的丟失與被盜;對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，主要是由于網(wǎng)絡(luò)攻擊，導(dǎo)致系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)IP盜竊、泄漏機(jī)密信息等。銀行、金融機(jī)構(gòu)已成為黑客攻擊的重點(diǎn)，每年造成的損失就多達(dá)70多億元，一年有2225個(gè)網(wǎng)站、包括104個(gè)政府網(wǎng)站被“黑”，黑客攻擊的數(shù)量每年都在成倍遞增，各種釣魚(yú)網(wǎng)站也層出不窮。例如，2009年1月8日，美國(guó)萬(wàn)事達(dá)公司宣布，有黑客侵入了“信用卡第三方付款處理器”的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，造成多達(dá)4000多萬(wàn)用戶的數(shù)據(jù)資料被竊;2009年11月10日，在12小時(shí)內(nèi)，俄羅斯和東歐黑客入侵皇家蘇格蘭銀行集團(tuán)(RBS)的信用卡公司，全球至少有900萬(wàn)現(xiàn)金被洗劫。

　　(2)法律風(fēng)險(xiǎn)

　　網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)最突出地體現(xiàn)在洗錢(qián)犯罪問(wèn)題、消費(fèi)者的隱私保護(hù)和管轄權(quán)爭(zhēng)議三個(gè)方面。網(wǎng)上銀行的遠(yuǎn)程性和便捷性，使得對(duì)洗錢(qián)犯罪的監(jiān)管更加困難。網(wǎng)上銀行在客戶隱私方面可能面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是在客戶不同意的情況下，將客戶的交易記錄和帳戶信息泄露給他人，或即使銀行沒(méi)有主動(dòng)透露信息，但根據(jù)他們的承諾，銀行有保護(hù)客戶隱私信息的義務(wù)，在銀行沒(méi)有采取有效措施來(lái)保護(hù)客戶信息的情況下，將面臨被起訴的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致聲譽(yù)和許多其他方面的損失。網(wǎng)上銀行的司法管轄區(qū)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是由于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性造成的。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行是沒(méi)有國(guó)界的，所以面對(duì)的不僅僅是國(guó)內(nèi)客戶，而是世界各地的客戶。在這種情況下，如果存在爭(zhēng)議，將面臨管轄區(qū)有爭(zhēng)議的問(wèn)題。此外，銀行還面臨著全球電子貨幣用戶的問(wèn)題，如果其在網(wǎng)上銀行登記以外的其他國(guó)家流通電子貨幣，它應(yīng)該遵守流通地的法律，否則也會(huì)遭受相應(yīng)的處罰。

　　二、針對(duì)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)策

　　1.構(gòu)建統(tǒng)一的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)

　　在網(wǎng)上銀行監(jiān)管主體體系中，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管居于主導(dǎo)地位，其監(jiān)管職能的發(fā)揮是其他任何形式的調(diào)控所不能取代的。在我國(guó)，應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。一方面可以避免監(jiān)管上人力財(cái)力的浪費(fèi)，防止監(jiān)管的職能和權(quán)力的交叉，另一方面，可以避免各監(jiān)管機(jī)構(gòu)互相推卸責(zé)任，造成監(jiān)管真空的局面。可見(jiàn)，統(tǒng)一的政府監(jiān)管，適應(yīng)了網(wǎng)上銀行虛擬化，數(shù)字化，跨時(shí)空，非現(xiàn)場(chǎng)，低成本運(yùn)行等特點(diǎn)，也適應(yīng)了銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)務(wù)混合的發(fā)展趨勢(shì)。

　　2.完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律體系

　　根據(jù)上文分析，網(wǎng)上銀行由于其特點(diǎn)，在法律方面有著不同于普通銀行的特殊風(fēng)險(xiǎn)。而當(dāng)前的法律體系，特別是從我國(guó)的法律體系來(lái)看，在網(wǎng)絡(luò)方面是非常不完善的。例如，在洗錢(qián)犯罪問(wèn)題上，法律雖然在洗錢(qián)犯罪方面給了銀行更多的壓力，但是由于網(wǎng)絡(luò)的特殊性，網(wǎng)上銀行難以履行法律所規(guī)定的義務(wù)。因此，對(duì)于網(wǎng)上銀行方面，應(yīng)當(dāng)指定專門(mén)針對(duì)數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)交易，網(wǎng)上銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等其他基于網(wǎng)絡(luò)的特殊業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。并且要充分考到通過(guò)網(wǎng)上銀行犯罪和違規(guī)的便利性，以及責(zé)任方的難以確定性，在法律法規(guī)制定時(shí)還需充分考慮到效力執(zhí)行方面的問(wèn)題。

　　3.培養(yǎng)網(wǎng)上銀行相關(guān)人才

　　網(wǎng)上銀行由于其特殊性，其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)銀行更為突出，而其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來(lái)的。所以要解決網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅需要專業(yè)的金融知識(shí)，也需要專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相關(guān)的知識(shí)，而我國(guó)在培養(yǎng)高端人才時(shí)，往往只往一方面培養(yǎng)，大多都是專才，而非通才。比如，在大學(xué)中，專業(yè)分劃時(shí)，文理界限非常清晰。這樣的培養(yǎng)機(jī)制，造成了我國(guó)同時(shí)精通兩種專業(yè)知識(shí)的人才并不多，甚至是非常缺乏。要想促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展，培養(yǎng)網(wǎng)上銀行相關(guān)人才，是相當(dāng)重要的，對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，是百利而無(wú)一害的。政府部門(mén)以及各個(gè)教育機(jī)構(gòu)，應(yīng)該鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行不同專業(yè)的進(jìn)修，使我國(guó)擁有更多的通用型人才。(作者單位：武漢理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]牛碩.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度存在的問(wèn)題.合作經(jīng)濟(jì)與科技，2013，3，127-128

　　[2]安晨，洪翀.淺談網(wǎng)絡(luò)銀行的反洗錢(qián)監(jiān)管.中國(guó)證券期貨，2013，1，198-199