淺談從信用卡詐騙犯罪看銀行管理漏洞

　　隨著信用卡的逐漸普及，大家在享受信用卡的便利時，信用卡詐騙犯罪也越來越嚴(yán)重。從數(shù)字上看，2006年只抓獲信用卡詐騙案一件，2007年7件，同比上升40%，2008年，信用卡詐騙犯罪也有7件，但是到2012年全國的信用卡詐騙案件達(dá)到上萬件。通過對這些案件的分析整理，我們發(fā)現(xiàn)信用卡詐騙犯罪和銀行的管理漏洞有很大的關(guān)系，下面就讓我們來分析一下從信用卡詐騙犯罪看銀行管理漏洞。

　　一/常見的信用卡詐騙犯罪作案手段

　　(一) 使用偽造信用卡

　　偽造信用卡是常見的詐騙犯罪手段之一，多數(shù)由犯罪集團(tuán)偽造，其龐大的數(shù)額讓人心驚。2000年重慶查獲一起國際信用卡詐騙犯罪案件，這個犯罪集團(tuán)在北京，云南等地騙取金額300萬以上，共繳獲了130多張偽造的信用卡。同年，上海也查獲了一起偽造信用卡案件，涉案40多萬。偽造信用卡的方法有一對非法得到的空白信用卡進(jìn)行寫磁，凸印，二，非法制造生產(chǎn)信用卡。三，對銀行未發(fā)行或發(fā)行的真信用卡燙平，重新進(jìn)行凸印。四，把他人的信用卡進(jìn)行非法擦除，涂改，重新簽名。除了偽造信用卡，還有偽造與信用卡有關(guān)的票據(jù)進(jìn)行詐騙，這種方式的作案專業(yè)性很強(qiáng)，通常需要和銀行內(nèi)外勾結(jié)。

　　(二) 使用信用卡惡意透支

　　惡意透支是指持卡人超過規(guī)定期限或規(guī)定限額進(jìn)行透支，經(jīng)銀行催款后仍不歸還的不良行為。表現(xiàn)形式一般有：一，持卡人違背信用卡章程，或為償還債務(wù)從信用卡上非法透支金錢。持卡人利用信用卡所在銀行監(jiān)管不嚴(yán)格，支付措施不嚴(yán)密等技術(shù)和管理上的漏洞，頻繁的透支信用卡上的錢。二，持卡人和發(fā)卡的銀行內(nèi)部人員進(jìn)行勾結(jié)，惡意透支信用卡。比如1993開始，中行某分行科長，非法授權(quán)某科長和他的妻子透支信用卡，被發(fā)現(xiàn)時已經(jīng)套現(xiàn)了4.2億，成為全國最大的信用卡詐騙犯罪案件。三，持卡人利用一些信用卡章程的漏洞，惡意透支信用卡，主要的情況有對持卡人的身份要求很隨便，導(dǎo)致某些不符合要求的持卡人領(lǐng)取信用卡后，不計后果的進(jìn)行消費。對擔(dān)保的要求不夠明確，出現(xiàn)互為擔(dān)?；蚪徊鎿?dān)保的情況，讓擔(dān)保變成虛設(shè)。

　　二：銀行在信用卡上的管理漏洞

　　(一) 缺少憂患意識

　　某些銀行的憂患意識很弱，覺得信用卡發(fā)出后就是完成任務(wù)，就能獲得信用卡后期帶來的不菲利益，對持卡人資金流動很少進(jìn)行主動的跟蹤和監(jiān)管。對于持卡人透支后是否有能力還款，有沒有在其他銀行惡性透支信用卡的情況都沒有進(jìn)行認(rèn)真評估，被騙子鉆了空子。2012年多起信用卡詐騙犯罪中，一半都是惡意透支，其中透支最多的曾透支35次，金額達(dá)30萬。透支時間最長的居然高達(dá)7年，才被發(fā)現(xiàn)。

　　(二) 片面追求業(yè)績，濫發(fā)信用卡

　　某些銀行只注重增加收入，增強(qiáng)信用，發(fā)展客戶等目的，不審查申請人的個人擔(dān)保，財產(chǎn)擔(dān)保就隨意發(fā)卡。某些銀行相關(guān)人員為了完成任務(wù)，甚至還在以街邊擺攤的形式，加上諸多優(yōu)惠來吸引客戶辦理信用卡，放松了對于申請人資格的審查。某些人在得到申請人資料之后還不定期的給申請人辦多種不同類型的信用卡，這些投機(jī)的做法常常讓犯罪分子們利用。

　　(三) 銀行之間各自為政，互不溝通

　　一些犯罪分子在惡意透支信用卡后，沒有被及時的拉入黑名單，通過銀行之間的網(wǎng)絡(luò)共享警惕這些人。致使這些犯罪分子去其他銀行繼續(xù)申請信用卡，再進(jìn)行惡意透支。比如2009年某在人A銀行透支購物不還款后，后又再B銀行透支銀行卡消費和體現(xiàn)。

　　(四) 過分相信商戶

　　由于對商戶的過度信任，銀行對于申請電子收款機(jī)的商戶缺乏監(jiān)管，特別是對其有沒有具備商業(yè)信用，資格等都缺乏細(xì)致的檢查，這讓一些不法分子找到空子，或假借虛假的證明成立商戶，再申請電子收款機(jī)，然后用偽造的信用卡進(jìn)行大量的透支。還有些銀行內(nèi)部人員和商戶勾結(jié)，由行為人通過商戶的電子收款機(jī)，冒用別人的信用卡惡意透支信用卡或騙取取銀行打給商戶的貸款。

　　三、預(yù)防信用卡詐騙的建議

　　銀行需要改變那種只追求信用卡數(shù)量而忽視質(zhì)量的觀念，要嚴(yán)格按照章程來做事。加強(qiáng)對于申請人，商戶等資料，可信度的審查，在發(fā)卡之前要做好相應(yīng)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)可疑不確定的情況要馬上停止發(fā)放信用卡。在卡發(fā)出之后不管持卡人有沒有惡意透支，都要定期發(fā)送催款單，提醒定期還款。信用卡詐騙犯罪分子惡意透支信用卡常常和特約商戶有許多關(guān)系，所以銀行方面要加強(qiáng)和商戶之間的溝通聯(lián)系，定期審查電子收款機(jī)，一旦發(fā)現(xiàn)某一賬戶多次透支信用卡，就要對其進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)控，阻止信用卡透支的進(jìn)一步擴(kuò)大，避免不必要的損失。還要經(jīng)由各個銀行和銀監(jiān)會等組織機(jī)構(gòu)，建立起良好的溝通機(jī)制，共享信用卡詐騙犯罪分子的信息，通過一定的平臺分享交流信用卡詐騙犯罪的手段和措施，遏制信用卡犯罪的猖獗。

　　四、總結(jié)

　　除了上述的措施之外，還要加強(qiáng)法制的宣傳工作，通過電視媒體等平臺向社會揭露信用卡犯罪的案件和手法，增強(qiáng)公民的守法意識，共同打擊不法信用卡詐騙犯罪分子。