電子銀行發(fā)展論文開題報告
電子銀行發(fā)展論文開題報告
隨著現(xiàn)代科技的迅猛發(fā)展,計算機、網(wǎng)絡(luò)、信息伴隨著金融產(chǎn)品的電子化,電子金融產(chǎn)品以網(wǎng)上銀行為代表,在這幾年逐步成熟和完善中受到了社會公眾的青睬。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家推薦的電子銀行發(fā)展論文開題報告，歡迎瀏覽。
電子銀行發(fā)展論文開題報告篇一
《 增快鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子銀行發(fā)展建議 》
一、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
(一)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型成效明顯。僅以農(nóng)業(yè)銀行揚中市支行西來橋分理處電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況為例。截至2010年一季度末，該處電子銀行業(yè)務(wù)情況如下：信用卡發(fā)卡總量711張，比年初新增142張，分別占揚中支行總量和新增量的4%和5%;短信通總量1042戶，比年初新增290戶，分別占揚中支行總量和新增量的4%和5.8%;個人網(wǎng)銀總量273戶，比年初新增160戶，分別占揚中支行總量和新增量的3.5%和5%;企業(yè)網(wǎng)銀總量13戶，比年初新增3戶，分別占揚中支行總量和新增量的3%和5.3%;轉(zhuǎn)賬電話總量37部，比年初新增13部，分別占揚中支行總量和新增量的2%和6%;POS機總量6部，比年初新增5部，分別占揚中支行總量和新增量的4%和10%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，西來橋分理處電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展總量不大，但近年來通過網(wǎng)點業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，發(fā)展速度有了明顯提高，今年一季度各項電子銀行產(chǎn)品對全行的貢獻率均超過了5%，這一方面得益于鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟的發(fā)展和人文理念的提升，但更重要的是網(wǎng)點實施轉(zhuǎn)型之后，面貌煥然一新，功能更加全面，流程更為簡便，員工更富激情，整個網(wǎng)點的競爭能力得到了顯著提升。
(二)業(yè)務(wù)拓展難度加大。鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與城區(qū)網(wǎng)點相比，總體呈現(xiàn)出三個特點。第一，客戶拓展難度加大。鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點與城區(qū)網(wǎng)點最大的區(qū)別在于鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點客戶總量相對匱乏，客戶素質(zhì)相對偏低，客戶觀念相對保守。有條件的人從鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村搬進城里，年輕有學(xué)歷的人走出農(nóng)村后就在城里建家立業(yè)。因此，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的優(yōu)質(zhì)客戶資源相對匱乏，拓展新客戶尤其是高端客戶的空間有限。第二，產(chǎn)品營銷難度加大。一方面，銀行各項產(chǎn)品均開始進入有償使用階段，這無形之中提高了客戶的使用成本，很多農(nóng)村客戶反映較為強烈，表現(xiàn)為農(nóng)戶不愿花成本去接受陌生的產(chǎn)品，導(dǎo)致新的金融產(chǎn)品難以推廣;已被農(nóng)戶勉強接受但平時使用不多的產(chǎn)品，如貸記卡、個人網(wǎng)銀等有償使用后，不少農(nóng)戶選擇不激活或直接注銷。另一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用卡使用環(huán)境不夠完善，尤其在POS機的拓展上，難度較大，一般鄉(xiāng)鎮(zhèn)的店鋪生意金額較小、現(xiàn)金交易多，利潤少，再加上POS機使用費率高，絕大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)個體工商戶不愿安裝。這一現(xiàn)象直接導(dǎo)致很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶的貸記卡“無用武之地”，進而對鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點在貸記卡的拓展上增加了難點，即使礙于情面辦理，主動激活的客戶也不多。
二、加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
(一)強化優(yōu)質(zhì)服務(wù)，穩(wěn)定客戶群體。鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點必須進一步強化自身優(yōu)質(zhì)服務(wù)，努力打好“三張牌”：一是功能牌，在向客戶針對性地營銷產(chǎn)品時，要突出產(chǎn)品功能優(yōu)勢，并指導(dǎo)客戶使用產(chǎn)品，讓客戶真實地感覺到產(chǎn)品的便利性。二是利益牌，鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶往往考慮較多的是利益，介紹產(chǎn)品時也應(yīng)將這一優(yōu)勢突出介紹，比如貸記卡的免息功能，轉(zhuǎn)賬電話的費用低廉等等。三是維護牌，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點在營銷產(chǎn)品之后，不能一推了之，還應(yīng)強化售后服務(wù)，定期開展走訪和維護活動，讓客戶感受到農(nóng)行體貼入微的服務(wù)。
(二)力推渠道產(chǎn)品，完善用卡環(huán)境?，F(xiàn)在很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點在對待電子銀行產(chǎn)品時，普遍對卡類產(chǎn)品重視多，對渠道產(chǎn)品重視較少，就以揚中農(nóng)行8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點所營銷的POS機和貸記卡兩項產(chǎn)品營銷為例，8個網(wǎng)點截至2010年一季度末，累計營銷POS機25臺，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點3臺POS機，而8個網(wǎng)點的貸記卡總量為5354張，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點670張，也就是670戶貸記卡用戶在本區(qū)域要使用貸記卡只能在這三個地方集中消費，這一比例顯然不合情理。因此，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點要進一步推動渠道產(chǎn)品的拓展，“筑巢引鳳”，促進電子銀行產(chǎn)品的良性可持續(xù)發(fā)展。首先，要借鑒“三農(nóng)”服務(wù)模式，積極拓展渠道產(chǎn)品。農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”工作過程中，積累了較為豐富的經(jīng)驗，為電子銀行產(chǎn)品營銷帶來了新的發(fā)展空間，比如“公司+農(nóng)戶”、“合作社+農(nóng)戶”可以進一步拓展企業(yè)網(wǎng)銀和轉(zhuǎn)賬電話，“黨政機關(guān)+農(nóng)戶”、“信用村+農(nóng)戶”可以進一步拓展貸記卡、“易”卡，“特色項目+農(nóng)戶”可以進一步拓展POS機和轉(zhuǎn)賬電話等等。其次，借助相關(guān)系統(tǒng)平臺，開展渠道產(chǎn)品營銷。要充分利用優(yōu)質(zhì)客戶系統(tǒng)、CMS系統(tǒng)、ABIS系統(tǒng)等現(xiàn)有平臺，進一步深化“大堂致勝”理念，對一些目標客戶針對性地開展產(chǎn)品營銷。第三，積極開展優(yōu)惠活動，促進產(chǎn)品良性發(fā)展。支行層面應(yīng)積極開展鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場的調(diào)查研究工作，分析鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶特性，并根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶需求開展一系列優(yōu)惠活動，提高客戶對使用產(chǎn)品的滿意度和忠誠度。第四，積極創(chuàng)新產(chǎn)品功能，及時滿足客戶需求。當前，農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”產(chǎn)品方面內(nèi)容還偏少，有待進一步創(chuàng)新和完善，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點員工要積極發(fā)揚主人翁精神，積極了解鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶對農(nóng)行金融產(chǎn)品需求，積極向上級部門反饋，并提出合理化建議。上級行產(chǎn)品研發(fā)部門要加快產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)力度，經(jīng)常性地組織全行員工開展產(chǎn)品創(chuàng)意大賽，吸引員工主動參與。
(三)完善考核體系，造濃營銷氛圍。在考核指標上，支行應(yīng)注重加大對電子銀行渠道產(chǎn)品的考核力度，引導(dǎo)和鼓勵基層網(wǎng)點加強渠道產(chǎn)品的營銷和拓展，適當放寬對鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點渠道產(chǎn)品有效率的考核，重在推廣應(yīng)用，改善用卡環(huán)境。此外還應(yīng)根據(jù)各個區(qū)域資源環(huán)境，合理分解目標任務(wù)，適當提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點產(chǎn)品計價，盡可能縮小城區(qū)網(wǎng)點與鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點之間的收入差距，充分提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點員工的工作積極性，全力營造濃烈的營銷氛圍。
電子銀行發(fā)展論文開題報告篇二
《 電子銀行身份認證數(shù)據(jù)加密 》
0引言
計算機技術(shù)、電子通信技術(shù)和信息技術(shù)等引入銀行系統(tǒng)，使銀行經(jīng)歷了由銀行電子化、電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行，到虛擬銀行的發(fā)展歷程?？疾焖鼈兊奶匦裕浑y發(fā)現(xiàn)，銀行客戶與機器的對話成了它們共同的特征，無論銀行自動存提款機(ATM)柜還是網(wǎng)絡(luò)銀行和虛擬銀行，客戶與銀行的業(yè)務(wù)往來已經(jīng)不需要銀行的工作人員與客戶進行面對面的交易了。因此，電子銀行可描述為通過電子傳輸?shù)霓k法，向客戶提供全方位、全天候、高品質(zhì)又安全的銀行服務(wù);這正如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會所認定的，電子銀行是指通過電子渠道提供的零售以及小額銀行產(chǎn)品和服務(wù)。這種產(chǎn)品和服務(wù)包括存款、貸款、賬戶管理、理財顧問、電子賬單支付和其他如電子貨幣等電子支付產(chǎn)品和服務(wù)。電子銀行為銀行和客戶的業(yè)務(wù)往來帶來了極大便利，但同時也為銀行帶來了風(fēng)險，如何確認客戶的合法性，防止非法客戶的侵擾和破壞成了一個重要的課題。尤其到了網(wǎng)絡(luò)時代，由于互聯(lián)網(wǎng)(Internet)的無限寬廣性，對于銀行信息訪問的各個環(huán)節(jié)都無法控制，服務(wù)對象、信息路由和訪問渠道(諸如撥號、無線上網(wǎng)及寬帶技術(shù)等)都不能確定。因此，安全控制技術(shù)、客戶身份確認技術(shù)、數(shù)據(jù)保護技術(shù)、稽核跟蹤技術(shù)以及客戶私密標準等顯得越來越重要。銀行為了規(guī)避風(fēng)險，密碼學(xué)等信息安全技術(shù)在防止非法客戶的侵襲方面可起到很好的作用，在人機進行銀行業(yè)務(wù)交易的運作過程中，首先對于客戶的身份進行認證成了一道不可缺少的程序，在這個客戶身份認證的過程中，最核心的技術(shù)就是采用安全性能好的加密算法對客戶所提供的信息進行認證，以確定該客戶的身份是否合法，這為是否進行下一步的業(yè)務(wù)交易提供了依據(jù)?，F(xiàn)在已有很多種加密算法用來支持對客戶身份認證這方面的技術(shù)應(yīng)用[1]，有采用傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)加密標準(DES)和高級數(shù)據(jù)加密標準(AES)方法的，也有用RSA算法的，以及采用隨機序列加密和雜湊算法的，等等。這里研究采用雜湊算法中的MD5算法對客戶進行身份認證，在給出具體實現(xiàn)過程的同時，就其相關(guān)性能進行了分析。
1客戶身份認證的實現(xiàn)
身份認證是識別和證實主體的真實身份與其所聲稱的身份是否相符的過程，它是網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用系統(tǒng)中的第一道防線，是安全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的門戶。通過身份認證，可以了解誰試圖訪問資源，防止非法用戶假冒合法用戶竊取敏感數(shù)據(jù)，這對保護資源是必要的;同時，可對特定資源進行必要的訪問控制和跟蹤審計。身份認證的本質(zhì)是被認證方有一些不為人知的特征信息(諸如秘密信息、個人持有的特殊硬件或個人特有的生物學(xué)信息等)，除被認證方自己外，任何第三方(在有些需要認證權(quán)威的方案中，認證權(quán)威除外)不能偽造，被認證方能夠使認證方相信他確實擁有那些秘密(無論是將那些信息出示給認證方或者采用零知識證明的方法)，則他的身份就得到了確認。電子銀行中的客戶身份認證，是這種一般性身份認證的具體化，它可以做如下的描述：當客戶提供某個賬戶要求與銀行進行業(yè)務(wù)交易時，銀行的電子端口要求客戶提供他所擁有的不能被其他方偽造的特征信息，以用來驗證該客戶是否是賬戶的真實擁有者，這個特征信息是私密的，它是客戶建立賬戶時與銀行雙方所共同約定的，客戶向銀行提供了這個特征信息，銀行獲得信息后把它用加密等方式進行信號處理，并把它儲存在銀行關(guān)于客戶的數(shù)據(jù)庫中保密起來，當客戶要與銀行進行業(yè)務(wù)交易時，客戶需再次提供特征信息，銀行的客戶端對所提供的特征信息進行加解密等運算處理，同時根據(jù)客戶的賬戶在服務(wù)器端查詢原來的特征信息并調(diào)出，然后把這兩個信息進行認證處理，就可判別該客戶的身份是否真實，給出該客戶是否繼續(xù)進行交易的判斷?？蛻舻纳矸菡J證過程如圖1所示。整個認證過程大致可歸納為如下幾個主要步驟：①在初始態(tài)下，客戶向客戶端提供特征信息，客戶端向服務(wù)器端發(fā)出該賬戶的特征信息的查詢請求;②客戶端對所獲取客戶提供的信息進行加密或加解密等處理，得到處理后的信息，同時等待服務(wù)器終端的響應(yīng);③服務(wù)器端根據(jù)客戶端請求，調(diào)用數(shù)據(jù)庫查詢程序，獲得該賬戶所存儲之信息，并反饋給客戶端;④客戶端獲得該賬戶的兩組信息，進行認證判決;若它們是一定長比特的序列，則可采用模2加等運算，比照該兩組信息比特是否完全相同;⑤由認證結(jié)果給出是否終止銀行業(yè)務(wù)進程。
2MD5算法實現(xiàn)客戶身份認證
由上面的分析可以得到，對客戶特征信息的處理是認證過圖1客戶身份認證過程程的核心，也是銀行系統(tǒng)不被非法侵擾的重要保護措施，選用具有足夠安全性能的加解密算法具有絕對重要的現(xiàn)實意義。選用MD5雜湊算法能夠滿足銀行系統(tǒng)的安全需要。采用信息摘要算法-5(MD5)算法進行客戶身份認證的具體過程如下：①由客戶提供的特征信息，獲得了原始的消息序列，這個消息序列可能是文本或圖片，它的信息比特的長度是不確定的;當啟用MD5算法時，把所獲取的特征信息先進行填充，使得填充后的消息的位數(shù)是模512下余448，也就是若設(shè)填充后的比特長度為x，則滿足x≡488(mod512)，填充是必須的，若消息本身比特長為448，此時仍需填充，且要填充512bit。填充的方式是固定的，即第一位填充為1，其余位都填充為0;②用上面的步驟留出64bit，用little-endian方式表示消息被填充前的長度，如果消息長度大于264，則用264取模;③對消息長度已是512的倍數(shù)的消息序列進行分組，分組后的消息序列存儲在128bit長的緩沖區(qū)中，這些緩沖區(qū)既存儲中間結(jié)果也存儲最終的雜湊值，緩沖區(qū)中的寄存器以little-endian方式存儲數(shù)據(jù)，并進行初始化賦值;這一步完成后，就以分組為單位對消息進行處理，每一分組中的數(shù)據(jù)都需經(jīng)過壓縮函數(shù)HMD5處理，壓縮函數(shù)HMD5是該算法的核心，它需要經(jīng)過4輪處理，消息的所有分組都被處理后，最后一個HMD5的輸出就是最終的消息摘要，它的長度是128bit。通過以上MD5算法的實現(xiàn)過程分析，不難發(fā)現(xiàn)，客戶提供的消息最終形成了128bit長的一個消息摘要，整個運算過程是確定的，只要客戶提供的特征信息不變，則最后的摘要也不會改變。因此，當客戶與銀行之間建立賬戶時所提供的特征信息，銀行服務(wù)器終端已經(jīng)把該消息用MD5算法提取出了摘要，并把它存儲在服務(wù)器端的數(shù)據(jù)庫中;當客戶在銀行客戶端提出業(yè)務(wù)交易時，客戶端要求客戶提供特征信息并再次采用MD5算法提取摘要，只要把該128bit的摘要與先前的128bit的摘要進行核實比較，如果它們完全一致，則不能偽造的特征信息表征該客戶的身份是合法的;否則，說明該客戶的身份非法，客戶端就可結(jié)束與該客戶的業(yè)務(wù)進程。
3MD5算法的性能分析
MD5算法的安全性、運算速度以及算法的簡潔緊致性都表現(xiàn)出顯著的特點來。對安全性來說，主要體現(xiàn)在以下3個方面的安全缺陷[2-3]：其一是對單輪MD5使用差分密碼分析的方法，可以破譯MD5加密;其二是對單個512bit長的消息有可能產(chǎn)生“碰撞”現(xiàn)象，其三是當找出一個消息分組和兩個相關(guān)的鏈接變量，就有可能使得算法產(chǎn)生出相同的輸出。克服這些安全缺陷的可取方法是采用多輪和多重的MD5算法，因此它的安全性還是有保障的;若要采用窮舉法破譯MD5算法，則它的運算量需要O(2128)次，顯然用窮舉法破譯它也很困難。此外，已有可靠的哈希算法(SHA)作為它的改進算法，在算法安全性能上也有了較大的提高。MD5算法的運算量較大，尤其對于多輪或多重迭代運算來說，它的計算量就更大，所以它的速度相對較慢。但該加密算法不需要解密運算，具有簡潔明快的描述，實現(xiàn)起來也比較簡單緊湊，不需要大的程序和代換表，表現(xiàn)出緊致完美的特性。具體結(jié)果如表1所示。
4結(jié)語
電子銀行中客戶身份的認證技術(shù)，對于銀行規(guī)避風(fēng)險具有非常重要的作用。這里提出采用MD5算法或以此為基礎(chǔ)的改進算法，以及復(fù)合算法為核心，構(gòu)建一套安全程度較高的客戶身份認證系統(tǒng)是完全可行的，MD5算法實現(xiàn)簡單，無需解密過程，結(jié)構(gòu)緊致簡潔，有廣闊的應(yīng)用前景。
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