淺談商業(yè)電子銀行論文
淺談商業(yè)電子銀行論文
21世紀(jì),人類進(jìn)入了電子信息時代。在這樣的新時代,銀行業(yè)如何利用電子信息帶來的巨大機(jī)遇,應(yīng)對信息化帶來的挑戰(zhàn),就成為了銀行業(yè)未來發(fā)展的一個重要話題。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的淺談商業(yè)電子銀行論文，供大家參考。
淺談商業(yè)電子銀行論文篇一
《 商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展 》
一、電子銀行業(yè)務(wù)的定義及特點
著眼于國內(nèi)，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在于2005年11月11日發(fā)布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對電子銀行業(yè)務(wù)做了如下定義：“電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)(簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù))，利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)(簡稱電話銀行業(yè)務(wù))，利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)(簡稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù))，以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。”與傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)具有以下幾個優(yōu)點：
(一)電子銀行為客戶提供24小時全天候服務(wù)。傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的辦理通常需要考慮時間、空間因素，非上班時間、距離太遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務(wù)可以讓顧客享受到便捷的服務(wù)，不受時間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務(wù)的拓展，同時降低了銀行的服務(wù)成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。
(二)電子交易易操作、速度快。傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質(zhì)業(yè)務(wù)單辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費在填寫業(yè)務(wù)單上的時間過多，降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學(xué)，更重要的是業(yè)務(wù)辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務(wù)，因此深受客戶們的喜愛。
二、國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題
作為新興業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展給人們生活帶來便捷的同時，也暴露出了一些問題。
(一)同業(yè)間競爭日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要長期以來，我國商業(yè)銀行的主要利潤均來自于貸款，對電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務(wù)的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優(yōu)勢的可能。
(二)依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，存在一定的技術(shù)風(fēng)險和操作風(fēng)險與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，電子銀行業(yè)務(wù)處于一個相對開放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開放性等特點，這些特點促使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)滲透到了世界的各個角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個人之見的數(shù)據(jù)交換越來越頻繁，同時黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險的嚴(yán)峻考驗。
三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績效的對策建議
(一)提高電子銀行業(yè)務(wù)安全性消費者對電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過程安全性的擔(dān)憂成為我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提升其對銀行績效的貢獻(xiàn)程度，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)措施來加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，例如采用統(tǒng)一的認(rèn)證體系、多重身份驗證等來消除網(wǎng)上銀行消費者對安全性的擔(dān)憂。
(二)避免盲目擴(kuò)張銀行規(guī)模，將其控制在合理范圍內(nèi)規(guī)模效率告訴了我們，銀行的效率與規(guī)模呈現(xiàn)的U字型，即銀行效率并不會隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)大而一直增長。因此，將銀行規(guī)?？刂圃谶m當(dāng)范圍內(nèi)，是每一個銀行面臨的十分艱巨的任務(wù)。國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務(wù)種類等方面都占據(jù)了極大優(yōu)勢，這使它們開辦電子銀行業(yè)務(wù)變得相對容易。然而資源的過度投入與浪費、人員的冗余，不僅不會為國有商業(yè)銀行帶來更多的收益，相反會阻礙銀行的發(fā)展，降低銀行效率，對銀行績效產(chǎn)生負(fù)面影響。因此國有商業(yè)銀行應(yīng)該對電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模進(jìn)行控制，將其控制在合理范圍內(nèi)，對人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)目s減，以減少不必要的開支。
(三)擴(kuò)展電子銀行服務(wù)種類，提升電子銀行服務(wù)質(zhì)量為了能在競爭日益激烈的銀行業(yè)中有一席之地及吸引更多的客戶，各家銀行應(yīng)利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)研發(fā)新型電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，開發(fā)更便捷的服務(wù)功能。譬如開通水電交費、交通罰款交費等服務(wù)等，可以極大地提升銀行產(chǎn)品的附加值。總而言之，各商業(yè)銀行應(yīng)以加強(qiáng)客戶體驗為中心，通過不斷提升信息技術(shù)水平來創(chuàng)造出更多的功能多樣、操作剪標(biāo)、風(fēng)險低的電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，使電子銀行逐漸成為人們生活中不可缺少的重要的一部分。
淺談商業(yè)電子銀行論文篇二
《 電子銀行發(fā)展中的問題及對策 》
隨著電腦的普及和互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，依靠網(wǎng)絡(luò)而誕生的電子銀行也開始進(jìn)入公眾的視線。電子銀行包含了手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、ATM等一系列互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬平臺，是面向大眾開放公眾網(wǎng)絡(luò)和通訊通道，致力于為客戶提供更加高效、便捷、全面、安全的金融服務(wù)平臺。電子銀行成為商業(yè)銀行中最基本的服務(wù)范疇，也逐漸深入到廣大人民群眾的基本生活之中，成為不可缺少的一部分。盡管我國的電子銀行起步較晚，在發(fā)展中難免會遇到許多的困難，但是電子銀行的未來是無可限量的。
一、我國電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
(一)電子銀行業(yè)務(wù)種類少我國的電子銀行大多都是從傳統(tǒng)的銀行直接過渡而來的，因此，缺乏電子銀行所特有的個性服務(wù)。在電子科技飛速發(fā)展的今天，金融產(chǎn)品的種類逐漸增多，金融服務(wù)項目也逐漸增長，但電子銀行的業(yè)務(wù)種類、理財產(chǎn)品依然比較缺乏，主流的業(yè)務(wù)不夠新穎，電子銀行的經(jīng)營特色不足，嚴(yán)重缺乏名牌產(chǎn)品。
(二)電子銀行系統(tǒng)設(shè)計缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)由于我國的網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，整個行業(yè)的電子系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定，這個問題直接導(dǎo)致了我國的網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)性不高。由于不同的銀行所采用的電腦系統(tǒng)不相同，因此，國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行的平臺模式差距較大，一方面，增加了消費者的操作難度，另一方面降低了網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的安全性。
(三)電子銀行安全性差如今，雖然國內(nèi)的各大銀行都擁有屬于自己的網(wǎng)上銀行，但在客戶的資源管理中都是各自為政，缺乏前期的指導(dǎo)和規(guī)劃，在前臺操作、后臺控制、技術(shù)維護(hù)、客戶服務(wù)協(xié)調(diào)、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)營銷方面能力嚴(yán)重不足。此外，國家對于網(wǎng)上隱含系統(tǒng)的資源整合不足，導(dǎo)致網(wǎng)上隱含系統(tǒng)設(shè)計缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)銀行的局限性讓消費者對于網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性產(chǎn)生了巨大的憂慮。
二、電子銀行發(fā)展中存在的問題
(一)營銷策略陳舊首先，大眾認(rèn)識度不夠。電子銀行屬于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，而我國的電子銀行發(fā)展還處于萌芽階段，在人口較多的中國，其普及的廣度和深度明顯不足。其次，客戶資源稀缺。我國電子銀行的企業(yè)用戶主要是集中在較發(fā)達(dá)城市中的企業(yè)，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的三線城市和縣級城市中電子銀行的結(jié)算量小，優(yōu)秀客戶少，發(fā)展的速度也極為緩慢。
(二)缺乏相關(guān)法律法規(guī)的支持首先，相關(guān)電子銀行的法律法規(guī)需要進(jìn)一步完善。我國目前還沒有能夠制定出與電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)。與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比，電子銀行的業(yè)務(wù)在交易合同的有效性、客戶或銀行的義務(wù)與責(zé)任、交易規(guī)則、消費者的權(quán)益保護(hù)等方面還沒有明確的法律界定。其次，電子銀行法律保障需要進(jìn)一步明確。銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)和各個商業(yè)銀行由于剛接觸到電子銀行業(yè)務(wù)，對于電子銀行的了解不夠透徹，對于網(wǎng)上銀行的管理辦法、監(jiān)管措施、相關(guān)制度的規(guī)定也存在著嚴(yán)重的滯后現(xiàn)象，其可操作性、完整性和規(guī)范性都有待進(jìn)一步加強(qiáng)。
(三)社會信用體系不夠全面一方面，表現(xiàn)在信用系統(tǒng)不完善。在目前的經(jīng)濟(jì)運行過程中，信息的不對稱問題或多或少都是存在的，這樣就不可避免產(chǎn)生了道德風(fēng)險和逆向選擇，而且在我國的銀行交易中失信的程度比較嚴(yán)重，這些都在不斷地沖擊著我國不完善的信用系統(tǒng)。在完全虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，電子銀行更需要完善的信用體系為之服務(wù)。另一方面，表現(xiàn)在電子銀行信任程度較低。由于我國的信用體系剛剛開始建立，個人和企業(yè)的信用程度都較低，導(dǎo)致有些企業(yè)不愿意接受客戶所提出的利用信用交易進(jìn)行結(jié)算的方式，這對電子銀行的發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重的制約。
三、發(fā)展我國電子銀行業(yè)務(wù)的對策
(一)改善營銷策略首先，要打破傳統(tǒng)的經(jīng)營理念。銀行需要建立一支具有豐富營銷策略和擁有專業(yè)營銷知識的隊伍，打破傳統(tǒng)的營銷策略和標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的經(jīng)營理念，有針對性地推出滿足客戶對銀行服務(wù)和產(chǎn)品個性化需求的業(yè)務(wù)，對不同客戶實施不同的營銷策略，以達(dá)到能夠與客戶保持長期合作的目的。其次，要建立高素質(zhì)的銀行團(tuán)隊。電子銀行作為高科技的產(chǎn)物，對于計算機(jī)的使用要求較高，由于專業(yè)隊伍建設(shè)嚴(yán)重滯后，員工崗位變換頻繁，團(tuán)隊的穩(wěn)定性差，基層的骨干和業(yè)務(wù)人員不足，為此應(yīng)盡快建立高素質(zhì)的銀行業(yè)務(wù)團(tuán)隊。
(二)增強(qiáng)員工的風(fēng)險意識一方面要提高員工的道德修養(yǎng)。銀行工作人員必須遵守廉潔從業(yè)的職業(yè)操守，養(yǎng)成良好的習(xí)慣，嚴(yán)格遵守銀行的相關(guān)制度，凡事按照程序操作，堅持隨時反省自己，不要為一己私欲做出不該做的事情。只有對良好的品德進(jìn)行不懈的追求，才能讓自己的職業(yè)生涯更加從容和平實。另一方面要提高員工抵抗風(fēng)險的能力。人力資源部在選拔員工、對員工進(jìn)行規(guī)章制度和基本技能操作培訓(xùn)時，要加強(qiáng)對員工抵抗風(fēng)險能力的訓(xùn)練。為了防范員工作案，銀行可以實行定期崗位輪換或強(qiáng)行休假等制度。
(三)完善相關(guān)的法律法規(guī)首先，要重視電子銀行法律法規(guī)的完善。電子銀行的競爭日益激烈，但由于網(wǎng)絡(luò)安全問題對于電子銀行的發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重的制約作用，因此在制定網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)的大前提下，對于法律法規(guī)的完善則需要更加重視。隨著金融行業(yè)的電子信息化進(jìn)程的不斷加快，政府要對相關(guān)的法律法規(guī)做出及時的調(diào)整和修改。電子銀行只有在健康有序的發(fā)展環(huán)境下才能擁有最大的收益。其次，對相關(guān)組織的管理進(jìn)行完善。各個商業(yè)銀行和相關(guān)的金融管理機(jī)構(gòu)需要對電子銀行的規(guī)章制度和管理辦法進(jìn)行不斷的完善，積極對監(jiān)管措施進(jìn)行落實，加強(qiáng)對電子銀行系統(tǒng)的安全和生產(chǎn)管理，使系統(tǒng)能夠擁有高度的嚴(yán)肅性、可操作性和管理性。
(四)加強(qiáng)社會信用體系的建設(shè)電子銀行主要是依靠因特網(wǎng)進(jìn)行運行，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性產(chǎn)生了很多的不確定因素，會給社會帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)壓力和不可估量的損失。因此，我國信用體系的建設(shè)已經(jīng)到了刻不容緩的地步，只有建設(shè)專門的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和公正、統(tǒng)一、高效、便捷的社會信用體系，才能降低金融信用的危機(jī)，提高人們對于電子銀行的信任，為電子銀行的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
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