商業(yè)銀行論文范本

　　加入世貿(mào)組織后,我國金融改革加快了步伐，商業(yè)銀行在我國金融體系中占據(jù)著重要地位。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于商業(yè)銀行論文范本的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　商業(yè)銀行論文范本篇1

　　淺析我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

　　一、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

　　1.“凈值型”產(chǎn)品

　　目前大部分理財產(chǎn)品都為“預(yù)期收益型”，產(chǎn)品說明書中即列明了預(yù)期收益率。盡管說明書中必須載明“理財非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險、投資須謹慎”的警示標語，但從實踐來看，較少有銀行的理財產(chǎn)品不能按預(yù)期最高收益率兌付收益，而本金損失的案例更是鳳毛麟角、一旦出現(xiàn)就可能演化成銀行巨大的聲譽危機。

　　隨著存款利率市場化的推進， “預(yù)期收益型”理財產(chǎn)品將與存款同質(zhì)化，市場吸引力將會下降。而“凈值型”產(chǎn)品更符合資產(chǎn)管理的本質(zhì)要求和監(jiān)管部門的對于理財業(yè)務(wù)“單獨核算、風(fēng)險隔離、行為規(guī)范、歸口管理”的四項基本要求。“凈值型”產(chǎn)品能夠強化銀行和投資人雙方“買者自負、賣者有責(zé)”的認識，能夠通過投資于標準化資產(chǎn)實現(xiàn)公允估值，并能夠以銀行的資產(chǎn)管理行為而非利差作為收費的基礎(chǔ)，因而“凈值型”產(chǎn)品雖然目前在市場上占比較低，卻有著廣闊的發(fā)展空間。

　　2.標準化融資渠道

　　非標資產(chǎn)的全名為“非標準化債權(quán)資產(chǎn)”，是指未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權(quán)性資產(chǎn)。標準化的融資渠道，如銀行貸款、債券融資等，均是在一種相對明確、規(guī)范與公平的機制保護下進行的投融資過程，非標產(chǎn)品則是繞過銀行或債券審批管理部門，通過某個非標準化的載體(如信托計劃等)，從而將投融資雙方銜接起來。目前標準化融資渠道已經(jīng)成為當(dāng)前理財產(chǎn)品的必然發(fā)展趨勢。

　　3.“資產(chǎn)池”運作

　　資金池模式的運作方式是銀行建立一個“資產(chǎn)池”，銀行采購股票、貨幣市場工具、債券、信貸資產(chǎn)等，將其虛擬地置入一個池子內(nèi)。同時銀行對應(yīng)地建立一個“資金池”，把客戶募集的資金放入該池中對接采購來的資產(chǎn)。“資金池”的運作模式就是銀行將多款理財產(chǎn)品所募集到的資金歸集到同一個“資金池”中集合運作，并將“資金池”中的資金投入到多個投資對象所組成的“資產(chǎn)包”中。因此，在這種運作模式之下，投資者根本無法了解到自己所投入的資金究竟對應(yīng)了哪一項投資資產(chǎn)。而目前絕大多數(shù)銀行都不對資產(chǎn)池中各品種投資比例進行披露，資金池理財產(chǎn)品信息不透明已經(jīng)成為這一模式的最大隱患。

　　二、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的改善對策

　　1.細分目標群體，通過差異化服務(wù)模式，盡量滿足顧客多層次需求

　　基于現(xiàn)代金融背景，我國商業(yè)銀行必須將細分客戶理念引入銀行內(nèi)部，對客戶管理系統(tǒng)予以健全與完善，充分利用銀行本身所具有的客戶資源，細分客戶，以此將貼切、合理的理財服務(wù)提供給各文化背景、消費心理及社會階層的客戶。比如，具有較強風(fēng)險承受能力、較高收入的客戶，應(yīng)該在客戶風(fēng)險承受范圍前提下，將收益較高的理財產(chǎn)品提供給客戶，對于具有較低風(fēng)險承受能力、收入相對比較穩(wěn)定的客戶，應(yīng)該為其介紹保本型或者收益固定的理財產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品達到預(yù)期最高收益率的概率相對較低，也有可能虧損本金，因此投資者在購買時，最好是作為資產(chǎn)配置的一部分，利用部分投資資金進行投資，分散風(fēng)險。

　　2.加強創(chuàng)建與整合營銷渠道，創(chuàng)先與變革銀行營銷方式

　　不斷強化我國銀行直接營銷(比如：物理網(wǎng)點)與間接營銷(比如：電話銀行、網(wǎng)上銀行及手機銀行等)的整理與構(gòu)建，對向顧客轉(zhuǎn)移金融產(chǎn)品極為有利，我國商業(yè)銀行營銷理財產(chǎn)品并不僅僅是單純、簡單推銷，是努力創(chuàng)建可以與競爭對手抗衡與競爭的自主品牌，營銷觀念的轉(zhuǎn)變，必須轉(zhuǎn)變銀行產(chǎn)品推銷至將銀行有效解決方案提供給客戶的層面，應(yīng)該將優(yōu)勢顧客當(dāng)作無形資產(chǎn)與核心競爭力。投資者在購買掛鉤類理財產(chǎn)品前，應(yīng)該盡量選擇自己熟悉的標的市場掛鉤的產(chǎn)品。

　　3.制定有效產(chǎn)品創(chuàng)新策略，提高品牌效應(yīng)

　　我國商業(yè)銀行必須對服務(wù)予以不斷改進，對產(chǎn)品予以不斷創(chuàng)新，以此滿足客戶多元化需求，以創(chuàng)新的方式引導(dǎo)市場需求，而且還要保證銀行內(nèi)部觀念更新速度快于市場，商業(yè)銀行所設(shè)計的產(chǎn)品或服務(wù)應(yīng)該多于顧客需求。銀行應(yīng)該對市場形成敏銳洞察力，而且還要對國內(nèi)、國際金融發(fā)展形成精準的預(yù)測能力，對市場變化趨勢與客戶潛在需求進行分析，將適銷對路服務(wù)或者產(chǎn)品創(chuàng)造出來。加理財產(chǎn)品銷售可以擴大我分行銷售費收入和管理費收入，隨著房地產(chǎn)市場變化、第三方合作終止、服務(wù)收費監(jiān)管趨嚴的背景下，全行中間業(yè)務(wù)收入增長面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，有必要找尋中收業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的替代性產(chǎn)品。理財產(chǎn)品要作為重點產(chǎn)品，成為拉動中收增長的火車頭，打造成為中收新的增長點。

　　三、結(jié)語

　　總而言之，隨著近年來國內(nèi)市場不斷進駐外資銀行，與國內(nèi)商業(yè)銀行的不斷發(fā)展壯大，使得商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在國內(nèi)市場中的競爭環(huán)境逐漸復(fù)雜化，所以我國各商業(yè)銀行內(nèi)部所采取的市場競爭戰(zhàn)略積極發(fā)展理財業(yè)務(wù)也逐漸成為國內(nèi)市場經(jīng)濟發(fā)展的必然選擇。為此，本研究先分析與總結(jié)現(xiàn)階段商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)中所存在的問題與弊端，并以此為基礎(chǔ)，提出國際金融環(huán)境與氛圍下，國內(nèi)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)市場競爭策略，并對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略舉措進行分析與探討。

　　商業(yè)銀行論文范本篇2

　　淺析農(nóng)商銀行發(fā)展的穩(wěn)與進

　　我國首批股份制農(nóng)村商業(yè)銀行于2001年12月在江蘇張家巷、江陰等地建立，經(jīng)過十幾年的發(fā)展建設(shè)，農(nóng)村商業(yè)銀行已初具規(guī)模，成為我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分。

　　一、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

　　農(nóng)村商業(yè)銀行不同于其他性質(zhì)的銀行，它屬于一級法人的經(jīng)濟組織，是在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，由法人、自然人等出資而改制組建的地方股份制商業(yè)銀行。2001年12月，在張家港成立第一家農(nóng)村商業(yè)銀行后，得到了迅速發(fā)展，并對地方的經(jīng)濟發(fā)展做出巨大貢獻，自身地位也在銀行業(yè)中不斷提升。自創(chuàng)立以來，農(nóng)村商業(yè)銀行憑借其靈活的機制、科學(xué)決策及區(qū)域性優(yōu)勢，在農(nóng)村金融中占得一席之地，在自身發(fā)展的同時，促進了新農(nóng)村建設(shè)和地方中小微企業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國農(nóng)村金融體制改革的產(chǎn)物，在其發(fā)展過程中，受多重因素影響而遏制了發(fā)展，如何在激烈的市場競爭中存活下來、求得穩(wěn)定發(fā)展，是我國農(nóng)村商業(yè)銀行正面臨的重要問題。

　　二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題

　　1.業(yè)務(wù)集中、資金單一

　　農(nóng)村商業(yè)銀行單一的區(qū)域經(jīng)營模式和經(jīng)營范圍造成的不利影響日益凸顯。地域限制不利于分散風(fēng)險，其資金大多集中在該城市有發(fā)展性的行業(yè)和項目中，導(dǎo)致資金的過度集中，從而埋下風(fēng)險隱患。再者，農(nóng)村商業(yè)銀行的能力無法達到資金的跨區(qū)域流動，因而也無法進行企業(yè)跨地區(qū)甚至跨國經(jīng)營活動，致使客戶流失。此外，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新、開發(fā)能力不足，缺乏理財業(yè)務(wù)，仍通過存貸款利息差獲得盈利。與其他銀行相比，存在產(chǎn)品層次低、雷同率高、低附加值等缺陷。

　　2.內(nèi)控管理不足

　　內(nèi)控管理不足主要表現(xiàn)在以下幾個方面：(1)觀念偏差。大部分員工對內(nèi)控機制的認識僅停留在各種制度規(guī)范上，卻忽略了內(nèi)控機制與業(yè)務(wù)運作環(huán)環(huán)相扣、監(jiān)督制約的一種動態(tài)機制。(2)執(zhí)行力不足。制度建立往往是應(yīng)付檢查，流于形式，或缺乏檢查、評價體系。(3)權(quán)力制約失衡。越權(quán)行事、濫用職權(quán)等問題時有發(fā)生。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險管理的金融工具，加之國有商業(yè)銀行的國家信用擔(dān)保及其壟斷地位，在增加市場競爭的同時，使農(nóng)村商業(yè)銀行面臨更大的經(jīng)營風(fēng)險。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一、業(yè)務(wù)集中，且沒有完善的風(fēng)險應(yīng)對機制，應(yīng)對風(fēng)險的能力差。

　　3.政策與商業(yè)本質(zhì)之間的矛盾

　　農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村信用合作社改革后的產(chǎn)物，其成立之初便承擔(dān)著支持“三農(nóng)”的重任，地方政府更注重它對地方經(jīng)濟的貢獻。而商業(yè)銀行本質(zhì)是一個以盈利為最終目的的企業(yè)主體。農(nóng)民的金融需求金額小、比較分散，缺乏擔(dān)保抵押，且農(nóng)民的收入受自然影響而缺乏穩(wěn)定性，增加了農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險，且成本高收益低。目標差異與實際需求不符，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行無法很好的滿足實際需求。

　　三、促進農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的對策

　　1.積極創(chuàng)新、拓展業(yè)務(wù)

　　必須增加個人金融業(yè)務(wù)，在分散風(fēng)險的同時，改善資本充足率狀況，增加利潤。隨著信息網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，電子金融產(chǎn)品是必然發(fā)展趨勢，網(wǎng)上銀行、手機銀行等功能有待提高。要保證農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，必須與時俱進，積極創(chuàng)新、研發(fā)更多符合時代市場需求的金融產(chǎn)品。此外，加強與其他銀行、保險公司的合作，比如展開業(yè)務(wù)渠道合作，共用計算機網(wǎng)絡(luò)和銷售網(wǎng)點;與其他銀行共享客戶信用信息;業(yè)務(wù)代理，如資金結(jié)算、證券、資金托管等。保險業(yè)務(wù)的拓展，建立代理保險業(yè)務(wù)，加強貸款抵押物的保險力度，有效的增加收入來源。

　　2.加強內(nèi)控管理、完善風(fēng)險控制制度

　　完善規(guī)章制度，對于每一個業(yè)務(wù)和環(huán)節(jié)進行嚴格管控，做到有章可循、違章必究。建立管理信息系統(tǒng)，對資金、財務(wù)、人事進行集中管理。完善風(fēng)險控制制度，農(nóng)村商業(yè)銀行正面臨信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險，需要從強化風(fēng)險管理觀念做起，在度量風(fēng)險的基礎(chǔ)上，利用定價覆蓋風(fēng)險成本和風(fēng)險資本的配置量大手段，對三大風(fēng)險分工管理的同時又綜合統(tǒng)一。統(tǒng)籌“六性原則”，統(tǒng)籌考慮小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的合法性、效益的穩(wěn)定性、發(fā)展的持續(xù)性、資金的充足性、擔(dān)保的安全性、信用的可靠性。注重小企業(yè)的現(xiàn)金流、實有資產(chǎn)、業(yè)主的綜合水平。

　　3.明確定位

　　農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)堅持“立足城鄉(xiāng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)百姓”的市場定位。在履行政策性義務(wù)的同時，在業(yè)務(wù)發(fā)展上滿足中小企業(yè)和農(nóng)民的需求。適度的參與該地區(qū)主流經(jīng)濟規(guī)模型工業(yè)經(jīng)濟，尋找適合的客戶群體及市場份額，與其他銀行形成分工合作、有序競爭的格局。

　　四、結(jié)束語

　　綜上所述，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中存在業(yè)務(wù)單一、資金過度集中、內(nèi)部控制不足等問題，從而增加了風(fēng)險程度，市場定位不足，使得農(nóng)村商業(yè)銀行無法兼顧自身利益和地方需求，只有處理好這些問題，才能促進農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。