電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方向論文
電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方向論文
伴隨著全球經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)朝著電子網(wǎng)絡(luò)方向的發(fā)展,電子銀行業(yè)務(wù)也就隨之應(yīng)運(yùn)而生。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方向論文，供大家參考。
電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方向論文篇一
《 電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)策略 》
電子銀行業(yè)務(wù)主要包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的電話銀行業(yè)務(wù),利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的手機(jī)銀行業(yè)務(wù),以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)、由客戶通過(guò)自助服務(wù)方式完成金融交易的業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2008年底,我國(guó)的網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)到2.98億,互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到22.6%,電話用戶超過(guò)3.40億,手機(jī)用戶超過(guò)6.4億,使用手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民達(dá)到1.176億人。未來(lái)這類客戶還將繼續(xù)增長(zhǎng),電子銀行的潛在客戶群將進(jìn)一步壯大,電子銀行大規(guī)模普及應(yīng)用的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。但是,電子銀行業(yè)務(wù)在高速發(fā)展的同時(shí),其風(fēng)險(xiǎn)也在不斷上升,這就給傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了全新的挑戰(zhàn)。對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行研究,提出有效的對(duì)策來(lái)防范與控制這些風(fēng)險(xiǎn),具有重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。
一、電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源
(一)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)
銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)由于自身的原因而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、完善內(nèi)控管理制度和健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系能夠大大降低此類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這類風(fēng)險(xiǎn)主要包括三個(gè)方面:(1)來(lái)自員工的風(fēng)險(xiǎn),主要是指銀行內(nèi)部員工利用工作之便盜取客戶信息、詐騙客戶資金的風(fēng)險(xiǎn)或由于員工知識(shí)欠缺、漫不經(jīng)心導(dǎo)致操作失誤造成的風(fēng)險(xiǎn);(2)來(lái)自技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn),主要包括銀行系統(tǒng)失靈或系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致的交易延遲、服務(wù)中斷或賬務(wù)差錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)以及由于信息系統(tǒng)安全防范工作不到位,讓病毒或黑客侵入銀行系統(tǒng)導(dǎo)致重大錯(cuò)誤和損失的風(fēng)險(xiǎn);(3)來(lái)自制度上的風(fēng)險(xiǎn),主要是指銀行業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)不合理導(dǎo)致業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞或銀行內(nèi)部人員不執(zhí)行管理制度,違規(guī)辦理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
(二)銀行外部風(fēng)險(xiǎn)
銀行外部風(fēng)險(xiǎn)是指銀行經(jīng)營(yíng)電子銀行的外部環(huán)境給電子銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行外部風(fēng)險(xiǎn)雖不在銀行控制范圍之內(nèi),但往往會(huì)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生巨大影響。這些風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于以下幾個(gè)方面:(1)客戶風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)包括客戶利用電子銀行進(jìn)行洗錢,從而使銀行遭受處罰的風(fēng)險(xiǎn)以及由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄,給犯罪分子可乘之機(jī),導(dǎo)致資金損失的風(fēng)險(xiǎn);(2)第三方欺詐風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行與客戶之外的犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)本身的漏洞侵入客戶的電子銀行終端或?qū)﹄娮鱼y行客戶進(jìn)行欺詐,從而盜取客戶資金的風(fēng)險(xiǎn);(3)社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于社會(huì)信用體系不完善,現(xiàn)有法律體系不健全,相關(guān)法律法規(guī)的制定嚴(yán)重滯后,致使互聯(lián)網(wǎng)上很多行為游離于法律監(jiān)管之外,一旦出現(xiàn)糾紛難以追究當(dāng)事人責(zé)任,使得犯罪分子有機(jī)可乘,最終導(dǎo)致銀行和客戶遭受損失。
二、減少電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)影響廣、來(lái)源多、擴(kuò)散速度快、解決難度大,筆者根據(jù)多年對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的經(jīng)驗(yàn),認(rèn)為商業(yè)銀行除需要加大對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的科技投入外,還應(yīng)從幾個(gè)方面采取措施以減少風(fēng)險(xiǎn)。
(一)加強(qiáng)內(nèi)控管理,防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)
加強(qiáng)電子銀行內(nèi)控管理就是要對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估、應(yīng)對(duì),采取各種方法減少電子銀行風(fēng)險(xiǎn)造成損失的可能性,并在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后盡量減少損失。具體來(lái)說(shuō),電子銀行內(nèi)控管理要做好以下幾個(gè)方面的工作:一是確保電子銀行業(yè)務(wù)流程不存在可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的漏洞,保證業(yè)務(wù)流程的閉合和嚴(yán)密;二是要確保辦理業(yè)務(wù)的人員按照嚴(yán)密的流程和規(guī)則操作,防止其通過(guò)辦理電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行或客戶造成損失;三是要確保銀行開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)符合相關(guān)法律規(guī)章的要求,消除法律和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn);四是要根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)業(yè)務(wù)辦理范圍進(jìn)行合理限制,使業(yè)務(wù)開(kāi)辦和交易行為與該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng);五是要明確銀行與客戶建立電子銀行業(yè)務(wù)關(guān)系中的權(quán)利義務(wù),避免產(chǎn)生法律糾紛;六是要對(duì)客戶明確業(yè)務(wù)規(guī)則,充分告知其風(fēng)險(xiǎn),防止客戶與銀行產(chǎn)生業(yè)務(wù)糾紛。
(二)建立快速響應(yīng)機(jī)制,做好風(fēng)險(xiǎn)事件的應(yīng)急處理
快速響應(yīng)機(jī)制是解決應(yīng)急事件、確保業(yè)務(wù)連續(xù)運(yùn)行的核心環(huán)節(jié)。由于電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)影響波及廣、擴(kuò)散速度快,這就要求對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)要更迅速、更及時(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)在系統(tǒng)內(nèi)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系,在網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后,及時(shí)做好客戶安撫工作,并能夠在數(shù)小時(shí),至少在當(dāng)天將信息反饋到總行?？傂薪拥綀?bào)告后,應(yīng)立即進(jìn)行應(yīng)急處理,采取有效措施解決問(wèn)題,防止風(fēng)險(xiǎn)漫延。對(duì)于涉及到行業(yè)性的重大安全事件,應(yīng)立即反饋到監(jiān)管部門,由監(jiān)管部門統(tǒng)一進(jìn)行協(xié)調(diào)處理。
(三)加強(qiáng)對(duì)客戶的安全教育
調(diào)查顯示,68.6%的個(gè)人客戶和63.9%的企業(yè)客戶在選擇網(wǎng)銀時(shí),最看重的因素為網(wǎng)銀的安全性能。實(shí)際上,電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)主要來(lái)源就是客戶的自身安全意識(shí)薄弱,因此,做好客戶的安全教育工作對(duì)防范電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)十分必要。銀行在營(yíng)銷客戶時(shí),應(yīng)在充分了解客戶的基礎(chǔ)上酌情為客戶推介合適的金融產(chǎn)品,同時(shí)做好客戶培訓(xùn)工作,在客戶注冊(cè)電子銀行后給予必要的操作引導(dǎo),保證客戶能夠正確使用電子銀行。
(四)開(kāi)發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)保險(xiǎn)市場(chǎng)
保險(xiǎn)是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式,銀行可以通過(guò)投保來(lái)規(guī)避電子銀行業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)電子銀行交易業(yè)務(wù)本身進(jìn)行承保,分散個(gè)別的分險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)主要解決方式就是保險(xiǎn),但在國(guó)內(nèi)由于信息不對(duì)稱,保險(xiǎn)公司很難獲得電子銀行真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù),因此很難開(kāi)發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2006年底保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)和改善對(duì)高新技術(shù)企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》,提出“要大力推動(dòng)科技保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展,逐步建立高新技術(shù)企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)、科技成果轉(zhuǎn)讓的保險(xiǎn)保障機(jī)制”。這就是要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)相應(yīng)的電子銀行保險(xiǎn)品種,但是到目前為止,我國(guó)尚沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)出針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)服務(wù)。
(五)平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系,容忍一定程度的風(fēng)險(xiǎn)量
電子銀行的開(kāi)放性必然使其業(yè)務(wù)系統(tǒng)與外界建立通道,而有通道就有漏洞,銀行需要平衡填補(bǔ)這些漏洞的收益與損失之間的關(guān)系。銀行應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)收益平衡的原則,在一定程度上接受發(fā)生概率和危害都非常小的風(fēng)險(xiǎn),制定適當(dāng)?shù)陌踩呗?控制風(fēng)險(xiǎn)的收益與成本達(dá)到平衡。銀行自行承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)損失并不是沒(méi)有其他方式來(lái)處置這些風(fēng)險(xiǎn),而是通過(guò)對(duì)期望損失和機(jī)會(huì)成本變量等因素綜合考慮后,出于經(jīng)濟(jì)可行的目的而主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),從而為銀行獲取最大的利益。
三、結(jié)論
電子銀行業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了革命性的積極作用,是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。我們?cè)谘芯侩娮鱼y行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)要在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、研究問(wèn)題并解決問(wèn)題,而不是遇到困難就畏縮不前。通過(guò)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中各類風(fēng)險(xiǎn)的分析、評(píng)價(jià)和有效控制,妥善處理風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失,我們可以最大限度地排除風(fēng)險(xiǎn)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的干擾,提升電子銀行業(yè)務(wù)的能力和品質(zhì),樹立電子銀行業(yè)務(wù)的品牌和口碑,推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。
電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方向論文篇二
《 電子銀行自助簽約法律效力分析 》
信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展催生了電子銀行業(yè)務(wù),而電子銀行業(yè)務(wù)也為人們的生活、學(xué)習(xí)和工作帶來(lái)了很大的方便。個(gè)人理財(cái)、證券交易、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上繳費(fèi)和網(wǎng)上支付等電子銀行業(yè)務(wù)已逐漸為人們所接受,為人們所需要,為人們所習(xí)慣。對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù),人們似乎都過(guò)多地關(guān)注其技術(shù)發(fā)展與突破,而在一定程度上忽略了其法律效力與風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上,在我國(guó)現(xiàn)有法律環(huán)境之下,這些人們已經(jīng)習(xí)以為常的電子銀行業(yè)務(wù)并不是理所當(dāng)然地合法有效。
一、電子銀行業(yè)務(wù)自助簽約的法律界定
依據(jù)我國(guó)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》,電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通訊通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò),以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò),向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)(簡(jiǎn)稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)),利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)(簡(jiǎn)稱電話銀行業(yè)務(wù)),利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)(簡(jiǎn)稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù)),以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò),由客戶通過(guò)自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。
而所謂的電子銀行業(yè)務(wù)自助簽約,是指客戶不經(jīng)過(guò)柜臺(tái)簽約過(guò)程(包括出示身份證明,閱讀表單,協(xié)議等法律性文件,現(xiàn)場(chǎng)手寫簽名確認(rèn)等),僅通過(guò)電話、自助終端、因特網(wǎng)等非現(xiàn)場(chǎng)方式,以及本人獨(dú)有的賬戶號(hào)、身份證號(hào)、密碼等專屬數(shù)據(jù)信息,以電子方式向銀行做出同意開(kāi)通某項(xiàng)電子銀行業(yè)務(wù)的意思表示[1]。
我國(guó)《電子簽名法》第2條規(guī)定,電子簽名是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。依此看來(lái),我國(guó)給電子簽名的定義是符合國(guó)際上的廣泛意義,也就是說(shuō),凡是能在電子通信中起到證明當(dāng)事人的身份、證明當(dāng)事人對(duì)文件內(nèi)容的認(rèn)可的電子技術(shù)手段,都可稱為電子簽名。從這個(gè)意義來(lái)說(shuō),電子銀行業(yè)務(wù)自助簽約亦屬于電子簽名的范疇[2]。
二、電子銀行業(yè)務(wù)自助簽約的法律效力
自助簽約此種電子簽名在我國(guó)現(xiàn)有的法律環(huán)境之下具有表示當(dāng)事人真實(shí)意圖的正當(dāng)?shù)姆尚Я@個(gè)問(wèn)題極少遭到質(zhì)疑,因?yàn)閺奈覈?guó)《電子簽名法》中似乎能找到合法依據(jù)。《電子簽名法》第十四條:可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。本條的規(guī)定借鑒了聯(lián)合國(guó)貿(mào)易法委員會(huì)《電子商務(wù)示范法》以及一些國(guó)家電子商務(wù)、電子簽名立法的有關(guān)規(guī)定,并與本法第十三條規(guī)定相聯(lián)系,確認(rèn)了可靠的電子簽名具有與手寫簽名或者蓋章同等的法律效力。第十三條規(guī)定:電子簽名同時(shí)符合下列條件的,視為可靠的電子簽名:
(一)電子簽名制作數(shù)據(jù)用于電子簽名時(shí),屬于電子簽名人專有;
(二)簽署時(shí)電子簽名制作數(shù)據(jù)僅由電子簽名人控制;
(三)簽署后對(duì)電子簽名的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn);
(四)簽署后對(duì)數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)。當(dāng)事人也可以選擇使用符合其約定的可靠條件的電子簽名?？偟膩?lái)說(shuō),這兩條確認(rèn)了具備相關(guān)法定條件或者約定條件的電子簽名為可靠的電子簽名,而可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。同時(shí),《電子簽名法》第三條規(guī)定:民事活動(dòng)中的合同或者其他文件、單證等文書,當(dāng)事人可以約定使用或者不使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文。
當(dāng)事人約定使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的文書,不得僅因?yàn)槠洳捎秒娮雍灻?、?shù)據(jù)電文的形式而否定其法律效力。前款規(guī)定不適用下列文書:第一,涉及婚姻、收養(yǎng)、繼承等人身關(guān)系的;第二,涉及土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓的;第三,涉及停止供水、供熱、供氣、供電等公用事業(yè)服務(wù)的;第四,法律、行政法規(guī)規(guī)定的不適用電子文書的其他情形。本條是關(guān)于電子簽名活動(dòng)中的當(dāng)事人意思自治原則、電子簽名和數(shù)據(jù)電文的法律效力的規(guī)定。要探討自助簽約的法律效力,必須對(duì)此條款進(jìn)行全面的解讀:
1、電子簽名活動(dòng)中的意思自治原則當(dāng)事人意思自治,是民事法律中的一項(xiàng)基本原則。即在民事活動(dòng)中,除法律有強(qiáng)制性規(guī)定外,各民事主體可以自主決定自己的行為,交易各方可以自愿約定之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。當(dāng)事人意思自治的核心是尊崇當(dāng)事人自主的意思選擇,從法律上承認(rèn)當(dāng)事人可以自由決定相互之間的法律關(guān)系。
民事領(lǐng)域的活動(dòng)雖然允許通過(guò)電子形式這種特殊方式進(jìn)行,但其在本質(zhì)上與一般的民事交易活動(dòng)并沒(méi)有區(qū)別,因此同樣應(yīng)當(dāng)遵循意思自治原則,由當(dāng)事人自主約定是否使用數(shù)據(jù)電文、電子簽名。有關(guān)國(guó)家的電子簽名法一般都承認(rèn)當(dāng)事人意思自治,如美國(guó)統(tǒng)一電子交易法規(guī)定,“本法僅適用于每一方均同意以電子手段進(jìn)行交易的當(dāng)事人之間的交易。當(dāng)事人是否同意以電子手段進(jìn)行交易,由上下文和周圍情勢(shì),包括當(dāng)事人的行為來(lái)確定[3]。”
因此,對(duì)本條第一款應(yīng)理解為,民事活動(dòng)中的合同或者其他文件、單證等文書,當(dāng)事人可以約定使用或者不使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文。約定使用電子簽名的,符合法定條件或者約定條件的電子簽名與手寫簽名和蓋章具有同等的法律效力;約定不適用電子簽名的,交易過(guò)程中出現(xiàn)的電子簽名不產(chǎn)生相關(guān)法律效力。
2、電子簽名、數(shù)據(jù)電文的法律效力電子簽名、數(shù)據(jù)電文雖然以電子形式出現(xiàn)而與手寫簽名、書面文件不同,但是法律不應(yīng)僅因?yàn)檫@一點(diǎn)而不承認(rèn)其法律效力。只要符合法律規(guī)定的條件,電子簽名、數(shù)據(jù)電文與手寫簽名、書面文件具有同等的法律效力。因此,有關(guān)國(guó)際組織、國(guó)家和地區(qū)的電子商務(wù)法或電子簽名法一般都對(duì)電子簽名、數(shù)據(jù)電文的法律效力問(wèn)題作出規(guī)定,要求不得以其采用電子形式而加以歧視。
如聯(lián)合國(guó)電子商務(wù)示范法規(guī)定,不得僅僅以某項(xiàng)信息采用數(shù)據(jù)電文形式為理由而否定其法律效力、有效性或可執(zhí)行性。韓國(guó)電子商務(wù)基本法規(guī)定,除非法律另有特別規(guī)定,不得因?yàn)樾畔⒉捎秒娮有问蕉裾J(rèn)其相對(duì)于其他的紙面信息形式具有法律效力。美國(guó)國(guó)際國(guó)內(nèi)商務(wù)電子簽名法規(guī)定,一項(xiàng)交易中的合同,不得僅因?yàn)槠湓诰喗Y(jié)過(guò)程中使用了電子簽名或電子記錄而否定其法律效力或可執(zhí)行性。此外美國(guó)統(tǒng)一電子交易法、澳大利亞電子交易法、新加坡電子交易法、我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)電子簽章法等也作了類似規(guī)定[4]。也就是說(shuō),在當(dāng)事人約定使用電子簽名的情況之下,不能以該文書中某項(xiàng)信息或簽名采用了電子形式,作為否定其法律效力的唯一理由,只要是具備法定條件或者是約定條件,該電子簽名當(dāng)然具有法律效力。
3、電子簽名的限制適用電子交易是一種新興的交易方式,可以說(shuō),電子簽名并未在社會(huì)活動(dòng)中獲得廣泛應(yīng)用,廣大民眾的認(rèn)知度不高。另外,電子簽名的應(yīng)用與普及更是需要借助于一定的技術(shù)手段,所以社會(huì)的物質(zhì)條件也會(huì)很大程度地限制一部分民眾使用這種交易方式。由于上述原因,并基于交易安全因素的考慮,一些國(guó)家和地區(qū)的電子簽名法或電子商務(wù)法規(guī)定某些領(lǐng)域不適用這種交易方式。一般包括以下幾種情況:第一、與婚姻、家庭等人身關(guān)系有關(guān)的文件。如美國(guó)電子簽章法規(guī)定,“關(guān)于遺囑、遺囑修改書或遺產(chǎn)信托的制定法、條例或者其他法律規(guī)則”,“關(guān)于收養(yǎng)、離婚或家庭法其他事項(xiàng)的州的制定法、條例或者其他法律規(guī)則”,不適用該法關(guān)于電子簽名效力的規(guī)定。我國(guó)香港地區(qū)電子交易條例規(guī)定,“遺囑、遺囑更改附件或任何其他遺囑性質(zhì)的文書的訂立、簽立、更改、撤消、恢復(fù)效力或更正”,不適用本條例。
第二、與訴訟程序有關(guān)的文書。如美國(guó)電子簽章法規(guī)定,該法關(guān)于電子簽名效力的規(guī)定不適用于“與訴訟程序有關(guān)的需經(jīng)簽章的法庭傳票或通知,或正式法庭文書(包括訴狀、答辯狀以及其他書面文件)”。
第三、與公用服務(wù)事業(yè)有關(guān)的文書。美國(guó)電子簽章法規(guī)定,該法關(guān)于電子簽名效力的規(guī)定不適用于“公用服務(wù)(包括供水、供熱及供電)的取消或終止”的通知。
第四、與不動(dòng)產(chǎn)權(quán)益有關(guān)的文書。新加坡電子交易法規(guī)定,“任何用于買賣不動(dòng)產(chǎn)或以其他方式處分不動(dòng)產(chǎn)的契約及不動(dòng)產(chǎn)下所發(fā)生利益的契約”、“不動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)移或不動(dòng)產(chǎn)利益的轉(zhuǎn)讓”以及“產(chǎn)權(quán)證書”,不適用本法。
第五、其他文書。如澳大利亞電子交易法規(guī)定,與移民有關(guān)的文件或公民權(quán)證書,不適用本法;新加坡電子交易法規(guī)定商業(yè)票據(jù)不適用本法;我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)電子簽章法規(guī)定法令或行政機(jī)關(guān)之公告,可以排除其適用[5]。我國(guó)《電子簽名法》參考外國(guó)和有關(guān)地區(qū)的立法例,并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況,在本條第三款規(guī)定了本法的適用除外,具體包括:第一,涉及婚姻、收養(yǎng)、繼承等人身關(guān)系的文書;第二,涉及土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓的文書;第三,涉及停止供水、供熱、供氣、供電等公用事業(yè)服務(wù)的文書。同時(shí),為了使本法在實(shí)施過(guò)程中具有更大的靈活性,還規(guī)定了一個(gè)兜底條款,即法律、行政法規(guī)可以對(duì)其他不適用電子文書的情形作出規(guī)定。
以上是對(duì)《電子簽名法》第三條的較全面的解讀,在此基礎(chǔ)上,對(duì)自助簽約效力問(wèn)題的探討變得有規(guī)可循。要成立合法有效的自助簽約應(yīng)從幾個(gè)方面來(lái)考慮:首先,電子銀行業(yè)務(wù)自助簽約不屬于第三款所規(guī)定的四種適用除外情況;其次,在法律允許適用電子簽名的范圍內(nèi)當(dāng)事人約定了使用電子簽名;最后,當(dāng)事人所使用的電子簽名必須符合法定條件或者是約定條件,成為可靠的電子簽名。
只有符合了這三面的條件,電子銀行業(yè)務(wù)自助簽約才是當(dāng)然的合法有效,才能在法律意義上取代傳統(tǒng)的柜臺(tái)簽約。反觀時(shí)下的眾多自助簽約行為,它們都是在法律允許適用電子簽名的范圍之內(nèi),也符合相關(guān)法定條件,可是卻沒(méi)有建立在雙方當(dāng)事人對(duì)選擇使用電子簽名達(dá)成意思一致的基礎(chǔ)之上。沒(méi)有了當(dāng)事人對(duì)使用電子簽名的合意一致,電子簽名的法律效力就缺乏了法律依據(jù)。
另一方面,雙方當(dāng)事人確認(rèn)選擇使用電子簽名的意思表示又該如何做出呢?試論如果允許這個(gè)“選擇使用”的意思表示通過(guò)電子簽名來(lái)做出,雙方的意思一致就永遠(yuǎn)也無(wú)法達(dá)成,因?yàn)橛秒娮雍灻龀鲆馑急硎緛?lái)約定相關(guān)交易活動(dòng)使用電子簽名本身就是一個(gè)不合理的邏輯,如果這種情況可以成立的話,那前面的電子簽名的適用又需要一個(gè)意思表示來(lái)確認(rèn),這就使得這個(gè)問(wèn)題永遠(yuǎn)都無(wú)法解決。所以,在當(dāng)前尚未建立全社會(huì)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、惟一可識(shí)別、可驗(yàn)證的電子身份標(biāo)識(shí)的情況之下,這個(gè)“選擇使用”的意思表示只能是通過(guò)傳統(tǒng)簽約方式,經(jīng)過(guò)傳統(tǒng)的身份確認(rèn)、手寫簽名等程序來(lái)做出。具體到電子銀行業(yè)務(wù)就是指?jìng)鹘y(tǒng)的柜臺(tái)簽約。
在柜臺(tái)簽約時(shí),客戶以其傳統(tǒng)的、惟一可識(shí)別的真實(shí)身份與銀行達(dá)成協(xié)議,同意開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),同意將來(lái)以網(wǎng)上身份(密碼、電子證書和其他數(shù)據(jù)信息)發(fā)出電子指令授權(quán)銀行辦理賬戶查詢、結(jié)算業(yè)務(wù))[1]。在客戶以傳統(tǒng)的柜臺(tái)簽約方式做出了選擇或同意使用電子簽名的意思表示之后,客戶與銀行之間就此達(dá)成合意,銀行憑客戶的網(wǎng)上身份授權(quán)辦理業(yè)務(wù)才是合法有效的,如果沒(méi)有達(dá)成使用電子簽名的約定,那么任何以身份證號(hào)碼、賬戶號(hào)、密碼、電子證書等數(shù)據(jù)信息為特征發(fā)出的授權(quán)指令都不能被確認(rèn)為客戶惟一真實(shí)的授權(quán),銀行為客戶辦理的電子銀行業(yè)務(wù)就是無(wú)權(quán)代理,未經(jīng)客戶追認(rèn),給客戶造成的損害由銀行來(lái)承擔(dān)責(zé)任。
三、解決自助簽約效力問(wèn)題的法律對(duì)策
要解決自助簽約的法律效力問(wèn)題,就是要考慮電子簽名相關(guān)立法的價(jià)值取向問(wèn)題。電子交易的效率價(jià)值與安全價(jià)值如果無(wú)法達(dá)到平衡,電子商務(wù)的發(fā)展可說(shuō)是寸步難行。電子交易的效率優(yōu)勢(shì)使電子商務(wù)產(chǎn)生發(fā)展及繁盛于短短幾十年間,而電子交易的安全問(wèn)題可以說(shuō)一直是電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的制約因素,若能兼顧安全考慮,電子商務(wù)能獲得更驚人的發(fā)展。
顯而易見(jiàn)的是我國(guó)現(xiàn)有的立法傾向于保護(hù)交易安全,對(duì)于電子簽名法律效力的確認(rèn)做出了諸多的限制,除了電子簽名適用范圍的四項(xiàng)禁止性規(guī)定,還要求電子簽名的選擇使用必須有當(dāng)事人明確的合意一致,同時(shí)規(guī)定了只有可靠的電子簽名才具有與傳統(tǒng)簽名蓋章相同的法律效力。其中電子簽名的選擇使用必須要通過(guò)當(dāng)事人的合意一致方為有效的相關(guān)規(guī)定雖屬保護(hù)交易安全之義卻有制約交易效率之嫌。依此規(guī)定,現(xiàn)存的眾多電子銀行業(yè)務(wù)自助簽約都是缺乏法律效力的,而基于此自助簽約而進(jìn)行的電子銀行業(yè)務(wù)自然也缺失合法性,這給作為電子銀行業(yè)務(wù)當(dāng)事人的客戶、銀行或是相關(guān)第三方都帶來(lái)了極大地法律風(fēng)險(xiǎn)。
如果再以傳統(tǒng)的柜臺(tái)簽約方式來(lái)實(shí)現(xiàn)“選擇使用”電子簽名的意思表示,雖說(shuō)可以在一定程度上防范此類法律風(fēng)險(xiǎn),但是電子商務(wù)的天然優(yōu)越性也會(huì)因此而蕩然無(wú)存,最終將嚴(yán)重制約電子商務(wù)的發(fā)展。在權(quán)衡輕重之下,在此問(wèn)題之上,電子交易的安全價(jià)值可稍作讓步。至于具體上如何操作,可對(duì)《電子商務(wù)法》第三條第一款稍作調(diào)整以收防范以上的法律風(fēng)險(xiǎn)之效。此立法模式可以借鑒美國(guó)《統(tǒng)一電子交易法》的相關(guān)規(guī)定“本法僅適用于每一方均同意以電子手段進(jìn)行交易的當(dāng)事人之間的交易。當(dāng)事人是否同意以電子手段進(jìn)行交易,由上下文和周圍情勢(shì),包括當(dāng)事人的行為來(lái)確定。”以法律明確規(guī)定“選擇使用”電子簽名的意思表示可以明示形式的書面方式或者是默示形式的推定方式這兩種方式來(lái)做出。
從一般人能夠容易地推知其意思的一定范圍的行為,可以推定當(dāng)事人做出了相應(yīng)的意思表示,這樣就明確而適度地拓寬了當(dāng)事人行使選擇權(quán)的意思表示方式,避免了相關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)的無(wú)效性,在不犧牲安全價(jià)值的前提下保證了電子交易的效率價(jià)值。所以,對(duì)現(xiàn)有的《電子商務(wù)法》稍作修改在一定程度上能解決自助簽約的效力問(wèn)題和防范由此帶來(lái)的一些法律風(fēng)險(xiǎn),可以作為一個(gè)法律對(duì)策以供參考。
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